Hypothèque : durée minimale, conditions d'obtention. Durée minimale d'une hypothèque militaire

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Un toit au-dessus de votre tête est ce dont chaque personne a besoin. Mais, malheureusement, tout le monde ne peut pas se le permettre. Et certains n'ont tout simplement pas assez d'argent. Alors les hypothèques viennent à la rescousse. La durée minimale, selon les données officielles, est d'un an. Mais est-ce vraiment ?

Informations générales

Pour commencer, je voudrais dire que la pratique connaît trois termes d'un prêt hypothécaire: court, moyen et long. Il n'y a pas de normes concernant leur durée. Dans ce cas, tout est déterminé directement par la banque. Certaines organisations conviennent que le délai de remboursement d'un prêt hypothécaire par un client est de 12 mois. D'autres insistent sur 2-3 ans.

Après tout, étant donné que les gens contractent une hypothèque, les banques gagnent beaucoup d'argent. En versant des intérêts aux clients. Et les sommes sont importantes. Après tout, le logement n'est plus bon marché et les gens contractent des prêts appropriés. Et les banquesc'est un bon gain. Et il est plus avantageux pour eux que le client paie les intérêts le plus longtemps possible.

À propos des conditions

Mais il est toujours possible que la banque approuve un service tel qu'un prêt hypothécaire à court terme. La durée minimale est d'un an. Ne vous réjouissez pas prématurément, car le client s'attendra à beaucoup de nuances.

Prenez, par exemple, le service de l'organisation financière la plus populaire de Russie - Sberbank. Supposons qu'une personne s'occupe d'un appartement pour 5 millions de roubles. Le paiement initial sera de 750 000 mille roubles. Le taux est de 15% par an. Une hypothèque à une personne dans de telles conditions ne peut être approuvée que si elle peut payer environ 385 000 roubles par mois ! Dans le même temps, selon les règles, le montant donné à titre de dette ne doit pas dépasser 40 à 50% des revenus du client. Il s'avère qu'une personne devrait gagner environ 800 000 roubles par mois. La question se pose: une personne disposant d'un tel revenu a-t-elle généralement besoin d'un crédit immobilier ? Après tout, il est plus facile d'attendre et d'acheter une maison au comptant.

Mais revenons au sujet. Dans de telles conditions, le trop-perçu sur l'hypothèque pour l'année sera d'environ 355 000 roubles. Et le montant total payé sera égal à ~4,6 millions de roubles (de plus, n'oubliez pas l'acompte). Cependant, ceci n'est qu'un exemple. Chacun peut tout calculer lui-même, car il existe un calculateur d'hypothèque pour cela.

Exigences pour l'emprunteur

Il vaut la peine de parler brièvement du type de personnes qui peuvent être considérées comme des clients potentiels d'une banque. Parce que vous devez remplir certaines conditions pour obtenir un prêt hypothécaire.

Âge -première condition. Le candidat doit avoir au moins 21 ans au moment de la candidature. Et il ne peut être approuvé pour un prêt immobilier que s'il peut le rembourser avant ses 60 ans.

L'ancienneté est également importante. Le minimum est d'un an. Et au dernier lieu de travail - 6 mois. Une personne a plus de chances d'obtenir un prêt à long terme si elle travaille au profit de la même institution pendant une longue période. Cela témoigne de sa stabilité et de sa responsabilité. Soit dit en passant, le niveau de revenu doit être confirmé par un certificat d'impôt sur le revenu pour 2 personnes. Et plus une personne gagne, mieux c'est.

Intérêts et frais

Le taux annuel peut varier. Généralement de 9% à 17%. Ça dépend de nombreux facteurs. De la taille du salaire de l'emprunteur, de la méthode de confirmation des revenus, de la taille de l'acompte, du type de taux d'intérêt et même de la durée du prêt. Une hypothèque sur un an, par exemple, sera plus rentable qu'un prêt sur 15 ans. Ici le principe est le suivant: plus le terme est élevé, plus l'intérêt est élevé. Soit dit en passant, le taux variable est moins cher de 1 à 2 %. Parce que peu de gens lui font confiance. Après tout, les intérêts flottants sont calculés selon une certaine formule, qui est indiquée dans le contrat. Il est généralement lié aux taux du marché interbancaire. Selon les experts, les intérêts flottants sont les plus avantageux pour les personnes qui souhaitent contracter un prêt à long terme. Donc, si vous envisagez un prêt hypothécaire sur 10 ans, vous devriez considérer cela comme une option pour économiser de l'argent.

Et quelques mots de plus sur l'acompte. Il est obligatoire et varie généralement de 10 à 30 %. Si possible, il est préférable de déposer le montant maximum. Parce que ça va réussirbaisser le taux. Et si vous voulez les conditions les meilleures et les plus pratiques, il est préférable de contacter la banque sur la carte de laquelle une personne reçoit un salaire. La même calculatrice hypothécaire vous aidera à calculer l'avantage potentiel.

Programme spécial

Je voudrais porter une attention particulière à l'hypothèque militaire. Tout le monde a entendu parler d'elle, mais tout le monde ne sait pas exactement ce qu'elle est. Et le propos est simple. La loi sur le système d'hypothèques cumulatives pour fournir des logements aux militaires leur donne la possibilité d'acheter un appartement bien avant la fin de leur service.

Comment ça va ? Pour les militaires, un compte d'épargne est ouvert, qui est réapprovisionné mensuellement par l'État. En moyenne, environ 250 000 roubles sont accumulés par an. 36 mois après avoir participé au programme, le militaire peut demander un document qui lui donnera droit à un prêt immobilier ciblé. De plus, il sélectionne des biens immobiliers qui répondent aux exigences du ministère de la Défense de la Fédération de Russie, d'une compagnie d'assurance, d'une banque et de son propre désir. Puis il se tourne vers une institution financière qui prête aux militaires. Puis il ouvre un compte et y transfère l'argent précédemment accumulé lors de sa participation au programme. Ce sera son acompte.

Le montant maximum du prêt pour le personnel militaire est, selon les données de 2015, de 2 200 000 roubles. Après avoir clarifié toutes les nuances et vérifié les documents, un contrat est conclu. Et puis la veine reçoit un certificat officiel confirmant sa propriété du bien immobilier enregistré.

Paiements et conditions

Un prêt accordé à un militaire dans le cadre du programme ci-dessus ne doit pas être remboursé par lui. Les paiements sont effectués par FGKU "Rosvoenipoteka". Et l'argent provient du budget fédéral. La mensualité est calculée selon un certain principe. Elle est de 1/12 du montant de la contribution financée. Autrement dit, si un million de roubles s'est accumulé sur le compte d'un militaire, environ 84 000 roubles lui seront payés chaque mois. Cela s'avère assez rentable.

La durée minimale d'une hypothèque militaire est de 36 mois (soit trois ans). Le maximum a aussi ses limites. Au moment du rachat, le soldat ne doit pas être âgé de plus de 45 ans.

Comme le montre la pratique, le programme est vraiment rentable. Si vous en croyez les statistiques d'il y a 2 ans, un peu moins de 100 000 militaires ont acquis un logement selon elle. Le montant total dans le même temps s'élevait à 143 milliards de roubles.

Prêt garanti par le gouvernement

En lien avec la détérioration de la situation sur le marché de la construction, un programme social a été élaboré. Des subventions ont été offertes à certaines catégories de citoyens, grâce auxquelles l'achat d'un logement est devenu plus réel pour eux. Le programme social le plus pertinent est un prêt hypothécaire subventionné par l'État destiné aux jeunes familles. Les modalités de son remboursement sont les mêmes que dans les cas standards. Le maximum autorisé est de 30 ans.

Obtenir une subvention n'est pas facile. Avant de rejoindre la file d'attente, vous devez collecter des documents et vous vérifier en tant que participant potentiel au programme de conformité. Chaque conjoint doit avoirCitoyenneté russe et être enregistré dans la région d'accueil depuis au moins 11 ans. L'âge de chacun doit entrer dans le cadre de 18 à 35 ans. Parmi les documents, vous aurez besoin d'un certificat de mariage et de passeports. S'il y a des enfants, alors des documents confirmant leur présence. Chaque enfant est majoré de 5% de la subvention. Pour une famille composée de deux partenaires, le montant alloué est de 30 % du coût du logement.

Vous aurez également besoin de relevés de revenus, de relevés de compte personnel et d'une copie du livret d'épargne.

Conditions des différentes banques

Il vaut la peine de parler plus en détail des conditions offertes aux jeunes familles par les institutions financières les plus célèbres impliquées dans la fourniture de services tels que les hypothèques. La durée minimale est négociée sur une base individuelle. Mais le maximum est différent pour tout le monde.

Par exemple, la Sberbank propose des hypothèques sur 30 ans. Le montant du prêt possible est de 3 200 000 roubles. Le taux est de 12% par an, il est obligatoire de payer 20% du coût du logement.

"RosselkhozBank" fournit également des services tels que les prêts hypothécaires. La durée minimale est de 1 an, la durée maximale est de 30 ans. Le montant du prêt possible est de 20 000 000 roubles, un paiement initial de 10% est requis. Le taux annuel est de 14 %.

"VTB 24" demande une contribution de 20%. L'argent peut être retiré du certificat pour une subvention. Mais il est recommandé de l'utiliser pour acheter un logement dans un nouveau bâtiment et de demander un prêt bancaire afin de payer le montant restant. Au fait, VTB 24 vous permet d'utilisercapital maternel. Ils peuvent payer le premier versement.

À propos des avantages

Donc, on en a assez dit sur la durée de l'hypothèque et sur ce qui est nécessaire pour son enregistrement. Quelques mots peuvent être dits sur les options les plus rentables disponibles pour les prêts au logement.

La meilleure façon d'économiser de l'argent est d'acheter une maison en construction. C'est 30% moins cher que le prêt-à-porter. Les économies sont évidentes. Il est préférable d'envisager d'acheter un appartement dans une maison construite au moins au tiers - la probabilité qu'il soit achevé et mis en service le plus rapidement possible est maximale. Un autre avantage est qu'une personne recevra un nouveau logement absolument propre. Et puisque l'agencement des nouveaux bâtiments est moderne et optimal, il pourra choisir le projet qui lui convient le mieux.

Et l'avantage des prêts hypothécaires est que de nombreuses banques coopèrent avec des promoteurs (et vice versa). Et cela signifie un intérêt minimal et des conditions favorables pour le client.

Meilleur timing

En général, les hypothèques et les prêts ne sont pas la solution la plus rentable à un problème financier, car une personne doit s'alourdir de dettes. Mais s'il n'y a pas d'autre option, il n'y a qu'une seule issue - choisir les conditions les plus pratiques et les plus économiques.

Visuellement, les hypothèques à durée maximale semblent être les plus rentables. Disons qu'une personne a contracté un prêt de 2 000 000 et que chaque année pendant 30 ans, elle ne donne à la banque que ~ 20 500 roubles, au lieu de ~ 45 600, auxquels elle devrait dire au revoir s'il accordait un prêt de 5 ans. Mais seulement dans le cas d'une période maximale, son trop-perçu sera d'environ 5 400 000 roubles !Considérant qu'il n'occupait que 2 000 000 r. Mais dans le cas d'un prêt de 5 ans, il ne paiera en trop que 665 000 roubles. Alors mieux vaut réfléchir cent fois avant d'accepter telle ou telle condition.