Comment obtenir un prêt si vous avez un mauvais historique de crédit : un aperçu des banques, des conditions de prêt, des exigences, des taux d'intérêt

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-07 20:58

Souvent, un prêt est le seul moyen d'obtenir le bon montant dans un délai raisonnable. Le terme "historique de crédit" n'a été entendu pour la première fois par les Russes qu'à la fin de 2004. C'est en décembre de cette année que la loi correspondante est entrée en vigueur. Chaque banque, en vous accordant un prêt, veut s'assurer que dans le passé, vous avez fidèlement rempli toutes vos obligations. Comment obtenir un prêt si les antécédents de crédit sont mauvais ?

Qu'est-ce qu'un historique de crédit ?

Désormais, toutes les informations sur les prêts que vous avez contractés sont stockées en un seul endroit - le Bureau central de crédit.

Même l'absence d'antécédents de crédit peut servir de raison pour que la banque vous refuse. Certes, dans ce cas, la banque prendra en compte d'autres critères. Et si par le passé vous autorisiez des retards de paiement, alors obtenir un prêt à des conditions acceptables devient presque impossible.

Comment obtenir un prêt si les antécédents de créditmal? En fait, peu de gens l'ont parfait. Il existe différentes situations: ils ont fait une erreur avec les détails, la banque a retardé le transfert, plus tard ils ont émis un salaire, ils ont simplement oublié de faire un paiement à temps.

Certaines banques sont prêtes à fermer les yeux sur de telles violations si le délai ne dépasse pas deux semaines et qu'elles se produisent occasionnellement.

Cependant, pour les violations plus importantes, vous risquez d'être mis sur liste noire. Et même obtenir un prêt pour acheter des biens ne fonctionnera pas.

Pourquoi vérifier votre historique de crédit chaque année ?

Imaginons la situation suivante. Vous faites une demande à la banque et, sans aucune raison, on vous refuse un prêt. Vous ne savez pas ce qui se passe. Il semble que le revenu soit convenable, et selon d'autres paramètres vous passez formellement, mais la banque vous refuse.

Comment obtenir un prêt si les antécédents de crédit sont mauvais, mais pas de votre faute ?

Vérifier vos propres antécédents de crédit est la première chose que vous devez faire dans cette situation. Il se trouve qu'il y a 5 ans, vous avez déjà contracté un prêt et retardé le prochain paiement, mais que vous l'avez tout simplement oublié. Et la banque vous a alors mis sur liste noire.

Cependant, cela se passe différemment. Tout le monde fait des erreurs. Il est possible que des informations incorrectes aient été saisies par erreur dans les bureaux de crédit. Dans ce cas, la situation est facile à résoudre - pour cela, il vous suffit de fournir des pièces justificatives de la banque.

Comment vérifier votre historique de crédit ?

La principale raison d'un mauvais crédit est la délinquance. Comment obtenir un prêt dans ce cas ? A la fin de l'article vous trouverezle seul moyen légal de remédier à la situation.

Cependant, la première étape consiste à obtenir un rapport sur votre historique de crédit. Vous pouvez le faire des manières suivantes:

• en ligne (il existe environ 10 services sur Internet, pour une somme modique, ils envoient des demandes à tous les principaux BCI en quelques minutes);
• au bureau de crédit (chaque citoyen une fois par an a le droit de s'adresser personnellement au bureau de crédit gratuitement, vous devrez payer pour des consultations répétées).

N'oubliez pas qu'il est presque impossible d'obtenir un prêt si votre dossier de crédit est mauvais, soit par votre faute, soit à la suite d'une erreur. Par conséquent, vous devriez au moins le savoir. Et puis réfléchissez à ce qu'il faut faire.

Banques: vous pouvez essayer d'obtenir un prêt avec un mauvais dossier de crédit

Si votre histoire n'est pas parfaite, il est toujours possible d'obtenir un prêt auprès d'une banque, mais uniquement sous caution ou à certaines fins. Avec de petits retards, vous pouvez toujours compter sur:

• prêt hypothécaire garanti par le bien acquis;
• prêt auto garanti par la voiture achetée;
• prêt à la consommation garanti par un bien immobilier ou une voiture;
• achat à crédit de certains biens en magasin.

Et une autre façon d'obtenir un prêt avec un mauvais crédit est de prendre une carte de crédit que la banque vous propose. Sberbank propose souvent de tels produits à ses clients de la paie.

Prêt hypothécaire garanti par un bien immobilier à acheter

Tout est clair ici. Vous versez un acompte, la banque vous accorde un prêt hypothécaire pour le reste du montant. De plus, tout l'appartement sera confisqué si vous violez vos obligations.

Dans ce cas, il est peu probable que le premier versement soit inférieur à 30 %, et vous ne devez pas compter sur le taux d'intérêt minimum. Après tout, la banque prend un certain risque: puisque vous avez violé des accords dans le passé, il est fort probable que cela se reproduise.

Dans ce cas, la banque vend votre propriété aux enchères. Et nettement en dessous du prix du marché. Voici votre acompte et servira de remise qui permettra à la banque de ne pas rester perdante dans tous les cas.

Cash ne fonctionnera pas. Après tout, la propriété sera mise en gage à la banque pour la durée du contrat de prêt.

Crédit automobile garanti par la voiture achetée

Un autre programme qui vous permettra d'obtenir de l'argent même si votre historique de crédit n'est pas parfait. En général, il est similaire au précédent, cependant, ici la voiture achetée agit comme un objet de gage.

Cependant, de cette manière, vous ne pourrez pas obtenir d'argent liquide, comme dans le cas précédent. Cependant, la voiture peut être louée avec une option d'achat pour la durée du contrat de prêt.

L'essentiel est d'effectuer les paiements mensuels à temps. Sinon, vous risquez de vous retrouver dans une situation où vous vous retrouverez sans argent, sans voiture et même endetté.

Le moyen le plus simple d'obtenir un prêt avec un mauvais historique de crédit est à Moscou - le niveau de revenu de la population ici est nettement plus élevé que dans les régions.

Créditsécurisé par votre propriété ou votre voiture

C'est le moyen le plus simple d'obtenir un prêt en espèces avec un mauvais crédit. Cependant, il présente un inconvénient majeur: vous devez déjà posséder une voiture ou un bien immobilier.

Si vous violez vos obligations, l'objet du gage sera vendu par la banque aux enchères. Et vous pouvez également rester en conséquence. Par conséquent, il est important d'évaluer sobrement les risques possibles à l'avance et votre capacité à rembourser le prêt.

Crédit pour l'achat de certains produits en magasin

Obtenir un prêt de toute urgence avec un mauvais historique de crédit aidera l'achat habituel dans le magasin. Le schéma est simple. Vous achetez un produit en versant un acompte. La banque partenaire verse le reste du montant au magasin pour vous, en vous accordant un prêt. Et l'intermédiaire vous achète immédiatement ce produit contre de l'argent. Certes, avec une remise de 20-30%. Mais tu reçois de l'argent.

Non seulement vous perdrez environ 30 % du coût, mais les intérêts sur un tel prêt seront également les plus élevés (jusqu'à 50-60 % par an) - après tout, la banque assume dans ce cas les risques maximum. Mais il y a des situations où un tel prêt est la seule issue.

Vue d'ensemble des banques, conditions et taux d'intérêt

Un prêt garanti par la propriété peut être obtenu auprès de presque toutes les banques, même avec de petits retards dans le passé. Dans ce cas, la banque ne risque presque rien - elle restituera son argent dans n'importe quel scénario (sauf en cas de force majeure associée à des dommages ou à la destruction de la garantie, mais dans ce cas, il y aAssurance). Cependant, le taux d'intérêt sur ces prêts est faible - 12 - 20 % par an).

Mais obtenir un prêt de matières premières est plus difficile. Ici, la banque risque de manière significative - le risque est d'environ 20% (selon les statistiques officielles du Bureau national des historiques de crédit). En d'autres termes, un emprunteur sur cinq a des problèmes avec le remboursement d'un tel prêt. Mais vous pouvez gagner beaucoup plus avec cela - jusqu'à 60 % par an.

Quelles sont les banques ? Dans les trois premiers prêts express:

• "Banque OTP".
• "Crédit immobilier".
• "Crédit Renaissance".

Quelles conditions seront proposées à l'emprunteur ?

Très probablement, plusieurs programmes de prêt vous seront proposés.

Exigences pour l'emprunteur:

• citoyenneté de la Fédération de Russie;
• 21 à 69 ans;
• présence d'enregistrement permanent.

Les conditions ressembleront à ceci:

• montant - de 2 000 à 300 000 roubles;
• terme - de 3 à 36 mois;
• acompte - de 0 à 80%;
• taux d'intérêt - de 20 à 60 % par an;
• document - passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie.

Oui, ce n'est pas une erreur. Un tel prêt aujourd'hui peut vraiment être obtenu avec un passeport, aucun document supplémentaire n'est requis. En particulier, OTP Bank vous permet de contracter un prêt avec un mauvais dossier de crédit à Novossibirsk.

Cependant, tout n'est pas si simple. Àlorsque vous remplissez la demande de prêt, soyez prêt à fournir:

• numéro de téléphone fixe du lieu de résidence;
• numéro de téléphone fixe sur le lieu de travail;
• 3 numéros de téléphone portable actifs de collègues;
• numéros de téléphone portable et adresses des plus proches parents.

Par ces numéros, les employés du centre d'appels de la banque appelleront et vérifieront les informations que vous avez indiquées sur vous-même. De plus, le service de sécurité de la banque vous cherchera aux adresses et numéros de téléphone indiqués si vous violez vos obligations. De plus, toutes ces données peuvent être transférées aux employés de l'agence de recouvrement si votre dette est vendue.

Méthodes alternatives pour obtenir un prêt

Parfois, les antécédents de crédit sont tellement endommagés qu'il n'est même pas possible d'obtenir un prêt express de la banque. Cela se produit généralement lorsque les banques vous mettent sur liste noire. Cela signifie que votre pointage de crédit est inférieur au niveau le plus bas possible. Cela se produit lorsque vous ne remboursez pas votre prêt pendant plusieurs mois.

Comment être dans ce cas ? Il existe des organisations qui ne sont pas aussi scrupuleuses que les banques en matière de non-respect des délais. Il s'agit d'IMF (institutions de microfinance) et d'investisseurs privés.

C'est un bon et souvent le seul moyen d'obtenir rapidement un prêt avec un mauvais crédit. Dans cette situation, les prêteurs prennent des risques beaucoup plus importants. Ils ne se soucient pas de votre historique de crédit. L'essentiel est qu'il n'y ait pas d'ouvertureretards. Cependant, vous ne recevrez pas une somme importante ici, sauf peut-être sous caution.

Institutions de Microfinance (IMF)

En règle générale, ces organisations sont prêtes à offrir jusqu'à 30 000 roubles sans garantie. Et la première fois, il est peu probable que vous approuviez plus de 5 000 roubles. Si vous les retournez à temps, la limite de crédit augmentera.

Leurs risques sont compensés par des taux d'intérêt élevés - jusqu'à 2 % par jour. Sur Internet, vous pouvez même trouver des IMF proposant des prêts à 3-4% par jour. Mais c'est plus l'exception que la règle. En moyenne, ces entreprises sont prêtes à vous offrir de l'argent pour 0,5 à 1 % par jour.

Et les frais de retard sont exorbitants. Auparavant, cela valait la peine de retarder les paiements d'un mois et il était presque impossible de rembourser. Aujourd'hui, la situation a changé pour le mieux, mais cet argent est toujours très cher.

L'État a tenté de limiter légalement l'appétit des IMF. Ainsi, à partir du 1er janvier 2017, les IMF ne peuvent pas facturer d'intérêts si elles ont dépassé de 3 fois le « corps » du prêt. En termes simples, après avoir émis un prêt de 10 000 roubles, vous ne paierez pas plus de 40 000 roubles à l'IMF, quel que soit le taux d'intérêt initialement fixé. Des limites ont également été imposées aux amendes. Désormais, ils ne peuvent pas dépasser le double du montant de la dette en souffrance.

Cependant, nous voulions le meilleur, mais cela s'est avéré comme toujours. Désormais, les IMF ne vous accorderont tout simplement pas de prêt pour une période de plus de 3 mois. De plus, si vous n'effectuez pas un seul paiement, le montant pour ces 3 mois sera multiplié par 5.

Oui, elle ne peut pas grandir indéfiniment commeavant de. Mais même 500 % en 3 mois donneront aux prêteurs sur gages modernes 2 000 % par an complètement "pas sûrs", et encore plus lors du réinvestissement des revenus reçus.

Ici, vous devez être aussi prudent que possible et évaluer sobrement les risques. Ils ont pris 10 000 et vous pouvez payer jusqu'à 50 000 roubles. Voici le calcul.

Prêt privé

Il y a aussi des particuliers prêts à vous prêter de l'argent. Des annonces similaires peuvent être facilement trouvées sur Internet. Il n'y a pas de réglementation étatique sur ce marché. Les taux d'intérêt, les montants et les conditions ne sont limités par rien. Tant que les parties en conviennent, ainsi soit-il.

De plus, les termes de la transaction sont souvent dictés par le prêteur. Après tout, ces offres ne sont utilisées qu'en dernier recours, lorsque toutes les autres options ont été épuisées.

Rembourser ces prêts est souvent encore plus difficile que de rembourser les sociétés de microfinance. Cependant, il est fort probable que personne ne vérifiera votre historique de crédit.

Comment réparer l'historique de crédit

Si on vous propose de modifier vos données d'historique de crédit dans le BKI pour de l'argent, sachez que vous faites face à des escrocs. Il est même théoriquement impossible de le faire. Réfléchissez: une personne peut-elle avoir accès à la base de données de la banque, de la BKI et de la CBKI en même temps ? Mais qu'en est-il de ces personnes qui vérifient et revérifient ces données, en les comparant les unes aux autres ?

Il est très difficile, mais théoriquement possible de pirater la base de données d'une banque ou d'un CBI particulier. Ou soudoyer un employé spécifique. Mais même théoriquement impossible à pirater ousoudoyer tout le système. Par conséquent, l'escroc prendra simplement une avance de votre part et disparaîtra.

Néanmoins, il est tout à fait possible de corriger le CI (historique de crédit), et légalement. Cela fonctionne même si vous êtes sur liste noire. Voici un guide étape par étape sur la façon de le faire:

1. Payer tous les retards de paiement et amendes en cours.
2. Passez par la réhabilitation - il existe des programmes spéciaux de banques qui vous permettent d'améliorer votre cote de crédit. Le plus célèbre est le "Credit Doctor" de la Sovcombank.
3. Achetez des produits bon marché à crédit.

Naturellement, plus aucune violation de nos obligations ne peut être autorisée. La deuxième chance n'est donnée qu'une seule fois. Si tout se passe bien, dans environ 2 ans, votre historique de crédit s'améliorera considérablement et vous pourrez compter sur un nouveau prêt.