Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire et comment en obtenir un ? Documents, acompte, intérêts, remboursement d'un prêt hypothécaire

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Dans les réalités de la vie d'aujourd'hui, alors que la population de la planète ne cesse de croître, l'un des plus pressants est le problème du logement. Ce n'est un secret pour personne que toutes les familles, en particulier les jeunes, ne peuvent pas se permettre d'acheter leur propre logement, de sorte que de plus en plus de personnes s'intéressent à ce qu'est une hypothèque et comment l'obtenir. Quels sont les avantages de ce type de prêt et cela en vaut-il la peine ?

L'essence de l'hypothèque est que si vous n'avez pas de bons parents qui peuvent prêter de l'argent pour acheter une maison gratuitement, et que vous voulez vraiment avoir votre propre appartement, vous pouvez contacter la banque et obtenir le montant nécessaire. Cependant, ce type de prêt est quelque peu différent du prêt à la consommation habituel, auquel nous sommes déjà habitués. Quoi exactement - nous allons le découvrir.

Qu'est-ce qu'une hypothèque et comment en obtenir une sans problème

Tout d'abord, vous devez comprendre qu'un prêt hypothécaire estun prêt ciblé pour l'achat d'un bien précis, et contrairement à un prêt à la consommation, vous ne pourrez pas gérer l'argent à votre guise. De plus, dans ce cas, l'objet acquis lui-même devient le plus souvent la garantie - un appartement, un magasin, une installation de production. Par conséquent, on peut affirmer que le nantissement d'un bien immobilier pour garantir les obligations envers les créanciers est une hypothèque. Soit dit en passant, les banques n'acceptent pas seulement le logement - une voiture, un yacht, un terrain peuvent être un gage. Cependant, une caractéristique de ce type de prêt est que l'objet ainsi acquis devient la propriété de l'emprunteur dès le moment de l'achat.

En Russie, la variante la plus courante de ce type de prêt est l'hypothèque sur le logement. De plus, en règle générale, c'est l'appartement acheté qui est donné en garantie à la banque, même si, en option, un bien immobilier existant peut également être mis en gage. Ce type de service est proposé par presque toutes les banques - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Une hypothèque est toujours rentable pour tout établissement de crédit, car même si l'emprunteur n'a pas les fonds pour rembourser la dette, la banque aura toujours la garantie. C'est pourquoi ces derniers accordent volontiers de tels prêts, rivalisant pour offrir des conditions "favorables".

Qui recevra un prêt et ce qui est nécessaire pour cela

Pour qu'un appartement dans une hypothèque devienne une réalité, vous devrez "transpirer" suffisamment, en collectant le paquet de documents nécessaire. Mais on en reparlera un peu plus bas, mais maintenant faisons quelquesportrait moyen d'un client potentiel capable d'obtenir un prêt hypothécaire:

1. Tout d'abord, l'âge - la tranche idéale est de 23 à 65 ans.
2. Niveau de fiabilité - vous aurez besoin d'un historique de crédit impeccable. Si vous n'en avez pas, avant de demander un prêt important, prenez quelques prêts à la consommation et remboursez-les soigneusement. Bien sûr, un prêt à la consommation n'est pas aussi gros qu'un crédit immobilier, vous paierez une échéance beaucoup plus petite, mais avoir deux ou trois prêts remboursés à temps aura un effet très positif sur votre image aux yeux de la banque.
3. Expérience professionnelle - plus de deux ans, et au dernier lieu de travail - au moins 6 mois.
4. Avoir un revenu "blanc" suffisant pour payer la mensualité.
5. Et, bien sûr, vous devez rassembler une énorme liste de documents, et plus la banque est sérieuse, plus on vous demandera de papiers, d'attestations et de reçus.

Bien sûr, les exigences décrites ci-dessus sont une version généralisée, des indicateurs légèrement différents peuvent être trouvés dans les brochures. Par exemple, certaines banques déclarent dans les pages de leurs prospectus qu'elles sont prêtes à accorder des prêts hypothécaires à des personnes de plus de 18 ans. Ou une autre option: soi-disant pour une réponse positive, vous n'avez pas besoin d'une attestation de revenus. Alors, vous savez: le plus souvent, ce n'est qu'un coup de pub. Les clients qui savent par leur propre expérience ce qu'est une hypothèque et comment l'obtenir, disent: si vous ne remplissez pas les conditions ci-dessus, vous ne recevrez pas de prêt pour un appartement. Et qui est assuré de compter sur une réponse positive ?

Donc, vous avez plus de chances d'obtenir un prêt si:

• vous disposez d'au moins 20 % du coût du logement acheté pour l'acompte;
• votre salaire officiel est au moins le double de votre mensualité;
• l'hypothèque est émise pour un appartement, pas pour un terrain ou une maison privée;
• tous les membres valides de la famille ont un emploi officiel avec un salaire "blanc";
• il y a une autre propriété qui vous appartient déjà par droit de propriété (hypothèque et ce n'est pas non plus nécessaire);
• vous n'avez aucun prêt en cours ou autre titre de créance;
• vous n'êtes pas garant des prêts de parents ou d'amis;
• l'expérience professionnelle dans le dernier emploi est supérieure à 2-3 ans;
• vous pouvez fournir un ou deux garants solvables (obligatoire assez souvent, mais pas toujours).

Documents

Donc, vous avez décidé que la seule façon d'améliorer vos conditions de vie est une hypothèque. Les banques vous demanderont un ensemble impressionnant de documents. Arrêtons-nous là-dessus plus en détail.

La liste généralisée ressemble à ceci:

• questionnaire bancaire;
• demande de prêt hypothécaire - vous pouvez parfois en faire la demande en ligne en visitant le site officiel de l'institution;
• photocopie du passeport civil ou document équivalent;
• copie du certificat d'assurance pension de l'État;
• certificat (copie) d'enregistrement fiscal dans la Fédération de Russie (TIN);
• les hommes d'âge militaire aussiune copie de la carte d'identité militaire sera requise;
• photocopies de documents scolaires - diplômes, certificats, etc.;
• copies des certificats de mariage/divorce, naissance d'enfants;
• contrat de mariage (copie), le cas échéant;
• photocopie du livret de travail (toutes les pages) avec fiche d'identification de l'employeur;
• tout document confirmant le montant et la source de vos revenus - formulaire 2 d'impôt sur le revenu des particuliers, relevés bancaires, reçus de pension alimentaire ou d'aide financière régulière, etc.

Dans certaines banques, ces documents sont suffisants, mais le plus souvent un prêt hypothécaire nécessite un nombre de papiers beaucoup plus important. Par exemple, vous devrez très probablement préparer:

• formulaire 9 - certificat d'inscription au lieu de résidence permanente;
• photocopies des passeports civils de toutes les personnes vivant avec vous, ainsi que des proches (parents, enfants, conjoints), quel que soit leur lieu de résidence permanente;
• certificat du montant de la pension et une copie du certificat de pension pour les parents non actifs ayant l'âge requis;
• copies des certificats de décès de tous les membres de la famille immédiate décédés - conjoints, parents ou enfants.

Et plus de documents

Si vous avez une propriété chère, vous aurez besoin de documents de titre confirmant la propriété - actes de vente, cadeaux, certificats de privatisation pour une maison d'été, un appartement, une voiture, etc. Vous aurez également besoin d'un certificat sous forme 7 caractérisantparamètres de vos locaux résidentiels/non résidentiels.

Dès que vous détenez des actions, obligations, etc., vous devrez fournir un extrait du registre des détenteurs de titres.

L'hypothèque pour le logement est une entreprise responsable. Assurez-vous donc de fournir des documents confirmant votre fiabilité - historique de crédit, copies des reçus pour le paiement en temps opportun des factures de téléphone et de services publics, loyer des derniers mois, et de préférence pour un an ou deux.

Si vous avez des comptes bancaires - carte, courant, dépôt, crédit, demande, etc. - vous aurez besoin de documents confirmant leur existence.

En plus de tout, pour faire une demande de prêt hypothécaire, assurez-vous de vous munir d'une attestation confirmant que vous n'êtes pas inscrit à un dispensaire psycho-neurologique ou narcologique.

Lorsque vous contactez la banque, vous aurez besoin non seulement des copies, mais aussi des originaux des documents ci-dessus, et si vous avez un co-emprunteur, il devra préparer le même paquet de documents.

Et encore des documents

Des documents supplémentaires peuvent être nécessaires pour ceux qui travaillent "pour eux-mêmes" et ont leur propre entreprise. Il peut s'agir de copies de documents constitutifs, d'états comptables faisant apparaître les profits/pertes des dernières années, de dotation en personnel, de copies de contrats importants, de bilans - en général, de tout document pouvant confirmer la stabilité financière de votre entreprise et sa capacité à se développer de manière dynamique.

Si vous êtes un entrepreneur individuel sans personne morale, la banque est susceptible dedemandera:

• certificat d'enregistrement;
• reçus d'impôts et contributions à divers fonds;
• copies des relevés bancaires des dernières années;
• livre des dépenses et des revenus (le cas échéant);
• photocopies des contrats de location des locaux et autres documents confirmant votre stabilité et solvabilité;

Comme vous pouvez le voir, un appartement dans une hypothèque est une affaire plutôt gênante. Une fois que tous les documents nécessaires ont été soumis, il est nécessaire d'attendre la décision de la banque d'émettre une hypothèque. Habituellement, la période d'examen peut prendre d'une journée à plusieurs semaines, mais certaines banques proposent un service « prêt hypothécaire express », lorsqu'une décision peut être prise en deux à trois heures. Une fois approuvé, vous pouvez commencer à chercher un appartement.

Comment choisir une banque: les meilleurs prêts hypothécaires

Si une longue liste de documents requis ne vous a pas effrayé, et que vous n'avez fait que renforcer votre décision de prendre un logement à crédit, examinons de plus près la question de savoir comment choisir l'offre la plus avantageuse. Il est clair que le remboursement d'un prêt hypothécaire est un processus long et plutôt coûteux et, comme vous le savez, personne ne veut payer trop cher. Que rechercher lors du choix d'un établissement de crédit ?

1. Tout d'abord, vous devez étudier attentivement les programmes proposés par les banques. Dans le même temps, essayez de faire attention aux institutions qui opèrent sur le marché depuis plus d'un an et qui ont une réputation éprouvée.
2. Si vous avez déjà une carte (n'importe laquelle)l'une des banques, et vous êtes généralement satisfait de son travail, tournez tout d'abord votre attention vers cette entreprise particulière. Le fait est que de nombreuses institutions financières offrent généralement à leurs clients réguliers des conditions de prêt spéciales et plus favorables que les personnes qui s'adressent à eux pour la première fois.
3. Faites attention non seulement au taux d'intérêt, mais aussi au nombre probable de paiements uniques, dont le montant peut finalement être assez important. Ces "commissions" peuvent être facturées par la banque pour l'émission de divers certificats, assurances et autres services.
4. Assurez-vous d'explorer la possibilité d'un remboursement anticipé du prêt. Par exemple, dans une banque comme VTB, une hypothèque peut être remboursée par anticipation sans problème, alors que d'autres organismes de crédit obligent dans ce cas le client à payer des amendes et pénalités supplémentaires. Cela peut également affecter votre choix.
5. Presque toutes les institutions bancaires ont leur propre site Web où vous pouvez facilement trouver un calculateur de prêt hypothécaire. C'est assez pratique: en remplissant les champs appropriés, vous pouvez calculer approximativement combien vous devrez payer mensuellement. Comparez ces chiffres en parcourant les pages de plusieurs banques et déterminez l'offre la plus avantageuse.

Afin de ne pas vous confondre avec un grand nombre d'offres, vous pouvez créer un petit tableau pour vous-même, où les colonnes seront les conditions de crédit et les lignes seront plusieurs banques proposant des prêts hypothécaires. Assurez-vous d'utiliser une calculatrice hypothécaire - elle facilitera grandement vos calculs et vous aidera à déterminer le trop-payé total etmontant du paiement mensuel.

Les colonnes (critères) peuvent être:

• terme hypothécaire;
• taux d'intérêt;
• paiement mensuel;
• Frais de tiers, paiements uniques;
• besoin de vérifier le revenu;
• option de remboursement anticipé;
• montant de la cotisation obligatoire initiale;
• pénalités pour frais mensuels de retard;
• offres promotionnelles.

Bien sûr, vous pouvez compléter la liste de critères proposée à votre guise. Ne vous précipitez pas pour choisir une banque avec le taux d'intérêt le plus bas - peut-être que toutes les autres conditions ne seront pas aussi favorables. Évaluez donc tous les éléments du complexe.

Prêt hypothécaire social

Il y a un autre point auquel vous devez faire attention lorsque vous choisissez une banque. Le fait est que pour certaines catégories de citoyens, la soi-disant hypothèque sociale est fournie - des prêts préférentiels visant à fournir un logement aux segments vulnérables de la population qui ne sont tout simplement pas en mesure d'acheter un appartement dans le cadre de "l'hypothèque commerciale".

La principale différence entre ce type de prêt est le coût d'un mètre carré de logement acheté. Pour participer au programme, il est nécessaire de rédiger une demande d'amélioration des conditions de vie et de s'inscrire auprès de l'administration du lieu de résidence. Votre candidature sera examinée et une décision sera prise. L'un des principaux critères d'un tel enregistrement est le respect du décret n° 190 du Conseil des ministres de la République du Tadjikistan, dont il découle que la norme visant à garantir lela surface d'habitation par personne est de 18 m2.

Les participants au programme « Hypothèque sociale » peuvent être, par exemple, des employés de l'État. Un prêt peut être accordé à seulement 7 % par an et pour une période allant jusqu'à 28,5 ans, et le plus souvent, il ne nécessite même pas d'acompte.

Cependant, toutes les banques ne proposent pas ce type de prêt. Les informations nécessaires sur l'endroit où il peut être délivré, ainsi que sur la possibilité de le demander, peuvent être trouvées dans l'administration de la ville (district). Le plus souvent, il existe un département chargé de la politique du logement.

Prêt à une jeune famille

Si les personnes âgées recevaient principalement un logement à l'époque soviétique, les hypothèques pour les jeunes familles sont pratiquement le seul moyen aujourd'hui d'acquérir leur propre logement et de devenir indépendants. Heureusement, ce type de prêt est également pris en charge par l'État.

Chaque jeune famille peut participer au programme fédéral et demander des subventions de l'État pour acheter son propre logement. La superficie normale pour une famille de 2 personnes est de 42 mètres carrés. Une telle famille peut bénéficier d'une subvention de 35% du coût du logement. Si un jeune couple a des enfants, la norme de logement est calculée à 18 m2 par personne, et le montant de la subvention est porté à 40 % du coût de l'appartement.

Les prêts hypothécaires d'État pour les jeunes peuvent être accordés non seulement s'ils sont mariés - les "célibataires" peuvent également y prétendreprêt concessionnel. À cette fin, la pratique des équipes de construction étudiantes, qui se forment dans de nombreuses universités, est relancée dans tout le pays. Après qu'un combattant d'un tel détachement ait travaillé "pour le bien de la patrie" cent cinquante quarts de travail, il reçoit le droit de demander une hypothèque sur un appartement au prix coûtant. Ainsi, avec un peu de travail, vous pouvez acheter une maison 2 à 3 fois moins chère que sa valeur marchande.

Hypothèques pour le personnel militaire

Le programme national "Militaire hypothécaire" est une autre option pour soutenir la population. Le programme vise à améliorer les conditions de vie des militaires grâce au système d'hypothèques cumulatives. Tout dépend du grade militaire du participant et de la date de conclusion du premier contrat de service.

L'essence du programme "Hypothèque militaire" est que chaque année l'État transfère un certain montant sur le compte individuel de chaque militaire, dont le montant est régulièrement revu par le gouvernement de la Fédération de Russie en fonction du niveau de l'inflation et d'autres indicateurs. Au fil du temps, le montant accumulé peut être utilisé comme acompte sur un prêt hypothécaire.

Pour et contre

Maintenant que vous avez compris au moins en termes généraux ce qu'est une hypothèque et comment l'obtenir, il est tout simplement impossible de ne pas s'attarder sur les principaux avantages et inconvénients de ce type de prêt.

Bien sûr, le principal avantage d'un prêt hypothécaire est que vous pouvez obtenir votre propre appartement dès maintenant, et ne pas économiser pendant de nombreuses années, "cogner dans les coins". Étant donné que le prêt est émis pour de nombreuses années, alorsle paiement mensuel n'est généralement pas trop élevé et le Russe moyen est tout à fait capable de le rembourser.

Cependant, avec toute la "rose" des perspectives, il ne faut pas oublier les lacunes, parmi lesquelles, tout d'abord, il faut nommer un énorme trop-perçu sur les intérêts, atteignant parfois plus de 100 %. De plus, presque chaque contrat de prêt hypothécaire contient nécessairement des frais de tiers - pour la tenue d'un compte de prêt, pour l'examen d'une demande, diverses assurances, commissions, etc. Tout cela peut atteindre 8 à 10 % du coût de l'acompte. Et, bien sûr, une énorme liste de documents, bien que ce ne soit pas surprenant, car la banque vous confie des fonds considérables, et pour très longtemps.