Restructuration hypothécaire : conditions et documents

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-07 20:58

Avant de commencer à parler de restructuration, vous devez comprendre ce qu'est un prêt hypothécaire et ce qu'il apporte à la personne moyenne. Dans un sens simple, il s'agit d'un prêt accordé par une banque pour l'achat d'un logement, dans lequel le bien reste la propriété du débiteur, mais est mis en gage au créancier, c'est-à-dire si le débiteur ne remplit pas ses obligations, le créancier peut utiliser le droit de vendre le bien grevé afin de compenser ses pertes. D'une part, un crédit immobilier permet d'acquérir un logement, mais d'autre part, il faut comprendre que si vous achetez un appartement de cette manière, vous devez rester solvable longtemps. Dans les réalités d'aujourd'hui, il est assez difficile de maintenir la solvabilité pour plusieurs raisons: perte d'emploi, baisse de salaire ou problèmes de santé. Cependant, il n'est pas important pour la banque pourquoi le débiteur ne peut pas effectuer le paiement requis. Que faire s'il y a eu un cas de force majeure et qu'il n'est plus possible de payer les cotisations dans le même ordre ? Ici, un service tel que la restructuration hypothécaire vient à la rescousse.

Qu'est-ce que c'est ?

Pour le moment, dans la pratique, la restructuration des prêts n'a pas encore été dûment répartie. Le fait est qu'une telle sortie ne profite qu'à l'emprunteur, de la part de la banque, le seul avantage est que le débiteur paiera, mais pas de la même manière qu'auparavant. La restructuration est une modification des conditions de prêt, après quoi l'emprunteur bénéficie de conditions plus favorables pour le versement des fonds. Cette procédure ne réduit pas le montant du paiement à la fin, et plus encore ne supprime pas sa dette de l'emprunteur, il est obligé de rembourser le prêt plus loin, mais à des conditions plus favorables.

Les changements après la restructuration peuvent être différents, par exemple, vous pouvez modifier l'ordre de remboursement de la dette ou le montant du paiement mensuel. Parfois, les banques offrent au payeur la possibilité de ne rembourser que les intérêts pour l'utilisation des fonds d'une institution financière, les paiements sur la dette principale dans ce cas sont différés de plusieurs mois.

Que faut-il faire pour réussir la restructuration ?

Restructurer une hypothèque en difficulté n'est pas une tâche facile. Mais si vous mettez suffisamment d'efforts, d'attention et de temps, vous pouvez améliorer les conditions de paiement de vos dettes à la banque.

Conditions de restructuration hypothécaire

Tout d'abord, vous devez prouver à l'institution financière dont vous avez utilisé les services que vous en avez vraiment besoin. Pour ce faire, vous devez rassembler un ensemble de documents qui confirmeront votre situation financière difficile. Il est préférable de ne pas tarder à demander de l'aide, sinon,s'il s'agit d'impayés, cela aura un impact négatif sur la décision de la banque de restructurer votre prêt hypothécaire. Si votre relation avec une institution financière s'est déjà bien développée et que vos pièces justificatives la satisfont, vous pouvez alors compter sur des conditions de paiement plus favorables. Mais il y a des moments où la banque ne répond pas aux besoins du client, auquel cas il existe une autre option - chercher une autre institution financière qui acceptera de refinancer votre prêt.

Documents à récupérer

Considérons le paquet standard de documents que toute banque demande lors d'une restructuration. Donc, cela inclut:

• Original ou copie du livret de travail certifié par l'employeur.
• Certificat de revenu du dernier emploi pour l'année dernière.
• S'il y a des revenus supplémentaires, vous devez fournir des informations à leur sujet.
• Questionnaire pour l'octroi de la restructuration.
• Passeport.
• Documents sur la présence de dettes sur d'autres prêts, ainsi que des documents confirmant les obligations déjà remplies.
• Contrat de prêt conclu entre l'emprunteur et l'institution financière qui a accordé le prêt hypothécaire.
• Une copie de l'hypothèque, qui est certifiée par l'organisme qui a émis l'hypothèque.

Le cas échéant, il est nécessairefournir les documents suivants:

• Copie du certificat de mariage.
• Documents d'éducation reçus.
• Confirmer la mauvaise santé si une restructuration était nécessaire pour cette raison.
• Carte d'identité militaire ou certificat d'immatriculation.
• Documents confirmant la propriété de biens immobiliers ou mobiliers.

Si vous utilisez les services d'une agence immobilière, vous devrez collecter des documents pour elle:

• Documents établissant la propriété de la propriété.
• Contrat d'assurance titres immobiliers.
• Documents des coemprunteurs, le cas échéant.

Formes de restructuration

La restructuration peut se faire de différentes manières:

• Octroi de congés de crédit - pendant cette période, le client a le droit de ne pas rembourser le corps du prêt, mais de ne payer que des intérêts croissants. La période pour laquelle un tel droit est accordé - plusieurs mois, est déterminée individuellement. Les conséquences de l'utilisation de cette méthode de refinancement est l'allongement du délai de paiement.
• La restructuration hypothécaire par refinancement est l'un des meilleurs moyens pour un client. Lors de son utilisation, le débiteur contracte un emprunt auprès d'une autre banque pour le montant de la dette dans la première et rembourse l'hypothèque avec cet argent. L'avantage est que le plus souvent les conditions de la deuxième banque sont meilleures,qu'en payant de la manière habituelle, ainsi, le payeur gagne un bon montant.

• Augmentation de la durée du prêt - avec cette méthode, la restructuration d'un prêt hypothécaire consiste à allonger la durée de restitution des fonds, ce qui a pour effet de diminuer le montant de la mensualité.
• Remboursement anticipé - tout est simple ici, le débiteur ne rend que les fonds qu'il a pris, sans intérêt pour l'utilisation de l'argent des autres, vous pouvez donc économiser beaucoup.
• Annulation des pénalités et amendes en cas de retard de paiement. Une telle restructuration de l'hypothèque n'est possible que si le client contacte la banque à temps et fournit des preuves complètes de la survenance d'une situation financière difficile.
• Changer la devise du prêt - cette opportunité est offerte par certaines banques, s'il y a eu un saut dans le taux de change.
• Il y a aussi une restructuration des prêts hypothécaires de l'État. En termes simples, il s'agit d'une aide de l'État au remboursement d'un prêt. La loi sur la restructuration hypothécaire indique que cela peut aider les payeurs à rembourser le prêt de 25 à 70 %. Tout dépend du montant de la dette restante.

Home Credit Bank

Cette institution financière a un service spécial - la réhabilitation de crédit, vous pouvez l'utiliser même si vous êtes déjà en retard de paiement. Toute personne souhaitant se réadapter peut faire une demande de restructuration directement sur le site Webpot. Dans l'application, en plus des données personnelles, le motif de l'appel est également indiqué, pourquoi il n'est pas possible de payer l'intégralité des mensualités aux anciennes conditions. L'option de restructuration est également indiquée ici.

Sberbank

Cette banque propose 2 options que tout client qui se trouve dans une situation financière difficile peut utiliser: la modification des conditions de prêt et les congés de crédit. La procédure est effectuée uniquement lorsque la preuve d'une situation difficile est fournie.

VTB

La restructuration hypothécaire en VTB est également possible. La banque fournit un tel service, mais toutes les conditions sont discutées en présence personnelle du débiteur et pour chaque cas individuellement. Pour fournir le service, vous devez vous adresser à une agence bancaire avec une demande de restructuration d'un prêt hypothécaire.

Banque OTP

Le service est valable non seulement pour les hypothèques, mais aussi pour les prêts automobiles et les prêts en espèces. Ici, comme à la Sberbank, ils offrent une opportunité de restructuration par une augmentation du délai de paiement ou un report des paiements. Vous devez demander des prestations à la même banque où vous avez contracté le prêt.

N'oubliez pas que toutes les institutions ne mentionnent pas la restructuration comme un service formel, mais cela reste possible. Dans tous les cas, si vous rencontrez des difficultés de paiement, contactez la banque qui vous a servi lors de la demande de prêt. En règle générale, tous sont fidèles à leurs clients, vous avez donc toujours la possibilité d'obtenir de l'aide en cas de difficulté. Vous devez donner des informations complètes sur le problème que vous rencontrez et essayer de rassembler toute la documentation pour fournir la restructuration.