Comment sont calculés les intérêts des cartes de crédit : règles de calcul, formules et exemples

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

La question des intérêts sur une carte de crédit est simple et complexe à la fois. Aujourd'hui, ces produits sont répandus, mais souvent leurs propriétaires ne comprennent pas parfaitement les conditions de leur utilisation. Dans cet article, nous examinerons de plus près comment les intérêts sont calculés sur une carte de crédit.

Mécanisme de calcul des intérêts sur les cartes de crédit

Pour commencer, les intérêts spécifiés dans le contrat de prêt sont calculés. Ils sont calculés en fonction du montant de la dette et non de la limite de crédit fournie.

Les événements peuvent se développer de deux manières:

1. Les gens paient leurs achats avec une carte de crédit. Dans une telle situation, les intérêts ne commenceront à courir qu'après la fin du délai de grâce. Actuellement, ils sont fournis par la quasi-totalité des organismes bancaires qui émettent des crédits plastiques.
2. Une personne a retiré de l'argent ou effectué d'autres opérations de débit via un comptecartes de crédit. Dans ce cas, le montant de la dette le lendemain sera augmenté du montant des intérêts. Ce n'est que dans de rares cas que les banques laissent aux clients la possibilité d'utiliser la période sans intérêt après un retrait en espèces.

Beaucoup reste flou

Souvent, après avoir émis des cartes de crédit, des situations désagréables surviennent. Une personne semble comprendre le pourcentage, mais d'où viennent les montants de la dette n'est pas clair. Et le recalcul des paiements montre que le trop-perçu est supérieur au montant initialement déclaré. Comment les intérêts de carte de crédit sont-ils calculés dans ce cas ? Il est important de rappeler l'assurance qui, en tant qu'élément obligatoire, est attribuée presque par défaut à tous les produits bancaires impliquant un prêt de trésorerie.

Il est nécessaire de lire attentivement tous les points reflétés dans le contrat avant de recevoir une carte de crédit afin qu'il n'y ait pas de telles surprises. Le client a toujours le droit de refuser l'assurance si les conditions proposées ne lui conviennent pas. Si l'organisme bancaire n'est pas prêt pour de telles concessions, vous pouvez choisir un autre assureur dont les conditions seront plus acceptables.

Comment s'accumulent les intérêts sur les cartes de crédit ?

Premièrement, nous devons souligner un concept tel que la date de déclaration. Pour tous les clients, il est individuel, la période de déclaration commence avec lui. Il est déterminé de trois manières:

1. Premier retrait par carte de crédit.
2. Activation de la carte par le client.
3. La date à laquelle la carte de crédit a été émise (généralementindiqué sur l'enveloppe contenant le code PIN).

La banque choisit l'approche à utiliser. Dans certains cas, la période de grâce n'est pas prévue ou elle est déjà terminée. Dans ce cas, en plus de l'argent utilisé, le client devra payer les intérêts stipulés par l'accord.

Quoi qu'il en soit, les banques fixent un montant minimum de paiement mensuel. En règle générale, il s'agit de 5% ou plus de la dette existante. Même si le titulaire de la carte a utilisé un très petit montant, il devra payer le minimum stipulé.

Algorithme

Maintenant, analysons l'algorithme en détail. Le taux d'intérêt est multiplié par le montant de la dette disponible à la date de clôture. Le résultat obtenu est divisé par le nombre de jours dans une année, puis multiplié par le nombre de jours du prêt.

Exemple: si vous dépensez 30 000 roubles avec une carte de crédit dont le taux d'intérêt est de 25 %. Alors: (30 mille roubles25%) / 36530 jours=616,44 roubles. C'est combien vous devrez payer pour utiliser 30 000 roubles pendant un mois.

Comment les intérêts de carte de crédit sont calculés en utilisant les exemples ci-dessous.

Procédure de calcul du taux d'intérêt effectif (TEP) sur les cartes de crédit

Tout d'abord, vous devez comprendre le concept de taux d'intérêt effectif. En termes simples, ce concept fait référence au pourcentage de trop-perçu pour l'utilisation des fonds de crédit. Conformément à la nouvelle législation bancaire, le concept d'EPS a été remplacé par celui de PSK(coût total du prêt). Cette modification est régie par l'article 6 de l'article 353-FZ, relatif au crédit à la consommation.

La valeur n'est pas seulement le pourcentage annoncé par la banque. Les paiements d'accompagnement sont également pris en compte, qui sont connus du client au moment de la conclusion du contrat de prêt:

1. Coût du service d'une carte de crédit.
2. Coût d'émission de la carte.
3. Assurance.
4. Payer pour les transactions de dépôt et de retrait.
5. Autres paiements stipulés par le contrat.

Le montant utilisé par le titulaire de la carte, ainsi que la période pendant laquelle il remboursera la dette, ne sont pas connus à l'avance. Ceci est inscrit dans les règlements de la Banque centrale.

Le calcul correct du taux d'intérêt effectif sera si nous supposons que l'emprunteur a utilisé la totalité de la limite de crédit en une seule fois. Dans ce cas, l'échéancier de paiement sera composé des mêmes montants mensuels.

Cette approche est sans aucun doute controversée, et peu de gens utilisent une carte de crédit de cette manière. En règle générale, un client de la banque l'utilise s'il devient nécessaire d'utiliser de l'argent supplémentaire. De plus, la dette contractée sera annulée dans un proche avenir. Cette approche est plus pertinente de la part du titulaire de la carte si la banque a prévu un délai de grâce pour son produit.

Une chose sur laquelle s'entendre est que le taux d'intérêt effectif ainsi calculé ne sera pas inférieur au taux réel. C'est-à-dire qu'il vaut mieux exprimer tout de suite la pire option, l'utilisation d'un prêt ne coûtera pas plus cher.

Délai de grâce inclus

Plus proche de la vérité sera le calcul des intérêts courus sur une carte de crédit, en tenant compte de l'utilisation du délai de grâce. Si nous considérons un exemple avec une carte avec une limite de crédit de 30 000 roubles, dont l'émission coûte 650 roubles, il s'avère que l'EPS ne sera que de 3,2%. Ceci est à condition qu'il n'y ait pas d'assurance, que le client n'ait pas retiré d'argent en espèces, que les services bancaires mobiles soient fournis gratuitement et que toutes les dettes soient annulées dans un délai sans intérêt.

Tout récemment, toutes les banques étaient tenues d'informer le client du montant des paiements en trop attendus sur une carte de crédit ou un prêt. Les institutions financières doivent indiquer ces informations sur les feuilles ainsi que le calendrier de remboursement de la dette.

Calcul des intérêts pour retirer des fonds des cartes de crédit

Il est important de savoir à l'avance comment les intérêts sont calculés sur une carte de crédit si vous retirez de l'argent à un guichet automatique. En règle générale, les banques facturent 5 % du montant retiré, mais parfois le pourcentage peut être plus élevé. L'un des principaux écueils réside dans le fait que vous devrez également payer une commission d'environ 200 roubles (parfois plus) pour les retraits d'espèces. À première vue, un tel montant semble insignifiant pour les clients, mais si vous y réfléchissez, les frais supplémentaires lors du retrait de 1 000 roubles seront de 20%. Sans aucun doute, si vous retirez de gros montants d'une carte de crédit, cette valeur ne sera pas très perceptible.

Souvent, les institutions financières n'accordent pas de délai de grâce pour le remboursement des dettes si un client aveccarte de crédit a retiré de l'argent ou effectué des virements. Si, néanmoins, le besoin de telles opérations est apparu, vous ne devez pas utiliser les premiers guichets automatiques qui se présentent à eux. Il est recommandé de rechercher les appareils en libre-service de la banque émettrice de la carte ou d'une institution financière partenaire.

Une seule chose est claire: retirer de l'argent par carte de crédit n'est pas rentable pour les clients. De telles opérations doivent être évitées.

Examen des taux d'intérêt sur les cartes de crédit de différentes banques

Parmi les cartes de crédit, il existe des offres qui vous permettent de recevoir des bonus d'utilisation, certains ensembles de remises dans différents magasins, une période sans intérêt prolongée. Pour mieux apprécier les intérêts facturés sur différentes cartes et pour comprendre une telle variété, vous devriez considérer les produits offerts par diverses institutions financières.

Le calcul des intérêts sur la carte de crédit Alfa-Bank est le suivant:

1. La banque facture une commission assez importante pour l'encaissement - au moins une telle opération coûtera 500 roubles, si vous retirez de gros montants, vous devrez payer à partir de 6,9%.
2. La banque prélève sur ses prêts une moyenne de 23,99 à 38,99 % par an.
3. Diffère favorablement par la possibilité d'utiliser le délai de grâce le plus long (par rapport aux autres banques), qui est de 100 jours. Autrement dit, pendant les trois premiers mois, la banque ne facturera pas d'intérêts pour l'utilisation des fonds de crédit. Cette banque propose égalementet d'autres produits de prêt en plastique avec un délai de grâce de 60 jours, ce qui est également plus long que dans d'autres cas.

Tinkoff Bank

Beaucoup sont intéressés par la question du calcul des intérêts sur une carte de crédit Tinkoff Bank:

1. L'intérêt sur la carte de cette banque dépend de la façon dont le client l'utilise - retire de l'argent ou paie des achats. Cet indicateur fluctue entre 24,9 et 45,9 % par an.
2. Un établissement de crédit facture 590 roubles pour le service par an.
3. Le retrait des fonds coûtera 290 roubles plus 2,9 % du montant retiré.
4. Le délai de grâce pour les produits de cette institution bancaire est de 55 jours et pas plus.

Ces cartes de crédit sont populaires et répandues, malgré le fait que la banque n'a pas de bureaux et que le service client est assuré à distance via Internet.

Malgré le fait que les intérêts sur les cartes de crédit Tinkoff sont généralement plus élevés que ceux des concurrents, les clients bénéficient de plusieurs avantages:

1. Livraison de la carte à domicile.
2. Conception facile.
3. Service de carte de crédit bon marché.
4. Vaste réseau de banques partenaires.

Accumulation à Sberbank

Regardons maintenant comment les intérêts sont calculés sur une carte de crédit Sberbank:

1. Le taux d'intérêt moyen sur les cartes de crédit Sberbank est de 25,9=33,9 %.
2. Le retrait en espèces coûtera au moins 390 roubles ou 3 %.

Il convient de noter que les offres d'intérêt sur une carte de crédit Sberbank pour les clients réguliers et privilégiés ne diffèrent pas. Il existe des cartes de crédit Momentum, qui se distinguent par un traitement et une émission rapides. Mais seuls les clients de la banque peuvent les obtenir et uniquement par offre spéciale. Encaisser des fonds pour un tel produit est moins cher - au moins 199 roubles pour chaque opération.

VTB 24

Comment les intérêts sont-ils calculés sur une carte de crédit VTB 24 ?

1. Les taux d'intérêt sur les cartes de crédit de cette banque peuvent être différents - 22, 26, 28 %. L'intérêt sur le produit classique proposé par cette banque est de 33 %.
2. Délai de grâce - 50 jours.
3. Encaisser des fonds coûtera au moins 300 roubles ou 5,5 %.

Banque de Moscou

Cette banque n'offre pas beaucoup d'offres de cartes de crédit, mais chaque produit a une période sans intérêt de 50 jours. Le pourcentage sur les cartes est de 29,9 à 36,9 %. Les clients de la catégorie VIP, dans le cadre d'une offre spéciale de la banque, peuvent recevoir une carte avec un taux de 16%. Pour les retraits en espèces, vous devrez payer un minimum de 500 roubles ou 6,9 % du montant encaissé.