Méthodes de remboursement de prêt : types, définition, méthodes de remboursement de prêt et calculs de remboursement de prêt

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

L'octroi d'un prêt dans une banque est documenté - la rédaction d'un accord. Il indique le montant du prêt, la période pendant laquelle la dette doit être remboursée, ainsi que l'échéancier de remboursement.

Les modalités de remboursement du prêt ne sont pas précisées dans le contrat. Par conséquent, le client peut choisir l'option la plus pratique pour lui-même, mais sans violer les termes de l'accord avec la banque. De plus, une institution financière peut offrir à ses clients différentes façons d'émettre et de rembourser un prêt.

Types de dettes

Il faut en dire quelques mots. La banque permet au client de choisir personnellement la méthode de remboursement d'un prêt bancaire à des conditions pratiques.

Le remboursement des fonds empruntés peut être effectué:

1. À la manière d'une rente. C'est-à-dire en restituant le corps de la dette et ses intérêts à parts égales sur toute la périodeprêt.
2. De manière différenciée. C'est-à-dire avec une diminution progressive du montant du prêt. Dans ce cas, chaque paiement ultérieur sera inférieur au précédent.

Paiements de rente

En choisissant cette option pour le remboursement de la dette, le client devra payer des montants égaux chaque mois. Ils ne changeront pas avant la fin du contrat.

Si l'emprunteur rend l'argent sous forme d'annuité pour rembourser le prêt, alors l'argent est déposé à la même fréquence - à une certaine date de chaque mois, et le montant du paiement est fixe et ne diminue pas jusqu'à ce que le fin de la période établie.

Mais les montants ne semblent être les mêmes, la différence dans leur composante structurelle, néanmoins, est. Il change tout au long de l'année, donc le premier et le dernier paiement seront différents.

Exemple de paiement de rente

Le client a contracté un prêt hypothécaire pour une période de 15 ans, le montant était de 3 millions de roubles et le taux d'intérêt annuel est de 10. Selon les calculs de la banque, le client doit rembourser 32 238 roubles par mois. Le montant restera le même, mais la structure sera différente.

La principale dette envers la banque est appelée "l'organisme de prêt". Lorsque l'emprunteur effectue le premier paiement, environ 8 000 roubles serviront à rembourser l'organisme de prêt, et le montant restant porte sur les intérêts. Et ils ne réduisent pas la dette principale du prêt.

Pendant les six premiers mois, le client effectue un paiement sur le prêt, dirigé vers les paiements d'intérêts. Mais six mois plus tard, l'argent commencera à couler pour payer la dette principale.

Fonctionnalitéest telle que le client paie les intérêts en premier. Ce n'est qu'après un certain temps rembourse le "corps de prêt". Progressivement, le paiement des intérêts diminue et la dette principale augmente. Il y a donc un changement dans la structure du prêt, mais le montant du paiement, en même temps, reste constant. Le client n'est pas toujours au courant de ces changements d'endettement. Pour lui, en règle générale, l'immuabilité du montant du paiement est importante.

Si un emprunteur dépose constamment de l'argent sur un compte bancaire depuis plusieurs années et que, par conséquent, le montant de la dette a légèrement diminué, cela signifie qu'il a toujours remboursé les intérêts et non le principal.

Pour passer rapidement au remboursement de la dette principale, vous pouvez utiliser la méthode de remboursement anticipé du prêt. Mais cela ne convient pas à tous les débiteurs.

Dans le même temps, il n'est pas nécessaire de clôturer complètement le contrat pour économiser sur le remboursement du prêt. Les spécialistes notent qu'il suffit de faire un montant possible supérieur au montant du paiement principal, et le recalcul ultérieur réduira le taux d'intérêt et le paiement total.

Il vaut la peine de déposer des fonds avant la date prévue le plus tôt possible. Car, plus le temps s'est écoulé depuis le début du remboursement du prêt, moins le remboursement anticipé devient rentable. Si un tel paiement est effectué dans la première partie du remboursement de la dette, les intérêts et les frais mensuels peuvent être considérablement réduits. Un trop-perçu ultérieur ultérieur ne peut pas apporter de tels avantages, en raison du fait qu'une grande quantité d'intérêts est retournée.

Calcul du paiement de la rente

Lorsque vous demandez un prêtLa banque s'occupe de tous les paiements. Mais, si le client veut s'assurer que le calcul des paiements est correct, il peut effectuer indépendamment des calculs en utilisant la formule suivante:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Ici:

X - le montant du paiement effectué chaque mois;

P - intérêts (pour 1 mois). Pour savoir ce que P est, vous devez diviser le taux de base par l'année. Plus précisément, pendant 12 mois;

С – durée du prêt.

Pendant le calcul, à la dette principale (à "l'organisme de prêt"), vous devez ajouter des intérêts pour toute la période et diviser le montant par le nombre d'années. L'essentiel dans ce type de prêt est qu'à différents moments, le corps du prêt et les paiements d'intérêts seront différents. Cela permet à la banque, dans tous les cas, d'en profiter. Même si le client souhaite rembourser la dette plus tôt que prévu, le prêteur recevra toujours un bon revenu.

Avantages et inconvénients du versement d'une rente

Cette méthode de remboursement de prêt présente de nombreux avantages:

1. Calcul facile des paiements, vous pouvez planifier à l'avance le coût du paiement de la dette mensuelle.
2. En cas de dépréciation des monnaies nationales, le paiement est réduit.
3. Le montant est fixe et inchangé pendant toute la période.

Mais chaque système a ses inconvénients, y compris celui-ci. Ceux-ci incluent:

1. Une grande quantité de trop-payés en raison des intérêts et de la durée du contrat. Plus la durée du prêt est longue, plus le paiement en trop est perceptible.
2. Il est difficile pour le client de calculer indépendamment le montant selon le système de rente.
3. Rembourser plus tôtle prêt n'est rentable que dans la première moitié de la période de paiement, car initialement les fonds retournés par l'emprunteur servent à rembourser les intérêts, puis au corps du prêt.

Que ce mode de remboursement de la dette convienne ou non au client, c'est à lui de décider.

Paiements différenciés

C'est la deuxième façon de rembourser le prêt. La principale différence entre un tel paiement et une rente est le changement du montant des mensualités. Plus l'emprunteur rembourse le prêt longtemps, plus le paiement est petit. Mais en termes de composition, ils ne sont pas différents: le "corps de prêt" et les intérêts.

Le montant de la dette principale reste inchangé pendant toute la durée du contrat. Mais la dette portant intérêt diminue. En raison de la diminution des intérêts, le montant de la contribution change également.

Exemple de paiement différencié

Les conditions de prêt sont les mêmes qu'avec la méthode de remboursement de la dette par annuité. En comparant la structure du versement initial et du dernier versement, vous pouvez voir une grande différence - il y a eu une diminution du montant.

Dans le dernier paiement, contrairement au premier, il n'y a presque aucun intérêt. Le principal fardeau du crédit sera aux premières étapes du remboursement de la dette, puis il diminuera progressivement. C'est pourquoi un mode différencié de remboursement d'un prêt ne convient pas à tout le monde. Tous les payeurs n'ont pas la capacité d'effectuer des paiements initiaux importants.

Si nous comparons les deux méthodes de remboursement de la dette, nous pouvons voir à quel point les montants diffèrent. Aux mêmes conditions initiales du contrat: le montant de l'annuité des versements àla fin de l'année sera de 5 867 344 roubles et différenciée - 5 262 501 roubles. Parce que c'est le moyen le plus efficace de rembourser les intérêts d'un prêt. La différence est énorme.

Calcul des paiements différenciés

Le calcul de ce type de paiement est beaucoup plus simple que celui d'une rente. Pour effectuer les calculs, il est nécessaire d'ajouter le montant principal de la dette "organisme de prêt" aux intérêts courus. Le montant du prêt est ensuite divisé par le nombre de mois sur le prêt.

Exemple. L'emprunteur a contracté une hypothèque de 3 millions de roubles, pour une période de dix ans, le taux était de 12 %.

3 000 000 roubles / 120 mois=25 000 roubles. Le pourcentage changera constamment, par conséquent, lors du paiement de la moitié du montant (1 500 000 roubles), le calcul ultérieur ressemble à ceci: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 roubles

Avantages et inconvénients du paiement différencié

Avantages de ce mode de remboursement de prêt:

1. Le trop-perçu sur le prêt est considérablement réduit. Cela est dû à la baisse des taux d'intérêt sur toute la durée du prêt.
2. Calcul de paiement facile.
3. Le montant du paiement diminue chaque mois, ce qui réduit la charge de crédit de l'emprunteur et facilite psychologiquement le transfert des dépenses liées à la dette.

Avec des avantages évidents, il y a aussi des inconvénients à un tel système de paiement:

1. Vous ne pouvez pas activer le paiement automatique, car chaque mois il y a différents montants de dette.
2. Vous pouvez déposer peu d'argent et obtenir un retard, vous devez donc toujours contacter l'horaire ou la banque pour clarifier le prochainpaiement.
3. Au début, les montants des prêts sont très importants.

Le type de remboursement de prêt le plus favorable est sélectionné à partir du montant total du prêt et des conditions de remboursement. Il est à noter que la méthode choisie ne peut pas être changée pour une autre pendant toute la durée du contrat.

Méthode de remboursement en espèces

Il est possible de payer en espèces pour un prêt, mais c'est extrêmement gênant, car vous devez déposer de l'argent à la caisse. Pour ce faire, vous devrez vous présenter en personne à la succursale.

Il vaut la peine de payer via la caisse si:

• il reste peu de temps pour effectuer le prochain paiement;
• le client ne veut pas payer de frais de transfert;
• l'emprunteur n'a aucune confiance dans le bon auto-transfert de fonds.

Seuls les particuliers utilisent la méthode du cash, c'est peu pratique et inacceptable pour les entreprises.

Méthode de remboursement de prêt sans numéraire

Si une personne apprécie son temps, alors l'option la plus rapide pour effectuer un paiement est le paiement sans numéraire.

Types de virement:

1. Transfert d'une carte plastique vers un compte bancaire.
2. Remboursement par comptabilité. Lorsqu'un salaire est crédité sur la carte d'un employé, le montant du remboursement du prêt est automatiquement débité.
3. Utiliser des portefeuilles électroniques et des multi-cassettes.
4. Virement postal.

Il est possible d'effectuer un virement sans numéraire rapidement, mais voici le transfert d'argent sur le comptepeut prendre un certain temps. Par conséquent, il est préférable de s'en occuper à l'avance.

Les banques permettent à leurs clients de choisir l'ordre et les modalités de remboursement du prêt. L'emprunteur décide lui-même comment le payer - rente ou paiement différencié, déposer de l'argent à la caisse ou effectuer un virement sans numéraire.

Dans tous les cas, avant de demander un prêt, le client doit décider à l'avance du remboursement ultérieur de la dette. Et s'il est capable de tirer le fardeau initial du crédit d'une taille plus importante, il vaut la peine de choisir un système de remboursement avec des paiements décroissants pour économiser sur les trop-perçus.