Remboursement de prêt différencié : formule de calcul, avantages

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Les prêts bancaires sont devenus si accessibles et populaires que vous ne surprendrez plus personne avec eux. Cependant, malgré sa grande popularité, peu de gens ont des connaissances minimales dans le domaine des prêts de trésorerie. Par exemple, même les clients réguliers des banques ne savent pas toujours ce qu'est un versement en annuité et un versement différencié, la différence entre ces deux termes est encore moins flagrante. Réglons la situation et découvrons de quoi il s'agit, examinons les caractéristiques de chaque méthode de remboursement des dettes.

Paiements différenciés

Pour de nombreux clients qui savent calculer eux-mêmes leurs dépenses, cette méthode de remboursement de la dette devient souvent préférable. Et il y a plusieurs raisons à cela.

La caractéristique principale des paiements différenciés est que chaque mois leur taillese rétrécit. Cela est dû au fait que la somme se compose de deux parties. Le premier sert à rembourser le principal et le second à payer les intérêts sur le solde. En conséquence, cela permet au client de payer beaucoup moins en trop en cas de remboursement anticipé de la dette.

Qu'est-ce qu'il est important de savoir ?

Les paiements différenciés entraînent une augmentation de la charge de crédit au cours des premiers mois ou des premières années. Ceci est très important à prendre en compte, en évaluant judicieusement vos propres capacités. Si la charge financière s'avère insupportable pour le client, il ne pourra pas effectuer les paiements à temps, il y aura des retards qui, aux termes de l'accord, permettent à la banque d'imposer des pénalités. De plus, si vous n'effectuez pas vos paiements à temps, cela affectera à l'avenir votre capacité à obtenir un nouveau prêt ou ses conditions, qui pourraient ne pas être les plus favorables.

Même si vous êtes entièrement satisfait du remboursement de prêt différencié, cela ne suffit pas pour utiliser ce mode de paiement. Le problème est que la réduction des coûts pour un client potentiel se transforme en une perte de profit pour la banque elle-même. En prêtant le même montant, une organisation peut gagner plus avec un versement en annuité qu'avec un versement différencié. C'est pourquoi seul un petit nombre de banques russes proposent un tel système de remboursement des prêts. Vous devrez passer beaucoup de temps, d'efforts et de patience pour trouver des organisations avec des conditions favorables pour vous.

Versement de la rente et paiement différencié: différence

Si le deuxième type de remboursement de la dette bancairevous connaissez déjà, alors vous devriez parler du premier plus en détail.

Alors, qu'est-ce qu'un versement de rente ? Gardez à l'esprit qu'il est aussi appelé le classique car la grande majorité des banques établissent un échéancier de paiement pour les clients basé sur cette méthode particulière.

Ainsi, une rente implique des paiements fixes tout au long de la période de remboursement du prêt. Au début, la majeure partie du paiement est constituée d'intérêts courus pour l'utilisation des fonds. Cependant, leur part dans le paiement total diminue progressivement, laissant place au paiement de la dette principale.

C'est la principale différence lorsque l'on compare les systèmes d'annuité et de remboursement différencié des prêts. De plus, dans le premier cas, le trop-perçu est plus élevé. Cela est particulièrement visible dans les prêts à long terme. Par exemple, lors du remboursement d'une hypothèque.

Le paiement d'une rente peut être avantageux pour le client si le prêt est accordé pour une période inférieure à cinq ans.

Formule de calcul

Les clients potentiels intéressés par un paiement différencié sur un prêt trouveront utile de savoir comment calculer le montant des mensualités. Cela permettra, avant même de contacter la banque, d'évaluer le niveau approximatif de la charge de la dette et d'évaluer la faisabilité d'une telle méthode de remboursement du prêt.

Ainsi, la formule de paiement différentiel est incroyablement simple. Il ne comprend que quelques composants. C'est pourquoi un client potentiel peut l'utiliser indépendamment etcalculez au moins approximativement votre propre charge de crédit.

Paiement=Intérêts + Part fixe.

Regardons de plus près chaque composant pour apprendre à l'utiliser correctement.

Comment utiliser la formule ?

Pour connaître le montant du paiement, vous devez connaître deux éléments.

• La partie fixe est le montant du prêt sans intérêt.
• L'intérêt est le montant accumulé pour l'utilisation des fonds. Cela dépend du taux fixé par la banque, de la durée du prêt et du montant du prêt.

Contrairement à la partie fixe, le montant exact des intérêts ne peut pas être déterminé immédiatement. Ils sont recalculés mensuellement en fonction du montant restant de la dette. Les paiements différenciés sont progressivement réduits précisément en réduisant le pourcentage. C'est pourquoi, pour chaque mois, il doit être calculé à l'aide d'une formule distincte.

Intérêt=(TauxSolde) / 100%

Cela signifie que le premier mois, vous pouvez payer à la banque mille roubles conditionnels sous forme d'intérêts, et au moment où le prêt est remboursé, leur montant sera déjà de 500 roubles conditionnels ou même moins, ce qui peut être deux fois ou plus inférieur au pourcentage initialement accumulé. C'est une nuance très importante pour tous ceux qui effectuent le calcul du paiement différencié.

Fiabilité

En règle générale, le montant exact des paiements n'est connu d'un client potentiel que lorsqu'il demande un prêt directement à la banque. Cela est dû au fait qu'à l'avance, il est presque impossibleconnaître le taux d'intérêt exact qui vous sera offert. De plus, les banques ajoutent souvent le paiement d'une police d'assurance ou d'autres frais supplémentaires au montant principal.

Pour la même raison, il ne faut pas se fier entièrement aux informations que l'on peut obtenir à l'aide d'un calculateur de prêt mis en ligne sur le site d'un établissement de crédit. De plus, les banques à paiements différenciés fonctionnent rarement. Comme indiqué ci-dessus, le régime de versement d'annuités est beaucoup plus rentable pour eux.

Avantages

• Réduire les trop-perçus. C'est l'avantage le plus important et en même temps le plus significatif qu'offre un système différencié de remboursement de la dette. Le paiement est calculé assez simplement, afin que le client puisse contrôler pleinement sa propre dette, ne permettant pas à la banque d'agir avec lui de mauvaise foi. Déjà dès le premier mois, les principaux efforts sont dirigés vers le paiement de la dette principale, ce qui permet finalement de la réduire à un rythme notable. Et avec la dette, le montant des intérêts courus mensuellement est également réduit.
• Prêt à long terme. Un paiement différencié est particulièrement avantageux pour la catégorie de clients potentiels qui rembourseront le prêt sur une longue période. Par exemple, pendant 10 ans ou même plus. Dans ce cas, la différence de trop-perçu sera particulièrement notable. Le trop-perçu sera nettement inférieur à celui de la méthode d'annuité de remboursement des prêts privilégiée par les banques.
• Réduire les paiements. Chaque mois, le montant à verser enle compte de remboursement du prêt diminuera. Si au départ, lors de l'élaboration de votre propre budget, vous vous concentrez sur le montant maximal des versements, la réduction de la charge du prêt vous permettra de rembourser le prêt plus tôt ou deviendra simplement une agréable surprise, vous permettant d'avoir plus de fonds libres à votre disposition.

Est-ce que tout est si parfait ?

Cependant, le paiement différencié n'est pas si parfait. Par exemple, si un client est prêt à rembourser par anticipation, quel que soit l'échéancier de paiement, un tel prêt ne lui procurera pas d'avantages significatifs. En même temps, il est beaucoup plus difficile de l'obtenir que l'option de rente familière à la plupart des banques.