Dépôt bancaire : modèle de contrat, intérêts

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Dépôt bancaire - un moyen de lever des fonds pour la conduite de leurs activités par les banques. En contrepartie, les cotisants perçoivent un certain revenu conformément aux termes de l'accord. Son application a révélé de nombreuses nuances, dont nous traiterons certaines.

Règlements

Le tableau de base des normes est contenu dans le Code civil, certains points sont régis par les normes de la législation sur la banque, l'assurance des dépôts. Les dépôts bancaires sont soumis à la réglementation anti-blanchiment.

Les relations avec les citoyens sont régies par la loi "Sur la protection des droits des consommateurs", la protection contre la concurrence déloyale, les données personnelles, etc.

Ainsi, un client de la banque qui estime que ses droits ont été violés a le droit de s'adresser au FAS, à Rospotrebnadzor et à la Banque centrale. Les réclamations sont examinées conformément aux réglementations de ces organisations et aux réglementations applicables.

Toutes les banques affichent sur leurs ressources Internet des exemples de contrats pour chaque programme de dépôt ou les fournissent pour examen lorsque vous vous rendez dans une agence bancaire. Il est également permis de se familiariser avec les règles de la banque:des listes de conditions sous lesquelles les dépôts sont acceptés et les régularisations sont effectuées.

Informations générales

Le contrat ne commencera pas à partir du moment où les documents sont signés, mais à partir du moment où l'argent est transféré sur un compte dans une banque ou un établissement de crédit. En règle générale, seul le destinataire de l'argent a des obligations, le client n'agit qu'en tant que bénéficiaire.

L'accord de dépôt bancaire fait référence aux accords d'adhésion. Le client reste d'accord avec les conditions proposées, y apporter des modifications de sa part n'est pas prévu.

Les dépôts sont considérés comme des marchés publics - la banque n'a pas le droit de refuser d'accepter de l'argent. Malgré des mesures supplémentaires pour protéger les droits des citoyens - consommateurs de services, la différence de conditions par rapport aux personnes morales n'est presque pas prévue. Proposer des conditions différentes est considéré comme une violation des lois antitrust en créant une discrimination.

Assurance des dépôts

Le service s'applique uniquement aux dépôts bancaires des particuliers, et les organisations ou entités publiques (municipalités, gouvernements des sujets) ne disposent pas d'une protection appropriée.

La banque, acceptant de l'argent, est tenue d'informer sur les conditions de garantie d'un dépôt, de fournir des informations sur les droits du client. Si le déposant est une personne morale, des dispositions sur la sécurité sont incluses dans l'accord.

Le non-respect par la banque des conditions de garantie ou leur détérioration donne le droit de résilier le contrat et d'obtenir des dommages-intérêts en justice.

Types de dépôts

offres GCdeux types de dépôts bancaires:

• les fonds sont restitués à la première demande du déposant ou de son représentant;
• l'argent sera restitué dans le délai convenu.

La loi n'interdit pas l'utilisation d'autres formes de dépôt, à condition qu'elles soient conformes à la législation en vigueur.

Par exemple, différentes conditions de l'accord, des montants minimaux, des taux d'intérêt, des conditions de renouvellement ou de résiliation de l'accord sont proposés.

Un dépôt bancaire peut être ouvert au nom d'un tiers ou l'accès à celui-ci est fourni dans le cadre d'un certain événement (âge majeur, entrée dans l'écorce, naissance d'un enfant, etc.).

Les dépôts sont offerts avec l'utilisation simultanée de plusieurs devises avec des taux d'intérêt différents.

Formulaire de conclusion de transaction

Les variantes suivantes sont pratiquées:

• rédaction d'un contrat complet;
• remplir une demande ou un questionnaire, après quoi un certificat ou un autre document est délivré confirmant le fait d'effectuer un dépôt;
• un document est délivré, qui confirme la conclusion du contrat et contient une quantité suffisante d'informations.

Les pièces justificatives doivent répondre aux exigences légales ou aux réglementations bancaires si ces pièces ne sont pas prévues par des actes législatifs.

Le non-respect de la forme écrite donne lieu à considérer la contribution comme non valide. Les côtés reviennent à leur position d'origine,le paiement d'intérêts sur le dépôt n'est pas fourni. Certes, le client a le droit d'exiger un paiement pour l'utilisation des fonds d'autrui.

Fêtes

Il est interdit à une institution financière qui attire des dépôts d'opérer sans l'autorisation de l'État sous la forme d'une licence.

Une autre condition pour attirer les dépôts est la participation au fonds d'assurance.

Toute organisation ou citoyen peut agir en tant que contributeur. L'État ou les sujets de la fédération (ou les municipalités) ont formellement le droit d'ouvrir des dépôts dans les banques, mais ne l'utilisent pas. Afin de stocker l'augmentation de capital, d'autres méthodes sont utilisées.

Les citoyens ont le droit de faire des dépôts à partir du moment où ils atteignent l'âge de 14 ans. Ils n'ont pas besoin de l'autorisation parentale ou du tuteur.

Au lieu du citoyen décédé, les héritiers agissent à ses côtés, en cas de cessation de l'existence de l'organisation - le successeur ou la commission de liquidation.

Conditions du contrat

Une variété de conditions sont proposées, bien sûr, les directeurs de banque essaient de lever autant de fonds que possible pendant de plus longues périodes.

Les plus populaires sont les dépôts bancaires pendant un an. À l'heure actuelle, la confiance dans le système financier est faible et l'offre d'investir de l'argent pendant une période plus longue n'est pas populaire.

Plus souvent, les contrats contiennent une clause de prolongation du contrat si le déposant ne se présente pas à temps pour l'argent. Un délai d'au moins un jour suffit pourafin de prolonger automatiquement l'accord pour une autre période de la même période, si cela est prévu par le document. Sinon, le dépôt est transféré au statut sur demande.

Résiliation du contrat

Des modifications ont été apportées au Code civil, donnant le droit à un citoyen d'exiger le montant du dépôt et les intérêts courus sur celui-ci, ou une partie des montants. L'exception concerne les dépôts pour lesquels des bons de caisse sont émis avec interdiction de retirer de l'argent avant la date d'expiration.

L'annulation du droit de restitution anticipée de l'acompte est interdite et est considérée comme nulle, sauf pour les accords avec un bon de caisse.

En résiliant le contrat plus tôt que prévu et à l'initiative du client, la banque est tenue de payer les régularisations aux taux proposés pour les dépôts à vue.

La procédure d'émission d'argent est prévue directement par le contrat. Un passeport et une procuration sont présentés si quelqu'un au lieu du propriétaire est venu à la banque.

Les certificats d'épargne au porteur sont encaissés au profit de toute personne qui prétend émettre de l'argent.

Taux des dépôts bancaires

Le montant des intérêts que les clients reçoivent en tant que bénéfices ne doit pas s'écarter de deux points de règlement du montant établi par la Banque centrale. Si la banque dépasse les limites allouées, des amendes lui sont infligées. Pour cette raison, il n'y a pas de différence significative dans le montant des montants à payer.

Au moment de la rédaction de cet article, la moyenne nationale était de 7,25 %.

Les intérêts courus sur les dépôts en devises sont inférieurs, mais leur rentabilité en termes de roubles est la même.

Modification des tarifs

Le tarif est déterminé par les termes de l'accord. A défaut, les calculs sont effectués sur la base du taux directeur de la Banque centrale.

La Banque a le droit de modifier les intérêts sur les dépôts à vue, sauf indication contraire dans l'accord avec les clients.

La Banque n'a pas le droit de modifier le taux d'intérêt sur les dépôts effectués pendant une certaine période. Des exceptions sont prévues par les lois fédérales.

Dans le cas des personnes morales, la modification du taux de ces dépôts est autorisée conformément à la réglementation et à la loi.

Dans les contrats de dépôt et les bons de caisse, la loi n'autorise pas les modifications du taux d'intérêt.

Règles d'intérêt

Le cumul des intérêts sur les dépôts bancaires est effectué à partir du lendemain du dépôt de l'argent sur le compte. Le jour où les fonds sont retournés ou débités est également inclus dans la période pour laquelle les régularisations sont effectuées.

Les charges à payer sont payées trimestriellement. S'ils n'ont pas été payés, ils sont ajoutés à l'acompte et des régularisations sont également déjà effectuées sur eux. Le montant pour lequel les régularisations sont faites augmente tous les trimestres.

Compte de dépôt

Un compte est ouvert sur lequel les fonds déposés sont stockés. À cet égard, la banque et le client ont un certain nombre de droits et d'obligations.

Premièrement, le titulaire du compte a le droit de donner des instructions sur le mouvement des fonds (par exemple, transférer un paiement à un tiers).

La Banque est tenue de garder le secret du dépôt et d'effectuer les opérations conformément aux dispositions de la loi et à ses propres règles. Délais de transfertsont payés aux frais de la banque en accumulant des intérêts dans le cadre de l'utilisation des fonds d'autrui.

Les règles de gestion d'un compte bancaire et d'un dépôt bancaire ne doivent pas contredire les dispositions relatives au dépôt. Par exemple, la banque ne perçoit pas de frais pour les services rendus à la suite de l'ouverture et de l'utilisation d'un compte. Le client est limité dans l'utilisation des fonds et dans leur retrait du compte, en fonction des conditions du dépôt.