La subrogation c'est Le concept de subrogation en assurance

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

L'un des éléments intégraux et les plus importants de l'assurance est l'institution dite de subrogation. Étonnamment, malgré le fait que la subrogation n'est pas un phénomène nouveau, connu même du droit romain, dans la société moderne, cependant, tout le monde ne comprend pas et ne peut pas expliquer son essence. Pour la plupart, cela reste un secret derrière sept écluses. Ignorance, et parfois réticence à se familiariser avec la terminologie de base, la frivolité banale peut éventuellement conduire au fait que l'assureur avec lequel le contrat est conclu refuse d'indemniser les dommages causés aux biens de l'assuré par un tiers. De plus, les cas sont assez fréquents lorsque, en raison de son analphabétisme juridique, le bénéficiaire est contraint de payer de manière indépendante les dommages causés. Par conséquent, afin de vous protéger de tels problèmes, vous devez connaître les bases de l'assurance et être en mesure de protéger vos droits dans toutes les situations.

Institut de subrogation: interprétation du concept et essence juridique

Le terme "subrogation" est apparu pour la première fois dans la Rome antique et vient du lat. les mots subrogare / subrogatio, qui signifie « remplacer, reconstituer ». Selon les sources anciennes, il s'agit d'un cas de cession de droits (c'est-à-dire d'une transaction qui implique que l'une des parties transfère à l'autre le droit d'exiger de certains tiers qu'ils remplissent certaines obligations). Plus tard, le concept de subrogation a été emprunté par les systèmes nationaux de la France, de l'Angleterre, de l'Allemagne, des États-Unis et d'autres pays. Le père du droit des assurances est l'Anglais Mansfield, qui soutient que la subrogation est un moyen qui empêche l'assuré de s'enrichir par des doubles versements: d'abord aux frais de l'assureur, puis - grâce au responsable de causant des dommages matériels.

Aux États-Unis, ce droit est reconnu depuis l'époque coloniale et ne signifiait rien de plus que le remplacement du bénéficiaire par la compagnie d'assurance dans les actions dirigées contre un tiers.

En Fédération de Russie, la subrogation est régie par l'article 965 du Code civil, ainsi que par l'article 281 de la CTM.

La subrogation est…

En utilisant la terminologie juridique, il est assez difficile pour le profane de comprendre l'essence de ce phénomène. Ce que c'est est beaucoup plus facile à expliquer avec des exemples concrets.

Disons que vous avez dormi trop longtemps et que vous êtes en retard au travail. En sautant du lit, vous vous êtes habillé, vous avez attrapé vos clés de voiture sur la table de chevet et vous vous êtes précipité hors de la maison. En manœuvrant sur la piste pendant l'heure de pointe du matin parmi des centaines d'autres véhicules, vous avez un accident. Heureusement, vous avez une assurance CASCO et la compagnie d'assurance a couvert tous les frais de réparation. Cependant, après analyse de l'accident, il a été constaté quevous n'êtes pas du tout le coupable, mais le conducteur de la deuxième voiture impliquée dans l'incident. De plus, le véritable coupable de l'accident a son propre assureur. Dans ce cas, votre compagnie d'assurance a le droit d'exiger de la compagnie représentant les intérêts du coupable le remboursement intégral de tous les frais.

Ainsi, la subrogation est le droit par lequel la compagnie d'assurance peut exiger de la personne responsable de l'accident le remboursement des frais engagés aux termes du contrat conclu avec le client. La règle principale est que dès que l'assureur a rempli ses obligations contractuelles envers vous, il a un droit légal et raisonnable d'exiger de la compagnie d'assurance le coupable de l'accident ou personnellement de lui d'indemniser toutes les pertes.

Que faire si vous êtes le coupable de l'accident ?

Si vous avez provoqué un accident, mais que l'autre personne n'est que partiellement responsable des dommages causés, vous ne serez responsable que des dommages causés à la voiture par votre faute. L'assureur de la victime ne manquera probablement pas l'occasion d'exercer le droit de subrogation et de récupérer auprès de vous ou de votre compagnie d'assurance tous les frais engagés par lui. Si votre voiture n'était pas assurée, il serait sage de demander l'aide d'un avocat.

Qu'implique le droit de subrogation ?

Ci-dessus, nous avons essayé de comprendre ce qu'est la subrogation. En assurance, il existe aussi un « droit de subrogation ». Qu'est-ce que ça veut dire? Ce droit (subrogation de l'assureur) naît uniquementaprès que l'entreprise a payé l'indemnité d'assurance. Jusqu'à présent, elle n'a pas ce droit. De plus, il est à noter que l'assureur ne peut réclamer un montant excédant le montant du versement effectué. Il faut également se rappeler que le droit d'exiger uniquement ce que la victime (assuré) possédait au moment de lui causer des dommages passe à la compagnie d'assurance. En d'autres termes, l'amortissement des biens est pris en compte. Par exemple, si l'âge de la voiture est de 10 ans et que lors de la réparation, les anciennes pièces ont été remplacées par des neuves, la personne responsable de l'accident peut être tenue de rembourser les frais et non le coût total de la réparation, mais uniquement pour le coût des pièces devenues inutilisables et susceptibles d'être remplacées à la suite de l'accident de voiture. Ainsi, l'assureur, ainsi que la victime, ne peuvent exiger le remboursement des frais qu'en tenant compte de la dépréciation du bien assuré.

Le droit de subrogation est-il différent du droit d'exercer la subrogation ?

En effet, les notions de « droit à la subrogation » et de « droit à mettre en œuvre la subrogation » ne sont pas identiques. Ils diffèrent les uns des autres de la même manière que les différents types d'assurance.

Le fait est que le processus d'exercice du droit de subrogation se compose de deux étapes principales. Dans un premier temps, l'assureur prend des mesures qui feront par la suite naître son droit de subrogation. Pour ce faire, il suffit à la compagnie d'assurance de prévoir la clause appropriée dans le contrat.

À la deuxième étape, il y ala réalisation pratique du droit à la subrogation, qui ne prend naissance qu'après le versement d'une indemnité au bénéficiaire. Jusqu'à ce moment, ce droit appartient à l'assuré. Par conséquent, il convient de bien distinguer le droit de subrogation, qui naît dès la signature du contrat par l'assureur et le bénéficiaire, du droit d'exercer la subrogation, qui n'apparaît qu'après le paiement intégral de l'indemnisation des pertes.

Subrogation et droit de régression

Dans la législation russe, outre le concept de subrogation, il existe une autre structure juridique de sens similaire, connue sous le nom de droit de réclamation régressive, prévue à l'article 14 de la loi OSAGO. La similitude de ces deux concepts est la suivante:

• Premièrement, la subrogation est un droit qui remplit une fonction éducative, qui consiste à imposer une responsabilité civile à la personne qui a causé des dommages matériels. La même chose peut être dite à propos de la demande de recours de l'assureur.
• Deuxièmement, la subrogation et la régression impliquent 3 parties - la victime (l'assuré), celui qui a causé le dommage, ainsi que la partie qui a indemnisé le dommage (l'assureur).

Cependant, il y a aussi une différence entre la subrogation et la régression, qui réside dans le fait qu'une nouvelle obligation ne naît pas pendant la subrogation, mais vice versa pendant la régression.

Y a-t-il un délai de prescription en matière de subrogation ?

Certainement, et c'est 3 ans, à partir du moment où le dommage a été fait. Par méconnaissance de la loi, de nombreuses personnes se retrouvent dans une situation assez délicate et remboursentdommages deux fois. Par exemple, immédiatement après un accident que vous avez provoqué, vous convenez avec la personne lésée de l'indemniser sur-le-champ. En même temps, il ne vous est pas venu à l'esprit d'exiger un reçu pour le transfert d'argent. Cependant, cela ne semble pas suffisant pour la victime avisée. Il se rend à sa compagnie d'assurance, garde le silence sur votre arrangement et reçoit une indemnité d'assurance. Naturellement, après cela, l'assureur, dans l'ordre de subrogation, vous poursuit. Si vous ne produisez pas de reçu au tribunal, le tribunal tranchera en faveur de la compagnie d'assurance.

Mais les assureurs eux-mêmes n'agissent pas toujours honnêtement et légalement. Connaissant le délai de prescription, ils peuvent encore essayer de vous poursuivre en espérant que vous n'ayez aucune idée de la validité de trois ans de ce droit. Et en effet, si vous ne le savez pas, le tribunal, très probablement, vous perdrez.

De quels types d'assurance peut-on parler, impliquant une subrogation ?

Dans un premier temps, il faut souligner que le droit à la subrogation n'apparaît que sur la base d'un contrat d'assurance de biens. Elle ne s'applique pas aux assurances personnelles (vie humaine, santé).

Donc, en analysant le sujet de la subrogation, il convient de noter les principaux types d'assurance suivants: OSAGO, CASCO, DSAGO.

Soyez vigilants ! Connaissez vos droits et n'hésitez pas à les défendre !