Éléments des systèmes bancaires. infrastructures bancaires

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Le succès du développement de l'économie de la plupart des pays du monde dépend de l'efficacité du système bancaire fonctionnant dans l'État. Quelle est sa spécificité ? Quels sont les éléments d'infrastructure du système respectif ?

Qu'est-ce que le système bancaire ?

Étudions d'abord l'essence des termes considérés. Le système bancaire est compris comme un ensemble d'institutions financières - banques et autres organismes de crédit opérant dans la juridiction d'un État particulier. Les éléments pertinents des systèmes bancaires sont généralement classés en 3 catégories principales:

• banques nationales;
• institutions fédérales de crédit commercial;
• centres financiers locaux (ouverts dans les régions, municipalités).

On peut noter que dans la plupart des États modernes, dont la Russie, une banque nationale a été créée. Dans notre pays, la fonction correspondante est exercée par la Banque centrale de la Fédération de Russie. À son tour, il peut y avoir beaucoup d'établissements de crédit commerciaux dans l'État. Mais quelle est l'essence des deux types d'institutions financières, ainsi que les spécificitésfonctionnement de ces éléments du système bancaire ? Étudions ce problème plus en détail.

Qu'est-ce qu'une banque nationale ?

Regardons qui est en charge du fonds d'or et de devises du pays. La Banque nationale, ou la Banque centrale, est l'organe clé du système financier dans les économies de la plupart des pays du monde.

Ses fonctions sont principalement réglementaires. Ils sont le plus souvent associés:

• avec l'émission de la monnaie nationale;
• avec la mise en place de la politique de crédit;
• avec la fourniture de règlements initiés par divers sujets de relations juridiques financières;
• avec surveillance des activités des établissements de crédit non étatiques;
• avec refinancement des prêts émis;
• avec la cession des réserves d'or et de devises de l'État.

Les fonctions mentionnées de la Banque centrale caractérisent les activités de la Banque centrale de la Fédération de Russie. On peut noter que la principale banque russe appartient à l'État, mais se caractérise par un degré d'indépendance assez élevé par rapport aux autres structures fédérales.

Il y a principalement des banques centrales privées. Ces institutions financières comprennent la Réserve fédérale américaine. Le capital de cette institution est constitué au détriment des apports transférés par les banques commerciales. Examinons plus en détail les spécificités de ce type d'institutions financières.

Qu'est-ce qu'une banque commerciale ?

Avec la Banque centrale, un autre élément clé du système bancaire est une banque commerciale, juridiquement indépendante des autorités du pays (mais en même temps, la participation de l'État danspropriété des actifs de l'institution financière concernée). D'une manière ou d'une autre, la banque devrait être indépendante en termes de prise de décisions sur la gestion du capital.

Selon le type d'institution fournir divers services financiers. Une banque commerciale est un élément du système de crédit et bancaire, qui:

• accorde des prêts aux citoyens, aux organisations, aux structures budgétaires, parfois à d'autres banques;
• refinance des prêts;
• effectue diverses transactions, par exemple, sur les paiements de certaines personnes physiques et morales à d'autres, les transferts au système budgétaire sous forme de taxes et de redevances;
• offre des possibilités de dépôts;
• favorise l'investissement dans divers actifs.

La Banque centrale, comme nous l'avons noté ci-dessus, remplit la fonction d'exercer un contrôle sur les activités des structures financières commerciales. Ainsi, les activités de ces derniers sont suffisamment réglementées. En règle générale, le démarrage d'une banque commerciale n'est possible que s'il existe une licence délivrée par la Banque centrale, et également sous réserve de la réussite des contrôles par la principale institution financière de l'État.

Etudions maintenant plus en détail quelle est la caractéristique des éléments du système bancaire que nous avons considérés. Tout d'abord, il est utile de prêter attention à leurs fonctions par rapport à l'économie russe.

Fonctions des éléments du système bancaire de la Fédération de Russie

En Russie, il y a tous les principaux éléments des systèmes bancaires: la Banque centrale, les établissements de crédit commerciaux à l'échelle fédérale, ainsi que les structures financières locales. La principale organisation dotée du plus large éventail de pouvoirs est la Banque centrale de la Fédération de Russie. Nous avons décrit ses principales fonctions. Parmi ceux-ci figurent la mise en œuvre de la politique d'émission, la réglementation monétaire de l'économie, la réglementation des relations juridiques financières, l'établissement de normes et standards juridiques pour les activités des établissements de crédit privés.

Les prochains éléments structurels clés du système bancaire russe sont le crédit privé fédéral et les structures financières. Parmi eux se trouvent les plus grandes marques telles que Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Leurs fonctions consistent à prendre des décisions clés dans le secteur bancaire de la Fédération de Russie, principalement liées aux prêts et au service des plus grandes entreprises, des institutions du système budgétaire et des projets internationaux.

Les plus grandes marques fédérales peuvent avoir des bureaux régionaux qui opèrent dans les entités constitutives de la Fédération de Russie et les municipalités. De plus, les régions peuvent avoir leurs propres institutions financières qui ne sont pas subordonnées aux structures fédérales. Ces organisations remplissent des fonctions locales. Une banque régionale, qu'il s'agisse d'un bureau de représentation d'une marque fédérale ou d'une organisation créée au niveau d'un sujet ou d'une municipalité, résout les problèmes liés, à son tour, au prêt et au service des entreprises et des particuliers qui opèrent dans la région respective.

On peut noter que dans les sujets de la Fédération de Russie exercent également des activités de la Banque centrale. Ils résolvent principalement des tâches liées au service des transactions financières des banques privées, surveillentactivités des institutions financières locales.

Principes du système bancaire

Après avoir examiné l'essence et les éléments du système bancaire, nous pouvons explorer les principes de base de son fonctionnement. Les experts déterminent leur liste spécifique. Donc, il y a des principes:

• légal;
• institutionnel;
• fonctionnel.

Étudions leurs caractéristiques plus en détail.

Principes juridiques des systèmes bancaires

Les grands principes du type correspondant incluent:

• normalisation des transactions financières;
• assurer le secret des dépôts et des transactions;
• protection des dépôts et paiements.

La normalisation des opérations effectuées par les banques repose sur la réglementation normative des activités des institutions financières. Son sujet principal est, comme nous le savons déjà, la banque nationale du pays. Il élabore les normes et les règles selon lesquelles les entités privées fédérales et régionales doivent fonctionner.

Garantir le secret des dépôts et des transactions financières est le principe le plus important selon lequel les institutions du système financier fonctionnent. Un client d'un établissement de crédit devrait avoir le droit d'assurer la confidentialité des informations le concernant, ainsi que de ses dépôts et autres transactions, par exemple, ceux formés dans le cadre de la gestion d'un compte courant d'entreprise.

Le principe du secret bancaire est établi au niveau des réglementations légales officielles. Dans ce cas, nous parlons des sources de droit qui ont la plus haute force juridique. En Russie, ce sontLois fédérales. Ainsi, le principe en question est inscrit dans la loi fédérale n° 395-1, adoptée le 2 décembre 1990. La compétence de cette loi comprend non seulement les éléments considérés des systèmes bancaires, mais également d'autres entités opérant dans le secteur financier. Par exemple, l'Agence d'assurance des dépôts, diverses structures d'audit.

Un autre principe juridique important du fonctionnement du système bancaire est la protection des dépôts et des paiements des clients des institutions financières. Une personne ou une organisation utilisant les services fournis, par exemple, par une banque régionale particulière, doit être sûre que ses fonds sous forme de dépôt ou de paiement seront protégés contre tout accès non autorisé. La manière dont les banques sont tenues de se conformer à ce critère est également réglementée par la loi fédérale.

En outre, la banque centrale de l'État peut édicter des réglementations en plus des sources fédérales, surveiller les activités des établissements de crédit en termes de garantie de la sécurité des dépôts et des transactions. Cet aspect du fonctionnement des banques fait partie des avantages compétitifs significatifs du marché. Le client préférera s'adresser à l'établissement de crédit qui peut assurer la sécurité des transactions financières.

La principale méthode pour assurer la protection des dépôts et des paiements dans les banques est l'identification des clients. Il existe un grand nombre de technologies grâce auxquelles cela peut être réalisé. À cause dedéveloppement actif des transactions en ligne, la banque nationale de l'État peut accorder une attention particulière à cet aspect de la relation entre les clients et les banques, tant en termes de contrôle des activités des institutions financières privées, qu'en termes de régulation du travail des organismes concernés.

Principes institutionnels des systèmes bancaires

Le prochain groupe de principes pour le fonctionnement des systèmes bancaires est institutionnel. Ceux-ci incluent:

• organisation à deux niveaux de la gestion du système de crédit et financier de l'État;
• centraliser la gestion des établissements bancaires du pays.

Le premier principe est inscrit, comme beaucoup d'autres qui assurent le fonctionnement du système financier russe, au niveau de la législation fédérale. Il s'agit de classer les banques russes en 2 niveaux: réglementaire et fonctionnel.

Au premier niveau institutionnel du système financier se trouve la Banque centrale et ses structures régionales subordonnées. Sa tâche, comme nous l'avons déjà découvert ci-dessus, est de mener à bien la réglementation réglementaire des activités des autres établissements de crédit opérant dans le pays. Ces derniers, à leur tour, sont situés au deuxième niveau. En pratique, elles mettent en œuvre les principales fonctions caractéristiques des banques: prêter et servir la population et les entreprises. En fait, nous avons également examiné cet aspect ci-dessus, en indiquant comment les éléments des systèmes bancaires peuvent être classés.

Il convient de noter que la Banque centrale de la Fédération de Russie décide égalementtâches fonctionnelles importantes. Certes, leur essence dans de nombreux cas est assez éloignée de celles qui caractérisent les activités des établissements de crédit au deuxième niveau. Ainsi, la Banque centrale de la Fédération de Russie prête aux banques privées, les refinance si nécessaire, enregistre les banques fédérales et régionales et leur délivre des licences. Les institutions commerciales ne sont pas engagées dans ce type d'activités. La compétence exclusive de la Banque centrale de la Fédération de Russie comprend également la solution d'un certain nombre de tâches qui ne sont pas directement liées au fonctionnement du système bancaire. Parmi eux: la régulation de l'inflation, des émissions, la politique monétaire. Ces compétences de la Banque centrale de la Fédération de Russie concernent déjà, en fait, les principes fonctionnels des systèmes bancaires. Tenez compte de leurs caractéristiques.

Principes de fonctionnement des systèmes bancaires

Parmi les principes clés discutés en relation avec le système bancaire russe:

• droit de monopole de la Banque centrale de la Fédération de Russie pour émettre des espèces;
• exclusivité des activités de crédit et financières des organisations subordonnées à la Banque centrale de la Fédération de Russie.

Ainsi, du fait que seule la Banque centrale de la Fédération de Russie est habilitée à fournir des liquidités à l'économie de l'État, la légitimité et la stabilité du système bancaire sont garanties. Cela est également facilité par le fait que les structures bancaires opérant en Russie sont exclusivement engagées dans des activités du profil, ne travaillent que conformément aux lois qui régissent les opérations financières et de crédit. Le fonctionnement des banques est assuré en utilisant les ressources d'une infrastructure spéciale. Considérez ses spécificités.

Quelle est la spécificité de l'infrastructure bancaire ?

L'infrastructure bancaire est un ensemble de normes juridiques adoptées par les autorités de l'État, les institutions sociales qui assurent le fonctionnement des institutions financières, ainsi que les ressources technologiques, à travers lesquelles diverses transactions financières sont effectuées.

Les premiers éléments comprennent les normes juridiques régissant les activités de la Banque centrale et des organisations bancaires privées, les normes administratives formées au sein de la juridiction des institutions financières individuelles, les réglementations locales adoptées par des structures financières spécifiques au niveau des divisions, des bureaux.

Les principales institutions sociales qui assurent le fonctionnement du système bancaire de l'État peuvent être représentées par:

• autorités gérant les processus économiques à différents niveaux;
• établissements d'enseignement et départements des ressources humaines chargés de former des professionnels bancaires compétents;
• organismes de recherche et d'expertise impliqués dans l'étude et l'optimisation de divers processus commerciaux au niveau du système bancaire du pays.

Les ressources technologiques qui forment l'infrastructure financière peuvent être représentées par un large éventail de solutions:

• ordinateurs et logiciels destinés au traitement des transactions bancaires;
• lignes de communication;
• immobilisations des banques - bâtiments, structures, véhicules.

Àl'infrastructure bancaire était performante, tous les sujets du système financier de l'État étaient intéressés - en fait, les autorités, la Banque centrale, les établissements de crédit privés. La mesure dans laquelle il est stable, fonctionnel et technologiquement avancé détermine en grande partie le niveau de développement économique du pays, la durabilité des partenariats établis entre les différentes entités économiques. Le système bancaire est d'une grande importance pour l'État. Étudions cet aspect plus en détail.

L'importance du système bancaire pour l'État

Ainsi, nous avons examiné les principaux éléments structurels du système bancaire de l'État, les spécificités de l'infrastructure concernée et les activités des principaux sujets des relations juridiques financières à différents niveaux. Quelle est la signification de ce système pour le pays ?

Les banques, représentées à différents niveaux, de la Banque centrale aux institutions financières locales, assurent le fonctionnement de la plupart des relations juridiques économiques de l'État. Le statut de banque comporte un nombre limité de structures financières. Il n'est reçu que par les organisations qui répondent aux critères et aux exigences établis par la loi. Il est supposé que l'établissement de crédit sera en mesure d'émettre des prêts, d'accepter des dépôts et d'assurer leur protection, d'effectuer des paiements initiés par des personnes physiques et morales.

Le système bancaire est l'un des éléments clés de l'économie du pays. Plus il est stable, plus l'économie de l'État se développera avec succès. L'interaction des éléments du système bancaire établis par les autorités compétentes,implique donc la participation des citoyens, des entreprises, des structures budgétaires, des entités étrangères.

Les relations juridiques financières sont menées presque constamment dans l'économie. Une personne, payant un achat dans un magasin, utilise les produits du système bancaire - des espèces émises par la Banque centrale, ou une carte en plastique, qui, premièrement, est émise par une institution financière privée qui fonctionne conformément aux normes de la loi et les ordonnances de la Banque centrale de la Fédération de Russie, et deuxièmement, il utilise une infrastructure d'acquisition gérée par la même banque ou organisation partenaire. Les vendeurs de ce magasin paient la fourniture de biens auprès de contreparties via un compte bancaire, ainsi que d'autres paiements via celui-ci sous forme de salaires, de cotisations de sécurité sociale et de diverses taxes.

Ainsi, les éléments du système bancaire moderne interagissent constamment les uns avec les autres. Leur fonctionnement est réglementé au niveau des sources officielles du droit, les sources locales. Les éléments du système de crédit et bancaire fonctionnent avec l'utilisation d'une infrastructure spéciale, qui est représentée par un large éventail de composants. L'Etat doit s'intéresser à la qualité du premier fonctionnement. Cela signifie qu'il est dans l'intérêt des autorités d'assurer le développement réussi des éléments d'infrastructure nécessaires du système financier. Bien sûr, dans ce cas, on peut parler de l'implication des structures privées dans ce processus.

CV

Ainsi, nous avons étudié les éléments clés des systèmes bancaires, considéré leurs principales fonctions, ainsi que les spécificités de l'infrastructure qu'ils utilisent. Le principal élément pertinent dans les économies de la plupart des États modernes est la Banque centrale. En règle générale, il est doté du plus large éventail de pouvoirs pour émettre de la monnaie, gérer l'inflation, réglementer les activités d'un autre groupe important d'éléments du système bancaire - les établissements de crédit commercial. Ces derniers jouent également un rôle crucial dans l'économie de l'État, assurant la conduite de diverses transactions financières impliquant des citoyens, des organisations, des organismes gouvernementaux.