L'accord de compte bancaire est Le concept, les termes et conditions de l'accord

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Le système bancaire fait partie intégrante du développement réussi et productif des relations de marché tant dans notre pays qu'à l'étranger. Il assure le fonctionnement naturel global de toutes les relations économiques.

Aujourd'hui, un assez grand nombre d'organismes bancaires sont enregistrés dans notre pays. Quelles banques sont les meilleures ? A quel établissement de crédit confier votre épargne et vos avoirs ? Les banques les plus fiables devraient peut-être être considérées comme celles qui figurent dans le Top 10 des meilleures institutions financières du pays. Le premier établissement de crédit de cette liste, selon les données de 2018, est bien sûr la Sberbank de Russie, c'est la majorité des clients qui la préfère. La deuxième place du classement est occupée par VTB Bank, suivie de Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Ce sont ces plus grands centres du pays qui sont les banques les plus fiables. Leurs activités sont appréciéesCentral Russian Bank, ils ont un très haut niveau de confiance des clients.

Aujourd'hui, les établissements de crédit proposent à leurs clients une gamme diversifiée de produits et services bancaires. Les entreprises et les organisations, ainsi que les citoyens ordinaires, interagissent avec les banques sur une base continue. Cela est dû au fait que le principal domaine d'activité des structures financières est le prêt et le règlement, les services de trésorerie pour les personnes physiques ou morales dont l'activité concerne presque tous les secteurs économiques. Au stade initial, ces relations commencent par la conclusion d'un accord et, en règle générale, un tel accord est un compte bancaire ou un accord de dépôt bancaire. Les accords d'ouverture de compte sont conclus et gérés par les établissements de crédit de notre pays conformément à la législation en vigueur.

Concept de contrat

La convention de compte bancaire est une relation civile et juridique entre un organisme bancaire et un client potentiel. Le client peut également avoir de telles relations avec d'autres établissements de crédit agréés pour exercer ce type d'activité. Une convention de compte bancaire est une obligation d'une institution financière envers le titulaire du compte (client) d'effectuer les opérations d'acceptation et de crédit de l'épargne sur le compte, d'exécuter les instructions du client de déplacer ou de retirer les montants convenus du compte et d'effectuer d'autres actions à son égard, prévues par le règlement de la banque.

La Banque, à sa discrétion, a le droit d'utiliser les fonds placés sur les comptes des clientsfonds, tout en étant tenu de fournir une garantie du droit du client à la libre disposition de ses propres fonds. Un établissement de crédit n'a pas le droit de contrôler et de déterminer le sens de l'utilisation de l'argent du client, ni d'établir des restrictions non prévues par la loi ou un accord sur son droit d'utiliser ses propres fonds à sa discrétion.

Un accord de compte bancaire est un accord bilatéral entre les participants d'un type de transaction, à la signature duquel les droits et obligations naissent pour chacune des parties. Le contrat sera considéré comme conclu après que les parties seront parvenues à un accord sur les termes essentiels.

Classification des comptes bancaires

Selon le contenu de la capacité juridique du client, le volume des transactions effectuées par le propriétaire, ainsi que selon le choix de la devise, les comptes bancaires sont divisés en types suivants:

• Compte de règlement - ouvert par des organisations pour effectuer des transactions dans la monnaie de la Fédération de Russie, qui sont liées à leurs activités économiques. Ces comptes sont ouverts par des personnes morales qui ne sont pas des établissements de crédit, ainsi que par des personnes exerçant en cabinet privé et des entrepreneurs individuels. Les opérations suivantes sont effectuées sur le compte courant: transfert du produit de l'activité principale; effectuer des paiements et des règlements avec des contreparties, des organisations budgétaires et non budgétaires pour les taxes et les frais; accords avec les employés sur les salaires et autres avantages sociaux; crédit et remboursement des sommes reçuesprêts et intérêts sur ceux-ci; les paiements liés à la décision des tribunaux et autres organes qui ont le droit de décider du recouvrement des créances sur les comptes bancaires de manière incontestable; autres paiements liés aux activités de l'entreprise.
• Compte courant - ouvert dans la monnaie de la Fédération de Russie pour les personnes morales pour recevoir une aide financière et retirer des fonds du compte, et pour les particuliers dans le but d'effectuer des transactions qui ne sont pas liées à des activités entrepreneuriales. Ces comptes sont principalement utilisés par des organisations à but non lucratif et des entités commerciales qui ne sont pas des personnes morales.
• Compte de dépôt - conçu pour le placement temporaire de financement afin de recevoir des revenus d'intérêts. Les comptes sont ouverts dans la monnaie de la Fédération de Russie pour les personnes morales et les particuliers. La base pour l'ouverture d'un compte est un accord de dépôt (dépôt), selon lequel la banque accepte le financement du client avec l'obligation de restituer le montant du dépôt dans les conditions spécifiées dans l'accord et de payer des intérêts pour son utilisation.
• Compte en devises - est ouvert dans le but de créditer et de régler avec des contreparties des fonds libellés en devises étrangères. Monnaie étrangère - billets de banque d'États qui ont cours légal dans l'État respectif. Dans le même temps, les signes qui, conformément à la loi d'un État étranger, sont retirés de la circulation ou dont la circulation est restreinte ne sont pas considérés comme des devises étrangères.
• Compte de prêt - conçu pour enregistrer les fonds de crédit fournis et remboursés. Il est divisé en simples etspécial. Un compte simple est ouvert pour enregistrer l'émission et le remboursement d'un prêt ponctuel, un compte spécial est ouvert pour comptabiliser l'émission et le remboursement des prêts de façon régulière (lignes de crédit, découverts).
• Compte de carte - utilisé le plus souvent par des particuliers, ouvert pour enregistrer les transactions que le client effectue à l'aide d'une carte en plastique.

En plus des comptes ci-dessus, des comptes de correspondant, des calculs budgétaires, de gestion fiduciaire, des comptes de dépôt des autorités judiciaires et des forces de l'ordre sont ouverts dans les banques. Ils peuvent être qualifiés de hautement spécialisés, ils ne sont pas destinés à une utilisation généralisée par le principal contingent d'établissements de crédit.

Objets du contrat

Comme mentionné ci-dessus, un accord de compte bancaire établi dans une banque est bilatéral, c'est-à-dire que lors de la signature d'un accord, il y a toujours deux parties. Qui sont les sujets de sa conclusion ?

L'une des parties est toujours un établissement de crédit. Il peut s'agir d'une banque ou d'un autre établissement financier, notamment un établissement de crédit à but non lucratif. Dans tous les cas, tous ces centres doivent nécessairement disposer d'une licence délivrée par la Banque centrale de la Fédération de Russie pour ouvrir et gérer des comptes pour les personnes morales et les particuliers.

L'autre partie au contrat est une personne morale ou physique (client de la banque). Les relations entre une institution financière et un client lors de la conclusion d'un contrat de compte bancaire en vertu du droit bancaire sont régies par des normes et des règles juridiques.

Droits des parties et leursresponsabilités

À partir du moment où les parties signent la convention de compte bancaire, chacun des participants à la transaction a des droits et des obligations.

Les obligations de l'établissement de crédit sont les suivantes:

• Ouvrir un compte pour un client en temps opportun. L'ouverture est effectuée sur la base d'un accord signé par les deux parties.
• Effectuer des transactions pour créditer des fonds sur le compte dans les termes strictement établis par la loi. La réception d'argent sur celui-ci peut avoir lieu du propriétaire lui-même, par exemple, par virement depuis un autre compte bancaire (dépôt), au nom du propriétaire en émettant une demande de paiement pour encaissement ou sans ordre (réception de fonds de contreparties).
• Effectuer des opérations pour débiter des fonds du compte du client. Le titulaire peut donner instruction à la banque de transférer ses fonds propres sur un autre compte ouvert auprès du même établissement de crédit ou d'un autre; effectuer des virements vers des contreparties; paiements au budget et autres fonds, autres radiations. La base de la dépense peut servir d'ordres de paiement, de chèques, de billets à ordre. Un établissement de crédit exécute en règle générale les ordres du client dans la limite du montant des ressources financières autorisées sur le solde. Les radiations sur le compte sont effectuées dans l'ordre de leur réception par la banque. S'il n'y a pas assez d'argent sur le compte, le créancier a le droit de refuser au propriétaire de terminer l'opération.
• Pour l'utilisation des fonds propres du client sur les comptes de dépôt, payer des intérêts dans les conditions spécifiées dans l'accord.
• Respecter le secret bancaire concernant tous les clients de la banque, les comptes ouverts, les mouvements de fonds sur les dépôts, les autres informations établies par l'établissement de crédit.

L'institution financière a les droits suivants:

• Utiliser les fonds disponibles sur les comptes clients, garantissant au propriétaire le droit de disposer de ses propres fonds à sa propre discrétion.
• Pour exiger le remboursement des obligations de crédit, le paiement des intérêts sur le prêt, ainsi que la réception du paiement de leurs services liés à la commande des propriétaires dans le cadre de l'accord de compte bancaire - cette exigence est généralement prévue par le accord lui-même.

Droits et obligations d'un client bancaire:

• Le client est tenu de respecter pleinement toutes les règles établies par l'institution financière lors de l'exécution d'actions sur le compte.
• Payer les services bancaires pour les transactions avec ses finances placées sur des comptes.
• Notifier en temps opportun à l'institution bancaire les changements liés aux documents constitutifs, les changements d'adresses, de numéros de téléphone, de noms de famille et d'autres changements nécessaires au maintien d'un compte.

Le titulaire du compte (client) a le droit de fournir une institution financière pour gérer ses fonds sur le compte en son nom et sur ses propres instructions, pour mettre en gage des fonds sur des comptes personnels, si nécessaire.

Formulaire de contrat

Le formulaire de convention de compte bancaire est un document établi par écrit sur le papier à en-tête d'un établissement de crédit. Une telle exigence estLa législation russe, à savoir l'art. 161 et art. 162 du Code civil de la Fédération de Russie. Le défaut de formaliser correctement la transaction entre les parties peut priver les participants des droits en cas de litiges afin d'en confirmer la conclusion. En d'autres termes, une exécution incorrecte ou un écart par rapport au modèle actuel de conventions de compte bancaire entraînera la nullité de ces transactions. En règle générale, les organismes de crédit adhèrent à un formulaire unique lors de la compilation de ces documents. L'exemple de convention de compte bancaire ci-dessous vous aidera à vous faire une idée des informations fournies par les parties qui concluent la transaction.

Contenu de l'accord bancaire

En règle générale, un accord de facturation comprend 8 à 9 clauses.

L'en-tête contient le lieu et la date de l'accord, le nom complet de l'établissement de crédit, le nom complet et la fonction de la personne autorisée, ainsi que des données similaires du client de la banque. Les articles suivent:

1. Objet du contrat financier.
2. Droits et obligations des parties.
3. Conditions des transactions.
4. Payer les frais bancaires liés aux transactions.
5. Intérêts pour l'utilisation par la Banque des finances du client sur les comptes.
6. Responsabilité bancaire.
7. Résiliation du contrat.
8. Dispositions finales et autres.
9. Détails, signatures des parties.

Selon le type de document financier, le nom des sections peut changer. Les paragraphes ci-dessus détaillent les principauxdispositions directement applicables aux types de contrats conclus.

Procédure lors de la conclusion d'un contrat

La conclusion d'une convention de compte bancaire commence par la remise de l'ensemble des documents nécessaires à l'établissement de crédit. Il convient de noter tout de suite que l'ouverture d'un compte bancaire se fait sur une base payante, le coût du service dans différentes institutions peut fluctuer. Par conséquent, lors du choix d'une institution financière offrant une variété de produits et services bancaires, il est nécessaire de vérifier auprès des gestionnaires les tarifs des produits qui vous intéressent.

Quel ensemble de documents dois-je fournir pour ouvrir un compte ? Considérons, par exemple, la procédure de conclusion d'un compte en devise étrangère auprès de la Sberbank pour une personne morale.

Documents requis:

• instruction;
• certificats d'enregistrement d'état d'une personne morale;
• certificat d'enregistrement de STI;
• extrait du registre d'état unifié des personnes morales;
• document de statistiques;
• documents statutaires, constitutifs;
• documents sur les pouvoirs des fonctionnaires;
• cartes de signature;
• licence (si nécessaire).

Après avoir fourni un tel ensemble de documents, la banque procédera à une vérification, qui peut prendre environ deux jours. Si la décision est positive, les personnes autorisées du client signent un accord bilatéral, après quoi le compte sera ouvert dans les délais fixés par la réglementation. Le client a le droit de demander un extrait de compte le lendemain de son ouverture.

Comme on peut le voir dans l'exemple, la conclusion d'un compte en devise étrangère à la Sberbank -procédure simple. L'essentiel pour le client est de collecter une liste complète de documents, de les envoyer à la banque et d'avoir un peu de patience.

Responsabilité contractuelle

Une fois qu'un accord bancaire est conclu entre une institution financière et un client, les deux parties sont pleinement responsables en vertu de cet accord. L'institution bancaire est responsable du crédit de fonds sur le compte du client au mauvais moment, ou du caractère déraisonnable de leur débit, ainsi que du fait que les instructions du client d'émettre des fonds ou de les transférer à partir du compte n'ont pas été suivies. La responsabilité de la banque est régie par l'art. 856 du Code civil de la Fédération de Russie. La responsabilité du client est réduite au respect des règles et réglementations réglementaires relatives aux aspects organisationnels, ainsi qu'au respect des obligations lors du crédit du compte, qui est régi par l'art. 850 du Code civil de la Fédération de Russie.

Résiliation de l'accord bancaire

La résiliation du contrat de compte bancaire intervient à la demande du titulaire du compte ou à l'initiative d'un établissement financier.

Pour fermer un compte à l'initiative du client, il est nécessaire à tout moment opportun pour le propriétaire de soumettre une demande à la banque pour résilier le contrat. L'établissement de crédit effectuera la procédure de clôture le jour de la réception de la demande du client.

Pour résilier le contrat à l'initiative de la banque, le client doit recevoir un avis écrit de résiliation du contrat. S'il n'y a pas d'encaissements sur le compte du client dans un délai de deux ans et que le client en est informé par écrit, le compte est considéré comme résilié parl'expiration d'un délai de deux mois. Ces actions des établissements de crédit sont régies par l'art. 859 du Code civil de la Fédération de Russie.

Conclusion

Quelles sont les meilleures banques et avec quelle institution financière il est plus rentable et fiable pour le client de coopérer, c'est au client de décider. Quelle que soit la notation d'un établissement de crédit, son niveau et sa popularité sur le marché des services bancaires, la procédure d'ouverture de convention de compte bancaire est la même partout, du paquet de documents à la résiliation d'une telle convention.