Calcul des annuités d'un prêt : un exemple

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-02 13:54

La première règle lors d'une demande de prêt est d'évaluer correctement votre propre solvabilité afin que les paiements ne deviennent pas onéreux pour l'emprunteur au fil du temps. Mais à ce stade, des difficultés surgissent parfois, car tout le monde n'a pas une formation économique pour effectuer correctement les calculs nécessaires. Pour faciliter la tâche, toutes les méthodes possibles de calcul des versements d'annuités sur un prêt sont rassemblées ici, que vous pouvez utiliser pour planifier votre propre budget.

Le paiement de la rente est…

Avant la partie pratique de l'étude de la question, vous devez vous familiariser avec la théorie. En théorie économique, le versement d'une rente est l'un des moyens d'effectuer un paiement mensuel sur un prêt, lorsque son montant reste inchangé pendant toute la durée du prêt.

Avec cette méthode de remboursement du prêt, le payeur paie simultanément les intérêts courus et une partie du montant principal. Mais, en règle générale, au début, la mensualité se compose principalement d'intérêts sur le prêt. Par conséquent, lors du calcul des versements d'annuités sur un prêt, vous remarquerez peut-être que cette méthode de remboursement n'est pas très avantageuse pour les emprunteurs.

Classification des rentes

Selon les conditions de prêt supplémentaires, les paiements de rente sont divisés en petits groupes. Leur classification est assez diverse, cependant, certains types de rentes ne se retrouvent plus ou sont extrêmement rares dans la liste des services bancaires.

Types de rentes:

• Fixe - inchangé pendant toute la durée du prêt.
• Devise - le montant du paiement peut varier en fonction des fluctuations du marché des changes.
• Indexé - peut être ajusté en fonction du taux d'inflation actuel.
• Variable - les paiements varient en fonction du niveau de rentabilité de l'instrument financier.

Le mécanisme de calcul des versements d'annuités sur un prêt dépend de leur type. Cependant, les rentes fixes sont le plus souvent utilisées pour les prêts à la consommation.

Avantages et inconvénients des versements de rente

Le calcul des versements d'annuités sur un prêt est généralement effectué avant son exécution. Par conséquent, il est important de savoir s'il vaut la peine de faire des calculs ou s'il vaut mieux choisir immédiatement une autre banque pour obtenir un prêt. Decidervous devez peser le pour et le contre des versements de rente.

Avantages:

• constance du montant et de la date de paiement pendant toute la durée du prêt;
• disponibilité pour presque tous les emprunteurs, quelle que soit leur situation financière;
• possibilité de baisser le paiement corrigé de l'inflation.

Pour de nombreuses personnes, le mode de remboursement d'un prêt par annuité est pratique car, connaissant le montant exact de la mensualité, il est plus facile de prévoir un budget familial. Cependant, en termes d'avantages économiques, il présente plusieurs inconvénients importants.

Défauts:

• le trop-perçu total est beaucoup plus élevé qu'avec le mode de remboursement différencié des dettes;
• difficulté de remboursement anticipé;
• impossibilité de recalcul si l'emprunteur souhaite rembourser le prêt plus tôt que prévu.

Si nous considérons un exemple de calcul d'une annuité sur un prêt, il apparaît immédiatement qu'il est rentable pour les banques d'émettre de tels prêts aux clients. Cependant, certains ne recherchent pas tellement les bénéfices, ils offrent donc aux emprunteurs des conditions de prêt plus favorables. Il convient de noter qu'il n'existe pas de telles sociétés parmi les organisations de microfinance. Par conséquent, lors d'une demande de prêt, la méthode d'annuité de remboursement de la dette est toujours utilisée.

En quoi consiste le remboursement du prêt ?

Si nous considérons les composantes d'un paiement de rente, vous remarquerez qu'il est divisé en deux parties. Le premier est un intérêt fixe sur le prêt, le second est une partie du montant principal. De plus, le montant des intérêts courus dépasse généralement le montant allant àremboursement du prêt.

Le corps du prêt n'est comparé à l'intérêt qu'au milieu de la durée totale du prêt. De plus, le montant qui sert à rembourser la dette principale commence à augmenter, dépassant progressivement le montant des paiements pour l'utilisation du prêt. Comme mentionné précédemment, cela n'est pas avantageux pour les emprunteurs, en particulier lorsqu'il s'agit de prêts à long terme.

Méthodes de calcul de la mensualité du prêt viager

En fait, calculer le montant exact du paiement est assez simple. Et cela peut se faire de plusieurs manières à la fois. En utilisant au moins l'un d'entre eux, vous pouvez naviguer dans les paiements à venir et évaluer à quel point un prêt bancaire sera "levé".

Méthodes de calcul du versement de la rente:

• manuellement en utilisant la formule;
• à l'aide de Microsoft Excel;
• sur le site Web de la banque à l'aide d'un calculateur de prêt.

Chacune des méthodes de calcul, lorsqu'elle est correctement appliquée, donnera un chiffre exact égal au montant du paiement à venir. Par conséquent, s'il y a des doutes sur l'exactitude des calculs déjà effectués, vous pouvez vérifier en calculant le paiement de la rente d'une autre manière possible.

Formule de calcul

Le calcul des intérêts sur un prêt pour les paiements de rente, quelle que soit la méthode de calcul choisie, est effectué à l'aide d'une formule spéciale. Calculatrices de prêt, applications mobiles et autres logicielscalculs corrects, à partir de là.

La forme générale de cette formule est la suivante:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, où:

AP - paiement mensuel de la rente;

O – montant principal;

ps - taux d'intérêt mensuel de la banque;

s - le nombre de mois de la durée du prêt.

Connaissant la formule, vous pouvez facilement faire vous-même les calculs nécessaires. Il suffit simplement de substituer les données initiales du prêt proposé au lieu de lettres et d'effectuer les calculs mathématiques nécessaires à l'aide d'une calculatrice conventionnelle. Mais pour rendre plus compréhensible le calcul du remboursement d'un prêt par versements d'annuités, regardons un exemple.

Exemple de calcul

Supposons que l'emprunteur ait contracté un prêt auprès de la banque d'un montant de 50 000 roubles pour une période de 5 ans. Aux termes de l'accord de prêt, le taux d'intérêt annuel sur le prêt est de 20 %.

Selon la formule, vous devez connaître le taux d'intérêt mensuel pour les calculs. Les banques indiquent rarement ce chiffre dans un contrat de prêt, vous devez donc le trouver vous-même. Pour ce faire, utilisez la formule:

ps=P / 100 / 12, où:

P est le taux d'intérêt annuel.

Calcul:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Connaissant toutes les données initiales, vous pouvez commencer à trouver un paiement de prêt viager. Il ressemble à ceci:

AP=50 0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 roubles

Calculversements d'annuités sur un prêt en Excel

Excel n'est pas qu'une grande feuille de calcul. Dans celui-ci, vous pouvez effectuer un grand nombre de calculs, en ne sachant que les formules à utiliser. Pour calculer le paiement de la rente dans Excel, il existe une fonction spéciale - PMT. Pour l'utiliser correctement, vous devez agir en respectant les étapes suivantes:

1. Renseignez les données initiales (montant, intérêt et durée du prêt dans les cellules B2, B3, B4, respectivement).
2. Faire un échéancier de remboursement de prêt par mois (A7 -A _).
3. Effectuer une colonne de remboursements de prêt (B7 - B _).
4. En face du premier mois dans la colonne "Paiements sur le prêt" entrez la formule

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) et appuyez sur Entrée.

Le résultat du calcul sera affiché dans le tableau en rouge avec un signe "-". C'est normal, car l'emprunteur donnera cet argent à la banque et ne le recevra pas. La formule de calcul d'un prêt avec versements d'annuités dans Excel vous permet d'effectuer des calculs de manière à ce que les valeurs soient positives. Avec son aide, les employés de la banque peuvent créer et imprimer un calendrier de paiement pour les emprunteurs en quelques minutes, ce qui leur fait gagner du temps.

Pour remplir tous les mois, vous devez étirer la cellule avec la formule jusqu'à la fin du calendrier de remboursement. Mais puisque le paiement de la rente ne change pas avec le temps, les nombres dans les cellules seront les mêmes.

Vous pouvez revérifier les données reçues à l'aide d'un créditcalculateur de paiement de rente. C'est sur les sites internet de toutes les banques qui émettent des prêts avec ce mode de remboursement. Pour utiliser le calculateur de prêt, vous aurez besoin des mêmes données initiales que pour les méthodes de calcul précédentes. Ils doivent être saisis dans les champs prévus. Et ensuite, le programme effectuera indépendamment tous les calculs en quelques secondes, donnant à l'emprunteur potentiel la possibilité d'évaluer le montant reçu et de réfléchir attentivement au prêt à venir.