2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27
De nos jours, de nombreuses personnes s'intéressent aux conditions des prêts hypothécaires. Le logement est nécessaire pour tout le monde, mais tout le monde ne peut pas l'acquérir immédiatement. En raison du manque d'argent requis et du coût élevé des "mètres carrés" souhaités. Eh bien, beaucoup ont recours aux hypothèques, mais vous pouvez parler plus en détail des conditions dans lesquelles elles sont émises.
Informations générales
Pour commencer, il convient de noter en quoi ce type de prêt diffère d'un prêt ordinaire. Le premier point est le timing. Les hypothèques sont émises pour 5 à 50 ans. Mais le plus souvent, il est pris à 15-25 (en moyenne). Ce qui est aussi beaucoup. Les hypothèques ne sont émises que pour les besoins de logement. C'est-à-dire pour l'achat d'une maison, d'un appartement ou de travaux de construction. Et la troisième nuance réside dans le gage. Dans son rôle est la propriété acquise. La banque doit avoir quelque chose qu'elle peut vendre et renflouer si le client ne peut pasrembourser les dettes.
Ce sont les conditions générales du prêt hypothécaire. Si l'on en croit les statistiques, alors c'est pour lui que les pourcentages de trop-perçus sont les plus élevés. Mais ils ne sont pas très visibles, car une personne les donne pendant une longue période. De plus, certains n'ont tout simplement pas d'autre choix. Cependant, il est beaucoup plus facile de comprendre ce sujet avec un exemple visuel.
Services de la Sberbank
Dans cette institution financière, les prêts sont contractés le plus souvent. Et les hypothèques ne font pas exception, ce qui n'est pas surprenant, car la Sberbank est la meilleure, la plus fiable et la plus performante du pays. Et offre un bon service.
Quelles sont les conditions pour les prêts hypothécaires à la Sberbank ? Assez rentable. Mais les exigences pour les clients sont appropriées.
Disons qu'une personne s'occupe d'un appartement pour cinq millions de roubles. Il n'a pas assez d'argent, alors il s'est intéressé à un crédit immobilier, par exemple, pendant 5 ans à un taux de 11,5 %. Il devra apporter une contribution sous la forme de 1 000 000 de roubles. C'est 20% du montant. Au total, la banque, en théorie, lui prêtera quatre millions. Il sera approuvé de la demande, mais dans le cas où il est le bénéficiaire d'un salaire à la Sberbank et il est payé au moins 115 000 roubles par mois à titre de salaire. Chaque mois, il donnera environ 88 000 roubles. Et par conséquent, le montant du trop-perçu sera d'environ 1 280 000 roubles. Rentable ou non - chacun décidera par lui-même.
Paiements excédentaires pour des périodes plus longues
Et si on tenait compte d'autres conditions ? Le même montant de prêt et le même acompte, mais le prêt ne sera pas accordé pour 5 ans, mais pour 30 ans - que se passe-t-ildans ce cas? Rien de bon, car chaque mois avec un salaire de 60 000 roubles. une personne devra payer 40 000 roubles. à titre de paiements, et par conséquent, le montant du trop-perçu sera de 10 900 000 roubles, compte tenu du fait qu'une personne a «emprunté» à l'État 2,5 fois moins. Ce sont les conditions pour les prêts hypothécaires à la Sberbank. Ce n'est pas une fiction - tout peut être vérifié, car il existe maintenant des calculatrices en ligne spéciales pour cela.
Qu'attendez-vous du client ?
Donc, les conditions des prêts hypothécaires à la Sberbank ont été brièvement discutées ci-dessus. Vous pouvez maintenant approfondir le sujet et parler de ce qu'un établissement de crédit attend de son client potentiel pour donner le feu vert à un prêt.
Le premier est l'âge. Les prêts hypothécaires peuvent être obtenus à partir de 21 ans. L'âge maximum est généralement limité à 65 ans, mais c'est le montant qu'une personne devrait avoir au moment du remboursement de la dette. Certes, la célèbre Sberbank se distingue par son cadre étendu. Ils ont un âge maximum de 75 ans.
Le critère le plus important est l'ancienneté. En général, il devrait être d'au moins un an. Et 6 mois - au dernier lieu de travail. Il est conseillé de ne pas "sauter" d'une entreprise à l'autre - la banque ne fait pas confiance à ces personnes.
Mais les conditions les plus importantes pour les prêts hypothécaires résident dans le niveau de revenu. Une personne doit gagner suffisamment. Parce que chaque mois, il sera obligé de donner à la banque 40 à 50% de ses revenus. Soit dit en passant, la priorité pour la banque est toujours les personnes qui ont des investissements rentables (par exemple, des actions). Si le client a des investissements dansl'or, les titres et les contrats à terme (options), vous devrez le confirmer. Ce sont les conditions pour les prêts hypothécaires.
Qu'est-ce qui compte d'autre ?
Ce qui précède n'est pas toutes les conditions de prêt hypothécaire de l'État. La banque peut également prendre en compte les revenus de la famille immédiate du client (dans le cas où ils sont garants) et des sources de profit supplémentaires confirmées. Par exemple, de la location de biens immobiliers.
Aussi, une personne ne devrait pas avoir de dettes impayées. Un historique de crédit idéal est une chance directe d'obtenir un prêt.
D'ailleurs, la présence d'un co-emprunteur est également importante. Les clients jumelés (mari et femme) reçoivent plus souvent des hypothèques que les clients célibataires. Parce que lorsque deux personnes se portent garantes du paiement en même temps, vous n'avez pas à vous soucier de leur responsabilité. De plus, le revenu total est plus élevé. Et les co-emprunteurs avec enfants (deux ou plus) ont le droit d'utiliser le capital maternité - pour leur rembourser l'acompte ou une partie du prêt. Il s'agit de prêts hypothécaires préférentiels. Sinon, les conditions sont les mêmes que pour les clients des autres catégories.
Conditions, intérêts et frais
Les conditions hypothécaires sont simples mais nombreuses. Comme mentionné précédemment, vous pouvez demander un prêt de ce type pour une période différente. Mais la banque elle-même le détermine. Cela dépend de l'âge du client, de ses revenus et du montant du prêt. Il est clair que si une personne veut emprunter 2 000 000 de roubles, elle ne lui sera pas donnée pendant un an. Si, bien sûr,son salaire n'est pas de 250 000 roubles par mois. Mais les gens avec un tel revenu ne contractent pas de prêts de deux millions, donc cela ne peut même pas être considéré comme un exemple.
Les contributions sont également différentes. Par exemple, la tristement célèbre Sberbank propose aux participants au projet Young Family de ne contribuer que 10% du coût total du logement. Et s'il y a un enfant, sa taille diminuera à 5%. Le même avantage, démontrant de bonnes conditions de prêt hypothécaire à Moscou.
Le taux d'intérêt dans les banques est presque le même. Il varie en moyenne de 12 à 14 %.
Documents
Eh bien, les conditions d'un prêt hypothécaire sont assez claires en un mot. Et maintenant sur les documents nécessaires.
Pour qu'une personne reçoive un "feu vert" de la banque pour un prêt, elle devra rassembler tout un ensemble de documents. La chose la plus importante est une demande de prêt hypothécaire et un questionnaire. Vous avez également besoin d'une copie de votre passeport, d'un certificat d'assurance, d'un NIF, d'une carte d'identité militaire (pour les hommes), d'un document sur l'éducation, le mariage/divorce, la naissance d'enfants, ainsi qu'un livret de travail. Une version photocopiée certifiée par l'employeur est également fournie. Et bien sûr, ces documents qui sont une preuve de revenu.
En complément, vous aurez peut-être besoin d'un certificat d'enregistrement (propiska), de copies des passeports de toutes les personnes vivant avec l'emprunteur potentiel, ainsi que de documents confirmant que la personne possède certains biens de valeur. Cependant, si quelque chose est requis à l'exception de l'ensemble standard de documents, la personne en sera informée. Le plus important est de ne pas oublier les originaux.
Offres pour les militaires
Ils méritent une attention particulière. Un prêt hypothécaire militaire offre d'autres conditions plus favorables. Dans un premier temps, chaque salarié sous contrat doit s'inscrire au NIS. C'est un système d'épargne. Chaque année, une certaine somme d'argent sera transférée sur le compte militaire, qui est le même pour tout le monde. En 2015, par exemple, il était de 245 880 roubles par an. Après trois ans de participation au dispositif, le militaire peut déposer un signalement s'il souhaite recevoir une attestation qui lui donnera le droit de bénéficier d'un prêt immobilier ciblé auprès d'une banque. Pour quel bien immobilier - cela est déjà déterminé plus tard.
Ensuite, l'armée se rend dans une banque hypothécaire coopérant avec le NIS, y ouvre un compte, sur lequel il transfère tout l'argent accumulé. Ils paient le premier versement hypothécaire. Vient ensuite la conclusion du contrat de prêt. La meilleure partie est que l'hypothèque est payée par FGKU Rosvoinipoteka sur le budget fédéral. Et le montant remboursé mensuellement est égal à 1/12 de la contribution financée par le NIS. Certes, il y a une mise en garde - au moment du remboursement du prêt, l'armée doit avoir au moins 45 ans.
Le sujet des hypothèques semble simple. Mais en fait, il contient beaucoup de nuances importantes. Le principal concerne les conditions de prêt hypothécaire (à Moscou et dans d'autres villes de la Fédération de Russie). Et ils doivent être pris en compte s'il est nécessaire de demander un prêt. Nous devons essayer de tout faire pour l'obtenir dans les conditions les plus favorables.
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