Hypothèque sans attestation de revenus : procédure et conditions d'obtention

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Certificat de revenu - le principal document nécessaire pour demander un prêt hypothécaire. Il s'agit d'une confirmation de la solvabilité du client, sur la base de laquelle la banque décide de l'émission d'un prêt au logement et de son montant. Est-il possible d'obtenir un prêt pour acheter une maison avec un nombre minimum de documents et quelles conditions les banques proposent-elles ?

Est-il possible d'obtenir un prêt immobilier sans justificatif de revenus

L'une des principales exigences des banques vis-à-vis des clients est la disponibilité d'un revenu permanent suffisant pour effectuer des paiements mensuels. Pour confirmer votre situation financière, vous devez fournir une attestation d'impôt sur le revenu pour 2 personnes pour les 6 derniers mois.

Cependant, les réalités d'aujourd'hui sont telles qu'une certaine partie des citoyens soit travaillent de manière non officielle, soit une partie de leur salaire n'est pas reflétée dans les documents. Il n'est pas possible de fournir un certificat de revenus, mais cela ne signifie pas qu'ils se verront refuser une hypothèque. S'il y a quelques années, les emprunteurs potentiels devaient confirmer le salaire sans faute, aujourd'hui, de nombreuses banques ont simplifié la procédure d'inscription. Une hypothèque sans attestation de revenus est possible, mais les conditions sont beaucoup plus strictes que pour les hypothèques standard.programmes.

Tarif, frais et durée

Les conditions des banques qui accordent des hypothèques sans certificat de revenu ont leurs propres caractéristiques. La chose la plus importante est l'augmentation du taux d'intérêt. Le pourcentage est en moyenne de 1 à 2 points supérieur à celui des programmes hypothécaires classiques.

La période de remboursement est courte. En règle générale, le remboursement d'un prêt immobilier sans attestation de revenus ne dure pas plus de 20 ans. Le premier versement est plus que sous les termes des programmes standards. Vous devez avoir au moins 50% du coût du logement acheté. La présence de ces fonds est une garantie pour la banque de solvabilité élevée du client.

Nuances de conception

L'hypothèque sans justificatif de revenus a plusieurs caractéristiques:

• Le choix des programmes est limité, car toutes les banques ne sont pas prêtes à accorder un prêt aux citoyens sans emploi officiel, même contre la sécurité de l'objet acquis.
• La plupart des banques accordent des crédits immobiliers sans justificatif de revenus uniquement aux participants à leur projet salarial. Si votre salaire mensuel n'est pas transféré sur la carte bancaire, il sera alors plus difficile d'obtenir une décision positive.
• Petite sélection d'options immobilières. Le plus souvent, les banques proposent des prêts hypothécaires dans les nouveaux bâtiments de leurs partenaires promoteurs.
• Si un client s'adresse à une banque sur la carte de laquelle il reçoit un salaire, les conditions pour lui seront moins sévères, car les informations sur la solvabilité sont déjà disponibles dans la base de données d'une institution financière.

Malgré toutes les nuances, un tel programme donne la possibilité d'acquérir son propre logement pour ceux qui n'en ont pas l'opportunitéfournir un document officiel.

Que dois-je faire ?

Comment obtenir un prêt immobilier sans justificatif de revenus ? Vous devez commencer par chercher une banque. Les avis des clients et les recommandations d'amis vous aideront à décider où obtenir un prêt hypothécaire. Après avoir choisi une institution, vous devez commencer à collecter des documents. Tout ce dont vous avez besoin est un formulaire de demande et un passeport. Certaines banques exigent une pièce d'identité supplémentaire. Comme cela peut être:

• passeport;
• permis de conduire;
• certificat d'assurance;
• numéro d'employé.

De plus, le passeport du conjoint (si le client est marié) est requis, car de nombreuses banques enregistrent le mari ou la femme du demandeur en tant que co-emprunteur.

Comment obtenir un prêt immobilier sans justificatif de revenus ? Vous devez postuler et attendre une décision. Le questionnaire est rempli dans une agence bancaire. Malgré l'absence d'emploi officiel, il est nécessaire de renseigner des données sur le montant du revenu mensuel. Le chiffre doit être réel, car la banque vérifiera soigneusement les sources de revenus. Vous devrez également fournir des informations sur le poste: adresse, nom de l'organisation, poste, numéro de téléphone de l'employeur. En moyenne, les demandes sont traitées dans un délai de 7 à 10 jours.

Que faire après l'approbation

Ensuite, le client dispose de 3 mois pour rechercher un bien immobilier convenable, après quoi il doit fournir des documents pour le logement sélectionné: un document confirmant la base de l'émergence des droits de propriété; extrait de l'USRN;rapport d'évaluation; extrait du livre de la maison; documentation technique de l'objet (extrait cadastral, certificat d'immatriculation).

Si une hypothèque sans certificat de revenu est émise pour un logement en construction, alors les titres de propriété du promoteur, un document pour le terrain, un extrait du registre cadastral du terrain, un permis de construire, un plan de projet, un un accord de participation à la construction partagée sera nécessaire.

Après l'approbation de la propriété par la banque, un contrat d'hypothèque et un contrat de vente et d'achat sont conclus. La transaction est enregistrée à Rosreestr. L'appartement acheté est remis en gage à la banque.

Rosselkhozbank

Dans le cadre du programme, il est possible de recevoir des fonds pour un bien immobilier fini, un immeuble résidentiel avec un terrain, ainsi qu'un nouveau bâtiment de partenaires bancaires. Conditions:

• prêt maximum - jusqu'à 8 millions de roubles;
• durée - jusqu'à 25 ans;
• acompte - à partir de 50 % si une maison avec un terrain est achetée;
• premier versement - à partir de 40 % lors de l'achat d'une maison sur le marché secondaire ou dans un nouveau bâtiment.

Les taux d'intérêt dépendent du statut du client et du type de propriété. Le taux hypothécaire pour un appartement sans attestation de revenus sur le marché secondaire est fixé à partir de 9,45% pour les salariés et les clients bancaires dignes de confiance. Pour les employés de l'État - 9,5 %, pour les autres clients - 9,6 %.

Pour les logements en construction, le taux pour les clients salariés est de 9,35, pour les employés de l'État - 9,4%, pour le reste - 9,5%. Taux d'intérêt hypothécaire pour l'achat d'une maison avec un terrain pour les clients salariés - à partir de 11,95%, pouremployés d'organisations budgétaires - à partir de 12 %, pour les autres personnes - 12,5 %.

Le taux augmente de 1 point si l'emprunteur refuse de s'assurer vie et santé. Les conditions requises pour les demandeurs de prêt sont standard: citoyenneté de la Fédération de Russie, âge de 21 à 65 ans.

VTB 24

Conditions d'inscription:

• acompte - à partir de 30%;
• durée - jusqu'à 20 ans;
• montant - de 600 mille à 30 millions de roubles;
• tarif - à partir de 10,7 %.

Il convient de noter que le taux indiqué n'est valable que si le client est prêt à souscrire une police d'assurance, qui comprend une assurance pour l'appartement, le titre et l'emprunteur lui-même. Conditions requises pour le bénéficiaire du prêt: âge de 21 à 65 ans, un niveau de revenu suffisant pour un dépôt mensuel de fonds. La présence d'un permis de séjour permanent dans la région dans laquelle le client demande un prêt hypothécaire n'est pas requise. Le prêt est délivré conformément au passeport et au certificat d'assurance.

Sberbank

Hypothèque sans preuve de revenu dans cette banque opère dans le cadre du programme d'acquisition de logements finis et en construction. Conditions:

• montant - de 300 mille à 8 millions de roubles;
• acompte - à partir de 50%;
• il est possible de recevoir des fonds garantis par un bien immobilier existant;
• durée - jusqu'à 30 ans.

Taux sur les logements du marché secondaire - de 8,6 % (pour les jeunes familles), de 9,1 % - pour les autres clients. Pour les logements en construction - 7,4 % (dans le cadre du programme préférentiel), contre 9,4 % - aux conditions de base.

Pour les clients débiteurs, il existe des conditions améliorées (le taux est calculé individuellement) et une procédure de demande simplifiée. La demande est considérée uniquement sur le passeport. Les personnes qui ne sont pas des clients de la banque auront en outre besoin d'un autre document identifiant leur identité.

Sovcombank

Conditions du prêt:

• taux - à partir de 11,4 %;
• durée - jusqu'à 20 ans;
• frais - à partir de 20%;
• montant - jusqu'à 30 millions de roubles.

Une caractéristique des prêts à la Sovcombank est la possibilité de contracter une hypothèque pour les retraités. L'âge maximum du bénéficiaire des fonds ne doit pas dépasser 85 ans.

Uralsib

Dans le cadre du programme, il est possible d'acheter des logements en construction. Ce que propose la banque:

• pari à partir de 9,4 %;
• durée - jusqu'à 30 ans;
• montant - de 300 000 à 50 millions de roubles.

Le montant de l'acompte dépend du statut du client. Pour les clients payroll, au moins 20% de la valeur estimée de l'objet est requis. Ceux qui s'adressent à la banque pour la première fois doivent avoir au moins 40 % pour le premier versement.

Transcapitalbank

Il est possible de recevoir des fonds pour un appartement du marché secondaire et un logement dans un nouveau bâtiment aux conditions suivantes:

• acompte - à partir de 30%;
• montant - jusqu'à 12 millions de roubles;
• taux à partir de 7,7 % jusqu'à 25 ans.

Pour que la banque accepte la demande de considération, il suffit de fournir un questionnaire et un passeport.

Promsvyazbank

Une caractéristique des prêts dans le cadre du programme Promsvyazbank est moinsexigences sévères pour les clients. Si la plupart des banques ne prêtent pas sans confirmer les revenus des propriétaires d'entreprise, cette institution coopère volontiers avec les entrepreneurs individuels.

Tarif sur les constructions neuves:

• de 9,4 % lors de l'achat de logements en construction auprès des partenaires promoteurs de la banque;
• de 10,8 % pour les clients salariés lors de l'achat d'un appartement dans de nouveaux immeubles auprès d'autres promoteurs (10,9 % pour les non-clients de Promsvyazbank).

Tarif pour les appartements du marché secondaire:

• à partir de 11,2 % pour les clients de paie;
• de 11, 3 - pour le reste.

Les intérêts déclarés ne sont appliqués que si l'emprunteur est prêt à émettre un contrat d'assurance tous risques. La contribution est d'au moins 40 %. L'argent peut être reçu à la fois sur la sécurité de la propriété acquise et sur un appartement existant.

Où obtenir un prêt hypothécaire

Lorsque vous recherchez une banque et un programme, vous devez procéder à partir de vos propres données initiales: quel est le montant de l'acompte et combien êtes-vous prêt à payer mensuellement pour rembourser le prêt. Si vous êtes un client débiteur d'une certaine banque, il est préférable de le contacter d'abord. Les banques sont plus fidèles à leurs clients réguliers: le taux pour eux est inférieur de 0,5 à 1 % à celui des autres particuliers. Que rechercher lors du choix d'un établissement de crédit:

• Le programme implique-t-il des co-emprunteurs ? Un emprunteur supplémentaire (conjoint ou parent) peut augmenter vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire, tout en vous permettant de profiter au maximummontant, puisque les revenus des deux emprunteurs seront pris en compte lors du calcul du prêt.
• Quel est le montant de l'acompte. La plupart des banques exigent un dépôt d'au moins 40 à 50 % de la valeur de la propriété. Si ce montant est trop important pour vous, vous devez faire attention aux programmes avec une contribution inférieure. Cependant, gardez à l'esprit que plus le montant que vous êtes prêt à contribuer pour l'achat d'un appartement est élevé, plus les chances d'approbation de la demande sont élevées et meilleures sont les conditions de remboursement.
• Coût de l'assurance. Lors d'une demande de prêt hypothécaire sans déclaration de revenus ni garants, l'emprunteur est tenu d'assurer le logement acheté. De plus, il peut souscrire une assurance vie et maladie. Le plus souvent, l'assurance est déjà incluse dans les termes du contrat, et son montant est réparti sur toute la durée de remboursement. Une assurance peut augmenter considérablement le montant d'un trop-perçu, il est donc important de se renseigner à l'avance sur le coût de ce service et de choisir la banque qui le propose aux tarifs les plus bas.

Un prêt sans justificatif de revenus est la meilleure option pour ceux qui sont pressés d'acheter un bien immobilier ou qui ne sont pas en mesure de fournir une attestation de salaire à la banque. Il convient de noter qu'il est beaucoup plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire à Moscou sans certificat de revenu que dans le cadre des programmes standard. Un bon historique de crédit et la disponibilité de documents pouvant indirectement confirmer des revenus non officiels seront un plus.