Qu'est-ce qu'une caisse d'épargne ? En quelle année est apparue la première caisse d'épargne ?

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Aujourd'hui, l'expression "caisse d'épargne" n'est plus largement utilisée, et nous ne pensons même pas que la première banque du pays - Sberbank - soit née de ce phénomène. D'où vient ce phénomène financier et comment fonctionne-t-il ? Dans l'article, nous parlerons de l'année où la caisse d'épargne est apparue, qui a été le premier à proposer ce mécanisme, et comment les caisses d'épargne sont devenues des institutions de crédit modernes.

Le concept d'épargne

Dès qu'une personne avait un surplus de valeurs matérielles, elle commençait à penser à les conserver pour une utilisation future. Ainsi, l'idée d'épargne est née. Au début, ce processus ne s'étendait qu'à la nourriture - il était toujours courant que les gens fassent des réserves de nourriture en cas de famine. Il s'agit d'une activité absolument instinctive, puisque notre corps stocke les calories excédentaires dans les plis adipeux, et qu'une personne, comme une protéine par exemple, fait des réservespour une utilisation future.

Mais le concept d'épargne est précisément lié à la préservation de l'argent. Pour la première fois, les gens ont eu l'idée d'économiser de l'argent pour l'avenir il y a plusieurs dizaines de centaines d'années. Par exemple, en Chine, il y avait une tradition de mettre de côté des pièces de monnaie pour un «jour de pluie» dans des pots scellés en argile. Il n'était possible d'en tirer de l'argent qu'en cassant le navire. Pendant de nombreux siècles, les gens ont simplement économisé de l'argent, ils n'ont apporté aucun revenu, et ce n'est que lorsque l'idée est née que cette épargne pouvait être mise en circulation que la caisse d'épargne est apparue.

Concept de caisse d'épargne

Progressivement, un mécanisme financier spécial a pris forme, qui a permis de créer des économies et en même temps d'en tirer des revenus. Une caisse d'épargne est une organisation qui les attire de la population et verse des intérêts aux déposants. La possibilité d'augmenter le capital est fournie par l'émission d'épargne à usage temporaire à ceux qui le souhaitent (crédit), pour laquelle ils paient à leur tour le caissier.

Aujourd'hui, les caisses d'épargne et les banques constituent une partie importante de l'économie de tout État. Il existe même des indicateurs de taux d'épargne de la population, qui assurent la stabilité du système économique. Aussi, le volume de capital épargné est un bon critère pour apprécier la situation générale de l'état. Parce que les gens ne commencent à épargner que lorsqu'ils en ont assez.

Principes de fonctionnement de la caisse d'épargne

Il existe déjà un moyen traditionnel d'accumuler des fonds pour une consommation ultérieure par la population - cecaisse d'épargne. Les dépôts des gens leur rapportent des revenus, ce qui est le principal facteur de motivation pour demander à une institution financière de créer leur propre fonds de réserve, et non pour mettre des pièces dans un bocal en verre dans un placard de la maison. Mais d'où vient ce profit ?

Il existe deux mécanismes qui peuvent être utilisés pour payer les intérêts des gens. La première est connue sous le nom de pyramide financière: les investisseurs reçoivent des intérêts des clients nouvellement attirés qui ont apporté leur argent. Un tel système présente un risque élevé d'échec, car tout retrait massif de dépôts entraîne un effondrement, et certains clients ne recevront pas seulement des intérêts, mais également l'argent déposé.

Et le deuxième mécanisme est plus complexe. Cela implique que l'argent, pour générer des revenus, peut être prêté avec intérêt ou investi dans d'autres mécanismes rentables. Les caisses d'épargne fonctionnent principalement selon le schéma "dépôt-prêt-intérêt", sans s'engager dans des investissements.

L'histoire de l'émergence des caisses d'épargne dans le monde

Pour la première fois, le principe du mécanisme d'épargne financière a été formulé par l'écrivain D. Defoe, qui réfléchissait à la manière de développer la prévoyance de la population. Sur la base de ses idées, en 1778 à Hambourg, un entrepreneur local ouvrit un bureau acceptant les dépôts en espèces à 3%, qui pouvaient être restitués à la première demande du déposant. Mais ensuite, l'idée n'a reçu qu'une implémentation locale.

Le boom des caisses d'épargne commence en Angleterre au tournant des XVIIIe et XIXe siècles. Puis vinrent les premières économiescaisse, qui garantissait le retour des investissements et la perception des intérêts. En 1817, la première loi britannique sur ces institutions financières a été adoptée. Ils ont été chargés de placer l'argent attiré uniquement dans des fonds fiables et des obligations d'État. Ainsi commença l'interaction entre les caisses d'épargne et l'économie d'État. Elle a reçu des fonds supplémentaires et a motivé la population à créer de l'épargne.

Au départ, les caisses d'épargne étaient conçues pour les groupes de population aux revenus les plus faibles. Par conséquent, le montant maximum du dépôt a été fixé à 150 livres. Cela a permis aux pauvres de créer un "airbag" financier pour un événement imprévu, ce qui a également été bénéfique pour l'État et les grands capitalistes, car cela les a soulagés de la nécessité de s'occuper des pauvres, qui ont perdu leur emploi ou sont tombés malades. Depuis le début du XIXe siècle, des caisses d'épargne ont commencé à apparaître dans de nombreux pays d'Europe et aux États-Unis.

Premières caisses d'épargne en Russie

Ce boom n'a pas non plus contourné l'Empire russe. La première caisse d'épargne de notre pays est apparue en 1839 par décret de l'empereur. C'étaient des banques d'épargne et auxiliaires pour les paysans - c'est ainsi que l'État a commencé les préparatifs pour l'abolition du servage.

En 1841, à la demande du tsar, les premières caisses d'épargne municipales ont été rouvertes à Moscou et à Saint-Pétersbourg. Au début, le dépôt minimum était de 50 kopecks et le maximum - 300 roubles, plus tard ces chiffres ont été augmentés. Les premières institutions de ce type ont été créées dans les entreprises et lesservices, et depuis 1880, ils ont commencé à ouvrir des caisses dans les succursales de la banque d'État, dans les bureaux de poste et les gares.

En plus des dépôts à vue, des dépôts « conditionnels » ont été acceptés ici. à certaines conditions particulières, ainsi que les dépôts en valeurs mobilières. Les employés des caisses servaient ainsi d'intermédiaire entre les citoyens et l'État. Plus tard, un service d'assurance-vie est apparu. Depuis la fin du XIXe siècle, les caisses sont également devenues un outil de vente d'obligations d'État, ainsi que de détention d'emprunts gagnants. Progressivement, les caisses sont devenues un établissement multifonctionnel de prêt et de crédit.

Caisses d'épargne soviétiques

Après le coup d'État de 1917, le nouveau gouvernement a d'abord déclaré les dépôts de la population inviolables et les emprunts royaux - annulés. Progressivement, l'inflation a conduit à la dépréciation effective des dépôts. Après la Première Guerre mondiale et la guerre civile, une nouvelle politique économique a été annoncée et un nouvel instrument financier est apparu - la caisse d'épargne de l'URSS.

Ces institutions étaient le véhicule de la réforme financière, leur tâche principale était de protéger les salaires des travailleurs en période d'inflation. Au fil du temps, elles se sont également vu confier les fonctions d'assurance de la population. En 1925, le gouvernement a créé les caisses d'épargne du travail de l'État de l'URSS. Ils prévoyaient divers types de dépôts, des prêts gouvernementaux et la vente d'obligations gagnantes étaient réalisées par leur intermédiaire.

En 1933, plus de50 000 caisses d'épargne. Pendant la Seconde Guerre mondiale, le gouvernement a gelé les dépôts de la population, et cet argent est devenu une aide importante pour assurer la défense de l'État. Après la guerre, une réforme monétaire et une modernisation des caisses d'épargne ont été menées. Plus tard, l'État a activement utilisé les possibilités de ces institutions pour des prêts internes à la population.

Comme la situation économique en URSS dans les années 60-70 était particulière: la population avait de l'argent, mais il n'y avait souvent rien pour le dépenser, les autorités ont encouragé les gens à investir dans des obligations d'État et à constituer des comptes d'épargne. C'est alors qu'un slogan si populaire est apparu: "Gardez de l'argent dans une caisse d'épargne!". Avec le changement de cap économique dans les années 90, il y a eu un gel réel et une annulation partielle des dépôts de la population. L'État verse encore de maigres indemnités à certains segments de la population. Jusqu'à présent, la fin de cette procédure n'est pas en vue.

Les caisses d'épargne aujourd'hui

Aujourd'hui, dans de nombreux pays, un phénomène financier tel que la caisse d'épargne publique continue d'exister. Ces institutions visent à attirer les petits dépôts de la population. Mais encore, les caisses sont une très petite partie du système financier moderne des économies développées. Ainsi, en Italie, par exemple, il n'y a que 87 caisses d'épargne, aux États-Unis, elles ne représentent que quelques pour cent du chiffre d'affaires financier total du pays. Une telle diminution de ces institutions était une conséquence du développement du système bancaire mondial.

Les caisses d'épargne et leurs spécificités

Au fil du temps, dans de nombreux États, les caisses d'épargne ont été transformées en caisses d'épargne. Qu'est-ce que cela signifie pour le consommateur moyen ? Ces institutions offrent plus de services. Ici, vous pouvez non seulement ouvrir différents types de dépôts, mais également contracter un prêt pour tous vos besoins, résoudre des problèmes d'investissement, effectuer des transactions avec des devises et d'autres actifs de valeur.

Les banques effectuent des transactions en espèces et proposent des programmes d'assurance. Aujourd'hui, la notion de « caisse d'épargne » se rapproche de plus en plus de la notion de « banque commerciale ». La différence ne réside principalement que dans les fondateurs - le plus souvent dans les caisses d'épargne, l'un des principaux fondateurs est l'État.

Sberbank de Russie

À une certaine époque en URSS, le principal slogan financier, comme nous l'avons déjà mentionné, était la phrase: "Gardez de l'argent dans une caisse d'épargne". Ce slogan est utilisé par la Sberbank de la Fédération de Russie, et non sans raison. En 1988, les caisses d'épargne du travail de l'État ont été réorganisées et transformées en Caisse d'épargne (Sberbank). Et jusqu'à présent, les gens ont le fort sentiment qu'il s'agit d'une banque d'État, même si dans les années 90, elle est devenue une société par actions avec la participation de capitaux privés. Mais l'État conserve sa part dans le capital autorisé de la Sberbank et la soutient activement, formant ainsi son positionnement de principale banque du pays.

Types d'opérations des caisses d'épargne

Au départ, toute caisse d'épargne centrale acceptait les dépôts de la population sousles intérêts à vue, puis viennent les dépôts à terme et la vente d'obligations. Aujourd'hui, les caisses d'épargne proposent également des services de règlement et de trésorerie, de change, de dépôt, ainsi que des prêts et des investissements. En outre, Sberbank propose des services d'encaissement, de travail avec des titres et d'autres actifs, une assurance-dépôts, une assurance-vie et des biens.

Fonctions de caisse d'épargne

La fonction la plus importante de la caisse d'épargne était de collecter des fonds auprès de la population. En ce sens, les caisses d'épargne perpétuent cette tradition - elles sont le principal outil de mobilisation de l'épargne et de son intégration dans l'économie réelle du pays.

Ces institutions financières sont une partie importante de l'économie, car elles assurent la circulation des capitaux et stimulent également la population à créer de l'épargne, qui joue également un rôle important dans le système financier de l'État.