La souscription d'assurance est la gestion des risques pour un portefeuille d'assurance rentable. Conditions essentielles du contrat d'assurance

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

La souscription d'assurance est principalement un service fourni par les institutions financières telles que les banques et les compagnies d'assurance. Ils garantissent la réception des paiements en cas de certaines pertes financières. Il existe plusieurs types de souscription selon le secteur d'activité. Les entreprises qui remplissent de telles fonctions sont appelées souscripteurs.

Concepts de base

On peut dire que ce terme est directement l'essence même du domaine considéré. À cet égard, le développement d'un critère adéquat pour évaluer l'efficacité de la souscription en assurance est la première étape vers l'augmentation du profit et de la valeur marchande de l'organisation. Aujourd'hui, il y a une augmentation significative de l'intérêt pour l'industrie en question en général et ses fondements théoriques en particulier.

L'une des questions d'intérêt est la souscription, qui est un processus commercial clé de toute compagnie d'assurance. Après tout, la fonction principale de toute institution pertinenteest une gestion efficace du risque client.

Disons en termes simples qu'il s'agit d'une souscription. Selon la définition du terme, qui est donnée dans le dictionnaire, cette notion s'entend comme le processus par lequel l'entreprise détermine s'il vaut la peine d'accepter l'offre de l'assuré de rédiger un contrat, et si oui, à quelles conditions. Certes, une telle définition est considérée comme trop générale et ne dit rien sur les étapes de la souscription elle-même.

Il vaut la peine d'utiliser la définition suivante de ce terme: activités visant à évaluer les risques, à déterminer des tarifs et des conditions adéquats ainsi qu'à constituer un portefeuille d'assurance rentable.

Fonctions

La souscription d'assurances est un service dont l'objet principal est:

• Évaluation des risques. Celles-ci sont caractérisées par certains paramètres: un critère quantitatif (la probabilité de dommage, son espérance mathématique, etc.) et qualitatif (analyse du système de sécurité incendie avec la présence d'une alarme, le niveau de formation et d'expérience des les pilotes).
• Détermination des taux d'assurance normaux. Ils sont calculés de manière actuarielle, et la tâche du souscripteur est de sélectionner des facteurs de réduction et d'augmentation adéquats à la valeur de base, en fonction des spécificités d'un accord particulier. Qu'implique d'autre le système d'évaluation des risques d'assurance ?
• Définir les conditions. L'un des outils dans le cadre de la gestion de la rentabilité et des tarifs de l'organisation sont telsdes critères tels que l'étendue de la couverture, l'exclusion des événements assurés, etc.
• Formation d'un portefeuille rentable. Il s'agit de la somme de toutes les primes brutes reçues au cours de l'année de souscription pour un certain type d'assurance ou pour tous ses types, moins les coûts d'attraction des clients (frais d'agence et de courtage) et de ne pas faire d'affaires.

Parlons de la souscription en assurance-vie ci-dessous.

Pourquoi est-ce nécessaire ?

Chaque type d'assurance a ses propres caractéristiques de souscription. Sans une compréhension des risques et de ce qui est pris pour la protection (de l'objet), ainsi qu'une description des facteurs qui augmentent la probabilité d'un événement indésirable et le montant de l'indemnisation attendue, il est impossible d'évaluer correctement le risque.

Et dans le cas où le degré de danger ne peut pas être exprimé en termes monétaires, un portefeuille rentable ne peut pas non plus être formé, et si cela réussit, ce n'est que par hasard. En règle générale, la souscription est effectuée en vérifiant le risque par rapport à un certain nombre de paramètres en fonction du type de service spécifique.

Par exemple, avec CASCO pour le transport terrestre, ceux-ci peuvent être:

• Le cercle des personnes autorisées à conduire une voiture, ainsi que leur âge et leur expérience de conduite.
• Taille de franchise souhaitée.
• La présence d'un système antivol, les conditions de stockage de la voiture la nuit, etc.

Quels sont les principes de base de la souscription d'assurance ?

Organisation de souscription

Son processus est le plusspécifiques à l'activité de l'entreprise. Une organisation efficace de la souscription nécessite généralement des connaissances spécialisées et, en outre, une grande expérience. L'ensemble de la procédure d'assurance peut être représenté comme composé d'éléments distincts: marketing, développement des services d'assurance, vente, support des contrats, règlement des sinistres. En pratique, ces processus sont répétés et mélangés. Au sens large, la souscription comprend les opérations suivantes:

• Analyse, qui à son tour comprend l'étude et la collecte d'informations sur les objets d'assurance et leurs risques inhérents.
• Classification et sélection, ainsi que l'évaluation des dangers.
• Prendre une décision sur l'assurance des risques sélectionnés ou un refus total de fournir le service.
• Détermination d'un tarif adéquat pour les objets acceptés à l'assurance.
• Coordination du montant et du calcul de la prime.
• Déterminer les conditions de couverture des risques.
• Conclusion d'un contrat d'assurance.
• Élaborer des mesures d'atténuation.
• Contrôle de l'état des objets assurés et des facteurs qui contribuent ou entravent la survenance d'un danger.
• Atténuation des risques.

Toutes ces opérations sont étroitement liées et interdépendantes.

Pourquoi est-ce si important

L'assurance de la santé, de la vie et des biens des citoyens gagne actuellement de plus en plus en popularité en Russie. A cet égard, il ne sera pas superflu d'examiner les clauses essentielles du contrat d'assurance.

Chaque citoyen doit veiller au bien-être de sa famille, etpatrons et managers sont simplement obligés de prendre soin des biens de leur entreprise. L'assurance vie, biens et santé aide à protéger la famille, ainsi que l'entreprise, contre les dépenses imprévues résultant de circonstances imprévues. Les services sont fournis par la conclusion d'un accord entre le client et l'entreprise. Ces accords sont divisés en deux types: l'assurance des personnes et l'assurance des biens.

Assurance vie

Quelles sont les clauses essentielles des contrats d'assurance ? Le service assure la protection des intérêts patrimoniaux de tous les citoyens assurés liés à leur vie et à leur décès. Cette option est généralement associée aux intérêts à long terme des assurés et des assurés du fait que la vie est considérée comme une condition de longue durée et, par conséquent, le début du décès est perçu comme lointain et imprévisible. Les avantages de l'assurance-vie comprennent:

• Le paiement d'événements à risque n'est pas taxé. Les impôts sur le revenu sur les paiements "sur la survie" ne sont prélevés que sur la différence entre le montant de l'indemnisation et des cotisations moins le montant du taux de refinancement.
• Le client peut s'adresser à l'administration fiscale avec une demande spéciale et restituer la déduction fiscale du montant des cotisations versées (mais pas plus que l'impôt sur le revenu des personnes physiques transféré) dans le cadre d'un contrat d'assurance-vie volontaire pour une période de cinq ans ou plus. Qu'est-ce qu'une telle assurance donne d'autre à une personne ?
• Le paiement en cas de décès n'est pas inclus dans l'héritage. Il n'est reçu que par celui qui est indiqué. Il s'agit de prendre soin des membres les plus vulnérables de la famille. Ainsi, vous pouvez protéger, par exemple, des petits-enfants ou des enfants dès le premiermariage.
• La politique a un statut spécial. Le fait est qu'ils ne sont pas des biens, par conséquent, ils ne peuvent pas être perçus par des tiers. Ils ne peuvent être arrêtés, confisqués ou, par exemple, divisés en cas de divorce.

Voici les principes de base de l'assurance sociale.

Assurance maladie

Un processus de souscription bien organisé est un facteur important dans l'efficacité des opérations de protection de la santé. Elle réduit la sélection des risques pour l'entreprise, permettant une sélection favorable des écueils possibles pour les assureurs. La source des informations de souscription pour l'assurance maladie est le questionnaire de la demande, ainsi que les rapports médicaux des médecins traitants, les certificats spéciaux, etc. Voici ce qu'une police d'assurance maladie donne à une personne:

• Tout d'abord, c'est une garantie de sécurité des ressources financières, car après l'achat du service, tous les frais de soins médicaux dans le cadre du programme seront à la charge de l'entreprise.
• Choisir un programme avec le volume nécessaire de services médicaux dans les institutions médicales les plus optimales pour le client.
• Garantir qu'un citoyen recevra une assistance médicale qualifiée en temps opportun dans le cadre du programme d'assurance qu'il a choisi.
• Disponibilité de consultations gratuites 24 heures sur 24 de spécialistes du centre de contact sur les problèmes émergents, y compris l'organisation des soins médicaux requis dans les établissements médicaux.
• Assurer un contrôle continu de la qualité des servicesainsi que le plaidoyer devant l'établissement hospitalier.

Ensuite, considérons la question de la protection de la propriété des citoyens.

Assurance des biens

Selon l'article 929 du Code civil, un tel accord prévoit les obligations des organismes spécialisés envers les assurés ou autres bénéficiaires moyennant une prime conditionnelle, lors de la survenance d'un cas approprié, pour payer les pertes qui sont associés à la perte ou aux dommages aux biens assurés, au montant déterminé par le document. Les règles d'assurance des biens doivent être strictement respectées.

Dans le cadre d'un contrat d'assurance de biens, les entreprises ont le droit de protéger les intérêts suivants:

• Risques de mort, de perte, de détérioration ou de pénurie de biens spécifiques.
• Le risque de perte de l'activité entrepreneuriale, qui résulte d'une violation par les contreparties de l'entrepreneur de leurs obligations ou en raison de changements dans les conditions d'activité dus à des circonstances indépendantes de sa volonté. Cette catégorie de risques comprend également le fait de ne pas percevoir les revenus attendus.
• Risques de responsabilité pour les obligations résultant d'atteintes à la vie ou aux biens.

Ensuite, nous parlerons de CASCO ET OSAGO.

Assurance auto

La popularité de l'assurance automobile est liée à l'augmentation du nombre de voitures sur les routes de notre pays. Ceci, à son tour, affecte rapidement l'augmentation du nombre d'accidents, ce qui peut non seulement affecter la santé des propriétaires de voitures, mais également toucher les portefeuilles. En connexion avecc'est pourquoi il est si important de s'adresser à une organisation fiable pour l'enregistrement CASCO. En achetant une telle police auprès d'un fournisseur de services fiable, les citoyens acquièrent une protection à des conditions favorables. En cas d'accident, l'assurance auto indemnise les frais de réparation automobile et de traitement des victimes. Il est seulement nécessaire après la survenance du cas correspondant de contacter l'entreprise.

Une police d'assurance automobile obligatoire est absolument nécessaire pour chaque propriétaire de voiture. Une condition similaire pour le fonctionnement automobile est prescrite dans la législation actuelle. La police OSAGO indemnise les dommages que le conducteur cause par inadvertance à un autre participant au processus de circulation routière.

Assurer une voiture sous la ligne CASCO est la bonne décision pour les citoyens qui attachent une importance particulière à leur sécurité. Contrairement à OSAGO, cette assurance peut protéger la voiture contre le vol et d'autres types de dommages. Les entreprises modernes offrent à leurs clients une protection stable des véhicules sous CASCO ainsi que la restauration des vitres, des pièces de carrosserie et des phares sans la présentation obligatoire d'un certificat de la police de la circulation. De plus, en décidant d'assurer une voiture de cette manière, les gens peuvent compter sur la couverture des coûts liés à son évacuation du lieu de l'accident. L'exécution de cette assurance, en règle générale, implique des paiements même lorsque l'accident se produit par la faute du conducteur.

L'essence de cette activité

Quelle est l'essence de l'assurance ? Elle réside dans le fait qu'il s'agit avant tout de relations économiques bilatérales, à supposer que l'assuré paie la cotisation nécessaireet s'assure, sous réserve de la survenance d'un cas approprié, stipulé par la loi ou le contrat, le montant des versements de la société.

Ensuite, voyons sur quoi repose le travail de la compagnie d'assurance.

Portefeuille d'assurance rentable

Un tel portefeuille est la somme de tous les contrats conclus entre l'entreprise et ses clients. Son efficacité est appréciée par les paramètres de rentabilité, par le niveau et la nature des risques, et en même temps par la rentabilité. Le portefeuille d'assurances n'est pas du tout un document séparé ou une liste de ceux-ci. En fait, nous parlons de la base de tous les assurés d'une organisation particulière qui ont souscrit des polices et ont donc le droit de lui demander une indemnisation en cas d'événements appropriés. Un compte personnel est créé pour chaque client, sur lequel sont enregistrées toutes les informations collectées avant et après la conclusion du contrat. Sur la base de ces informations, le niveau de risque en vertu de l'accord conclu et le montant des paiements obligatoires sont calculés.

Qu'implique la constitution d'un portefeuille d'assurance rentable ? Plus l'assureur a pu conclure de contrats en termes de volume d'apports en espèces, plus la stabilité du portefeuille sera grande. Cette règle vaut pour toutes les entreprises, quelles que soient les spécificités des objets assurés. Certes, plus il y a d'accords en portefeuille, plus il est difficile d'évaluer le niveau de risques et de rentabilité. Pour certaines entreprises, le volume de documents conclus peut atteindre plusieurs centaines de milliers, voire parfois des millions. Pour accélérer le processus d'évaluationrentabilité, des méthodes et techniques spéciales d'évaluation des risques et de la rentabilité sont utilisées:

• Les objets homogènes sont traités comme un seul. Par exemple, lorsque deux citoyens ou plus assurent leur maison située sur la même rue en cas d'incendie ou d'inondation. De tels objets doivent être considérés comme un seul, car en cas de catastrophe naturelle, il est très probable que tous en souffriront.
• Le coût de la police, cependant, ainsi que le montant des paiements, doivent être calculés en fonction de l'état physique des objets d'assurance.
• Tenir compte des données statistiques pour une certaine région, pays et domaine d'activité de l'objet assuré.

Toutes les polices sont classées selon le degré de possibilité de survenance des risques et le montant des paiements. Il est d'usage de diviser le danger en spécifique, élevé, modéré et faible. En conséquence, après la première évaluation de l'objet d'assurance et la rédaction du contrat, celui-ci est classé dans une certaine catégorie de risque, et ce n'est qu'alors que l'évaluation de l'ensemble du portefeuille est effectuée. Ensuite, nous discuterons de ses types.

Types de portefeuilles d'assurance

Tous sont classés par domaine d'activité, par exemple, l'assurance habitation ou l'assurance auto, ainsi que par le degré de risque. On distingue les types suivants:

• Le portfolio classique comprend les types d'objets utilisés depuis longtemps. Cela comprend les contrats d'assurance de biens volontaire et obligatoire. Dans le même temps, le risque est moyen et la rentabilité est faible, mais stable. Pour utiliser ce type de service, une entreprise doit avoirune marge de solidité financière importante.
• Portefeuille spécialisé. Il s'agit d'un type lorsque les domaines d'activité avec des objets, dont l'utilisation se distingue par un objectif étroitement spécialisé, agissent comme un objet. Par exemple, l'assurance spatiale, la protection des devises et le risque de change. Les risques pour de tels objets sont spécifiques, et la rentabilité est élevée. Les personnes morales disposant du capital autorisé nécessaire et d'une licence d'État pour mener ce type d'activité ont le droit de s'engager dans les variétés considérées.
• Le portefeuille combiné combine des éléments d'un type d'assurance spécialisé et classique. Cette approche permet de réduire le risque, mais le rendement peut aussi diminuer.

En plus des options énumérées ci-dessus, il existe un autre type spécial, à savoir un portefeuille équilibré. Sa particularité est que tous les objets sont homogènes en termes de rentabilité, et en termes de risque, même le prix de chaque police incluse dans le portefeuille est le même.

L'objectif de la souscription d'assurance est de prévenir la faillite.

Faillite des organismes d'assurance

Cette activité demande aux entrepreneurs d'être plus vigilants dans l'élaboration et la mise en œuvre d'une stratégie commerciale. Considérant qu'il ne s'agit pas seulement de l'une des activités les plus rentables, mais aussi des plus risquées, beaucoup, sans calculer leur force, font faillite. Souvent, la cause de la faillite est une tentative d'un entrepreneurfaire du dumping sur le vaste marché de l'assurance. Mais les assureurs peuvent être calmes, car conformément à la législation en vigueur, après la ruine, le portefeuille est transféré à une autre société ou il est transféré à la gestion temporaire de l'État.

Nous avons considéré qu'il s'agit de souscription en assurance.