Prêt hypothécaire au logement : caractéristiques, conditions et exigences. Restructuration d'un prêt hypothécaire

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Au cours des dernières années, parmi les autres programmes bancaires en demande auprès de la population générale, le crédit hypothécaire au logement a pris la première place avec confiance. Et ce n'est pas surprenant, car tous ceux qui n'en ont pas rêvent d'un toit au-dessus de leur tête, et ceux qui en ont un veulent disposer de plus de mètres carrés. Les programmes bancaires permettent de réaliser tous les rêves d'espace de vie, si bien que le volume de prêts immobiliers hypothécaires émis augmente d'année en année. Mais il y a encore pas mal de gens qui connaissent les règles d'octroi de prêts hypothécaires uniquement à partir d'histoires de connaissances et de stéréotypes dans la société.

Support sécurisé

Afin d'offrir à la population des opportunités d'acheter un logement, divers programmes ont été lancés, par exemple, la restructuration d'un prêt hypothécaire. Différentes structures bancaires offrent des conditions différentes les unes des autres, mais assez favorables. L'État aide les banques qui coopèrent avec la population sur les hypothèques et le capital de maternité. Au niveau de l'État, il existe un projet dans le cadre duquel les citoyens russes ont la possibilitéacheter une maison à des conditions plus favorables.

Le gouvernement n'a pas laissé la question sans attention. Une instance travaillant avec les structures bancaires a été constituée. Il s'appelle AHML - une agence de prêt hypothécaire au logement. En plus de cela, l'Agence pour la restructuration des prêts hypothécaires au logement fonctionne également. Il existe des structures régionales, divers centres hypothécaires fonctionnent. Tout cela permet aux personnes qui contractent aujourd'hui un prêt pour se loger d'avoir confiance en l'avenir et qu'elles pourront rembourser leurs dettes, même si la situation économique change.

Présent et futur

Les estimations actuelles du marché hypothécaire en Russie sont d'environ 400 millions de dollars, mais un développement potentiel est possible jusqu'à au moins 30 milliards de dollars ! Cela signifie que les modalités du programme Home Mortgage Assistance intéresseront de plus en plus les gens. Les banques, quant à elles, peuvent compter sur une augmentation du volume des transactions.

Les statistiques démontrent clairement qu'un prêt hypothécaire est le moyen réel le plus acceptable d'acheter une maison. Cela s'applique à toutes les régions du pays sans exception. Nous pouvons dire en toute sécurité que sans un prêt hypothécaire de la Sberbank, de nombreuses familles qui ont maintenant un toit au-dessus de leur tête ne pourraient pas se le permettre si elles fonctionnaient uniquement avec des fonds accumulés de manière indépendante dans un bocal en verre conditionnel.

L'hypothèque: une panacée à tous les maux ?

Malgré le programme actuel de restructuration des prêts hypothécaires, l'abondance de banquesoffres et conditions vraiment favorables d'un certain nombre de sociétés financières fiables, les experts incitent à la prudence. Les hypothèques ne doivent pas être considérées comme la seule solution possible au problème du logement.

Du point de vue de certains scientifiques, seule la transformation à la racine du marché existant et la création d'une structure plus efficace à partir de celui-ci permettront de réduire l'écart entre les profits des habitants et le prix au mètre carré. Il est instamment demandé, par le biais du prêt hypothécaire au logement et d'autres programmes, de créer les bases d'un tel nouveau marché de la société. Les tendances de développement des prêts au logement en Russie ces dernières années répondent généralement aux exigences de ces scientifiques, mais il y a encore place à l'amélioration. Le programme deviendra vraiment efficace lorsque la situation économique du pays sera stable.

Difficultés et problèmes

Pourquoi l'aide au prêt immobilier ne peut-elle pas résoudre les problèmes de logement de chaque famille ? La raison principale est précisément l'instabilité de l'économie. En Russie, les systèmes judiciaire, juridique et bancaire ne sont pas encore suffisamment établis. À ce jour, les intérêts sur les programmes de prêts sont exorbitants et il n'y a pas de droits garantis au logement en tant que tels. Les prix sont spéculatifs, le secteur du logement est en fait isolé de l'économie du pays. Certains experts s'appuient sur un système de prêt à un seul niveau comme le plus simple, le plus efficace, applicable dans les réalités existantes. Ses caractéristiques sont l'exclusion des assurances, la simplicité du droit applicable.

Le programme d'aide hypothécaire de l'État est devenu importantsoutien du système bancaire et des habitants qui ont besoin d'un toit au-dessus de leur tête. Il existe une aide ciblée qui, associée à des hypothèques à long terme, promet de devenir l'élément le plus important de la politique du logement dans la société. Mais pour cela, les lois du pays doivent inclure des clauses qui réglementent clairement les prêts hypothécaires au logement, leurs conditions, y compris en ce qui concerne les segments de la population considérés comme socialement non protégés.

Nécessaire et important

Le moyen le plus efficace de développer le marché du logement est une aide ciblée de l'État. Les experts disent qu'il est nécessaire d'introduire de nouveaux avantages qui vous permettent d'obtenir un prêt ou de le rembourser à des conditions simplifiées, vous devez introduire des subventions et indexer les prêts pour faciliter le remboursement des dettes par la personne moyenne.

Les propositions visant à stimuler l'obtention de prêts hypothécaires au logement par le biais du système fiscal semblent raisonnables. D'autres proposent également de faire connaître la pratique d'accumuler de l'argent dans la société et même de récompenser ceux qui y sont particulièrement doués. Enfin, plusieurs programmes de prêts hypothécaires doivent être développés afin que les citoyens puissent choisir ce qui leur convient le mieux. Seul l'État est capable de réfléchir, d'élaborer et de mettre en œuvre tout ce qui précède.

Les prêts hypothécaires seront plus faciles

Vous pouvez compter sur un changement de situation avec l'achat de logements à crédit, s'il est possible de stimuler la demande de produits bancaires dans ce domaine, qui devrait être soutenue par un choix suffisant de logements dans l'immobilier marché. Au niveau de l'État, il est nécessaire de mettre en place un système de gestion des risques etaméliorer les lois fiscales de l'État. Tout cela, associé à une augmentation de la disponibilité des programmes de prêts hypothécaires pour la population en général, augmentera la demande d'offres des sociétés financières.

Les spécialistes du marché immobilier affirment que les programmes de prêts spécialisés les plus efficaces seront (et sont déjà) destinés à des groupes restreints de personnes. Par exemple, ce sont des hypothèques pour les militaires ou les jeunes familles avec enfants, celles qui ont droit au capital maternité. Quant à ce dernier, c'est une question plutôt controversée. L'idée du programme est bonne, mais sa mise en œuvre laisse encore beaucoup à désirer. Il est nécessaire d'introduire un certain nombre de clarifications dans les lois existantes, ce qui les rendra plus efficaces.

Dites adieu aux dettes, gardez votre dernier pantalon

Ces dernières années, il s'avère de plus en plus souvent qu'une hypothèque pour une famille est un fardeau insupportable. Par exemple, l'un des conjoints perd son emploi et ne peut pas en trouver un nouveau pendant longtemps, mais le prêt a déjà été contracté et les paiements doivent être effectués à temps. Vous ne pouvez pas vous retrouver dans un trou de dette et ne pas vous retrouver sans un sou (ou même sans toit au-dessus de votre tête) si vous utilisez le programme de restructuration de prêt. Il est valable uniquement pour les clients des structures bancaires qui se trouvent dans une situation de vie vraiment très difficile.

Grâce à la restructuration, vous pouvez garder un toit au-dessus de votre tête, tout en réduisant le montant des paiements mensuels. Peut être accédé àprogrammes préférentiels ou même vendre un appartement, dont l'hypothèque s'est avérée inabordable, et acheter quelque chose de moins cher. Maintenir la qualité de votre historique de crédit est important.

Comment utiliser ?

Pour initier une restructuration, vous devez vous adresser à la société qui a émis l'hypothèque ou à une société intermédiaire (agent immobilier). La première option semble être la plus fiable, mais toutes les institutions financières ne sont pas prêtes à répondre aux besoins du client. La chose la plus difficile pour obtenir un refinancement, c'est quand ils veulent vendre un appartement qui s'est avéré trop cher pour acheter quelque chose de moins cher.

La coopération avec un intermédiaire peut être plus facile, plus rentable et même moins chère. Les agents inspectent les logements, estiment que le prix de l'immobilier dépasse le montant de la dette, trouvent ceux qui veulent acheter et offrent au client quelque chose de moins cher à partir de leur base. Dans le même temps, le client peut contracter un prêt hypothécaire plus rentable pour un nouveau logement ou même rembourser ses propres économies, si possible. Autrement dit, si vous gardez un toit au-dessus de votre tête, vous pouvez considérablement alléger le fardeau des paiements mensuels.

Restructuration: propositions bancaires

Quelles offres peut-on attendre des employés de banque lorsqu'ils contactent l'entreprise qui a émis l'argent pour acheter une maison ? La première option consiste à réduire le montant de la mensualité. Dans le même temps, la période de remboursement du prêt augmente et le trop-payé dans le cadre du programme devient plus important.

De nombreuses banques proposent des congés de crédit. Ce terme implique que le client ne paie que des intérêts dans un délai prédéterminéà crédit. Cependant, ici, la situation est similaire - la période de temps est étirée, ce qui augmente le trop-payé.

Enfin, ils peuvent proposer un refinancement. Cela signifie que le client reçoit un nouveau prêt dont les conditions sont meilleures que celles du prêt actuel. Un tel programme peut être demandé non seulement à votre banque, mais également à un tiers. Les fonds reçus dans le cadre du programme sont dirigés vers le premier prêt, le remboursent immédiatement, puis remboursent progressivement la nouvelle dette.

Banques: de nombreuses options

En plus de ces programmes de restructuration, il existe des offres qui permettent au client de rembourser sa dette de manière simplifiée. Par exemple, si la situation économique est instable et s'accompagne de fortes fluctuations des taux de change, la banque peut proposer au client de changer la devise du prêt. Bien fait, cela aide à réduire les paiements.

Certaines banques suppriment les pénalités, les amendes, annulent les montants accumulés en raison de retards de paiement. Vous pouvez également rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation. Dans ce cas, le client économise sur le trop-perçu, mais le remboursement anticipé n'est pas possible si les circonstances sont de force majeure.

Agences: toutes à la poursuite du client

Les sociétés immobilières profitent du fait que les gens vont chez elles, elles font donc tout leur possible pour attirer ceux qui veulent rembourser leur hypothèque en changeant leur logement pour quelque chose de moins cher.

Lorsque vous contactez une agence, vous devez d'abord rencontrerexperts. Ils évalueront le logement, formeront une conclusion officielle, sur la base de laquelle l'entreprise décidera de traiter un logement problématique ou est-ce trop risqué. Si l'évaluation est supérieure à la dette envers la banque, vous pouvez compter sur une coopération productive. Les agents recherchent un acheteur pour la maison et l'argent que le vendeur reçoit est envoyé à la banque, clôturant le prêt. Certains fonds peuvent rester à la disposition du client. Ils peuvent être orientés en toute sécurité vers l'achat de nouveaux logements plus modestes. Les agents de la même entreprise vous aideront à le trouver.