Comment résilier une assurance-crédit : instructions, nuances, recommandations et avis

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Depuis quelques temps, les futurs emprunteurs sont de plus en plus confrontés à la nécessité de souscrire une police d'assurance, et parfois plusieurs à la fois. La Banque cherche ainsi à s'assurer contre les fonds empruntés non restitués et à augmenter ses revenus. Les emprunteurs, quant à eux, ne veulent pas surpayer le service imposé et ne veulent pas être trompés. Par conséquent, avant de demander un prêt, vous devez déterminer s'il est possible de refuser une assurance-crédit. Les nuances dans l'examen des différentes options peuvent différer. Regardons quand vous ne devriez pas souscrire une police d'assurance et quand il est préférable de vous assurer et d'assurer vos finances.

Qu'est-ce que l'assurance-crédit ?

La police d'assurance est une garantie de restitution des fonds prélevés à la banque lorsque l'emprunteur a un événement assuré.

La première raison pour laquelle il est rentable pour une banque de coopérer avec des organismes d'assurance est la vente de polices d'assurance et la réception de paiements d'agence decompagnies d'assurance lors de la vente de leurs produits aux emprunteurs.

La deuxième raison est que la compagnie d'assurance place des réserves d'assurance dans des dépôts bancaires. Le financement des institutions financières est effectué en échange de l'attraction d'un certain nombre d'assurés vers l'organisme d'assurance. L'échange a lieu dans un rapport de 7:1, où pour chaque tranche de 7 roubles de l'assurance vendue, la banque reçoit 1 rouble de la compagnie d'assurance sous forme de dépôts.

Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance ?

Ce n'est un secret pour personne que les banques n'ont pas le droit de souscrire une assurance obligatoire des clients. Mais c'est en théorie. En pratique, pour ne pas s'attirer des ennuis, il est nécessaire de lire très attentivement le contrat de prêt, afin que plus tard vous ne vous demandiez pas comment refuser une assurance-crédit et ne pas rédiger des déclarations de sinistre. Le tribunal vérifie dans chaque cas si l'obtention d'un prêt par l'emprunteur dépend de la souscription d'une police d'assurance et si le principal facteur influençant la décision positive de la banque est l'absence ou, au contraire, la présence d'un contrat d'assurance. En effet, selon l'un des articles de la loi « Sur la protection des droits des consommateurs », il est interdit de faire dépendre l'achat de certains services de l'achat obligatoire d'autres.

Mais bien sûr, la nécessité d'une assurance obligatoire comme condition d'obtention d'un prêt n'est pas dans le contrat de prêt. Cette phrase est camouflée en "garantie pour l'exécution des obligations par l'emprunteur envers la banque". Il s'avère donc que la banque est propre devant la loi.

Est-il possible d'annuler l'assurance ?

En effet, lors d'une demande de prêt, les gestionnaires de crédit imposent une assurance. Mais comment résilier une assurance-crédit ? L'instruction se compose de seulement deux étapes.

Étape 1. La résiliation de l'assurance est effectuée immédiatement après la conclusion du contrat de prêt. Mais vous devez vous assurer que la résiliation du contrat d'assurance n'entraînera pas une augmentation des intérêts annuels du prêt ou d'autres mesures "punitives" de la part de la banque.

Étape 2. Après cela, une demande est écrite à l'organisme d'assurance, et après un certain temps, la prime d'assurance sera remboursée en totalité ou en partie (cela peut être prévu dans le contrat d'assurance lors de la résiliation).

Certains agents de crédit indiquent à leurs clients la bonne façon de résilier leur assurance de prêt. Pour ce faire, il suffit d'effectuer des mensualités ponctuelles et complètes dans un délai de 6 mois à compter de la date de conclusion du contrat de prêt. Après l'expiration d'un délai de six mois, vous devez demander par écrit la résiliation du contrat d'assurance auprès du service crédit de la banque. Pourquoi faut-il attendre 6 mois ? Le contrat d'assurance est conclu pour au moins six mois. L'emprunteur ne devrait pas être surpris lorsque, après la résiliation du contrat d'assurance, un pourcentage accru sera prélevé sur le solde de la dette principale et que les mensualités augmenteront. Ainsi, la banque se compense pour les fonds perdus.

Une autre option pour refuserassurance-crédit, est de déposer une demande auprès du tribunal. Les documents de crédit doivent être joints à la déclaration de créance et, si possible, un refus écrit de la banque.

Cours pratique

Selon les statistiques judiciaires, dans 80 % des cas, le tribunal prend le parti de l'emprunteur, obligeant le prêteur à résilier le contrat de force, à payer l'assurance et à recalculer le principal.

Assurance-crédit: comment refuser une assurance-crédit à la consommation ?

En règle générale, les prêts à la consommation se caractérisent par une courte durée, un manque de garantie et un taux d'intérêt élevé. Il inclut déjà par défaut tous les risques que la banque peut encourir.

Mais certaines institutions financières font tout leur possible pour assurer la vie et la santé de leurs emprunteurs. L'assurance perte d'emploi est largement utilisée. Et si le premier type d'assurance se justifie un peu, alors l'emprunteur subit des pertes directes du second. Et tout cela parce que, en tant qu'événement assuré, la perte de travail n'est pas considérée de son plein gré, mais dans le cadre de la liquidation de l'entreprise ou de la réduction de l'employé. Mais, comme le montre la pratique en Russie, lorsque l'un de ces moments se produit, l'employeur amènera son employé à rédiger une déclaration de son plein gré, afin de ne pas lui verser l'indemnité due. De plus, lors d'une demande de prêt, la banque inclut par défaut les frais d'assurance dans le montant principal et les intérêts annuels sont calculés à partir de ce montant.

Il convient de noter que la notion d'événement assuré est formulée de manière très confuse dans le contrat. Très souvent, lorsqu'un moment assuré se produit, il est pratiquement impossible pour l'assuré d'être indemnisé. Et un exemple en est la clause du contrat d'assurance, qui stipule que "au moindre changement dans son état de santé, l'assuré est tenu d'en informer l'assureur". Mais en réalité, la majorité secoue simplement le contrat, sans entrer dans les détails et, par conséquent, sans respecter cette condition. Ce que l'assureur utilise pour éviter de payer. Dans ce cas, lorsque vous envisagez de vous retirer de l'assurance-crédit, la réponse est d'étudier attentivement le contrat de prêt.

Crédit auto

Lors d'une demande de crédit auto, l'emprunteur est tenu de souscrire deux polices d'assurance: vie + santé et CASCO. Mais en même temps, une des clauses du contrat d'assurance dit qu'il n'est pas nécessaire d'assurer le collatéral. Exemple: VTB Bank propose à ses emprunteurs un crédit auto sans police CASCO. Mais dans le même temps, le pourcentage annuel pour lequel un prêt est émis augmente de 5 à 7,5 points. Par conséquent, dans ce cas, il serait plus correct d'émettre cette politique.

Ai-je besoin d'une assurance-vie ?

Mais il vaut mieux que chaque emprunteur décide par lui-même: refuser une assurance sur un prêt VTB et toucher un pourcentage annuel majoré ou chercher une banque avec de meilleures offres. Mais l'assurance-vie et santé vaut la peine d'être envisagée: la durée d'un prêt auto est de 2 à 5 ans, et si l'emprunteur bénéficie d'un prêt pour une voiture dans sa jeunesse etn'aime pas la conduite rapide, alors la probabilité d'un événement assuré est faible.

Assurance pret bancaire - comment refuser un crédit immobilier ?

Vous ne pouvez pas échapper à l'assurance ici. La loi oblige à conclure un contrat d'assurance "De la perte et de l'endommagement de la garantie" (article 31 de la loi "Sur l'hypothèque"). Deux autres programmes d'assurance que l'emprunteur peut utiliser à volonté sont la résiliation et la restriction des droits de propriété (assurance titres), ainsi que la perte de la vie et l'invalidité. Mais s'il refuse, la banque a le droit de réviser le taux d'intérêt à la hausse. En général, il est extrêmement rare de trouver des banques dont la hausse des taux d'intérêt ne dépende pas de l'exécution d'une police d'assurance.

Et si le taux annuel augmente de 1,5 point lorsque vous refusez l'assurance titres, alors le refus d'émettre deux polices (assurance titres et assurance-vie) entraînera une augmentation immédiate du pourcentage de 10 points.

Le calcul des intérêts sur l'assurance est le suivant

• Les biens mis en gage sont évalués à 0,5 % de la somme assurée.
• L'assurance des titres varie de 0,1 à 0,4 %.

Mais l'assurance-vie tire déjà à 1,5 % du montant de l'assurance. Mais, compte tenu des conditions dans lesquelles une hypothèque est émise en Russie, la nécessité d'une assurance titres et vie + santé pour ceux qui veulent contracter une hypothèque est inévitable.

Il existe des programmes hypothécaires qui n'assurent que la garantie. Ces programmes sont utilisés par Sberbank-credit. Puis-je me retirer de l'assurance en vertu d'autres programmes d'assurance? Oui, mais la renonciation à l'assurance titres augmentera le pourcentage annuel de 1 point.

L'avantage pour la banque, comme mentionné ci-dessus, est la commission d'agence que l'institution financière reçoit de la compagnie d'assurance lors de l'émission des polices. Par conséquent, il est extrêmement peu rentable pour un établissement de crédit de porter à la connaissance de l'emprunteur des informations sur la manière de refuser une assurance bancaire pour un prêt.

Il est également très courant qu'une banque et une compagnie d'assurance soient affiliées. C'est pour cette raison que la banque insiste pour que l'emprunteur souscrive des polices d'assurance auprès de certaines compagnies d'assurance.

Nous espérons que maintenant chacun des lecteurs saura refuser l'assurance-crédit. L'essentiel est de lire attentivement le contrat !