Argent à crédit dans une banque : choix d'une banque, taux de prêt, calcul des intérêts, dépôt d'une demande, montant du prêt et paiements

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Les prêts bancaires sont considérés comme des offres exigées des banques. Ils peuvent être émis à des fins différentes, mais les prêts à la consommation sont considérés comme les plus populaires, pour lesquels les emprunteurs reçoivent différents montants de fonds. Ils peuvent utiliser cet argent à n'importe quelle fin, sans informer le créancier de la destination des fonds. Obtenir de l'argent à crédit auprès d'une banque est assez simple, mais si une personne n'a pas d'emploi officiel ou si ses antécédents de crédit sont endommagés, elle peut rencontrer des difficultés. Dans le même temps, il est important de comprendre quel système de calcul des intérêts est utilisé, comment les intérêts sont calculés, quel est le montant du paiement mensuel et quelles sont les nuances du remboursement anticipé du prêt.

Réglementation législative

La procédure d'émission d'espèces aux emprunteurs est réglementée par de nombreux actes législatifs. La principale loi qui régit les banques, les IMF et les autres organismes de crédit est la loi fédérale n° 353 « sur le crédit à la consommation ». Le domaine d'activité du crédit est entièrement réglementé par les dispositions du Code civil.

L'État établit la procédure sur la base de laquelle les prêts sont accordés. Les taux d'intérêt appliqués par les banques sont réglementés et ne peuvent dépasser une certaine valeur maximale.

FZ No. 151 "Sur les organisations de microfinance" réglemente les règles de travail des IMF. La loi stipule que ces entreprises ne peuvent émettre que des prêts d'un montant maximum de 1 million de roubles. un emprunteur. En 2018, des changements supplémentaires ont été introduits qui ont affecté l'accumulation des pénalités pour retard de paiement par l'emprunteur. Les IMF peuvent appliquer des pénalités uniquement sur le solde du montant du prêt. Le montant total de la pénalité ne doit pas dépasser le double du montant du montant restant de la dette.

Où puis-je obtenir un prêt ?

Le plus souvent, les citoyens préfèrent obtenir de l'argent à crédit auprès d'une banque. Vous pouvez choisir différents organismes bancaires pour cela, offrant leurs propres conditions uniques. Certaines institutions organisent des promotions spéciales, sur la base desquelles elles offrent des conditions de prêt favorables.

Mais vous pouvez emprunter de l'argent non seulement auprès d'une banque, car il existe d'autres moyens de recevoir des fonds:

• appel aux institutions de microfinance offrant de petites sommes d'argent pendant une courte période à des taux d'intérêt élevés;
• faire appel à des prêteurs privés;
• échanger des biens contre de l'argent dans les prêteurs sur gages.

Chaque méthode a des avantages et des inconvénients, mais il est plus avantageux pour les citoyens de prendre de l'argent à crédit enbank.

Les avantages d'aller à la banque

Obtenir un prêt auprès d'un établissement bancaire présente de nombreux avantages indéniables. Ceux-ci incluent:

• toutes les conditions sont clairement stipulées dans le contrat de prêt;
• aucune possibilité de rencontrer des escrocs;
• utiliser les taux d'intérêt disponibles;
• les paiements mensuels sont calculés en fonction du revenu mensuel du citoyen.

Le risque de dettes importantes est minimisé, car les actions des banques visent à garantir que l'emprunteur peut facilement faire face à la charge du crédit.

Comment choisir une banque ?

Il existe de nombreux établissements de crédit en Russie, c'est pourquoi les banques commerciales, les prêteurs sur gages et les organisations gouvernementales proposent de l'argent à crédit. Lors du choix d'une option spécifique, certaines recommandations sont prises en compte:

• la réputation de la banque est étudiée, pour laquelle sa notation, ses statistiques et avis d'emprunteurs sont évalués, ce qui permet de vérifier l'honnêteté de l'institution;
• les conditions du prêt sont étudiées en détail, pour lesquelles vous devez lire le contrat de prêt pour vous assurer qu'il n'y a pas de frais cachés ou d'autres conséquences négatives à la conclusion d'un tel contrat;
• il est conseillé de consulter les états financiers de la banque, qui doivent être placés sous une forme ouverte sur son site officiel, afin de vérifier si elle est au stade de la faillite.

Une fois qu'une banque appropriée est sélectionnée, tous les programmes de prêt disponibles sont examinés. Chaque personne veut prendre de l'argent de manière rentableà crédit en espèces à la banque, vous devez donc choisir le programme le plus optimal. Pour ce faire, il est pris en compte à quelles fins vous devez recevoir de l'argent, quel est le revenu d'un emprunteur potentiel, ainsi que pendant combien de temps les fonds seront émis.

Quelles sont les exigences pour les emprunteurs ?

Dans n'importe quelle banque, vous ne pouvez emprunter de l'argent que si l'emprunteur répond exactement aux exigences d'un organisme bancaire. Le plus souvent, ils sont les suivants:

• la présence d'un revenu constant et suffisamment élevé, puisque le remboursement du prêt ne peut excéder 60 % des rentrées de fonds mensuelles du citoyen;
• emploi officiel, et l'expérience de travail ne peut être inférieure à six mois;
• seuls les citoyens adultes peuvent recevoir de l'argent;
• un bon historique de crédit est considéré comme un facteur important, car si une personne a déjà contracté des prêts qu'elle n'a pas remboursés à temps, cela conduit à la saisie d'informations sur le défaillant dans le CBI, que tout employé de la banque peut recevoir;
• aucun autre prêt en cours.

Souvent, un montant de crédit très important est requis, auquel cas les institutions exigent des garanties supplémentaires. L'argent à crédit dans une banque n'est émis en grande quantité que s'il existe une garantie ou un bien transféré par l'emprunteur en garantie.

Quels sont les documents requis ?

Chaque banque élabore indépendamment les règles et les conditions d'octroi des prêts. Ceci est normalement requis à partir dedocumentation de l'emprunteur:

• passeport de citoyen;
• 2-certificat d'impôt sur le revenu des particuliers délivré sur le lieu de travail d'un emprunteur potentiel;
• copie du livre de travail;
• TIN.

En outre, les banques peuvent exiger d'autres documents si nécessaire. Si un citoyen refuse d'apporter certains papiers, la banque peut simplement refuser d'émettre le montant du prêt. Si un bien est fourni en gage, les titres de propriété de cet objet sont préparés. Si un garant est impliqué, son passeport et sa déclaration de revenus sont requis.

Offres avantageuses des banques

Si un citoyen a un besoin urgent d'une certaine somme d'argent, il réfléchit à la banque pour obtenir un prêt en espèces. Des prêts à des conditions avantageuses sont proposés par de nombreuses banques modernes. Dans le même temps, les taux d'intérêt, les conditions de prêt et d'autres paramètres peuvent différer considérablement. Il est conseillé de contracter des prêts à des conditions favorables, il est donc conseillé de privilégier les offres suivantes:

• Argent à crédit à la Banque Postale. Le taux d'intérêt commence à 12,9 %. Des fonds jusqu'à 1 million de roubles sont offerts à crédit. jusqu'à 5 ans. La décision est prise en une minute. Des tarifs réduits sont proposés aux retraités. Les exigences pour les emprunteurs ne sont pas trop strictes, il est donc assez facile d'obtenir de l'argent à crédit à la Post Bank.
• VTB24. Cette banque est grande et fiable. Il offre des prêts jusqu'à 3 millions de roubles. pendant une période de six mois à 15 ans à un taux pouvant aller jusqu'à 16 %. Emprunteur pourpour recevoir un tel prêt, vous devez avoir plus de 21 ans.
• Raiffeisenbank. Des montants de 90 000 roubles sont fournis. jusqu'à 2 millions de roubles à quelque fin que ce soit. La durée du prêt ne peut excéder 5 ans. Le taux d'intérêt commence à 12,9 %.
• Rosselkhozbank. Un prêt jusqu'à 1 million de roubles est offert. jusqu'à cinq ans. Le taux d'intérêt commence à 12,9 %. Un citoyen adulte avec un revenu vérifié peut devenir emprunteur.

Il est conseillé de s'adresser à plusieurs banques à la fois pour augmenter les chances d'obtenir un agrément. Après cela, l'option de prêt qui sera la plus avantageuse pour l'emprunteur est sélectionnée. Si les banques n'accordent pas de crédit, où trouver l'argent ? Dans de telles conditions, vous pouvez contacter des prêteurs sur gages ou des IMF, mais vous devez vous préparer à des taux d'intérêt élevés et à un prêt à court terme.

Schémas d'intérêts

Avant de demander un prêt, il est recommandé de comprendre les schémas de calcul des intérêts. Les intérêts courent à partir du moment où le contrat de prêt est signé.

Les établissements de crédit proposent à leurs clients deux modes de calcul des intérêts:

• versements de rente;
• différencié.

Dans tout contrat de prêt, un schéma de calcul des intérêts sera indiqué. Sur la base de ces informations, chaque emprunteur potentiel peut calculer les intérêts pour déterminer dans quelle mesure il est rentable de prendre de l'argent sur un prêt en espèces auprès d'une banque.

Paiements différenciés

Ce schéma est considéré comme classique. Lors de son utilisation, le montant totalLe prêt reçu est divisé en parts égales, mais les intérêts sont payés de manière inégale. Chaque mois, dans le délai prescrit, l'emprunteur doit payer le montant requis des fonds, y compris le principal et les intérêts.

Une fois le paiement effectué, la dette sur le prêt diminue. Au début du prêt, les paiements seront les plus élevés. Au fil du temps, la contribution diminuera avec une réduction simultanée du solde de la dette principale. De plus, le montant des intérêts diminue.

Lors du choix de cette méthode de calcul des intérêts, une discipline stricte doit être observée par les emprunteurs. Dans le cadre d'un tel système, la banque accorde assez rarement de l'argent à crédit, car souvent les clients ne sont pas prêts pour des paiements importants au tout début de la durée du prêt. Si l'emprunteur est sûr qu'il pourra faire face à une charge de crédit élevée dans quelques mois, il peut alors choisir en toute sécurité ce régime, qui est considéré comme avantageux par rapport aux paiements de rente.

Les paiements différenciés sont proposés exclusivement aux clients payants. Si les revenus d'un citoyen ne suffisent pas à rembourser le prêt, selon les employés d'un établissement de crédit, il ne pourra pas obtenir d'argent à crédit auprès d'une banque.

Convient aux emprunteurs aux revenus instables qui souhaitent réduire leurs remboursements à l'avenir.

Avantages et inconvénients des paiements différenciés

L'utilisation de ce schéma présente certains avantages:

• les emprunteurs déterminent facilement le solde de la dette;
• le trop-perçu sur un prêt est bien inférieur à celui d'une rente;
• si prévuremboursement anticipé, vous pouvez réduire considérablement les intérêts.

Les inconvénients d'un tel choix incluent le fait que dans de telles conditions, il est possible de prendre de l'argent à crédit auprès d'une banque uniquement avec une solvabilité élevée et un bon salaire officiel. Au début de la durée du prêt, les emprunteurs sont confrontés à un fardeau de prêt important.

Paiements de rente

Ils sont le plus souvent proposés par différentes banques, car ce schéma de calcul des intérêts est considéré comme le plus rentable pour les établissements de crédit. Il fixe les mêmes mensualités qui ne changent pas dans le temps.

Si un remboursement anticipé est prévu, le client peut choisir indépendamment si la durée du prêt ou le montant de la mensualité sera réduit. Le choix de cette méthode de calcul des intérêts est considéré comme idéal pour les citoyens qui reçoivent un revenu stable. Habituellement, les versements de rente sont utilisés lors de la demande d'un prêt important.

Avantages et inconvénients des paiements de rente

Lorsqu'il choisit cette méthode d'accumulation des intérêts, l'emprunteur peut initialement décider s'il peut faire face à une charge de prêt particulière qui ne change pas pendant toute la durée du prêt.

Les inconvénients comprennent un trop-perçu élevé, qui est considéré comme un point négatif pour les personnes qui souhaitent économiser leurs finances. Les banques offrent de l'argent à crédit selon leurs propres conditions, de sorte qu'elles ne permettent généralement pas aux emprunteurs de choisir le schéma de calcul des intérêts approprié.

Comment un prêt est-il traité ?

Procédure pour obtenir des prêtsles fonds dans les banques peuvent varier légèrement d'une institution à l'autre. En règle générale, il implique la mise en place de plusieurs étapes par les emprunteurs potentiels qui souhaitent obtenir de l'argent à crédit auprès d'une banque. Vous pouvez demander un prêt en suivant les étapes suivantes:

• choisir une banque et un programme de prêt optimal;
• une demande est faite par l'emprunteur;
• il est soumis à la banque avec les autres documents requis;
• la demande est examinée par les employés de la banque qui évaluent en outre la solvabilité et les antécédents de crédit du citoyen;
• si la décision est positive, alors un contrat de prêt est rédigé et signé;
• les fonds sont remis à l'emprunteur et peuvent être fournis en espèces ou transférés sur un compte bancaire;
• un citoyen gère les fonds à sa discrétion;
• selon les dispositions du contrat de prêt, il doit rembourser le prêt mensuellement.

Lors de la prise de décision, divers revenus officiels des citoyens sont évalués, qui comprennent non seulement les salaires, mais aussi les bourses, les pensions ou divers avantages. Les banques n'émettent de l'argent à crédit que lorsqu'elles sont sûres de la solvabilité du client.

Remboursement anticipé

Les banques n'ont pas le droit de refuser aux emprunteurs la possibilité de rembourser le prêt plus tôt que prévu. Par conséquent, les citoyens peuvent déposer des fonds plus tôt que prévu à tout moment. Cela nécessite les étapes suivantes:

• une demande est soumise à la banque pour un remboursement anticipé, qui indique sisi le paiement mensuel est réduit ou si la durée du prêt est réduite;
• le jour où les fonds sont débités du compte, le montant spécifié dans la demande doit y être déposé;
• si le montant requis n'est pas disponible sur le compte à l'heure convenue, aucun débit anticipé n'aura lieu;
• si l'argent est débité avec succès, les employés de la banque recalculeront.

L'emprunteur peut obtenir un nouveau calendrier de paiement dans une agence bancaire.

Nuances du remboursement du prêt

Après avoir reçu le prêt de la banque, l'emprunteur reçoit un accord de prêt et un échéancier de paiement. Sur la base du calendrier, il est nécessaire de rembourser le prêt, pour lequel un compte spécial est généralement ouvert, à partir duquel le montant requis des fonds est débité par la banque à l'heure convenue. De plus, les clients peuvent indépendamment déposer de l'argent sur un prêt de différentes manières:

• transfert d'espèces aux employés de banque dans les succursales de l'institution;
• en utilisant les services bancaires en ligne;
• transfert de fonds à l'aide de terminaux, pour lequel il est important de saisir correctement les détails de paiement;
• déposer de l'argent par courrier, Svyaznoy ou d'autres services de paiement.

Les fonds devront être versés jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé. Les banques émettent de l'argent à crédit si l'emprunteur remplit certaines conditions. S'il enfreint les termes du contrat de prêt, diverses mesures d'influence peuvent lui être appliquées.

Conséquences du non-paiement du prêt

Si, pour diverses raisons, les emprunteurs ne peuvent pas rembourser le prêt, cela entraîne de nombreusesconséquences négatives. Ceux-ci incluent:

• les banques imposent des amendes et pénalités importantes;
• si le retard dépasse trois mois, les institutions saisissent les tribunaux pour faire exécuter le recouvrement des fonds;
• par décision de justice, la procédure d'exécution est engagée par les huissiers de justice, ce qui leur permet de saisir les comptes ou les biens du débiteur, de restreindre la possibilité de franchir la frontière ou d'utiliser d'autres moyens d'influence;
• les informations sur le défaillant sont transférées à la CBI, de sorte que le citoyen a un historique de crédit endommagé, ce qui ne lui permet pas de compter sur de bonnes conditions de crédit à l'avenir.

Par conséquent, avant de demander des fonds empruntés à une banque, il est recommandé d'évaluer attentivement votre situation financière. La charge du crédit ne doit pas être trop élevée, de sorte que les paiements ne doivent pas dépasser 40 % du revenu familial. Ce n'est qu'avec une attitude responsable envers vos obligations en vertu du contrat de prêt que vous pourrez compter sur de bonnes offres de la part des banques à l'avenir.

Conclusion

De nombreuses banques offrent aux citoyens la possibilité d'obtenir de l'argent à crédit. Avant de recevoir un montant de prêt, vous devez choisir correctement l'institution bancaire elle-même et un programme de prêt spécifique. L'emprunteur doit être familiarisé avec le système de taux d'intérêt et les options de remboursement.

Si les paiements ne sont pas effectués à temps, cela entraînera des amendes et des dommages aux antécédents de crédit. Par conséquent, chaque emprunteur doit d'abord soigneusement évaluer la possibilité d'obtenir l'un ou l'autreprêt.