Jusqu'à quel âge accordent-ils une hypothèque sur le logement ? Hypothèque pour retraités

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Si vous voulez acheter un appartement ou une maison de campagne en ce moment, mais que vous n'avez pas assez d'argent, vous n'avez qu'une seule issue - une hypothèque. Jusqu'à quel âge accordent-ils un tel prêt à la Sberbank et à d'autres institutions financières? Et est-il possible de réaliser son rêve même après la retraite ?

Dans cet article, nous allons essayer de répondre à ces questions et à quelques autres. Donc, si vous ne savez pas non plus jusqu'à quel âge ils accordent une hypothèque sur le logement, lisez attentivement.

Pourquoi l'âge affecte-t-il les hypothèques

Tout d'abord, parlons des raisons pour lesquelles les limites d'âge dans ce domaine sont si importantes pour les banques.

Chacun vient à l'idée d'acheter sa propre maison à sa manière et à des moments différents. Quelqu'un veut réinstaller des enfants plus âgés ou faire un don à ses petits-enfants. Et quelqu'un décide, au moins dans la vieillesse, d'améliorer ses propres conditions de vie et de vivre confortablement. Quelle que soit la raison, la décision positive de l'institution financière d'émettre une hypothèque dépendra detout d'abord, sur le niveau de revenu attendu du client dans les 10 à 20 prochaines années. C'est tout à fait compréhensible. Après tout, une hypothèque porte sur un montant plutôt impressionnant, et sa durée de remboursement s'étend parfois jusqu'à un quart de siècle.

En général, la limite d'âge pour l'octroi d'une hypothèque est fixée à 18–60 (55) ans. Mais l'attitude envers les clients d'âges différents parmi les employés de banque est très ambiguë.

Le meilleur âge pour obtenir un prêt hypothécaire est de 35 à 45 ans. C'est au cours de cette période de sa vie qu'une personne atteint une situation financière stable et construit activement une carrière. Il reste encore de nombreuses années à venir pour le développement et la satisfaction de leurs désirs. Et tous les efforts visent à améliorer les conditions et la qualité de vie.

Après cinquante ans, la vie d'une personne commence à acquérir certains risques. C'est avec cela que la réponse à la question de savoir jusqu'à quel âge ils accordent une hypothèque est liée. Tout d'abord, l'âge de la retraite approche inexorablement, et donc la probable perte d'emploi. Risque accru d'invalidité en raison d'une maladie, d'un handicap. Ce n'est pas un secret non plus que les taux de mortalité naturelle après 60 ans augmentent rapidement. Ces raisons et quelques autres obligent les banques à respecter strictement la barre supérieure des restrictions d'âge lors de l'octroi d'un prêt hypothécaire.

Jusqu'à quel âge puis-je obtenir un prêt hypothécaire ?

Habituellement, avec la retraite, une personne perd des sources de revenus supplémentaires, arrête de travailler. Par conséquent, selon les banques, au moment où une personne entre dans un repos bien mérité, une personne doit rembourser le prêt hypothécaire existant. Ainsi, lors du calcul des paiements réguliers, le prêteur cherche à respecter la période allant du moment de l'inscription à l'heure « X ». En pratique, cela signifie que la durée du prêt diminue régulièrement à mesure que l'âge de l'emprunteur augmente.

Voici un exemple:

L'institution financière propose des hypothèques jusqu'à 25 ans. Un homme de 50 ans demande un prêt. Puisqu'il a encore 10 ans pour travailler avant sa retraite, la période maximale pour laquelle il est possible d'obtenir un prêt hypothécaire pour lui n'est que de 10 ans. Bien sûr, dans ce cas, la mensualité sera une somme rondelette, et vous devrez disposer d'un niveau de revenus suffisant pour faire face à une telle charge financière.

Cependant, les banques font parfois des concessions. Si le client a d'excellentes recommandations, un niveau de revenu élevé, la possibilité d'inviter des co-emprunteurs à la conclusion du contrat ou de fournir de bonnes garanties, le prêteur peut le rencontrer à mi-chemin et prolonger légèrement la durée du prêt hypothécaire. Certes, une telle augmentation dépasse rarement 5-6 ans.

Prêt hypothécaire après 40 ans

Malgré le fait que les banques soient très scrupuleuses sur l'âge de l'emprunteur, un crédit immobilier pour les retraités reste possible. Certaines institutions financières développent des programmes de prêts spéciaux qui vous permettent d'obtenir un prêt au logement jusqu'à 20 ans. Dans le même temps, la condition est le plus souvent posée qu'au moment du remboursement intégral, l'emprunteur ne doit pas avoir plus de 75ans.

Tous les citoyens en âge de préretraite ne peuvent pas participer à un tel programme de prêt. Plusieurs critères peuvent influencer positivement la décision d'une banque d'accorder un prêt. L'hypothèque pour les retraités est tout à fait possible dans de tels cas:

1. L'emprunteur continue de travailler même après avoir perçu une pension. Une source de revenu supplémentaire constant augmentera certainement les chances aux yeux du prêteur.
2. Le client est dans une relation familiale, n'a pas de jeunes enfants et divers types de personnes à charge. Les banques préfèrent les couples mariés aux célibataires. Après tout, dans ce cas, le revenu familial total augmente considérablement, ce qui signifie que le risque de non-remboursement des fonds diminue.
3. Le retraité possède suffisamment de biens immobiliers pour fournir une sécurité matérielle supplémentaire pour le prêt. Si la garantie fournie a une liquidité élevée, le retraité pourra non seulement obtenir un prêt hypothécaire, mais aura également le droit de compter sur des conditions de prêt favorables.
4. Un emprunteur à l'âge de la retraite peut attirer un nombre suffisant de garants solvables (co-emprunteurs). Le plus souvent, ces «garants» sont des enfants, des petits-enfants ou d'autres parents. De plus, la présence de relations familiales dans ce cas est obligatoire. Cela est dû au fait qu'en cas de décès de l'emprunteur, l'obligation de rembourser l'hypothèque passe au co-emprunteur.

De plus, les garants doivent également avoir certaines qualités:

• être en âge de travailler;
• passez un bon momenthistorique de crédit;
• confirmer un haut niveau de solvabilité.

Banques et retraités

Pour un exemple, regardons l'âge jusqu'auquel ils accordent une hypothèque sur le logement dans différentes banques de Russie.

AlfaBank fixe les conditions d'âge les plus strictes. Ici, ils peuvent émettre une hypothèque si, au moment de son remboursement, l'emprunteur a entre 54 et 59 ans (pour les femmes et les hommes, respectivement).

Jusqu'à 55 ans (femmes) et 60 ans (hommes) sont prêts à attendre à Rosbank, MetallinvestBank et Bank of Moscow.

Standard 65 ans est l'âge limite pour obtenir un prêt hypothécaire à Uralsib, Expert Bank, MBC, Niko Bank, SKB et certaines autres institutions financières. Autrement dit, c'est exactement combien vous devriez être avant le moment où le dernier versement hypothécaire arrive sur le compte courant de l'établissement de crédit.

Les plus fidèles à cet égard sont VTB24 et Sberbank. Dans le premier, ils sont prêts à attendre les 70 ans de l'emprunteur, et dans le second, jusqu'à ce qu'il ait 75 ans.

Où les retraités aiment-ils d'autre

Et jusqu'à quel âge accordent-ils des hypothèques dans d'autres banques ? Parmi le grand nombre d'institutions financières et de crédit, les prêts hypothécaires pour les retraités sont principalement disponibles dans les pays suivants:

• Gazprombank;
• Rosselkhozbank;
• "Amirauté";
• TransKapitalBank et autres

Où aller dépend de vous. Si vous avez été refusé dans une banque, personne ne peut vous interdire de vous adresser à une autre.

Hypothèque à la Sberbank

Regardons de plus près les conditions de l'hypothèque pour les retraités de la Sberbank. Il existe plusieurs types de programmes pour les personnes âgées:

• 55/60 ans pour les femmes et les hommes, respectivement, option hypothécaire soutenue par le gouvernement;
• 45 ans - Projet de prêt hypothécaire pour le personnel militaire;
• 75 ans - le programme prévoit la construction d'une maison de campagne, ainsi que l'achat d'un logement dans un nouveau bâtiment ou sur le marché secondaire.

Parmi les autres paramètres, une attention particulière est accordée à deux points: les salaires et l'expérience de travail continue. En fonction du niveau de revenu total, le volume du prêt, sa durée et la nécessité d'attirer des garanties supplémentaires sont déterminés. L'ancienneté est vérifiée pour la stabilité et la continuité.

Pour tous les programmes, le taux d'intérêt de la Sberbank est fixé au même niveau et s'élève à 12,5 %.

Comment être retraité ?

Si vous ne savez pas jusqu'à quel âge ils accordent une hypothèque dans une institution financière particulière, le moyen le plus sûr est d'y aller. Même si votre âge suscite des inquiétudes, il vous sera très probablement proposé au moins deux options pour vous sortir de la situation:

• choisir un programme qui vous permet de rembourser votre prêt hypothécaire après la retraite;
• proposera d'établir un contrat type pour le nombre d'années restant jusqu'à l'heure promise.

Lequel finir par -C'est à vous, bien sûr. Mais avez-vous vraiment besoin d'un prêt hypothécaire? Les restrictions d'âge ne seront pas le seul obstacle à son obtention. Les conditions de prêt pour les emprunteurs plus âgés diffèrent sensiblement de ce qui peut être proposé aux jeunes emprunteurs:

• la durée des prêts dépasse rarement 15 ans;
• l'acompte le plus bas augmente généralement de 20 à 25 %.

De plus, il vous sera demandé d'assurer la vie et la santé. Mais le coût d'une telle police augmentera proportionnellement à votre âge. Ainsi, lors d'une demande de prêt hypothécaire à l'âge adulte, cela vaut la peine de peser le pour et le contre. Il est probable qu'il y aura plus d'arguments négatifs, et vous préférerez contracter une hypothèque sur un membre de la famille plus jeune.