Le délai de prescription d'un prêt bancaire pour les particuliers

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-17 18:50

Le délai de prescription pour un prêt en tant que concept de base est considéré dans le droit civil actuel. Après son achèvement, les institutions financières n'ont pas la possibilité d'obliger le débiteur à payer les sommes dues. La loi établit un certain intervalle de temps, mais il n'y a pas de libellé sur le début de cette période. Par conséquent, divers différends surgissent souvent entre les parties au conflit sur cette question. Le délai pendant lequel un établissement bancaire a la possibilité de recouvrer des sommes auprès des particuliers est appelé délai de prescription des obligations de crédit. Après la date fixée, les établissements bancaires, en vertu de la législation en vigueur, ne peuvent plus exiger de remboursement. C'est cette opportunité que divers escrocs utilisent dans l'espoir qu'ils pourront éviter les paiements sur leurs obligations. Cependant, tout est-il si simple ? Dans le cadre de cet article, nous examinerons ces questions plus en détail.

Que signifie le terme délai de prescription ?

Quand les genscontracter un prêt, alors, en règle générale, ils réfléchissent rarement à la question de savoir combien de temps le délai de prescription pour un prêt est fixé en vertu de l'accord, et s'il existe ou non. Selon la loi, une telle période existe bien sûr.

Le délai de prescription pour un prêt est la période pendant laquelle une institution bancaire peut récupérer des fonds auprès d'un emprunteur par le biais de la justice. Trois ans sont légalement requis à compter de la date à laquelle le dernier paiement a été effectué.

En 2018, le délai de prescription est calculé à raison de 36 mois. Après cela, tout recouvrement par la banque du montant de la dette de crédit après l'expiration du délai de prescription du prêt dans la pratique judiciaire peut être considéré comme déraisonnable.

Lorsque vous empruntez auprès d'une banque, vous devez savoir que toute période peut être remise à zéro et repartir du point de départ lors de tout contact avec une institution bancaire. Cependant, le fait qu'un employé de banque appelle un client ne suffit pas à justifier la réinitialisation du délai, car il ne constitue pas une preuve d'interaction tant qu'un enregistrement d'une telle conversation n'est pas fourni.

Comment calculer ?

Pour calculer le délai de prescription des prêts aux particuliers, vous devez consulter le Code civil de la Fédération de Russie.

Sur cette question, le Code civil de la Fédération de Russie à l'art. 196 stipule qu'une telle période est de trois ans.

Comment calculer le délai de prescription d'un prêt afin de déterminer avec précision le point de départ de la défense des intérêts à venir. Un établissement bancaire peut à tout moment saisir les autorités judiciaires. Dans ce contexte, les payeurs doivent prouver de manière indépendante le fait que le partenaire a manquéterme. À cette fin, vous devez:

• écrire une déclaration exigeant que vos données personnelles soient retirées du système bancaire;
• demander au tribunal la suspension des questions sur le remboursement du montant de la dette après trois ans.

Il existe trois options pour prendre en compte le délai de prescription pour le recouvrement d'un prêt par une banque dans la pratique juridique:

1. Après le retour du dernier versement, lorsque la relation avec l'institution financière touche à sa fin. Par exemple, cette situation s'applique aux cartes de crédit avec un contrat à durée indéterminée;
2. Depuis la fin de la période de prêt, lorsque le document de prêt arrive à expiration;
3. À partir du moment où l'institution financière reçoit des réclamations pour payer la dette plus tôt que prévu. Cela est déjà possible 90 jours après le début du retard.

Lors de l'audition d'une affaire, le pouvoir judiciaire choisit l'une des options décrites. Cependant, la pratique des décisions est différente. L'interprétation de la loi est sujette à changement. Cependant, il convient de noter que le moment de la demande de prêt n'est pas un point de départ.

Après le passage du tribunal, le défaillant est tenu de payer «l'organisme de prêt», les pénalités, les intérêts et les frais d'organisation du demandeur. Après le procès, l'affaire est traitée par des huissiers, qui mettent en pratique les procédures d'exécution reçues pendant 2 mois. Mais le temps de récupération est réglementé par trois ans.

L'examen de la question du recouvrement peut être suspendu si le donneur d'ordre n'est pas retrouvé. Cependant, pendant encore six mois après l'établissement de ce fait, la banque peut recommencer le processus. Il existe une pratique de recouvrement de créancesmême après 5 et 10 ans.

Exemple

Emprunteur Ivanov A. A. a contracté un prêt d'un montant de 100 000 roubles pour 12 mois le 24 février 2019. Le 24 de chaque mois, il doit effectuer un paiement. Au cours des trois premiers mois jusqu'au 24 mai inclus, Ivanov A. A. payé le prêt. Le 24 juin, à la date de paiement suivante, le montant n'a pas été payé. A partir de ce moment, le créancier est conscient du retard, le délai de prescription commence.

Un mois plus tard, le prochain paiement est également ajouté au montant de la dette, en tenant compte des frais de retard. C'est à hauteur de ce montant que le délai de prescription triennal commence à être calculé à partir du 24 juillet 2019. Plus clairement, les calculs sont présentés dans le tableau.

Calcul du délai de prescription pour un prêt russe

Indicateur	Date	Début du délai de prescription	Date d'expiration
Début du contrat	24.02.2019	-	-
Paiement terminé	24.03.2019	-	-
Paiement terminé	24.04.2019	-	-
Paiement terminé	24.05.2019	-	-
Expiré	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Expiré	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Expiré	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Expiré	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Expiré	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Expiré	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Expiré	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Expiré	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Fin de contrat	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Terme concernant les prêts aux particuliers

Lors de la création des documents de prêt, la banque émet des fonds au client, qui doivent être restitués dans un certain délai. L'obligation de restituer les fonds incombe au citoyen avant la date d'achèvement du document signé. Lors de l'examen du délai de prescription d'un prêt, la pratique judiciaireprévoit la satisfaction des conditions des banques et des institutions après la présentation de faits avérés compétents. Les juges à différents niveaux ont des idées différentes sur le point de départ du délai de prescription. Il n'y a pas de solutions définitives. La plupart des avocats interprètent les lois à leur manière.

St. 196 du Code civil de la Fédération de Russie établit que pendant 3 années civiles, la banque peut présenter ses demandes de remboursement du prêt. La date à partir de laquelle le délai de prescription prévu par le contrat de prêt commence à être calculé n'est pas réglementée. Art. 200 du Code civil de la Fédération de Russie indique que cette date doit être comptée le jour où la société de crédit a appris la suspension des paiements. Les documents de prêt contiennent un calendrier de paiement, qui indique correctement le nombre de tous les mois où les fonds sont transférés sur le compte pour rembourser la dette. En cas de retard de paiement, les employés de la banque seront immédiatement informés de ce fait. Ce jour-là, le compte à rebours de 3 ans commencera. Curieusement, le délai de prescription d'un prêt bancaire est pris en compte pour chaque paiement manqué.

Exemple. 2018-01-20 Mikhaïlov A. A. a émis un prêt de 15 000 roubles pour une période de 6 mois. Chaque 20e jour du mois, vous devez restituer des fonds à un organisme bancaire. Deux mois avant le 20 avril, Mikhailov A. A. effectué tous les paiements. Le 20 mai, une dette a été formée en raison du non-paiement. Le compte à rebours commence. Après 30 jours supplémentaires, le montant du débiteur pour le prochain paiement et les pénalités pour avoir sauté la commission seront ajoutés au prochain versement. La durée maximale est calculée à partir du 20 mai 2018

Il arrive que le délai de prescription d'un prêt bancaire soit expiré, mais que le débiteur ait des difficultés: collectionneurscontinuer à exiger le paiement. Conformément à la loi fédérale n ° 230, un employé d'un bureau de recouvrement n'a pas le droit de rendre visite à un défaillant plus d'une fois par semaine. Le nombre d'appels est limité: jusqu'à 1 appel par jour, jusqu'à 2 appels par semaine, jusqu'à 8 appels par mois. La communication n'est pas autorisée de 22h00 à 8h00 en semaine, de 20h00 à 9h00 le week-end et les jours fériés.

Les collectionneurs n'ont pas le droit de: constituer une menace pour la santé et la vie des personnes, pression psychologique, donner des informations erronées. Il est interdit de transférer des données personnelles à des tiers. Pour confirmer des actes illégaux avec des confirmations préparées, vous devez immédiatement vous rendre au tribunal et au bureau du procureur. Il est important d'avoir les preuves suivantes:

• enregistrement des conversations téléphoniques;
• témoignage de voisins sur l'apparition de collectionneurs dans l'appartement;
• enregistrements de caméras vidéo si des "attaques" se produisent pendant le travail.

La base de débiteurs s'agrandit chaque jour, et les collectionneurs tentent activement de capitaliser sur cette tendance. Il est possible d'exclure les communications personnelles avec les collectionneurs et les créanciers si vous envoyez une renonciation signée. Cela se fait par l'intermédiaire d'un notaire public ou d'une lettre recommandée, ainsi que par remise en mains propres avec signature.

Tant que le délai de prescription d'un prêt bancaire n'est pas expiré, le prêt doit être remboursé. La dette va continuer à augmenter, à partir des clauses du contrat de prêt.

Prescription d'un recours contre une caution

Si une personne a conclu un accord de garantie pourSi un parent, un ami ou une autre personne a contracté un prêt et que cette personne a cessé de rembourser le prêt, les représentants de la banque contacteront le garant et lui proposeront de payer la dette. La garantie est valable jusqu'au moment où elle est fournie dans le cadre du contrat. Ce délai de prescription pour un prêt bancaire est indiqué dans le contrat de cautionnement. Si une date précise n'est pas précisée, la garantie est valable pour l'année suivante après la conclusion du contrat de prêt. Si pendant ce délai la banque ne présente pas de demande au tribunal, la garantie est résiliée. Ici, il faut tenir compte du fait que ce terme est exclusif, c'est-à-dire que l'obligation elle-même est résiliée: elle ne peut être rétablie, interrompue ou recalculée. Même si la banque présente une demande au garant plus d'un an après la fin du contrat de prêt ou après l'expiration du délai indiqué dans le contrat de cautionnement, il est nécessaire de déclarer la fin de l'obligation, en référence au paragraphe 6 de l'article 367 du Code civil de la Fédération de Russie.

Prescription contre un emprunteur décédé

La situation dépend des termes du contrat de garantie. Il y a deux aspects:

1. S'il y a une clause dans le contrat selon laquelle le garant accepte de porter la responsabilité pour lui en cas de décès du débiteur, la garantie ne prend pas fin. En outre, après l'établissement du successeur (héritier du débiteur décédé), le garant ne cesse pas d'être responsable en vertu de l'accord, mais pour une autre personne.
2. S'il n'y a pas de clauses dans le contrat quile garant porte la responsabilité du nouveau débiteur, après le transfert de la dette à une autre personne (l'héritier du défunt), la garantie prend fin. Dans une situation où le débiteur est décédé, ce fait n'affecte pas la période de garantie. Il est valable jusqu'au moment spécifié dans l'accord ou l'année prochaine après l'achèvement du contrat de prêt.

Prescription des cartes de crédit

Les mêmes conditions s'appliquent à une carte de crédit que dans le cadre d'un contrat de prêt régulier, soit 3 ans. Les accords bancaires de carte de crédit n'ont généralement pas de calendrier de paiement. Mais les termes du contrat stipulent que la dette doit être remboursée par tranches. Si le prochain paiement n'est pas effectué, la banque en sera informée (il lui sera clair qu'il y a violation du droit). À partir du jour du retard et de la restriction des activités, le délai commence à expirer.

Options de résiliation du contrat

Il est possible d'interrompre le délai de prescription, il faudra compter à nouveau 3 ans: dans ce cas, la banque aura un avantage. Cela se produira si l'emprunteur:

• rédiger une demande de prolongation de prêt ou de report de paiement;
• signera un accord de restructuration, c'est-à-dire une révision des termes de l'accord de prêt, dans lequel les paiements deviendront plus petits et la durée sera plus longue;
• reçoit une lettre de la banque demandant le remboursement de la dette et écrit une réponse indiquant qu'il n'est pas d'accord avec la dette;
• autres actes indiquant l'acceptation du fait de la dette.

Instances d'extension de durée

Dans les exigences de 2019Les lois restent les mêmes qu'avant. L'institution financière peut réclamer le paiement de l'emprunteur devant les tribunaux s'il n'y a pas de virements. Ignorer les paiements peut être reconnu comme une fraude conformément à l'article 159 du Code pénal de la Fédération de Russie. Sous forme papier, il est utile d'avertir le prêteur des difficultés de retour des paiements. La fraude n'est pas reconnue de trois façons:

• plusieurs paiements en espèces ont été crédités;
• selon le contrat, le bien est indiqué en garantie;
• dette inférieure à 1,5 million de roubles

Les procédures judiciaires sont non seulement longues, mais peuvent également nuire à l'historique de crédit de l'emprunteur. De plus, en l'absence de spécificité dans la description de la loi, le tribunal interprète ses dispositions de différentes manières. Dans de tels cas, le délai peut être prolongé:

1. La Banque transfère la responsabilité du retour du montant légal au bureau de recouvrement. Le point de départ de la période sera la date du dernier contact enregistré d'un employé de l'entreprise avec un non-payeur.
2. L'emprunteur n'a pas retourné la limite dépensée sur une carte de crédit ou un autre service financier, communiquant avec les représentants par téléphone, répondant par e-mail. Avec une bonne base de preuve de la banque, la restriction sera établie à partir de la date du dernier message.
3. L'emprunteur a complété le contrat par une déclaration de restructuration ou de paiement différé sur le prêt. Le point de départ est le moment de la signature des documents ou la date de fin des "vacances" financières.

Il ne sert à rien d'attendre quelques années sans paiement au débiteur. L'institution financière reporte expressémentle début de la période afin que la période de 3 ans ne se termine jamais.

Comment éviter de payer ?

Conformément à l'art. 199 partie I du Code civil de la Fédération de Russie, même après 3 ans, une société financière peut soumettre une demande exigeant le paiement de la dette sur la base de raisons objectives:

• les deux parties sont parvenues à une solution pacifique;
• une des parties à la confrontation a travaillé au service et a pris part aux hostilités;
• au moment du dépôt d'une réclamation, les dispositions spécifiées dans la loi ne sont pas réglementées.

Les autorités judiciaires examinent ces recours et prennent souvent le parti du plaignant. Il n'y a que trois options lorsque le débiteur peut refuser les paiements par une méthode légale. Les conditions sont irréalistes, mais cela arrive aussi:

• le payeur ne parle pas aux représentants de la banque, ignore leurs messages;
• l'entreprise qui a émis le prêt a oublié le montant de la dette.

Le terme se termine lorsque le payeur a signé un document de prêt officiel, confirmé sa dette ou effectué au moins un petit paiement en faveur d'une société financière.

Si le délai est passé, la banque annulera-t-elle les dettes ?

Options probables pour l'expiration du délai de prescription du prêt:

• il ne faut pas espérer que la banque ne respectera pas le délai et "le prêt brûlera";
• la banque peut saisir les tribunaux même après le délai;
• si la banque ne va pas en justice, elle transfère le droit de réclamation (c'est ce qu'on appelle un accord de cession) aux collectionneurs. Et ils commenceront avec zèlerecouvrer des dettes, appeler des parents, travailler, arranger divers coups bas, menacer et faire du chantage.

Il y a eu des cas où les agents de recouvrement ont scellé les portes des débiteurs avec de la colle, peint les murs de l'entrée.

Heureusement, le 1er janvier 2017, la loi sur la protection des droits de la population russe contre ces agences de recouvrement et sociétés de microfinance est entrée en vigueur, qui vise à protéger les débiteurs contre de telles actions. Cependant, les collectionneurs disposent toujours d'outils de pression morale.

Option lorsque, après l'expiration du délai de prescription, la banque poursuit l'emprunteur

Considérez la situation si le délai de prescription du prêt est passé.

Selon la loi, la banque peut faire une demande même après l'expiration du délai de prescription. Il ne faut donc pas s'étonner si, après un délai de 3 ans, l'emprunteur reçoit à nouveau une convocation.

L'essentiel est que les juges eux-mêmes ne précisent pas le délai de prescription jusqu'à ce que le défendeur le déclare (article 199 du Code civil de la Fédération de Russie). Il est du devoir de l'emprunteur de protéger ses propres intérêts. Il lui suffit d'informer le tribunal lors de l'examen de l'affaire en justice qu'il requiert l'application de l'art. 199 du Code civil (application du délai de prescription pour un prêt). Après cet appel, le tribunal rejettera la demande de la banque.

Une fois que le tribunal a rejeté la demande de la banque, la banque n'annulera pas les fonds, même si l'emprunteur reçoit des salaires sur la carte de cette banque, et ne prendra pas la propriété laissée en garantie pour ce prêt. Le client peut annoncerl'expiration du délai de prescription, non seulement lors de l'examen de l'affaire devant le tribunal, mais également par d'autres méthodes:

• rédiger une déclaration écrite (appel) et la soumettre au tribunal;
• faire une requête au tribunal avec accusé de réception;
• postuler au bureau.

Demande d'application d'un délai

Lors de l'examen des questions de délai de prescription pour un prêt, le modèle de demande doit être rempli correctement. Le défendeur doit déclarer lui-même le délai de prescription dépassé par le biais d'un recours approprié (requête). Ce recours est terminé après l'expiration du délai de prescription du prêt. L'application est un outil qui permet au débiteur de protéger ses droits lors de l'examen des demandes de dettes qui lui sont présentées. Le Code civil de la Fédération de Russie prévoit la rédaction de cette pétition au nom d'une personne qui a une dette.

Un exemple de demande d'application du délai de prescription pour les prêts aux particuliers est présenté dans la figure ci-dessous.

Lors de la présentation des arguments, il faut être guidé par l'art. 152 du Code civil de la Fédération de Russie. Le point principal de cette déclaration est la partie après le mot "S'il vous plaît". Il doit préciser exactement ce dont l'emprunteur a besoin. Il est nécessaire de signer la date et de préparer des copies pour toutes les personnes qui participent à l'essai.

Conclusion

Dans le cadre de cet article, la question de savoir quel délai de prescription pour un prêt existe dans la législation moderne a été examinée. Le délai de prescription d'un prêt, défini par la loi en 2018 comme un délai de 3 ans, est le délai au bout duquel le débiteurle dépôt d'une demande au tribunal a le droit de fournir une requête appropriée et d'éviter le remboursement des dettes de prêt en vertu du délai de prescription.

Mais l'expiration de la déclaration ne garantit pas le refus de la banque de recevoir ses fonds - il existe un grand nombre de façons de recouvrer les dettes des particuliers, ainsi que d'impliquer les collectionneurs, ce qui peut être très triste pour le débiteur.

Quelle que soit la méthode choisie par la banque pour rembourser la dette - une décision de justice ou d'autres méthodes, il ne sera pas rentable pour l'emprunteur de l'exécuter. Par conséquent, le client doit d'abord réfléchir: il vaut la peine d'éviter tout contact avec la banque pendant toute la durée de la restriction de prêt, ou immédiatement, lorsqu'il n'est pas possible de clôturer la dette, en informer l'institution financière et trouver une solution ensemble.