2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27
Prêt à notre époque n'est pas quelque chose d'extraordinaire. Les prêts à la consommation pour l'achat de biens, les cartes de crédit, les prêts à court terme sont devenus monnaie courante. Si vous regardez l'Occident, toute l'Amérique vit à crédit et le FMI accorde généralement des prêts à des États entiers. Mais regardons le point de vue pratique du prêt au consommateur moyen. La chose la plus importante ici est la formule de calcul du prêt à la conclusion du contrat, à laquelle de nombreux emprunteurs ne font généralement pas attention. Et cela pourrait leur faire une blague cruelle à l'avenir.
Formule de calcul du remboursement du prêt: connaissances de base
Avant de donner les équations mathématiques elles-mêmes, quelques concepts doivent être clairement définis. La chose la plus importante dans tout accord de prêt est le remboursement du corps du prêt, c'est-à-dire le remboursement intégral du montant initial du prêt.
Mais c'est faciledonc aucune banque ou institution financière ne donne d'argent. Ils exigent au minimum pour cela de payer des intérêts pour toute la période d'utilisation du prêt. Au fait, si quelqu'un ne le sait pas, cette technique a été adoptée par les Templiers et les Maçons.
Mais ce n'est pas tout. La formule moderne de calcul d'un prêt implique l'élimination des risques liés à un hypothétique non-paiement par l'emprunteur des fonds établis par l'échéancier. Par conséquent, les frais d'assurance, de réservation, etc. sont également inclus dans les accords de prêt.
En fait, la formule de calcul d'un prêt en termes de remboursement de la dette principale, si elle est effectuée en versements égaux, peut ressembler au montant total du prêt, ventilé mensuellement, c'est-à-dire S / n, où S est le montant du prêt sous sa forme initiale, et n est le nombre de mois (et non d'années).
Si l'on part de la mensualité, en tenant compte du nombre de jours dans une année, la formule de calcul du prêt prend un nouveau visage. Le montant du prêt est divisé par le nombre total de jours pour toute la durée de son utilisation, puis multiplié par le nombre de jours du mois en cours.
Par exemple, un mois peut avoir 30, 31, 28 ou 29 jours. En conséquence, le montant total du prêt est divisé par le nombre de jours, puis multiplié par le nombre de jours du mois en cours.
Comment les intérêts peuvent être calculés
La formule de calcul des intérêts sur un prêt est quelque peu similaire à l'exemple ci-dessus. On pense que l'emprunteur ne paie des intérêts que pour la période établie d'utilisation du prêt (jour, semaine, mois, année). Le pourcentage est calculé de différentes manières. Cela peut dépendre du nombre de joursdurée déterminée ou être fixe (dans ce cas, le paiement des intérêts est similaire au remboursement du corps du prêt).
Cependant, si vous suivez les règles généralement acceptées pour payer les intérêts sur toute la durée du prêt, la formule ressemblera à une division du montant du prêt par le nombre total de jours de la durée, suivie d'une multiplication par le pourcentage et le nombre de jours pour lesquels vous devez payer.
Certaines banques proposent le paiement à la fin du terme. Encore une fois, le montant calculé des intérêts est ventilé par échéance avec fixation.
Mais l'une des méthodes de commercialisation les plus intéressantes et les plus attrayantes est l'accumulation d'intérêts sur le solde de la dette principale. Ainsi, la formule de calcul du prêt (l'organisme, bien qu'il soit remboursé plus tôt que prévu) reste inchangée, mais plus la dette principale est remboursée rapidement, moins l'emprunteur paie trop d'intérêts. Dans ce cas, le delta du montant total et payé est divisé par le nombre total de jours restants et multiplié par le pourcentage et le nombre de jours correspondant à la période de remboursement en cours. Mais certaines banques imposent des pénalités pour cela. Et c'est compréhensible, car ils perdent des profits.
La formule de calcul d'une rente de prêt: à quoi ça sert ?
Les prêts viagers sont classés comme différenciés. Dans cette situation, tous les paiements liés à la dette principale sont remboursés en versements égaux. Il existe deux types de rachat: numerando et postnumerando. Dans le premier cas, le principalles paiements sont effectués exactement à temps ou à la fin de la période. Dans le second - plus tôt que la date prévue (comme dans le cas d'un remboursement anticipé).
Et les paiements eux-mêmes de ce type peuvent être fixes, indexés sur le taux de change, indexés sur l'inflation, urgents, perpétuels, hérités, etc. La formule de calcul d'un prêt viager peut être illustrée dans l'exemple le plus simple.
Disons que le montant du prêt est de 100 000 roubles, le taux annuel est de 10 % et la durée du prêt est de 6 mois. Le paiement mensuel sera de 17156,14, mais les intérêts diminueront. Pour calculer le trop-perçu total à un moment donné, il vous suffit de multiplier le montant de l'organisme de prêt par le nombre de mois et moins le montant total du prêt. Dans notre cas c'est 17156, 146-100000=2936, 84.
Clauses cachées des contrats de prêt
Il convient de mentionner séparément que les contrats peuvent également contenir des clauses relatives à l'assurance du risque de crédit. Ils doivent porter une attention particulière.
Les commissions peuvent être payées à l'avance ou peuvent être étalées dans le temps, ce qui peut entraîner des frais supplémentaires lors de la détermination du montant de la même mensualité. Il existe également différents types de commissions, par exemple, pour l'émission d'espèces, pour le traitement d'une carte de crédit, pour les notifications par SMS pour les transactions, etc. Mais tout cela coûte aussi de l'argent, et pour une raison quelconque, personne ne pense vraiment à ces coûts.
Ordre de remboursementdettes
S'il y a un retard, la procédure est la suivante: tout d'abord, les intérêts de retard sont remboursés, dans le second - le paiement du principal en retard, puis - les intérêts et les pénalités. Si au moment où il y a une autre dette, elle est remboursée après celle en souffrance, et la pénalité est la dernière.
Conclusion
Comme vous pouvez le voir, la formule de calcul d'un prêt peut changer en fonction de la situation. Mais la question la plus importante est qu'il ne vaut pas la peine de grimper dans un tel esclavage, même dans les conditions les plus favorables. Peu importe à quel point tout cela est attrayant, aucun financier ne manquera l'occasion de gagner. Et, en règle générale, y compris les frais cachés et l'état des marchés financiers, la personne moyenne sera perdante dans tous les cas.
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