Programmes hypothécaires d'État en Russie : conditions, ensemble de documents

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Tout le monde veut organiser sa vie et le faire au plus vite. L'État essaie d'aider les citoyens à résoudre ce problème à l'aide de programmes de prêts concessionnels. Aujourd'hui, en Russie, vous pouvez obtenir une hypothèque sociale, contracter un prêt auprès d'une banque ou participer à un projet social.

Types de prêts hypothécaires

Selon l'option de levée de fonds, les hypothèques sont divisées en deux modèles:

• Américain. Cela inclut le programme de prêts hypothécaires du gouvernement.
• Européen. Le prêt est financé par les caisses d'épargne.

Dans le cadre du programme de prêts préférentiels, les jeunes familles peuvent acheter un bien immobilier à crédit. Cependant, jusqu'au moment de son remboursement, ils ne peuvent acheter aucun autre type de bien immobilier. Même si l'emprunteur a émis un prêt auprès d'une banque, l'Agence de crédit hypothécaire (AHML) peut être le titulaire de l'hypothèque. Bien que le plus souvent l'hypothèque reste dans une institution financière.

Hypothèque bancaire

Les institutions financières tiennent principalement compte de l'âge de l'emprunteur. En même temps, chacun fixe son propre seuil. L'avantage de cette approche est que les parents peuvent agir comme co-emprunteurs. Si les revenus d'un jeune couple, confirmés par une attestation d'impôt sur le revenu pour 2 personnes, ne suffisent pas à payer le paiement minimum, alors le paragraphe sur les emprunteurs vous permet de résoudre ce problème.

Les banques émettrices de prêts hypothécaires peuvent accorder un délai de grâce si l'emprunteur accepte de prolonger la durée du prêt, dans les conditions suivantes:

• si des fonds sont affectés à la construction d'une maison, le paiement peut être reporté de deux ans au maximum;
• si un jeune couple a eu un bébé pendant la durée du contrat, l'institution financière peut accorder des congés de crédit d'une durée maximale de trois ans.

Il ne s'agit que du remboursement de la dette principale. Si avant la signature du contrat la famille avait déjà un enfant mineur, alors vous pouvez compter sur le montant du prêt à moins de 90% du coût initial.

Catégorie distincte - "employés de l'État"

Les employés du gouvernement sont des emprunteurs attrayants pour les banques pour un certain nombre de raisons:

1. Discipline. Selon les statistiques, cette catégorie de la population est responsable des obligations assumées. Cette qualité augmente les chances d'un remboursement rapide.
2. Possibilité de pression via l'employeur. Vous pouvez influencer le client de plusieurs manières, y compris par l'intermédiaire du tribunal. Dans le cas le plus extrême, les remboursements mensuels du prêt seront prélevés sur le salaire du client.
3. Revenu stable. Les employés du gouvernement reçoiventun petit salaire, mais à un moment strictement convenu. De telles structures sont moins susceptibles d'être liquidées, réorganisées ou réduites. Par conséquent, il est possible que le client occupe son poste pendant toute la durée du prêt.
4. Le développement des programmes sociaux permet à la banque d'augmenter considérablement sa clientèle, car il y aura suffisamment de jeunes familles et d'employés des institutions étatiques dans chaque localité.

Hypothèque sociale

Ce sont des programmes de prêt opérant dans certaines régions de la Fédération de Russie. Avec leur aide, vous pouvez:

• acheter un appartement, une maison;
• réduire le prix d'achat à une remise;
• devenir propriétaire d'un bien hypothécaire.

La participation au programme social est une bonne occasion pour une jeune famille de réduire le coût d'un prêt hypothécaire.

Un peu d'histoire

En 2010, la veille du Nouvel An, le gouvernement a approuvé le programme de logement pour les 5 années à venir. Objectifs de sa mise en œuvre:

• stimuler la construction de logements économes en énergie;
• fournir un achat préférentiel de biens aux citoyens dans le besoin;
• développer des programmes hypothécaires;
• ajuster le prix d'un appartement standard au revenu familial annuel moyen pendant 4 ans;
• augmenter la part des emprunteurs à 30 %.

À partir de ce moment, les programmes hypothécaires publics ont commencé à fonctionner en Russie.

Caractéristiques

Federal Preferential Mortgage Young Family Housing est le produit le plus populaire sur le marché. Le pourcentage de compensation d'une partie du coût dépend de la compositionfamilles. Si le prêt est émis par des jeunes mariés avec un enfant, l'État couvrira 35% du coût, s'il n'y a pas d'enfant - 30%. Si un bébé naît dans la famille pendant le remboursement du prêt, l'État indemnisera 5 % supplémentaires des frais. Le principal avantage d'un tel programme est que le bien acquis devient immédiatement la propriété de l'emprunteur, c'est-à-dire qu'il peut y inscrire n'importe quel membre de la famille.

Les programmes hypothécaires gouvernementaux présentent un certain nombre de lacunes. Le contrat est généralement établi pour 10 ans, ce qui entraîne d'importants trop-perçus pour l'utilisation du prêt, même à un faible taux.

Pour qui ?

L'hypothèque sociale prévoit toute une gamme de programmes gouvernementaux. Les banques elles-mêmes développent des produits de prêt en collaboration avec l'État. Les conditions de service sont différentes pour chaque région. Pour obtenir les informations les plus fiables, contactez vos autorités locales. Les prêts hypothécaires préférentiels ne sont pas réservés aux jeunes familles.

Les personnes suivantes peuvent participer au programme:

• Familles ayant besoin de meilleures conditions de vie: vivent dans des locaux inadaptés, sont enregistrées auprès des autorités locales ou ne disposent pas du nombre de logements requis. Le dernier point implique que chaque membre de la famille dispose de moins de 18 mètres carrés. m surface totale.
• Familles avec un enfant dont les parents ont moins de 35 ans. S'il y a plusieurs enfants, ces restrictions ne sont pas définies. Les titulaires d'un certificat de capital maternité ne sont pas les seuls à pouvoir participer au programme.
• Militaire etles anciens combattants bénéficient des conditions les plus favorables du programme. Ils sont valables si une personne est membre du système de logement cumulatif (NIS) depuis au moins trois ans.
• Les employés des autorités, des institutions scientifiques, des institutions publiques, des équipements culturels et des entreprises formant la ville sont également servis à des conditions uniques.

Quels objets conviennent

Le programme de logement prévoit l'achat d'un objet à n'importe quel stade de la construction ou sur le marché secondaire. Selon les programmes fédéraux, vous pouvez acheter un logement dans n'importe quelle région, et selon les programmes régionaux - uniquement dans un certain district. Surtout si l'emprunteur est subventionné.

Le développeur se fiche de qui paie l'achat. L'exception concerne les programmes dans le cadre desquels le logement est acheté à des prix inférieurs au marché. Typiquement, ces appartements sont vendus dans des maisons de classe économique et "gelés" par les autorités en accord avec les promoteurs. Tous les promoteurs reçoivent une telle charge sociale sous la forme de quotas de compteurs résidentiels.

Statistiques

Les taux d'intérêt des banques commerciales fluctuent entre 11 et 15 %. Si on parle de programmes gouvernementaux, alors ici les taux ne dépassent pas 13%. Considérant que le taux d'inflation dans le pays ne dépasse pas 13%, l'obtention d'un prêt hypothécaire dans le cadre d'un programme préférentiel peut être une bonne alternative à l'investissement. De plus, l'État réfléchit à la question de l'extension des programmes publics. De nombreuses institutions financières augmentent les taux de 2 à 3 % sur les biens immobiliers situés sur le marché secondaire. Par exemple, dans VTB, vous pouvez obtenir une hypothèque à 14%, sous réserve du paiement de 30%paiement anticipé pour un montant maximum de 2,8 millions de roubles. Les mêmes limites sont fixées à la Sberbank, mais les conditions de service sont différentes: 20 % d'avance et un taux de 13,5 %.

En 2014, 7,5 mille prêts sociaux d'une valeur de plus de 15 milliards de roubles ont été mis en place. La plupart d'entre eux ont été délivrés par des militaires. 25 % des contrats sont destinés à de jeunes enseignants. À titre de comparaison, la même année, 445 000 hypothèques ont été émises pour un montant d'environ 769,5 milliards de roubles.

Les statistiques pourraient être meilleures si les emprunteurs potentiels connaissaient le programme social. Tout le monde ne satisfait pas aux exigences minimales. L'emprunteur doit payer 20% du coût du logement, choisir un appartement parmi plusieurs options proposées par l'état. Tous ces facteurs affectent la demande.

Comment obtenir une hypothèque gouvernementale ?

Un prêt peut être obtenu de trois manières:

• First - obtenez un prêt à des conditions favorables à un taux réduit. Dans le cadre des programmes avec AHML, les taux varient de 10,5 (avec un acompte de plus de 30 %) à 11,1 %. La différence est transférée à la banque à partir des fonds budgétaires. L'acompte minimum est de 10%, la durée maximum du prêt est de 30 ans. Plus la durée est longue, plus le paiement est faible et plus le trop-perçu est important. Pour participer au programme, il suffit de soumettre une demande au bureau de la banque.
• Second - fournir des fonds pour l'achat d'un logement. Ils peuvent être utilisés pour payer une avance ou une partie de la dette.
• Troisième - l'achat de logements sociaux à crédit. Les appartements pour ces programmes sont attribués selon des quotas et le contrat est rédigé enbank.

L'emprunteur peut choisir indépendamment un établissement de crédit. Une hypothèque publique pour une jeune famille peut être obtenue auprès de plus de 15 banques.

Documents

Pour participer au programme, vous devez fournir:

• instruction;
• copies des passeports des membres de la famille;
• document confirmant le statut de ceux qui ont besoin de meilleures conditions de logement;
• 2-certificats d'impôt sur le revenu des particuliers de chaque membre de la famille, des copies des cahiers de travail ou un relevé bancaire confirmant la disponibilité des fonds pour payer l'avance.

Selon le but de l'obtention d'un crédit immobilier, la région, le coût du logement, cette liste peut être complétée.

Si l'hypothèque a déjà été émise, alors des copies du certificat de propriété, un contrat de prêt et une attestation d'une institution financière sur le solde de la dette seront exigés.

Les emprunteurs potentiels ont le choix entre les programmes fédéraux et régionaux. Vous ne pouvez devenir membre qu'une seule fois.

Hypothèque militaire

Les conditions les plus strictes s'appliquent aux participants de l'hypothèque militaire. Mais il y a plus d'avantages à un tel programme. En entrant dans le NIS, un soldat reçoit une subvention du ministère de la Défense. Ces cotisations sont indexées annuellement. Après trois ans, ces fonds peuvent être utilisés pour rembourser une partie du prêt. Un soldat, en effet, reçoit une hypothèque gratuite. Vous n'aurez à rembourser vous-même la dette qu'au moment de votre renvoi de l'armée. Vous devrez payer 9,4 à 11,5 % pour utiliser le prêt. Le taux minimum est valable pour les objets du marché secondaire, et le maximum - pour les objets en construction.

Le montant du prêt limité est limité à 2,4 millions de roubles. Ceux qui souhaitent acheter un logement plus cher peuvent payer le reste du montant par eux-mêmes ou contracter un prêt à la consommation. Selon les statistiques, le coût moyen des logements achetés dans le cadre d'un tel programme est de 4,2 millions de roubles. Les exigences pour tous les participants à la transaction (emprunteurs, banques, promoteurs) sont établies par Rosvoenipoteka.

Jeunes familles

Le problème du logement est particulièrement aigu pour les jeunes familles avec enfants qui n'ont pas économisé suffisamment d'argent pour acheter un appartement. Pour cette catégorie de la population, des programmes étatiques ont été développés pour aider les emprunteurs hypothécaires.

Les jeunes de moins de 35 ans peuvent participer au projet Logement abordable. Ils doivent avoir le statut de personnes ayant besoin de meilleures conditions de logement et d'un revenu permanent, confirmé par une attestation d'impôt sur le revenu pour 2 personnes.

Les banques participant au programme "Young Family" développent leurs propres propositions avec les mêmes noms de projets. Afin de ne pas confondre les programmes publics et privés, vous devez étudier en détail les conditions de prêt.

Dans le cadre du projet, l'État offre à chacun la possibilité d'améliorer ses conditions de vie en compensant une partie du coût d'achat d'un appartement. Le gouvernement ne donne pas la propriété gratuitement, mais paie ⅓ de sa valeur.

Procédure

Les programmes hypothécaires d'État pour les jeunes sont délivrés sous forme de certificats. Cettele document doit être soumis à l'organisme habilité de la banque dans un délai de deux mois à compter de la date de sa réception. Sinon, la banque ne pourra pas accepter le document. Les certificats sont délivrés par les autorités locales. Sa durée de validité est de 9 mois. Pendant ce temps, l'hypothèque doit être entièrement émise.

Ces fonds peuvent être utilisés pour acheter une propriété, construire une maison, verser un acompte sur un prêt hypothécaire ou verser un acompte. Dans le cadre de programmes régionaux, il est possible de rembourser un crédit immobilier existant à l'aide d'une attestation. Dans le même temps, le logement collatéral en quadrature doit répondre aux exigences minimales.

La décision de reconnaître une famille dans le besoin est prise par le centre administratif local selon les critères suivants:

• une famille de deux personnes vit dans un appartement de moins de 42 mètres carrés. m;
• dans une famille de trois, chaque membre a moins de 18 mètres carrés. m.

Le calcul prend en compte la superficie de tous les locaux d'habitation possédés. Si la femme et l'enfant sont inscrits dans un appartement de 36 m². m, et le mari est enregistré dans l'appartement parental, et il représente plus de 18 mètres carrés. m, alors il ne fonctionnera pas de participer à un programme hypothécaire de l'État. Le motif du refus peut également être la fourniture de fausses données, l'absence de tout document ou la participation antérieure d'un des membres de la famille au programme préférentiel.

Termes pour 2017

Dans le cadre du programme hypothécaire social, vous ne pouvez acheter un logement que sur le marché primaire. L'exception est le programme militaire.

• Acomptepour toutes les catégories de citoyens, à l'exception des jeunes professionnels - 20 %.
• Le taux annuel minimum est de 12 %.
• Le prêt est émis uniquement en roubles russes pour une durée maximale de 30 ans.
• Une condition préalable est l'assurance des biens.
• Le calcul de la superficie des futurs logements s'effectue selon la formule suivante: 32 m². m - par personne; 48 m² m - pour deux; 18 m² m - pour chaque membre de la famille suivant.

Conclusion

Les programmes hypothécaires gouvernementaux sont offerts aux jeunes familles dont les membres ont moins de 35 ans. Avec leur aide, vous pouvez réduire considérablement le coût d'un prêt hypothécaire jusqu'à 30-35%. Malheureusement, seulement 1,7% de la population de la Fédération de Russie utilise de tels programmes. Ce type de prêt hypothécaire n'est pas une panacée. Tout le monde ne pourra pas se permettre d'acheter un nouveau logement, bien que de nombreux Russes aient déjà reçu leurs mètres carrés grâce à ce programme.