Types de prêts hypothécaires. Programmes de prêts hypothécaires

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

L'hypothèque est déjà fermement entrée dans nos vies, et ce n'est pas un secret. De nombreuses familles, notamment les plus jeunes, ont recours à ce service qui leur permet d'acquérir un bien immobilier à des conditions avantageuses. Le principal avantage d'un prêt hypothécaire est que le coût d'un appartement, ainsi que les intérêts d'un type de prêt, sont répartis sur 15 à 20 ans, ce qui vous permet de payer un montant acceptable chaque mois.

Aujourd'hui, en Russie, il existe différents types de prêts hypothécaires, qui diffèrent par leurs conditions. Vous devez d'abord considérer le concept d'"hypothèque": qu'est-ce que cela signifie et d'où vient ce mot ?

Qu'est-ce qu'une hypothèque ?

Ce terme a ses racines dans le VIe siècle av. e. A cette époque, le concept d'hypothèque apparaît sur le territoire de la Grèce, signifiant la responsabilité du débiteur envers le créancier associé à la propriété foncière. En droit romain, une hypothèque était un gage immobilier.

Dans notre pays, ce terme est apparu pour la première fois à la fin du XIXe siècle et a été emprunté à l'Europe. L'hypothèque à cette époque était synonyme du mot "garantie". dans le SovietÀ l'époque, il n'y avait pas de loi sur les prêts hypothécaires, puisque personne n'en avait besoin.

En 1998, le président de la Fédération de Russie a signé et mis en vigueur la loi "Sur l'hypothèque", qui est la première à réglementer l'activité hypothécaire. Actuellement, le terme « hypothèque » désigne un contrat de gage de propriété.

Objets et sujets d'hypothèque

Comme indiqué précédemment, le prêt hypothécaire implique que la propriété achetée sera mise en gage pour la durée du remboursement du prêt. L'hypothèque est un contrat dont les parties sont l'objet et le sujet de relations juridiques. Vous trouverez ci-dessous les objets possibles du prêt hypothécaire:

• appartements, maisons et chambres privées;
• un terrain qui n'appartient pas à l'État et n'appartient pas à la propriété municipale, et qui dépasse également la superficie minimale autorisée;
• garages, chalets, ainsi que d'autres structures et bâtiments destinés à l'usage des consommateurs;
• entreprises qui trouvent une application dans l'entrepreneuriat;
• navires.

Le prêteur joue un rôle important dans l'obtention d'un prêt hypothécaire. Il peut s'agir d'une banque ou d'une autre entité juridique qui conservera les dossiers de remboursement du prêt. Les prêts hypothécaires aux particuliers ne sont effectués qu'après le versement de la mise de fonds.

Outre les créanciers, un investisseur qui achète des titres garantis par des prêts hypothécaires peut également agir en tant que sujet de l'accord.

Appareil de prêt hypothécaire

Pour mettre en place un prêt hypothécaire, ils émettenttitres spéciaux appelés collatéraux. La vente de ces titres par la banque fournit les fonds nécessaires à l'émission de prêts hypothécaires. Il s'agit d'un type de titres très fiable qui apporte un intérêt solide. Le papier de gage note la propriété qui s'y rapporte.

Les prêts hypothécaires en Russie deviennent de plus en plus populaires, et les personnes qui décident de franchir cette étape doivent clairement savoir comment fonctionne le système hypothécaire. Le papier de gage doit contenir un carnet de coupons, qui reflète les montants et les dates de paiement des intérêts hypothécaires. Les personnes qui ont profité de ce type de prêt paient d'abord les intérêts, puis le principal.

Le fait que l'hypothèque soit contractée sur une longue période facilite grandement le remboursement du prêt. Cependant, si la dette du prêt n'est pas entièrement payée, la propriété deviendra la propriété de la banque hypothécaire. C'est ainsi que fonctionne actuellement le mécanisme de prêt hypothécaire.

Aide gouvernementale

Depuis 2009, un programme d'aide hypothécaire de l'État a été mis en place, destiné aux personnes qui ne peuvent pas améliorer leurs conditions de vie en raison de faibles revenus. Cependant, ce n'est qu'en 2015 que ce programme est devenu populaire. Environ 250 milliards de roubles ont été alloués pour améliorer les conditions de vie des citoyens.

Le soutien de l'État aux prêts hypothécaires consiste en ce que l'État prend en charge le paiement d'une certaine partie de la dette. Cependant, il n'est pas facile d'obtenir un prêt dans le cadre d'un tel programme, car toutes les banques n'acceptent pas de telles conditions. Vous ne pouvez utiliser un tel programme que dans les plus grandes banques du pays.

L'essence du soutien de l'État est un accord entre la banque et l'État. La banque réduit son taux d'intérêt à 11%, quel qu'il soit à l'origine. La différence entre le taux initial et le taux final (11 %) est payée par l'État. Pour devenir participant à ce programme, il n'est pas nécessaire d'appartenir à la catégorie sociale de la population. N'importe qui peut contracter un prêt dans ces conditions.

Types de prêts hypothécaires

Actuellement, en raison du nombre croissant de ces prêts, il existe de nombreux types de prêts hypothécaires. La plupart du temps, les banques commerciales sont engagées dans l'octroi de prêts, dont le but principal est de réaliser un profit.

Tous les types diffèrent les uns des autres en termes de prêt, les caractéristiques de leur réception. À l'heure actuelle, les prêts hypothécaires aux particuliers peuvent être divisés en deux segments:

• acquisition sur le marché immobilier primaire;
• acheter sur le marché immobilier secondaire.

Toute la variété des types et des types de prêts hypothécaires sera discutée ci-dessous.

Appartement dans un immeuble neuf à crédit

Cette espèce est particulièrement populaire en ce moment. Cependant, malgré tous les avantages visibles (un nouvel appartement, personne n'a vécu auparavant), il existe un certain nombre d'inconvénients. Très souvent, une situation se présente lorsqu'une maison n'est pas louée à temps ou n'est pas enregistrée auprès d'un certain organisme d'État pendant une longue période.

Aussil'un des principaux inconvénients d'un nouveau bâtiment est la lenteur de l'enregistrement de la propriété. De plus, il est assez difficile d'obtenir un prêt pour l'achat d'un nouveau bâtiment, car toutes les banques ne le font pas. Si la banque a néanmoins accepté la demande, chaque cas est examiné séparément. De nombreux facteurs influencent la décision finale, notamment savoir qui est le promoteur, l'investisseur, quelle est la date limite pour l'achèvement de la maison, etc. Les appartements dans de nouveaux bâtiments peuvent être achetés à peu de frais et une hypothèque devient une bonne option. dans de telles conditions. Lors du choix d'un appartement, une jeune famille préfère presque toujours une nouvelle maison.

Appartement sur le marché immobilier secondaire

Les caractéristiques de ce type de prêt hypothécaire incluent un traitement assez rapide et une relative facilité d'obtention. Dans cette affaire, il est nécessaire de contacter plusieurs banques, même en cas de refus. Après tout, la raison pour laquelle il y a eu un refus dans une banque, dans une autre ne sera pas suffisamment solide.

Comme déjà mentionné, un tel prêt est plus facile à obtenir que dans un immeuble neuf, notamment du fait qu'il y a peu de motifs de refus. Parmi eux:

• le vendeur a fait un réaménagement de l'appartement et n'a pas enregistré ce fait;
• propreté légale de la maison, peut-être que quelqu'un y a vécu avec une histoire défavorable.

Type de prêt hypothécaire social

Ce type de prêt hypothécaire est destiné aux segments de la population socialement non protégés, ainsi qu'aux personnes sur liste d'attente qui ne peuvent pas acheter un bien immobilier dans des conditions normales. Il existe deux types de réseaux sociauxhypothèques:

• pour ceux qui sont sur liste d'attente lorsque l'acompte est fourni par la ville à titre de subvention;
• le prêt est accordé au prix coûtant de la construction; en six mois, le bénéficiaire de ce prêt peut rembourser la dette sans aucun intérêt.

À l'avenir, il est prévu d'acheter des biens immobiliers dans le cadre d'un programme social aux promoteurs eux-mêmes aux prix du marché. Mais ceux qui sont sur liste d'attente pourront aussi en profiter en versant des subventions pour un appartement. Plus longtemps vous faites la queue, plus le montant des subventions est élevé. De plus, les personnes inscrites sur la liste d'attente peuvent acheter des biens immobiliers construits non seulement par la ville.

Type de prêt hypothécaire pour les jeunes familles

Le problème de l'acquisition de biens immobiliers pour les conjoints nouvellement mariés est particulièrement aigu. Les banques ne veulent pas prendre de risques et l'intérêt est assez élevé, car l'avenir des jeunes professionnels est imprévisible. Cependant, depuis peu, certaines banques répondent aux besoins des jeunes et créent de nouveaux programmes.

La plupart du temps, les programmes de prêts hypothécaires de ce type visent à réduire la mise de fonds et la durée maximale d'octroi d'un prêt. Si l'un des conjoints a moins de 30 ans et qu'il y a un enfant dans la famille, la cotisation initiale peut être de 10 %. Si de jeunes spécialistes sont déjà employés dans des emplois prometteurs, l'acompte atteint même 5 % et l'hypothèque est émise pour 25 à 30 ans.

Bien sûr, dans les conditions modernes, l'une des options les plus réalistes pour acheter une maison est une hypothèque. Une jeune famille cherche différentes façons de s'améliorerconditions de prêt. Le principal problème est de prouver à la banque le sérieux des intentions. Si cela peut être fait, la banque ne refusera pas.

Programme Construire ensemble

Les types de prêts hypothécaires sont très divers et certains programmes sont créés dans chacun d'eux. L'essence de "Construire ensemble" est un long plan de versements, qui est remboursé aux dépens de la population.

La tâche d'une personne qui va acheter une maison est d'accumuler environ 40 à 50% du coût de l'appartement, et la coopérative ajoute le reste. Dès qu'un bien immobilier est acquis, il devient la propriété de cette personne, mais en garantie. La part donnée par la coopérative doit être remboursée dans un délai maximum de 20 ans. Ensuite, le dépôt est supprimé et la personne devient le propriétaire à part entière.

Programme d'hypothèques militaires

Tous les programmes de prêts hypothécaires visent à améliorer les conditions de crédit, et celui-ci ne fait pas exception. Il s'agit d'un système financé pour fournir des logements au personnel militaire.

Les caractéristiques des prêts hypothécaires de ce programme sont que l'armée, qui conclut le premier contrat, a droit à un certain type de déductions. Chaque année, en moyenne, environ 250 000 roubles sont crédités sur le compte d'un militaire. Il peut utiliser ce montant après l'expiration de l'ancien contrat et lors de la signature d'un nouveau. Le montant accumulé sur plusieurs années est utilisé comme acompte.

Le reste du prêt est payé par l'État pendant que les militaires sont sous contrat dans l'armée. Dès qu'il cesse d'être militaire, l'État cesse de payer, et le restele prêt doit être remboursé par vous-même.

Projet "Logement abordable et confortable pour les citoyens de la Fédération de Russie"

Le but de ce projet est d'augmenter la disponibilité des prêts hypothécaires pour les résidents de la Russie. Tout le monde sait que pour beaucoup de gens, presque la seule chance d'acheter une maison est une hypothèque. Les jeunes familles ne font pas exception. Ils se voient pour la plupart refuser des hypothèques.

Les participants au projet n'ont aucun problème avec cela. De plus, le pourcentage d'hypothèques est réduit. Ce projet a été développé dans le cadre du prêt hypothécaire de type social. Sa principale différence avec le commercial est le coût spécial (préférentiel) par mètre carré. Dans le cadre du prêt hypothécaire social, la banque s'engage à assurer l'emprunteur et la zone d'habitation elle-même, ainsi qu'à maintenir un certain taux jusqu'à la fin du prêt.

Le développement du crédit hypothécaire est possible grâce à de tels types et programmes qui visent à améliorer les conditions de logement, tant pour les jeunes familles que pour les couches socialement vulnérables de la population.

Avantages et inconvénients des hypothèques

Les types de prêts hypothécaires, indépendamment les uns des autres, ont leurs avantages et leurs inconvénients. Ceci est typique non seulement pour les hypothèques, mais aussi pour tous les prêts. Donc, les avantages sont:

• pour un grand nombre de personnes, une hypothèque est la seule chance d'acheter leur propre maison;
• les hypothèques sont émises pour une longue période, et les gens ont la possibilité de payer de petites sommes;
• vous pouvez inscrire vos proches dans l'appartement,et aussi faire des réparations à votre goût, en général, donner de l'argent pour potentiellement votre logement.

Les inconvénients incluent:

• officiellement, un appartement pris sur hypothèque appartient à la banque, et une personne ne peut pas le vendre ou le donner;
• pendant la durée du prêt, une personne paie le coût de 2 voire 3 de ces appartements, car la durée est trop longue;
• si une personne arrête de payer, la banque prend l'appartement et le met en vente pour couvrir ses dépenses, le reste du montant est restitué.

La plupart des gens, à un moment ou à un autre de leur vie, se demandent s'ils doivent prendre un appartement à crédit. Le prêt hypothécaire en Russie présente de nombreux inconvénients, mais toujours dans le monde moderne, c'est l'une des rares chances d'acheter votre propre espace de vie. L'essentiel est un travail stable, qui contribuera à gagner la confiance de la banque, ainsi qu'à améliorer les conditions de crédit. L'État a récemment créé de nombreux programmes conçus pour faciliter les paiements et aider les gens à acheter un logement.