Assurance : essence, fonctions, formes, concept d'assurance et types d'assurance. Le concept et les types d'assurance sociale

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-17 18:50

Aujourd'hui, l'assurance joue un rôle important dans toutes les sphères de la vie des citoyens. Le concept, l'essence, les types de telles relations sont divers, puisque les conditions et le contenu du contrat dépendent directement de son objet et de ses parties. L'élément clé de l'assurance est le risque. Ce mot fait référence à des situations dans lesquelles l'objet de l'accord est endommagé. Il existe de nombreux risques qui déterminent la variété qui distingue le concept d'assurance et les types d'assurance. Les personnes qui concluent le contrat ont un intérêt matériel important - à se protéger des pertes associées à des dommages importants à leur santé, leur vie ou leurs biens.

Concept

Le concept d'assurance et les types d'assurance en général sont connus de tous. Il s'agit d'un système de relations économiques conçu pour réduire les pertes de propriété en cas de circonstances défavorables. En d'autres termes, un tel accord permet de se prémunir contre le risque de perdre une somme importante suite à un accident. Les participants versent des contributions, à partir desquellesun fonds de réserve est constitué. Si l'objet de l'assurance (biens, santé, etc.) a été endommagé, l'organisation paie le montant nécessaire pour compenser les pertes.

Cependant, le sujet reçoit une indemnisation non seulement en cas de dommages divers, mais uniquement dans les situations préalablement spécifiées dans le contrat. Un événement donnant lieu à indemnisation d'un dommage est appelé événement assuré. Ce concept désigne une situation aléatoire pouvant entraîner des pertes matérielles importantes.

Les personnes morales fournissant de tels services sont appelées assureurs. Pour exercer leurs activités, ils doivent satisfaire aux exigences de l'État et obtenir une licence. Le concept d'assurance, ses fonctions et ses types sont spécifiés dans la loi pertinente de la Fédération de Russie. Ainsi, les personnes qui décident de signer un accord avec une entreprise officielle peuvent ne pas avoir peur que leurs droits soient violés. Les activités des organisations rapportent au détriment d'une prime - une rémunération prévue par les termes du contrat.

Fonctions

Sous une forme primitive, le concept d'assurance et les types d'assurance sont apparus dans l'Antiquité, lorsque les gens s'approvisionnaient en céréales et en matériaux de construction en cas de mauvais temps et de catastrophes naturelles. Aujourd'hui, ce type d'accord est la base de l'économie, garantissant la stabilité financière aux personnes physiques et morales. Le concept moderne d'assurance et les types d'assurance se sont développés par étapes, complétés par l'avènement de nouvelles formes de relations économiques. Pour l'instant c'est avantd'abord, l'opportunité pour les entrepreneurs de sécuriser leur activité, et pour les citoyens de subvenir à leurs besoins en cas d'incapacité de travail temporaire ou définitive. Ce type de relation remplit des fonctions importantes, parmi lesquelles les suivantes.

Fonction	Essence
Rémunération	Fournir à l'assuré un montant suffisant pour compenser les pertes dues à la survenance de certaines circonstances
Préventif	Les grandes organisations consacrent une partie de leurs revenus à la réduction du risque de situations défavorables
Économiser	L'assurance-vie cumulative remplit non seulement une fonction compensatoire, mais apporte également un profit à un individu
Indicateur	Les entreprises collectent des informations statistiques à grande échelle sur certains risques, la probabilité de leur occurrence

Classement

L'assurance est divisée en plusieurs types, qui, à leur tour, sont regroupés en deux formes: obligatoire et volontaire. Le principal critère de classement est l'objet du marché. Aujourd'hui, l'assurance couvre presque toutes les sphères de la vie publique: valeurs matérielles, santé humaine, activité professionnelle. Différents types de relations sont combinés en trois industries, présentées dans le tableau.

Propriété	Privé	Assurance responsabilité civile
Immobilier, véhicules, risques d'incendie et de catastrophes naturelles	La vie, la santé, la probabilité d'un accident, la conclusion d'un contrat lors d'un voyage à l'étranger	Civile, professionnel, constructeur, employeur, propriétaire de voiture

L'assurance des biens est importante pour les entrepreneurs et les particuliers. Les dommages matériels dus à un incendie, un accident et d'autres circonstances imprévues peuvent entraîner des coûts élevés que les propriétaires d'entreprise sont souvent incapables de faire face seuls. Pour cette raison, la conclusion d'un contrat d'assurance est une pratique normale pour les entrepreneurs. Dans les États qui ne garantissent pas la gratuité des soins médicaux, l'assurance personnelle s'est généralisée. Le concept et les types d'un tel accord sont directement liés à la vie et à la santé humaines. Il existe également des types d'assurance combinés qui peuvent être attribués à plusieurs types à la fois.

Vie et santé

Dans les pays occidentaux et parmi les riches citoyens des pays de la CEI, l'assurance personnelle est très répandue. Le concept et les types de ce type de contrat sont difficiles à couvrir dans une formulation générale: différentes entreprises à travers le monde fournissent une large gamme de services qui couvrent une grande variété de domaines d'activité. On peut dire qu'il s'agit d'un type de relation où l'objet de l'assurance est un intérêt patrimonial,relatives à l'homme et à ses activités. L'objet du contrat peut être:

• vie;
• santé;
• risques d'accident.

La santé est le sujet le plus courant de ce type de contrat, car les maladies graves peuvent entraîner des coûts importants. Le concept et les types d'assurance maladie diffèrent selon le spectre et, par conséquent, le coût des services fournis dans la clinique. L'objet le plus insolite du contrat est la vie d'une personne. Ce type d'assurance prévoit l'accumulation d'argent qui est versé à un individu après un certain laps de temps (par exemple, à la retraite) ou à ses héritiers après son décès. Ainsi, le contrat permet de sécuriser la famille et d'assurer une vieillesse confortable. L'assurance accident est valable pour une courte période. Une indemnité est versée lorsque, en raison d'une cause extérieure, une personne est décédée ou a perdu sa capacité de travail. Un tel accord est souvent conclu par des passagers, des employés d'une entreprise ou des touristes.

Traitement

Différents types d'accords relatifs à la santé humaine sont courants, mais il est possible de distinguer le concept et les types d'assurance maladie qui sont communs. C'est d'abord la protection sociale des citoyens, qui se traduit par le paiement des prestations médicales en cas de maladies diverses. Il existe deux principaux types d'assurance:

• obligatoire (CMI);
• supplémentaire (VHI).

Ce dernier comprend également les contrats quiconclus par les citoyens lorsqu'ils voyagent à l'étranger. Dans la plupart des pays, y compris la Fédération de Russie, il existe une assurance maladie obligatoire. Avec son aide, tous les citoyens de l'État ont des chances égales de se faire soigner et de recevoir des médicaments. Le fonds territorial MHI transfère de l'argent sur le compte des assureurs MHI, en fonction du nombre d'assurés dans une zone particulière.

Considérez l'assurance maladie volontaire, le concept, les types, dont les formes ne diffèrent pas beaucoup de l'État. La différence réside dans le fait qu'avec ce type de relation, des services supplémentaires sont fournis aux clients dans des institutions médicales et préventives individuelles. Le contrat fonctionne sur une base commerciale et vous permet d'obtenir un meilleur traitement auprès de spécialistes étroits. Un contrat d'assurance maladie est également établi lors d'un voyage à l'étranger. Pour certains pays, cette procédure est obligatoire.

Assurance des biens

Ce type de contrat est conçu pour protéger les valeurs matérielles - choses, véhicules, biens immobiliers. Les personnes physiques comme les personnes morales peuvent souscrire une assurance habitation. Le concept et les types de contrat sont similaires au type d'accord précédent, seul l'objet du contrat est les risques matériels, et non la vie humaine. L'assurance des biens est la protection des intérêts associés à la possession, à la disposition et à l'utilisation des choses. En cas de dommages aux valeurs matérielles spécifiées dans le contrat, le client est indemnisé. Comme pour un contrat personnel, un accord a deux formes:obligatoire et volontaire.

Voir	Essence
Feu	Indemnisation des dommages en cas d'incendie, d'explosion, de foudre, d'accident d'avion
Techniques	Couverture pour l'achat de matériel non fonctionnel, défectueux ou inadapté à la production
Risque commercial	Remboursement pour mauvaises conditions commerciales
Pertes dues aux interruptions de production	Compensation pour manque à gagner en cas d'arrêt de l'activité
Risques de transport	Assurance des véhicules ou des marchandises qu'ils transportent
Autres espèces	Indemnisation des dommages causés par tempête, collision avec une voiture, vol qualifié, accident

Si la propriété a été détruite et ne peut être restaurée, son propriétaire est payé à sa pleine valeur. En cas de dommages aux choses, ce n'est pas la totalité du montant qui est remboursée, mais seulement la partie nécessaire à leur réparation.

Assurance responsabilité civile

Parfois, ce type de contrat n'est pas attribué à un poste distinct lors de la classification, mais est considéré comme une composante d'un contrat de propriété. Cependant, il a quelques caractéristiques distinctives. L'objet de l'assurance pour ce type est la responsabilité d'une personne envers des tiers pour avoir causé des dommages à elle-même ou à ses biens. Selon la législation de la Fédération de Russie, dans de telles situations, il est nécessaire de réparer les dommages causés. L'entreprise avec laquelle le client a conclu un accord alloue le montant nécessaire au paiement de l'indemnité, satisfaisant ainsi l'intérêt patrimonial. En outre, le concept et les types d'assurance obligatoire incluent également les contrats dont l'objet est la responsabilité, par exemple, pour les propriétaires de voitures.

Objet	Essence
Propriétaire du véhicule	En cas d'accident, la société paie au client tous les frais, s'ils ne dépassent pas le montant spécifié dans le contrat. Peu importe qui conduisait sa voiture
Producteurs	Indemnisation pour les dommages que les acheteurs ont reçus lors de l'utilisation ou de l'utilisation des marchandises du fabricant
Entreprises	Indemnisation des dommages causés par l'assuré à la santé humaine, aux biens des personnes physiques et morales et à l'environnement dans le cadre des activités de l'entreprise
Responsabilité professionnelle	Indemnisation des pertes liées à l'exécution du travail d'un spécialiste (fautes, négligences)
Autres espèces	Responsabilité des propriétaires d'animaux, de maisons et de terres, des chasseurs, des promoteurs, etc.

Accidents pendant la production

Les accords relatifs au risque de pollution sont appelés"l'assurance environnementale". Le concept et les types de contrat reprennent les dispositions des postes de la classification précédente. Un tel accord vise à compenser les dommages causés par la pollution de l'environnement. Dans certains accidents, l'utilisation des terres et des plans d'eau peut devenir impossible et la présence de personnes dans une certaine zone peut devenir dangereuse pour la santé. De telles situations entraînent des coûts élevés. Types d'assurance environnementale:

• personnel (la vie des citoyens vivant ou travaillant dans une zone à haut risque);
• property (biens immobiliers susceptibles d'être endommagés lors d'une catastrophe environnementale ou d'un accident);
• responsabilité (entreprises dont les activités peuvent nuire à l'environnement).

Dans certains états, l'assurance environnementale est obligatoire. Cela concerne principalement les entreprises où des défaillances de production peuvent survenir et causer de graves dommages à l'environnement (par exemple, des marées noires).

Réassurance

Parfois, les entreprises concluent un accord avec des clients présentant trop de risques. Pour se protéger, les entreprises concluent une convention avec un autre réassureur. Une partie de la responsabilité et de la rémunération leur revient, tandis que le reste est transféré à la deuxième société. Ainsi, les assureurs parviennent à l'équilibre financier. Le processus de déplacement des risques est appelé cession. Une telle chaîne peut se composer de n'importe quel nombre de positions, par exemple, un assureur secondaire a le droit de transférer une partieresponsabilité tertiaire. Il existe différentes formes de ce type d'accord.

Classification obligatoire de la réassurance:

• négociable (l'entreprise ou la personne choisit si elle veut transférer une partie de la responsabilité à une autre personne, ainsi que la taille de cette part);
• automatique (certaines entreprises concluent un contrat avec des réassureurs, à la suite duquel toutes les transactions répondant à certains critères leur sont transférées).

Le partage à transférer peut être défini de deux manières. L'assurance proportionnelle prévoit une répartition proportionnelle de la responsabilité, des indemnités et des primes. Ainsi, les avantages et les coûts des assureurs primaires et secondaires sont les mêmes. Une autre façon de déterminer les parts est disproportionnée, puisque les intérêts des parties au contrat ne sont pas proportionnés, en particulier, l'une d'entre elles peut subir des pertes importantes. Tels sont le concept et les principaux types d'assurance, où la responsabilité et la rémunération sont réparties entre plusieurs personnes.

Accord contraignant pour l'État

Il existe deux formes de contrat, selon l'assureur avec lequel il est conclu. Lorsque l'organisation appartient au pays, ces accords sont appelés étatiques, et s'ils appartiennent à des personnes morales - privés. Dans le même temps, le premier type d'accord, selon la législation de la Fédération de Russie, est obligatoire. Le montant au détriment duquel les contrats sont conclus est alloué par l'État spécifiquement à ces fins.

L'assurance obligatoire de l'État joue un grand rôle dans l'économie. Concept, types, règles etles tarifs de cette forme d'accord sont clairement définis. Dans le cadre de l'État, l'assurance obligatoire fait référence à la relation qui naît entre les parties au contrat en vertu de la loi. Il couvre l'ensemble de la population du pays ou de grands groupes de personnes. Il existe de tels types d'assurance obligatoire:

• médical;
• social;
• personnel militaire;
• passagers;
• responsabilité des propriétaires de véhicules (OSAGO);
• propriétaires d'installations dangereuses.

Assurance volontaire

Ce type de contrat est facultatif et est conclu à l'initiative du sujet. Contrairement à la forme de relations déjà décrite, les règles selon lesquelles l'assurance volontaire est réalisée, le concept et les types d'un tel accord ne sont établis par la loi qu'en termes généraux. Les tarifs et conditions spécifiques sont déterminés par les parties à l'accord. Ses types incluent l'assurance:

• vie;
• santé (continue et en cas de maladie);
• d'accidents;
• véhicules;
• fret;
• des phénomènes naturels;
• responsabilité des propriétaires de véhicules;
• risques financiers, etc.

Ce type de relation se caractérise par une couverture client sélective, c'est-à-dire que la compagnie peut refuser l'assuré s'il ne répond pas à ses exigences. En même temps, un accord volontaire a toujours ses propres termes. Une fois terminé, le contrat peut être réexécuté en payant à nouveau les frais.

Le concept et les types d'assurance sociale

Ce type d'accord désigne un système de protection sociale, conçu pour fournir financièrement aux citoyens handicapés, en cas de maladie, de chômage ou de perte du soutien de famille. Le concept et les types d'assurance sociale peuvent différer selon la forme de l'accord, qui se distingue par trois:

• collectif (syndicats);
• gouvernement;
• mixte.

Dans le premier cas, la conclusion du contrat est volontaire et s'effectue dans des situations où l'État ne fournit pas de protection matérielle appropriée. Les relations sont fondées sur le principe de la démocratie, du partenariat et de l'autonomie gouvernementale. Le montant des paiements n'est pas fixe et dépend directement du niveau de revenu des employés.

Le concept et les types d'assurance sociale obligatoire sont clairement réglementés par la législation de la Fédération de Russie. Il fait partie du système de protection sociale de l'État, visant à assurer aux travailleurs une détérioration de leur situation financière. Il existe de tels types d'assurance sociale obligatoire:

• médical;
• pension;
• handicap temporaire;
• d'accidents;
• maternité;
• en raison du décès d'un membre de la famille.

Conclusion du contrat

Avant d'établir le document, une procédure de souscription a lieu - le risque d'un événement assuré est évalué. Le montant de la prime en dépend directement et le processus nécessite donc des calculs minutieux. Risque mal évaluépeut entraîner un gaspillage important et la faillite de l'entreprise.

La base de la conclusion du contrat est la demande du client, qui peut être à la fois écrite et orale. Dans ce document, le preneur d'assurance doit énumérer en détail les faits qui aideront à donner l'évaluation des risques la plus précise. L'accord est établi sous deux formes: sous forme de contrat ou de police. Dans le premier cas, le document est signé par les deux parties, et dans le second cas, uniquement par l'assureur.