Qu'est-ce qu'un remboursement de prêt différencié : description, procédure de calcul, modalités de paiement

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

La popularité des prêts parmi la population ne fait aucun doute. Les prêts sont contractés à des fins différentes. Quelqu'un achète un bien immobilier, quelqu'un - un véhicule. Il y a aussi ceux qui achètent le dernier modèle d'iPhone avec des fonds empruntés et remboursent le prêt pendant longtemps. Cependant, il ne s'agit pas du but d'obtenir un prêt, mais des modalités de son remboursement. Tous les clients, lorsqu'ils reçoivent un calendrier de paiement mensuel, ne sont pas intéressés par les types de paiements de prêt existants. La banque leur propose-t-elle un mode de remboursement différencié ou autre ? Essayons d'accroître la littératie financière en comprenant ces problèmes.

Description

Un paiement de prêt différencié est une méthode de remboursement d'un prêt dans laquelle l'emprunteur paie l'essentiel de la dette à parts égalespièces pendant toute la durée du prêt. Dans le même temps, les intérêts ne sont facturés que sur le solde de la dette, donc avec ce mode de paiement, vous pouvez observer une réduction mensuelle des paiements. Certaines caractéristiques découlent de cette définition, dont nous parlerons ci-dessous.

Caractéristiques

Sachant ce qu'est un paiement de prêt différencié, vous pouvez deviner que le premier paiement sera le plus important pour toute la période. Déjà à partir du deuxième mois, le montant des paiements commencera à diminuer.

C'est pourquoi un emprunteur qui choisit cette méthode de remboursement de la dette doit calculer son propre budget en détail, en établissant une certaine réserve de fonds. Si cela n'est pas fait, les remboursements de prêts importants peuvent sembler écrasants.

Cependant, ils diminueront progressivement, ce qui réduira le fardeau d'emprunter de l'argent. Cela donne certains avantages. En effet, au final, grâce à cette approche, il est possible de réduire le montant total des trop-perçus sur le prêt en cas de son remboursement anticipé.

Pertinence

Pour la même raison, les banques proposent rarement le remboursement des prêts par des paiements différenciés. Cela est dû au fait que cette façon de rembourser le prêt réduit leurs revenus. Des conditions similaires sont parfois proposées aux emprunteurs hypothécaires et beaucoup moins souvent aux clients qui sollicitent un prêt à la consommation. La règle générale est que les emprunteurs peuvent obtenir des paiements différenciés sur un prêt bancaire en choisissant une longue période de remboursement.

Vous devez comprendre qu'il est rarement possible de trouver une banque qui accepte depaiements différenciés. Un tel schéma n'est pas rentable pour l'établissement de crédit lui-même. Après tout, son objectif principal est de faire le plus de profit possible. Sachant ce qu'est un remboursement de prêt différencié, vous devez comprendre que cette méthode de remboursement d'un prêt est contraire à l'objectif de la banque elle-même. Pour la même raison, une méthode similaire de règlement mutuel peut être proposée aux clients qui contractent un prêt pour une longue période.

Procédure de calcul

Cet article intéressera les lecteurs les plus exigeants. Le calcul des remboursements de prêt différenciés est relativement simple.

Donc, tout d'abord, le montant total de la dette doit être divisé en parts égales, en fonction de la période pour laquelle le prêt a été émis. Ainsi, si le prêt au client est accordé pour trois ans, le montant total doit être divisé par trente-six. C'est le nombre de mois pendant lesquels des versements réguliers devront être effectués afin de rembourser la dette envers la banque.

Vous devez comprendre que chaque paiement se compose d'intérêts et d'un montant qui couvre partiellement le principal. Par conséquent, les intérêts courus sur le solde du prêt seront également ajoutés au montant reçu précédemment. Progressivement, le montant résiduel du prêt diminuera, donc, avec un paiement différencié, sa taille diminuera chaque mois.

Cela signifie qu'au tout début des paiements, le client devra supporter une charge financière importante, qui diminuera progressivement. En conséquence, les mensualités serontdiminuer, entraînant moins d'impact sur le budget de l'emprunteur.

Vous pouvez utiliser une calculatrice spéciale pour le calcul préliminaire des remboursements de prêt différenciés. Un fait intéressant est que vous ne devez pas faire entièrement confiance aux calculatrices sur les sites Web des banques elles-mêmes. Souvent, les informations qu'ils contiennent diffèrent des conditions réelles proposées aux clients.

Alternative

La plupart des banques russes proposent à leurs clients une méthode de remboursement d'un prêt exclusivement via l'annuité. Dans ce cas, pendant toute la durée du prêt, les clients paient à la banque le même montant tous les mois. C'est-à-dire que le premier et le dixième mois, il paiera le même millier de roubles conditionnel.

Maintenant, vous savez ce qu'est un remboursement de prêt différencié et vous comprenez qu'avec ce mode de paiement, chaque mois, les montants que le client paie pour rembourser sa propre dette sont différents.

Il peut sembler qu'un paiement en rente soit plus pratique. Après tout, il suffit de se souvenir une fois du montant requis et de ne pas se tromper à l'avenir en effectuant le prochain paiement. De plus, avec des paiements fixes, il est plus facile de calculer votre propre budget, en y mettant le même montant pour rembourser la dette chaque mois.

Cependant, si vous abordez la question de manière rationnelle et savez clairement ce qu'est un remboursement de prêt différencié, vous pouvez conclure que cette méthode est plus rationnelle. Parce que dans ce cas, le client a la possibilité de réduire ses propres trop-payés.

Conditions de paiement

Avec un remboursement de prêt différencié, la mensualité se réduit progressivement, laissant de plus en plus de fonds libres dans le budget de l'emprunteur. La réduction de la charge de remboursement d'un prêt à long terme est particulièrement remarquable. Le montant des cotisations mensuelles à la banque au fil du temps est réduit de moitié environ. D'accord, la différence est palpable.

En raison du remboursement uniforme du principal, il est possible de réduire le montant total du trop-perçu. Après tout, chaque mois, la banque recalcule les intérêts en fonction du montant de la dette impayée. En conséquence, plus il est bas, plus les intérêts qui doivent être payés en faveur de la banque pour l'utilisation des fonds sont réduits.

Ceux qui paient des hypothèques avec des paiements différenciés parviennent à réduire le montant de l'assurance annuelle, qui est obligatoire si un bien immobilier est mis en gage. Cela est dû au fait que le montant de la couverture d'assurance est calculé en fonction du montant de l'encours de la dette.

Résultat

Si vous envisagez d'obtenir un prêt avec des paiements différenciés, calculez vos propres coûts. La calculatrice sur le site Web de la banque peut ne pas fournir les calculs les plus fiables. Cependant, compte tenu des commissions et des assurances, le montant peut être légèrement différent. De plus, les banques savent aussi compter et sont bien conscientes qu'avec un mode de remboursement différencié, leurs bénéfices vont sensiblement diminuer. C'est pourquoi tous les établissements de crédit ne sont pas prêts à offrir à leurs clients de telsconditions.