Prêt non remboursé depuis 3 ans - que va-t-il se passer ? Un prêt peut-il être annulé après le délai de prescription?

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Obtenir un prêt bancaire pour se débarrasser d'obligations financières est une bonne idée, mais risquée. Si l'emprunteur a des problèmes de paiement, il peut devenir débiteur. Un long retard entraîne d'énormes pénalités et amendes, la saisie de comptes et la perte possible de biens. Mais en Russie, il existe un délai de prescription pour les accords de crédit. Il a 3 ans. Après l'expiration du délai de prescription, la banque n'a plus le droit de présenter des créances contre le débiteur. Par conséquent, de nombreux emprunteurs veulent connaître la réponse à la question: si vous ne remboursez pas le prêt pendant 3 ans, que se passera-t-il ?

La notion de délai de prescription

De nombreux emprunteurs souhaitent contracter un prêt sans le rembourser, mais selon la loi, cela est possible dans des cas exceptionnels. L'un d'eux est l'expiration du délai de prescription prévu par l'accord de prêt.

Les relations entre le prêteur et l'emprunteur sont régies par le Code civil de la Fédération de Russie. Dans l'art. 196 du Code civil de la Fédération de Russie indique le délai de prescription par rapport au débiteur, après lequel la banque n'est pas autorisée à faire des réclamations pourrembourser la dette. La durée est de 3 ans.

Comment est calculé le délai de prescription ?

Conformément à l'art. 196 du Code civil de la Fédération de Russie, les créances du créancier contre le débiteur prennent fin à l'expiration du délai de prescription. Mais vous ne pouvez pas simplement arrêter de payer les dettes sur les prêts si le client ne comprend pas les particularités de la procédure. En posant la question: "Je n'ai pas remboursé un prêt depuis 3 ans, le délai de prescription a-t-il expiré ?", les payeurs veulent savoir quand les obligations de prêt prennent fin.

L'un des points importants est le calcul correct du délai de prescription. Certains clients supposent à tort que cela commence à partir du moment où le contrat de prêt est conclu. C'est une erreur de jugement.

Selon la législation, la date du rapport est le dernier jour de l'accomplissement par le payeur de ses obligations, après quoi il a cessé de remplir les exigences du contrat de prêt. Il s'agit de la date du dernier remboursement du prêt.

Modalités d'annulation de la dette

L'expiration du délai de prescription est l'un des moyens d'annuler les dettes sur les prêts. Mais pour être exempté des obligations financières, les conditions suivantes doivent être remplies:

1. Le créancier n'a pas réclamé le paiement de la dette dans un délai de 3 ans à compter de la date du dernier paiement.
2. Aucune procédure administrative n'a été engagée à l'encontre de l'emprunteur dans le cadre d'un contrat de prêt à la consommation.
3. Le client ne s'est pas délibérément caché de ses fonctions.
4. L'emprunteur n'a pas caché ses revenus et a des problèmes d'argent.
5. Les obligations en vertu du contrat de prêt du client n'ont pas été transférées à des tiers, par exempleagence de recouvrement.
6. Le payeur n'a reçu aucune notification de la nécessité de payer des cotisations au titre du contrat de prêt à la consommation.

La principale exigence, selon laquelle l'emprunteur peut espérer annuler les dettes sur le prêt après 3 ans, est l'absence de rappels de la banque. Si après 3 ans à compter de la date du dernier versement le créancier n'a pas exigé de paiement au titre du contrat, le délai de prescription du prêt est considéré comme expiré. Dans ce cas, l'emprunteur a le droit de compter sur l'annulation du solde de la dette avec les amendes et pénalités accumulées pendant une période de trois ans de non-paiement.

Conséquences du non-paiement sur un compte de prêt

Attendez-vous à ce que la banque oublie la dette du payeur pendant une période de 3 ans, les avocats ne le recommandent pas. Les chances d'effacer des dettes en vertu de l'art. 196 du Code civil de la Fédération de Russie sont inférieurs à 0,04%. En outre, le fait de se soustraire à l'exécution des obligations financières envers la banque peut être considéré comme une fraude, ce qui entraîne des sanctions pénales (article 159 du Code pénal de la Fédération de Russie).

Si le client (en raison de problèmes financiers) décide de ne pas payer en vertu du contrat pendant 3 ans, comptant sur l'annulation du prêt après la période, il doit être conscient des conséquences négatives.

Si le prêt n'est pas remboursé pendant 3 ans, que se passera-t-il ?

• L'historique de crédit se détériorera irrémédiablement. L'emprunteur peut oublier la possibilité d'obtenir des fonds empruntés même dans les institutions de microfinance.
• La banque peut exiger le remboursement anticipé de la dette. Les passifs peuvent être appliqués aux débiteurs qui sont en retard de paiementdepuis 3 mois ou plus.
• Tous les comptes des emprunteurs seront gelés. Le client ne pourra pas utiliser les cartes de débit et les dépôts tant qu'il n'aura pas remboursé ses dettes.
• La Banque peut transférer les obligations contractuelles à une agence de recouvrement. Les collecteurs sont moins fidèles aux débiteurs et les conflits avec eux peuvent se retourner contre la réputation du payeur.
• Implication des proches du débiteur dans le paiement.
• Des poursuites pénales peuvent être engagées contre le client. S'il est prouvé que l'emprunteur évite délibérément de payer un prêt supérieur à 500 000 roubles, les procureurs peuvent le prendre pour un fraudeur.

Responsabilité des membres de la famille du débiteur

Les clients qui s'endettent risquent plus que leur réputation. Si vous ne remboursez pas le prêt pendant 3 ans, qu'adviendra-t-il de leurs proches ?

Premièrement, il est peu probable que le conjoint du débiteur puisse obtenir une approbation hypothécaire, car la banque prêtera certainement attention à l'historique de crédit du débiteur.

Deuxièmement, les agences de recouvrement, auxquelles les banques transfèrent les droits découlant des contrats de prêt dans 78 % des cas, exigent souvent un retour de tous les membres de la famille. Les appels désagréables réguliers, les notifications et les rencontres avec les collectionneurs ne sont qu'une petite partie des conséquences négatives qu'une dette à long terme d'un membre de la famille entraîne.

Si le fait de fraude de la part de l'emprunteur (ce qui implique l'ouverture d'une procédure pénale) est avéré, sa famille peut non seulement perdre la tranquillité d'esprit, mais aussi perdreconfiance et respect des connaissances.

Conseils juridiques

Lorsque les premiers problèmes financiers surviennent, il est recommandé de contacter des spécialistes compétents en matière économique. Ils vous aideront à prendre la bonne décision pour éviter les conséquences négatives et le statut de "débiteur perpétuel".

Que conseillent les avocats aux clients qui ne peuvent pas rembourser leurs prêts ? Après avoir étudié la situation de l'emprunteur, ils aident à décider comment ne pas rembourser légalement le prêt à la banque ou réduire le montant des contributions. Cela peut être fait de plusieurs manières:

• s'adresser à la banque pour modifier le contrat de prêt;
• s'il y a des erreurs dans les documents, déposer une réclamation contre le créancier;
• attirer des coemprunteurs ou des garants pour le paiement (s'ils sont spécifiés dans le contrat);
• utiliser une assurance-crédit;
• déclarer faillite.

Modifier le contrat de prêt à la banque

Compter sur le fait que la banque oubliera de payer la dette pendant 3 ans est très risqué. Il existe des moyens plus abordables d'annuler la dette sur les prêts. L'une des options les plus accessibles consiste à contacter les responsables de la banque.

L'agent de crédit doit expliquer en détail ce qui a conduit aux difficultés financières. Une visite à la banque signifie que l'emprunteur est intéressé à maintenir sa bonne réputation en tant que client et qu'il est prêt à remplir ses obligations au moins partiellement.

À la question: "Si vous ne remboursez pas le prêt pendant 3 ans, que se passera-t-il ?" - les spécialistes bancaires sont peu susceptibles de répondre à l'emprunteur. Par conséquent, vous ne devez pas informer les responsables de l'intention d'éluder les paiements.

Pour améliorer les conditions du contrat de prêt, vous devez emporter avec vous votre passeport, les documents de prêt et une attestation de revenus. Après examen de la demande, la banque peut décider:

• annuler une partie des intérêts accumulés après les difficultés financières du client;
• restructurer le prêt. La durée de l'accord de prêt sera prolongée, mais le paiement sera bien moindre;
• refinancer un prêt existant à un taux d'intérêt inférieur.

Déposer une réclamation contre un établissement de crédit

Tous les contrats de prêt ne sont pas rédigés conformément aux exigences de la loi. Un avocat économique expérimenté peut trouver des erreurs dans les documents de la banque, et c'est déjà une raison de faire appel du calcul des intérêts ou d'annuler le contrat.

Le Web contient des informations indiquant si les banques annulent les dettes sur les prêts en cas d'erreurs dans l'accord de prêt. 6% des clients ont réussi à gagner le procès et à annuler complètement la dette. La plupart de ceux qui ont gagné en justice (97 %) ont emprunté des fonds auprès d'institutions de microfinance. Les chances qu'une grande institution financière, comme la Sberbank ou la Sovcombank, commettent des erreurs dans un contrat de prêt à la consommation sont pratiquement nulles.

Le client peut aller en justice si la banque ne remplit pas les obligations découlant du prêt, par exemple, ne notifie pas la nécessité d'effectuer des paiements 2-3 jours avant la date d'échéance ou crédite les fonds en retard. Dans un tel cas, le tribunalpeut prendre le parti du débiteur et annuler une partie de la dette en poursuivant l'argent de la banque. La dette sur le prêt et le délai de prescription dans cette situation n'affecteront pas le déroulement du procès.

Inciter les autres à payer

Si des coemprunteurs ou des garants sont spécifiés dans le contrat de prêt, ils peuvent assumer des obligations de paiement. La banque, en l'absence d'actions de remboursement de la dette par l'emprunteur du titre, se tourne dans 98% des cas vers d'autres membres de l'accord pour le retour des fonds empruntés.

La fraude au paiement par le garant ou les coemprunteurs peut également avoir des conséquences négatives. Peuvent-ils annuler un prêt en raison du délai de prescription les concernant ? Oui, car selon la loi, toute personne liée au contrat de prêt peut bénéficier d'un allègement de dette.

Mais les garants ou co-emprunteurs ne seront dispensés du paiement du prêt qu'après que l'emprunteur principal aura été reconnu inapte ou en faillite, ainsi que lorsque les conditions de la prescription seront remplies (absence de rappel de la banque dans les 3 ans à compter de la date du dernier paiement).

Remboursement de la dette par la compagnie d'assurance

Si le client a souscrit une assurance, il peut légalement se débarrasser de ses dettes. En cas de perte d'emploi, si celle-ci figurait dans la liste des risques, la compagnie d'assurance paiera le prêt pour le client. Le départ involontaire du travail est implicite, par exemple, à la suite de licenciements.

Pour exercer ce droit, l'emprunteur doit, immédiatement après la fin du contrat de travail, présenter à la banque des documents confirmant sa situation financière. Banquetransférera les créances à la société agréée et le prêt sera payé par l'assureur de l'emprunteur.

Procédure de faillite

Tous les emprunteurs ayant des problèmes financiers ne cherchent pas à se déclarer en faillite. Mais tout le monde est intéressé par la réponse à la question: quelles sont les conséquences en cas de non-paiement du prêt ? "Je n'ai pas payé de prêt depuis 3 ans", disent-ils, et beaucoup choisissent cette façon de se débarrasser légalement de leurs obligations.

La faillite est une option croissante pour annuler les dettes de crédit. Il peut être utilisé par les clients des banques qui ne paient pas dans le cadre de contrats pendant au moins 3 mois consécutifs avec une dette totale de 500 000 roubles (minimum). L'avantage est l'annulation complète des dettes résiduelles sur les prêts après la vente de la propriété de l'emprunteur.

Ceux qui n'ont rien à perdre ont tendance à se déclarer en faillite: la procédure consiste à vendre les biens des clients afin de rembourser les dettes. Si la propriété n'est pas suffisante pour rembourser intégralement le prêt, la banque est obligée d'annuler la dette.