Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas le prêt ? Que faire s'il n'y a rien pour rembourser le prêt ?

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Tout le monde a eu une situation dans la vie où l'argent était un besoin urgent. Le but de cette urgence est différent. Quelqu'un n'a pas assez pour acheter un nouveau gadget et quelqu'un cherche de l'argent pour nourrir un enfant. Les moyens pour atteindre les objectifs sont les mêmes pour tous et dépendent des possibilités. Ils peuvent être gagnés s'il n'y a pas d'urgence. Vous pouvez emprunter à des amis ou contracter un prêt auprès d'une banque. Les gens obtiennent des cartes de crédit ou contractent des prêts parce que, moralement, c'est plus facile. Inutile de rougir devant des proches ou des amis, en demandant de l'argent. Mais il y a un autre côté. Un proche est capable d'attendre le remboursement de la dette, si vous expliquez la situation difficile. Il est difficile de négocier avec les banques et les organismes de microfinance. Considérez les causes de la dette et les moyens de résoudre le conflit avec les créanciers. Que se passe-t-il si vous contractez un prêt et que vous ne remboursez pas ?

Qu'est-ce qu'un prêt ?

Cette définition inclut une méthode d'échange d'argent entre un emprunteur et un prêteur. Le prêt est quelquele montant d'argent qu'un emprunteur emprunte à un prêteur. Il est restitué sous la même forme dans laquelle il a été prélevé (en espèces), en tenant compte des intérêts urgents. Il y a aussi l'option d'une hypothèque. Lorsqu'il s'agit d'un bien immobilier, l'objet du prêt devient parfois une garantie. Par exemple, une hypothèque ou un prêt automobile. Ou propriété existante de l'emprunteur. Mobilier et immeuble.

Augmentation de la dette

Dans le contrat, qui est établi entre le prêteur et l'emprunteur, la durée du prêt, le montant et le taux d'intérêt sont certainement indiqués. Pour une organisation décente, le paquet de documents comprend un calendrier de paiement avec des calculs. Ils indiquent le montant total du total cumulé à payer, en tenant compte de la durée et des intérêts. Les montants sont également indiqués en tenant compte du remboursement anticipé, en fonction de la durée de résiliation anticipée du contrat. Le contrat de prêt indique toutes les amendes et pénalités qui seront infligées au débiteur en cas de retard pendant la durée de remboursement du prêt. Habituellement, il y a une période sans amendes, elle varie de un à sept jours. Les méthodes de remboursement de la dette sont indiquées, en tenant compte du moment de la réception des paiements, en fonction du mode de paiement. Les grandes organisations ont des moyens de différer les paiements. L'une de ces méthodes est ce qu'on appelle les congés de crédit. Ce service est fourni par les banques aux emprunteurs qui se trouvent dans une situation imprévue. Pour ceux qui ne peuvent pas payer la mensualité.

Si l'emprunteur ignore le calendrier de paiement, autorise les paiements après la période sans intérêt et arrête complètement de rembourser le prêt ou n'utilise pas les congés de crédit pourde retour dans le calendrier de paiement, la dette est formée. Dès le premier retard, passible de pénalités, l'emprunteur devient débiteur. Les employés de banque commencent à agir ensuite.

Que fera la banque ?

Au départ, alors que le délai est faible, la banque préfère agir de manière indépendante. Le débiteur reçoit des messages demandant de rembourser la dette. De temps à autre, les employés de la banque appellent le numéro de téléphone de l'emprunteur. Le but premier de tels appels sera de rappeler à la personne son retard. Si l'emprunteur valorise son historique de crédit, il a intérêt à rembourser la dette dans les plus brefs délais. N'attendez pas d'autres actions de la banque et ne gâchez pas complètement l'historique de crédit.

"Que dois-je faire, je n'ai pas remboursé un prêt depuis plusieurs mois ?" Pour beaucoup, il s'agit d'une situation psychologiquement critique. Même les emprunteurs les plus honnêtes avec d'excellents antécédents de crédit à long terme ont des situations de vie difficiles. Les juger dans ce cas est la dernière chose.

Que faire s'il n'y a rien pour rembourser les prêts ?

La réponse à cette question implique deux points de vue sur la solution du problème.

1. L'emprunteur valorise ses antécédents de crédit, il est une personne honnête et décente et va rembourser la dette, mais plus tard. Maintenant, il n'a rien à payer. J'ai été licencié du travail et je n'en ai pas encore trouvé de nouveau, je suis tombé malade. Peut-être que quelque chose de mal s'est passé dans la famille, il a fallu la mobilisation de tous les fonds. En général, il y a eu une forte diminution du montant de trésorerie disponible pour payer la dette. Au fur et à mesure que le temps passe et que la situation évolue dans un sens positif, l'emprunteur est prêt à rembourser la totalité de la dette.

2. Emprunteurrefuse délibérément de payer la dette. Il n'est pas prévu d'améliorer la situation financière (en cas de réception d'un groupe d'handicapés non actifs par exemple) ou il s'agit simplement d'un escroc. Il est également possible que des dettes surviennent sans faute de l'emprunteur. Ce type de dette est généralement que les emprunteurs refusent de payer. « J'ai contracté un prêt pour un ami et je ne paie pas. Que va-t-il se passer ? - l'une des questions les plus courantes des débiteurs.

Lender Scheme

Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas vos prêts ? Comment le prêteur se comportera-t-il ?

1. Va essayer de résoudre le problème par lui-même. Il y consacrera en moyenne 1 à 2 mois. Pendant cette période, le débiteur sera harcelé par les appels des employés de la banque. Ils rappelleront patiemment et poliment (dans les organisations qui se respectent) une dette à une personne. A chaque appel, calculez le montant restant à rembourser et prévenez des conséquences. Si le débiteur ne répond pas aux appels, les fonds ne sont pas crédités sur le compte, puis, conformément à l'accord, la banque a le droit de transférer l'affaire à une agence de recouvrement.

2. L'affaire est renvoyée aux collectionneurs. Ce qui est important: dans le cadre d'un contrat d'agence. Et cela signifie que l'organisation créancière sera toujours propriétaire de la dette. L'agence de recouvrement remplira les fonctions d'employés de banque et organisera une terreur psychologique pour l'emprunteur. Cette période peut durer jusqu'à trois ans après la date à laquelle la dette a été contractée et peut être renouvelée de temps à autre. De plus, les agences peuvent changer, un dossier peut être transféré plusieurs fois à la même agence.

3. Si l'emprunteur ne succombe pas et ne rembourse pas la dette, forcéles mesures. La banque va au tribunal. L'emprunteur reçoit une convocation, selon laquelle il doit assister à une réunion de la cour mondiale. Si l'emprunteur décide de vérifier ce qui se passera si les prêts ne sont pas remboursés et ne se présente pas devant le tribunal, la décision est automatiquement rendue en faveur du demandeur. Et l'affaire passe en procédure d'exécution. Ce processus prend en moyenne 1 à 2 mois avant l'apparition d'un bref d'exécution.

4. L'organisme-créancier transfère le titre exécutoire aux huissiers, la recherche des fonds du débiteur commence. Tous les comptes bancaires existants sont bloqués. S'il y a des dépôts, l'argent sera radié pour payer la dette. Il en va de même pour les espèces libres placées sur des comptes ouverts du débiteur. En cas de pénurie, le montant restant sera déduit du salaire. Ils ne peuvent pas retenir plus de 50 % du revenu officiel à la fois.

Si le débiteur n'a pas de salaire officiel, les huissiers ont le droit de décrire la propriété. Sous réserve de descriptif: véhicules, objets de valeur, appareils électroménagers, manteaux de fourrure, antiquités. Vous pouvez en savoir plus sur la liste sur le site des huissiers.

Travailler avec les employés de l'organisation créancière

Regardons de plus près ce qui se passera si vous ne remboursez pas les prêts à la première étape des actions du prêteur et comment le faire correctement.

• S'il est décidé de payer la dette plus tard, mais ne tardez pas. Le dialogue avec le prêteur doit être maintenu. Décrochez le téléphone aussi souvent que possible. Communiquez gentiment avec les employés de l'organisme prêteur. Peut-être se rencontreront-ils à mi-chemin et offriront-ils des options de restructuration de la dette ourétrocession. De cette façon, vous pouvez éviter les pénalités ou minimiser les pertes.

• Si le paiement est retardé pendant une longue période (1-2 ans), mais ce sera certainement le cas. Dans ce cas, il est logique de parler d'abord avec les employés du prêteur. Renseignez-vous sur les possibilités de restructuration ou d'ajournement. S'il y a une bonne raison, la banque peut faire des concessions. Pour ce faire, vous devez fournir des documents attestant de la situation de force majeure (arrêt de travail, certificat d'invalidité, etc.). Si le prêt était assuré, il est possible d'annuler la dette pour un événement assuré et de ne pas rembourser le prêt (invalidité des groupes I, II). S'il n'y a pas de raison valable pour la banque, il vaut mieux ne pas contacter les employés de l'organisation créancière. À l'avenir, lorsque l'affaire sera portée devant les tribunaux, il sera possible d'annuler la dette en raison du dépassement du délai de prescription. Ce délai est de 3 ans à compter de la date du dernier contact de l'emprunteur avec les salariés de l'organisme. Un contact est considéré comme une visite personnelle à la banque, ainsi qu'une conversation téléphonique ou un fait avéré de réception d'un avis écrit.

• Si la décision est prise de ne jamais rembourser les prêts du tout. Le schéma est le suivant: ne pas communiquer avec le créancier, faire traîner le temps jusqu'à une période de trois ans.

En réalité, les banques, bien sûr, sont conscientes du délai de prescription et ne tardent pas à intenter une action en justice jusqu'à ce moment-là. Mais il y a aussi des oublis. La banque peut «oublier» le débiteur si le montant de la dette est faible (jusqu'à 50 000 roubles) ou si la banque elle-même, en vertu de l'accord, n'était pas initialement créancier. Dans ce dernier cas, il s'agit de la fermeture de l'organisme créancier initial. Ordre du système financierest telle que les obligations des clients envers le créancier deviennent la propriété de l'organisme bénéficiaire. Lors du transfert de documents, ils peuvent se perdre ou le système bureaucratique retardera le processus de transfert. Ainsi, la banque elle-même retarde le terme du droit de réclamer la dette. Vous pouvez en profiter. Les emprunteurs dont l'organisation créancière a été liquidée et dont le successeur n'a pas été nommé ont été particulièrement "chanceux". Ensuite, les dettes de la banque sont annulées. Mais c'est extrêmement rare.

Comment communiquer avec les collectionneurs ?

Les employés de ces organisations sont formés à la pression psycho-émotionnelle sur le débiteur. Il y a des informations selon lesquelles lors d'une conversation, certains d'entre eux ont la possibilité, à l'aide d'appareils techniques, de lire quelles phrases manipulatrices ont le meilleur effet sur l'interlocuteur. La tâche du percepteur est d'éponger la dette d'une personne de gré ou de force. De préférence en entier. Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas vos prêts ?

• Grâce aux collectionneurs, il est possible de réduire le montant du paiement final. Souvent, ils appellent eux-mêmes dans le but d'exprimer une "offre spéciale". Le montant du paiement final est réduit en moyenne de 20 %. Si vous voulez rembourser votre dette et oublier le prêt, vous pouvez l'utiliser.

• S'il n'est pas possible de payer le montant total dont parlent les collectionneurs, dites-leur ceci. Et mettre fin à la conversation. Le percepteur a pour but de soutirer de l'argent à l'emprunteur. Et pour atteindre cet objectif, tous les moyens sont bons, leur prime en dépend. Ils vont pour le chantage, les menaces, les sarcasmes inappropriés et l'humiliation du débiteur. Peut appeler des numérosconnaissances, amis, numéro de téléphone personnel, harcèlement sur les réseaux sociaux.

Il est important de se ressaisir et de ne pas être bâclé. Car c'est cette étape qui est la plus difficile moralement. Les proches et les personnes moins amicales qui ne sont pas toujours amicales et capables de fournir un soutien moral apprennent ce devoir. Peu de gens peuvent dire ouvertement: « Je ne rembourse pas les prêts aux IMF » et ne pas entendre les critiques qui leur sont adressées.

Il existe des règles de base pour communiquer avec les collectionneurs. Demandez-leur les documents sur la base desquels ils postulent. C'est généralement là que toute la conversation se termine. Vous n'êtes pas obligé de donner des explications à des personnes incompréhensibles au téléphone sur vos affaires financières. Demandez un contrat d'agence ou un contrat de mission, et seulement après cela, acceptez de poursuivre la conversation de manière constructive.

Les employés de l'agence de recouvrement peuvent continuer à menacer et à être impolis au lieu de fournir une réponse sur la disponibilité et le transfert des documents. Si c'est le cas, raccrochez. Il est typique pour cette profession de franchir la ligne et de violer les limites personnelles d'une personne dans le processus de communication. Leur tâche est d'amener le débiteur à ressentir des émotions afin qu'il puisse obtenir de l'argent de n'importe où. Leurs salaires en dépendent.

Accord de cession

Ceci est un accord de cession. Ainsi, le prêteur se débarrasse des dettes des emprunteurs qui se sont vu attribuer le statut de créances irrécouvrables. Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas les prêts après leur remboursement par les collectionneurs ? Le contrat a été vendu à une agence de recouvrement, et maintenant le débiteur est obligé de leur payer la dette. En règle générale, l'intérêt maximum est imposé sur la dette afin de recevoirle plus grand avantage. Après tout, la dette est remboursée pour 5 à 10 % de sa valeur. Il est important de se rappeler que le montant maximum d'intérêts qui peut être légalement exigé du débiteur est de 200 % du prêt initial. C'est-à-dire que pour une dette de 5 000 roubles, ils peuvent exiger un remboursement maximum de 15 000. Les actions des collectionneurs sont régies par la loi du 1er janvier 2018 (FZ-230). Cette loi a soulagé de nombreuses personnes. Selon les principales dispositions, le débiteur se voit attribuer un curateur de l'agence de recouvrement, qui le contacte à une heure strictement convenue pas plus de deux fois par semaine. Les appels ne peuvent être effectués que pendant les heures ouvrables et uniquement vers les numéros indiqués par l'emprunteur. Naturellement, il ne peut être question de menaces et de mesures de coercition physique. Les agences de recouvrement qui se permettent elles-mêmes de telles actions relèvent de l'article et sont passibles d'amendes énormes.

Tribunal

Que faire s'il n'y a rien à rembourser et que le créancier a porté l'affaire devant les tribunaux ?

Il arrive un moment où le téléphone se tait. Il est trop tôt pour se réjouir, très probablement, l'organisation créancière a soumis les documents au tribunal. Le Tribunal de grande instance envoie une citation à comparaître au domicile de l'emprunteur. S'il n'est pas à la réunion, la décision est prise automatiquement - les huissiers agissent ensuite. Si le débiteur comparaît devant le tribunal et poursuit l'objectif de ne pas rembourser les prêts, la tâche principale est de gagner du temps. Pour une bonne raison (sa propre indisposition, maladie de proches, etc.), une rencontre peut être reportée plusieurs fois. Un tel report de la décision du tribunal peut s'éterniser pendant des années.

Si le jugement est rendu sans emprunteur, vous pouvez faire appeldans un délai de 10 jours à compter de la date de la décision. La prochaine procédure sera programmée devant un tribunal civil, où le débiteur pourra se défendre. Cela nécessitera la mobilisation de toutes les forces. Il est difficile de prouver votre insolvabilité financière, mais s'il y a de bonnes raisons, c'est possible. Au minimum, vous pouvez réduire la pénalité sur la dette ou reporter la procédure d'exécution.

Huissiers

Lorsque l'affaire arrive aux huissiers, la première chose qu'ils font est de geler les comptes du débiteur. Il est important de se rappeler ici que s'il n'y a rien pour rembourser les prêts, l'arrestation n'affectera pas en l'absence de salaires et de paiements officiels sur la carte. S'il y a des enfants mineurs dans la famille ou si le débiteur est un bénéficiaire - les prestations, l'argent des enfants n'est pas susceptible d'être arrêté. Afin de limiter les actions des huissiers, il est nécessaire de contacter la personne en charge du dossier et de lui remettre des documents confirmant la nature de l'argent arrivant sur le compte.

S'il n'y a pas de comptes à saisir, les huissiers ont le droit de saisir les biens du débiteur. S'il n'y a pas de propriété et qu'il n'y a rien pour rembourser les emprunts, c'est tout. Le processus se termine, les comptes restent bloqués, les voyages à l'étranger sont limités.

Faillite

Depuis le 1er octobre 2015, une autre échappatoire est apparue pour les débiteurs, leur permettant de ne pas rembourser légalement leurs emprunts. L'emprunteur peut se déclarer en faillite. La procédure est assez compliquée et impose beaucoup de restrictions à la personne. Sa description se trouve dans FZ-127. Ainsi, le débiteur est libéré de toutes les obligations de paiement et est dégagé de toute responsabilité.

En conclusion

Lorsque vous vous demandez s'il est possible de ne pas rembourser un prêt, assurez-vous qu'une telle possibilité n'existe pas vraiment. Sans une bonne raison, ce n'est pas possible. L'organisme créancier trouvera le moyen de s'acquitter de sa dette seul ou avec l'aide d'agents de recouvrement et d'huissiers. S'il n'y a rien pour rembourser les prêts aux IMF, réempruntez de l'argent à une organisation plus grande. Cette mesure protégera contre les conséquences d'actions malhonnêtes des employés du prêteur.

Même si les emprunteurs ne paient pas en vertu de l'accord de prêt pour une bonne raison, l'organisme prêteur va secouer leurs nerfs et peut leur rendre la vie difficile. Ne laissez donc pas les choses suivre leur cours, menez un dialogue avec le créancier, ne vous cachez pas. Il y a donc une opportunité d'éviter certaines conséquences inattendues et d'économiser vos nerfs en entretenant des relations avec vos proches.