Crédits bancaires : types et conditions

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Actuellement, les prêts bancaires sont devenus une source de financement courante pour les acquisitions importantes, tant pour les ménages que pour les entreprises. Il est souvent difficile pour un non-initié de comprendre la variété des offres de prêt et des conditions de prêt.

Prêt bancaire - le transfert par un établissement de crédit à une personne physique ou morale de fonds à titre onéreux avec la condition de leur restitution après un certain délai.

Types de prêts bancaires

Dans l'économie, il n'y a pas de division unique des prêts en certains types. Les caractéristiques de classification suivantes sont le plus souvent distinguées:

• objet de prêt (particuliers, personnes morales);
• terme (court terme, moyen terme, long terme, sur demande);
• but (consommation, crédit automobile, investissement, hypothèque, commerce de détail, industriel, agricole);
• présence de garanties (garanties, non garanties);
• taille (petite, moyenne, grande);
• mode de remboursement (remboursé en un seul montant, remboursé selon l'échéancier);
• voirtaux d'intérêt (taux fixe, taux variable).

Actuellement, les prêts bancaires, le système bancaire de la Russie subissent des changements: le nombre d'offres de prêt augmente, leurs conditions se diversifient.

Plus loin dans l'article, nous examinerons en détail les prêts de trésorerie bancaires les plus courants pour les particuliers et les paramètres importants des programmes de prêt.

Crédits à la consommation

Les prêts à la consommation sont des prêts bancaires pour des besoins urgents, dont les fonds peuvent être dépensés à n'importe quelle fin, à votre discrétion. Un prêt à la consommation peut être la meilleure option si le montant requis n'est pas important et si la rapidité et la facilité d'obtention de l'argent sont très importantes. Si vous le souhaitez, vous pouvez obtenir un prêt sur une carte bancaire, un compte ou en espèces. Le paiement est possible via les caisses, les distributeurs automatiques de billets et via Internet. Vous pouvez payer le prêt par carte bancaire, en espèces ou par virement depuis votre compte.

Conditions:

• Taille du prêt: le montant minimum varie entre 15 et 50 000 roubles, le maximum - de 500 000 roubles à 3 millions. Pour les clients avec un historique de crédit impeccable et les clients salariés, le montant peut être augmenté.
• Taux d'intérêt: dépend de plusieurs paramètres et varie considérablement d'une banque à l'autre.
• Durée du prêt: généralement émis jusqu'à 5 ans, mais peut être prolongé pour certaines catégories d'emprunteurs ou avec des garanties coûteuses. Par exemple, la Sberbank émet un prêt bancaire à la consommation pouvant aller jusqu'à20 ans avec hypothèque immobilière.
• Sûreté: nantissement possible, garantie des personnes physiques ou morales, émission sans sûreté.
• Délai: 30 minutes à plusieurs jours.

Avantages:

• Un petit paquet de documents.
• Procédure simplifiée pour l'examen d'une demande de prêt.
• Court terme pour la décision d'extradition.
• Il n'y a aucun contrôle sur le but de dépenser de l'argent.
• La possibilité de recevoir de l'argent en main.

Défauts:

• Taux de prêt élevés.
• Limite de crédit basse.
• Prêt à court terme, et par conséquent, un gros paiement mensuel.
• L'âge maximum de l'emprunteur est inférieur à celui des autres prêts.

Cartes de crédit

Conditions:

• Montant du prêt: les montants maximums sur les cartes de crédit sont généralement faibles et s'élèvent à 100-700 000 roubles.
• Taux d'intérêt: les taux les plus élevés de tous les prêts, allant de 17,9 % à 79 % par an.
• Durée du prêt: jusqu'à 3 ans
• Sécurité: non requise.
• Délai: de quelques minutes à 1 jour.
• Délai de grâce: 50-56 jours, pendant lesquels aucun intérêt n'est facturé si le paiement est effectué à temps.
• Frais supplémentaires: il y a souvent des frais pour l'encaissement et l'accompagnement de la carte. Par exemple, la carte bancaire "Home Credit" "Carte avec avantage" coûte annuellement 990 roubles, et la carte "Achats utiles" est gratuite.

Avantages:

• Présence d'un délai de grâce.
• Processus d'approbation de candidature simple.
• Temps de traitement minimum.
• Ensemble minimum de documents.
• Aucun contrôle sur l'argent dépensé.
• Disponible par coursier ou par la poste.

Défauts:

• Taux d'intérêt élevés.
• Frais de retard élevés.
• Frais pour les retraits aux guichets automatiques.
• Montant de prêt faible.
• Frais annuels de maintenance de la carte.

Crédit auto

Les voitures sont devenues un besoin urgent, mais il n'y a pas toujours assez d'argent pour un tel achat. Les prêts bancaires pour l'achat de véhicules à moteur sont appelés prêts automobiles.

Conditions:

• Montant du prêt: limite de 1 à 5 millions de roubles.
• Taux d'intérêt: à partir de 10 % par an pour les voitures neuves et à partir de 20 % par an pour les voitures d'occasion.
• Durée du crédit: jusqu'à 5 ans, pour des montants plus importants, la durée peut être prolongée.
• Fourniture: véhicule acheté.
• Délai: 30 minutes à plusieurs jours.
• Acompte: généralement de 10 à 25 %, mais certaines banques proposent également des programmes sans acompte.

Avantages:

• Taux de prêt bas.
• Plus qu'un prêt à la consommation.
• Temps de traitement des demandes courts.

Défauts:

• Le paquet de documents est plus volumineux qu'avec le consommateurprêt.
• Prêt à court terme et, par conséquent, une mensualité importante.
• Le besoin d'épargne initiale.
• Contrôle de la dépense des fonds reçus.

Prêts hypothécaires

Le marché immobilier se développe activement, les gens ont tendance à acheter des appartements et à construire des maisons. L'essentiel des acquisitions de logements se fait avec la participation des banques. C'est exactement à cela que sert un prêt hypothécaire - un prêt pour l'achat d'un bien immobilier.

Conditions:

• Taille du prêt: le montant de l'hypothèque varie de 100-300 000 à 500 000-15 millions de roubles.
• Taux d'intérêt: selon le programme de prêt de 10,5 % à 25 % par an. Parmi tous les types de prêts, les taux hypothécaires sont les plus bas.
• Durée du prêt: varie de 15 à 30 ans selon les banques.
• Garantie: Un gage d'une maison achetée ou existante.
• Acompte: de 10 à 25 % du coût du logement.
• Durée de réflexion: d'une semaine à un mois.

Avantages:

• Capacité à traiter de grandes quantités.
• Prêt à long terme.
• Taux d'intérêt bas
• Possibilité d'attirer des co-emprunteurs.

Défauts:

• Un gros paquet de documents.
• Long temps de traitement des demandes.
• Nécessité de mettre en gage un bien immobilier.
• Contrôle des dépenses ciblées.

Paramètrescrédits

Avant de choisir un type particulier de prêt et de programme de prêt, vous devez évaluer sa rentabilité et analyser ses principaux paramètres:

• Taux d'intérêt.
• Méthode de remboursement.
• Vue de l'échéancier de remboursement.
• Base pour le calcul des intérêts.
• Frais supplémentaires.
• Coûts associés.

Taux d'intérêt

La dispersion des taux d'intérêt est assez perceptible pour différents programmes de prêt, même dans la même banque. Les intérêts sur les prêts bancaires dépendent de nombreux facteurs, dont les plus importants sont les suivants:

• Fiabilité du client. Les établissements de crédit privilégient les clients qui perçoivent une pension ou un salaire sur leur compte, ainsi que les emprunteurs ayant un historique de crédit positif. Pour ces catégories de demandeurs, des taux d'intérêt préférentiels sont toujours offerts.
• Durée et montant. Il est rentable pour la banque d'émettre de gros montants, donc, avec une augmentation du montant, le taux diminue. Et vice versa - plus la durée est longue, plus le taux est élevé. Pour des périodes plus longues, les taux sont parfois plus élevés jusqu'à cinq points de pourcentage.
• Vitesse de conception. Les prêts express avec une liste minimale de documents comportent un gros risque pour la banque, de sorte que ces prêts sont parfois 2 fois plus chers.
• Objectif. Pour les prêts ciblés (par exemple, les prêts hypothécaires ou auto), le taux est toujours inférieur. Même dans le cadre des crédits à la consommation, il existe des programmes ciblés à taux préférentiel (par exemple, pour l'aménagement de parcelles subsidiaires personnelles).
• Disponibilité de l'assurance. Avoir une assurance-vie ou une assurance perte d'emploi peut aider à réduire le tauxquelques articles.

Types d'échéanciers de remboursement

Lors de l'établissement des échéanciers de remboursement, deux modes de répartition sont utilisés: annuité et différencié.

Si le barème est divisé par les mêmes montants pour toute la période, alors c'est une rente. Ce type d'horaire est actuellement le plus couramment utilisé par les banques. Le paiement mensuel dans un tel calendrier consiste en un montant croissant de principal et d'intérêts, et n'est donc pas aussi lourd pour l'emprunteur qu'un paiement différencié.

Dans un échéancier différencié, le montant de la dette principale est divisé en montants égaux pour toute la durée, et le montant des intérêts diminue avec le temps. Au tout début du contrat, les paiements avec cette méthode de ventilation sont plus élevés, mais du point de vue du trop-perçu total, c'est plus rentable. Le montant des intérêts dans un échéancier différencié pour toute la durée est inférieur à celui d'une rente, où le montant de la dette principale est d'abord remboursé en petites quantités, et le paiement se compose principalement d'intérêts.

Base d'intérêts

Selon le règlement de la Banque centrale de Russie, les intérêts sur les prêts bancaires sont facturés sur le solde de la dette, cependant, certains organismes de crédit indiquent dans les accords de prêt le montant initial de l'émission comme base de paiement des intérêts.

La première méthode, bien sûr, est plus rentable pour l'emprunteur, puisque le montant des intérêts diminuera à chaque remboursement de la dette principale.

Dans la deuxième option, les intérêts ne changeront pas pendant toute la période de remboursement, car ils sont calculés en fonction du montant initial du prêt.

Frais supplémentaires

En cours de paiementprêt, il peut s'avérer qu'il y ait des commissions supplémentaires, dont la présence est préférable de clarifier avant de signer le contrat de prêt.

Les banques prévoient diverses commissions liées à la fois à la garantie ou à une demande de prêt, à son service et à son remboursement.

Coûts associés

Des frais d'accompagnement peuvent survenir à différentes étapes de l'obtention et du remboursement d'un prêt. Lors de l'examen et du traitement d'un prêt, ces coûts sont le plus souvent associés à des garanties. Par exemple, un gage immobilier est soumis à un enregistrement d'État, pour lequel il est nécessaire de payer un droit d'État. Lors de la mise en gage de véhicules dans la police de la circulation, une arrestation est effectuée pour les actions d'enregistrement également avec le paiement des droits de l'État. Certaines banques prévoient des frais pour l'examen urgent d'une demande de prêt ou pour l'évaluation des garanties. Ces dépenses sont, bien sûr, payées par l'emprunteur.

L'un des éléments les plus coûteux des dépenses connexes peut être considéré comme une assurance: personnelle, propriété, CASCO, contre la perte d'emploi et plus encore. L'assurance doit généralement être renouvelée chaque année.

Malgré le fait que l'économie russe traverse une période difficile, les banques et les prêts bancaires restent très demandés par la population du pays. Les organismes de crédit offrent une variété de programmes de prêt et, après avoir compris les conditions, vous pouvez en profiter.