Quels types de prêts hypothécaires existent et lequel vaut-il mieux prendre

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Absolument tout le monde a besoin d'un logement. Mais tout le monde ne peut pas se permettre de l'acheter tout de suite, sans contracter d'emprunts. C'est pourquoi vous devez contracter une hypothèque. La solution, bien sûr, n'est pas la meilleure, mais très courante. Mais toute personne non éclairée sur le sujet s'intéresse d'abord à: quels types d'hypothèques existent en principe ? Et, puisque le sujet est pertinent, cela vaut la peine d'en parler un peu plus en détail.

L'option la plus courante

Parlant des types de prêts hypothécaires qui existent en principe, il convient tout d'abord de prêter attention aux prêts sur le marché secondaire. Parce que c'est l'option la plus populaire. Le principe est simple. Une personne doit trouver un appartement que d'autres personnes vendent et rédiger un contrat de prêt hypothécaire. Après cela, il achète un logement pour l'argent de la banque, qu'il leur donne ensuite.

Il y a quelques particularités ici. Vous devez d'abord trouver la banque la plus appropriée en fonction des conditions. Les meilleurs à cet égard sont ceux quiEtat. Ils ont un système de prêt hypothécaire élaboré dans les moindres détails.

Après qu'une personne a choisi l'offre de prêt hypothécaire la plus avantageuse pour elle-même et a découvert le montant qui peut lui être accordé, vous pouvez commencer à chercher un logement. Et avant la rédaction du contrat, vous devrez payer à la banque une commission et une assurance.

À propos des conditions

Parlant des types d'hypothèques, il est impossible de ne pas faire attention à l'achat de quel logement secondaire il peut être émis.

Ainsi, l'appartement ne doit pas être situé dans un immeuble à démolir ou nécessitant des réparations et reconstructions. Il est souhaitable qu'il soit en bon état. Après tout, une hypothèque est émise jusqu'à 30 ans et la banque est obligée de s'assurer que si une personne ne peut pas payer la dette, elle pourra alors compenser les pertes en vendant un logement.

Un appartement doit aussi être résidentiel. C'est-à-dire être dans une maison ordinaire et ne pas appartenir à un hôtel ou à un complexe communal. Et il devrait également avoir une disposition standard qui correspond au plan RTC. Soit dit en passant, les banques accordent rarement des hypothèques pour l'achat d'appartements situés au rez-de-chaussée ou au premier étage. Et sur "Khrouchtchev".

L'emprunteur doit également remplir certaines conditions. Il doit être un citoyen solvable de la Fédération de Russie avec au moins un an d'expérience professionnelle. Et il vaut mieux s'abstenir d'un prêt si le salaire est bas, puisque chaque mois vous devrez payer jusqu'à 45% de votre salaire.

Équité

Dans la liste des types de prêts hypothécaires, celui-ci occupe la deuxième place. Il y aleurs raisons. Une hypothèque sur valeur nette est essentiellement un prêt pour acheter une maison dans une maison en construction. Et, du fait que le bâtiment n'a pas encore été mis en service, les prix de ces appartements sont de 20 à 30 % inférieurs à ceux des appartements ordinaires.

Le principe dans ce cas est quelque peu différent du précédent. Pour commencer, une personne doit choisir un développeur. Il lui enverra une liste des banques qui coopèrent avec lui. Et parmi eux, une personne choisit celui qui offre les conditions de prêt les plus favorables. La deuxième option est similaire, mais exactement à l'opposé. Tout d'abord, une personne détermine la banque, puis choisit le développeur - dans la liste qui lui a été remise.

Vrai, il y a aussi des inconvénients dans ce cas. Par exemple, un taux d'intérêt plus élevé (de 1 à 2%), un retard dans la mise en service d'un objet. Cependant, il y a des inconvénients partout.

Pour une jeune famille

Ces dernières années, ce type particulier de prêt gagne en popularité. Les prêts hypothécaires en aident beaucoup, surtout si une jeune famille a besoin d'un logement. L'essentiel est que les autorités locales allouent une subvention, avec laquelle les gens paient le premier versement. Ainsi, il s'avère réduire le montant du prêt.

Une famille sans enfant reçoit 30 % du prix de l'appartement. Les personnes qui ont un enfant - 35%. Pour obtenir une hypothèque préférentielle, vous devez vous inscrire sur la liste d'attente. Quand vient le tour de telle ou telle famille, on leur remet une attestation pour l'achat d'un appartement. C'est le chemin vers le premier paiement à la banque pour un prêt.

Vous devez savoir que les couples dans lesquels chaque personne n'a pas plus de 35 ans sont considérés comme une jeune famille. Les hypothèques sont accordées jusqu'à30 années. Mais des retards sont possibles (c'est un autre avantage des prêts préférentiels), et avec eux, il s'avère environ 35. Cependant, même pour obtenir une telle hypothèque, vous devez remplir plusieurs conditions. Premièrement, chaque conjoint doit être citoyen de la Fédération de Russie. Et officiellement employé, avec une source de revenu qui peut être confirmée par un certificat. L'âge minimum pour chaque personne est de 18 ans.

Prêt pour l'amélioration de l'habitat

Ce sujet doit également être noté avec attention, en parlant des types d'hypothèques. De nombreuses personnes ont déjà un logement, mais souvent la famille a besoin soit d'agrandir son espace de vie, soit d'améliorer les conditions. Ces problèmes sont généralement faciles à résoudre. Les gens vendent l'appartement qu'ils ont, après quoi ils achètent un autre logement avec le produit, en payant un supplément avec l'argent émis par la banque comme hypothèque.

Le principal avantage de ce type de prêt est qu'il peut être émis sans garantie ni commission. Ils pratiquent également largement les programmes locaux et fédéraux, offrant des conditions préférentielles aux enseignants, par exemple, pour les familles nombreuses, etc. De plus, un prêt pour l'amélioration des conditions de logement peut être accordé même sans fournir de certificat d'un lieu de travail permanent. Et les taux d'intérêt sont plus bas.

Informations pour les étrangers

Beaucoup de citoyens d'autres pays s'intéressent à la question: est-il possible pour eux d'obtenir un prêt hypothécaire avec un permis de séjour ? Le sujet est intéressant. Eh bien, n'importe qui peut acheter une maison en Fédération de Russie. Mais pour le faire non pas pour le montant total, mais en prenant un prêt,très dur. Les institutions financières essaient d'éviter les transactions avec des étrangers, car ils n'ont pas la nationalité russe, ce qui signifie qu'ils peuvent facilement quitter le pays sans rembourser leur dette. A cet égard, les banques durcissent au maximum leurs exigences vis-à-vis des emprunteurs. Cependant, il existe également des banques qui considèrent les étrangers comme les payeurs les plus consciencieux. Mais en général, une hypothèque avec un permis de séjour est une réalité. Mais vous pouvez parler des conditions plus en détail.

Exigences

Eh bien, si un étranger décide de contracter une hypothèque avec un permis de séjour, il doit d'abord être officiellement employé en Russie. Payez également des impôts et avez au moins six mois d'expérience professionnelle dans la Fédération de Russie. Vous devrez également prouver que l'étranger travaillera en Russie au cours des 12 prochains mois. Vous pouvez simplement fournir un contrat avec l'employeur et une attestation de revenus. L'âge compte aussi. Le plus optimal est de 25 à 40 ans.

Mais certaines banques ont des exigences supplémentaires. Par exemple, l'expérience professionnelle minimale dans la Fédération de Russie peut ne pas être de 6 mois, mais de deux ou trois ans. Et l'acompte, qui est généralement de 10 %, passera à 30 %. Des garants ou co-emprunteurs (citoyens de la Fédération de Russie) peuvent être requis. Et la banque émettra le bien immobilier crédité en garantie. Et, bien sûr, il y aura un taux d'intérêt accru. En général, il est assez difficile pour les étrangers d'obtenir un prêt hypothécaire.

Les types de prêts hypothécaires diffèrent dans certaines nuances, et cette situation ne fait pas exception. Un étranger devra réunir tout un paquet de documents, en plus des documents standards (attestations de revenus, d'ancienneté, contrats avec un employeur, etc.). Vous aurez besoin de votre passeport civil et d'une copie notariée avec une traduction en russe. Aussi - autorisation de travailler en Russie et d'entrer dans l'État (visa). Vous aurez également besoin d'une carte de migration et d'un enregistrement dans la région où le prêt est émis.

Bail

Tout le monde sait bien que pour obtenir un prêt, vous devez fournir à la banque une certaine valeur, qu'elle peut prendre pour elle-même en compensation de l'encours de la dette (si le payeur n'est pas en mesure de rembourser l'argent). Les prêts hypothécaires ne font pas exception. Le type de garantie dans ce cas est l'immobilier. Qu'une personne a l'intention d'acquérir en prenant un prêt.

C'est simple. Une personne contracte un prêt auprès d'une banque (ou d'une autre institution financière), à la condition que l'appartement acheté avec l'argent alloué serve de garantie. Tous les participants à la transaction en bénéficient. L'emprunteur reçoit finalement l'argent et achète l'appartement. La banque réalise un bénéfice sous forme de paiements à un taux d'intérêt, et du fait que le logement acheté par le client est la garantie, elle minimise les risques de non-remboursement.

Et tout se fait en quelques étapes. Tout d'abord, le client reçoit l'approbation de la banque. Puis il choisit le logement, étudiant les marchés primaire et secondaire. Ensuite - évalue et assure les biens immobiliers. Et, finalement, il signe le contrat, reçoit l'argent, paie la transaction, puis emménage.

À propos des "pièges"

Maintenant, cela vaut la peine de parler de la charge sous la forme d'une hypothèque. Le mot lui-même contient déjà l'essentiel de la définition. La charge d'un appartement acheté avec une hypothèque s'exprime en limitant les droits du propriétaire, ainsi qu'en lui imposant des devoirs.

Pour faire simple, une personne peut céder son logement pour un usage temporaire à d'autres, le louer ou essayer de le vendre pour rembourser une dette. Mais tout cela - uniquement avec la permission du créancier hypothécaire. Dont le rôle dans ce cas est la banque. Toutes les charges sont supprimées d'une personne lorsqu'elle rembourse sa dette. A partir de ce moment, il devient le plein propriétaire de l'appartement.

Mais si, par exemple, il veut le vendre alors que la dette n'a pas encore été payée, il devra faire attention aux nuances. En plus du contrat de vente et d'achat, vous aurez besoin d'un acte de transfert, d'une autorisation écrite du créancier gagiste et d'une déclaration des parties à la transaction.

Assurance

Il a déjà été mentionné à plusieurs reprises ci-dessus que le logement acheté devra être assuré. Ça l'est vraiment. Quels types d'assurance hypothécaire existe-t-il? Il y en a deux - obligatoires et facultatifs.

Donc, vous devrez quand même payer une assurance. Mais c'est un faible coût. Selon la loi, l'emprunteur n'est tenu d'assurer que la garantie, c'est-à-dire l'appartement, pour l'achat duquel le prêt est contracté. Cela représente généralement environ 1 à 1,5 % du total.

En souscrivant une assurance complémentaire, il s'avère protéger votre maison contre les dommages et les pertes. Et aussi - un titre de perte de propriété, qui peut survenir en raison d'une fraude ou d'une double vente. Àà la fin, même la vie et la santé du client seront protégées. Après tout, un prêt pour l'achat d'un logement est contracté en moyenne pendant 10 à 15 ans. C'est long, et tout peut arriver à une personne pendant cette période, car la vie est imprévisible.

Comment en bénéficier ?

Eh bien, les prêts hypothécaires n'apportent des bénéfices qu'aux banques et aux promoteurs, mais les emprunteurs veulent également éviter d'avoir des ennuis. Et si vous souhaitez économiser de l'argent, il est préférable de demander un prêt le plus rapidement possible. L'avantage peut être calculé à l'aide d'un exemple simple. Disons qu'une personne prend 1 million de roubles à crédit à un taux de 13% par an. S'il a pris ce montant pendant cinq ans, il devra payer 23 000 roubles par mois et, par conséquent, le trop-perçu sera de 366 000 roubles. Ayant émis une hypothèque pour 15 ans, il paiera 13 000 roubles chacun. C'est moins! Oui, mais seulement à première vue. En conséquence, il paiera en trop 1 300 000 roubles. Le problème de synchronisation doit donc être résolu en premier.

Mais laquelle de toutes les options énumérées ci-dessus est la meilleure ? Vous pouvez argumenter longuement en énumérant les avantages et les inconvénients. À chacun ses goûts. Mais à en juger objectivement, l'option d'acheter un logement en construction est la meilleure. Premièrement, vous pouvez économiser considérablement - de 1/5 à 1/3 du montant total. Et un trop-perçu de 1 à 3% au taux ne jouera pas un rôle particulier ici. Deuxièmement, vous ne pouvez pas avoir peur des retards en termes de mise en service. Désormais, les banques ne concluent des contrats qu'avec des développeurs de confiance, de sorte que les risques sont minimes. Mais encore une fois, chacun devrait décider par lui-même.