2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27
L'assurance automobile est une forme d'assurance assez courante dans le monde. Les plus célèbres et applicables sur le marché russe sont les assurances OSAGO et CASCO, alors qu'il existe de nombreux ajouts et innovations dans le domaine de l'assurance automobile internationale. À la recherche d'avantages concurrentiels, les compagnies d'assurance s'efforcent de plus en plus d'élargir la gamme de services offerts. Par conséquent, adoptant l'expérience de collègues étrangers, elles introduisent et adaptent certains programmes d'assurance automobile pertinents sur le marché intérieur. Un exemple d'un tel programme est l'assurance GAP. Qu'est-ce que l'assurance GAP ?
Le concept d'assurance GAP
GAP est une abréviation étrangère, le nom complet ressemble à Guaranteed Asset Protection, ce qui signifie "Garantie de protection des actifs" en russe.
Comme définitiondu concept même de GAP-assurance, on peut dire que ce service permet à l'assureur de fournir une couverture d'assurance pour la différence entre le coût initial de la voiture et le coût réel (tenant compte de l'usure) au moment de l'événement de l'événement assuré sous CASCO - vol ou destruction totale de la voiture. Et le client dans ce cas reçoit une indemnité d'assurance égale au coût d'une nouvelle voiture d'un modèle et d'une marque similaires.
En fait, les paiements CASCO sont presque toujours effectués en tenant compte de l'amortissement réel. Et le montant du paiement pour les risques de "détournement" ou de "destruction complète de la voiture" sera égal à la valeur marchande de la voiture, et non au montant du coût d'une voiture neuve. Tout le monde ne sait sûrement pas qu'en quittant le salon, la voiture perd 20% de sa valeur standard, c'est-à-dire que sa valeur marchande sera déjà inférieure de 20%. Et lors de l'assurance de CASCO, cette différence sera prise en compte dans le calcul de la somme assurée au moment de la conclusion du contrat. Qu'est-ce que l'assurance GAP ? Et comment fonctionne cette assurance ?
L'essence de l'assurance GAP
Cette assurance complémentaire est plus facile à comprendre avec un exemple.
Imaginons qu'une nouvelle voiture dans la salle d'exposition a été achetée pour 1 000 000 de roubles. Au moment où la voiture a quitté le territoire du salon, son coût est devenu 800 000 roubles. De plus, le propriétaire de la voiture a souscrit une police CASCO avec une certaine liste de risques, y compris les options «vol» (ou vol) et «destruction totale». Le montant du paiement CASCO maximum ne peut être supérieur à la valeur marchande de la voiture, compte tenu de la dépréciation. À traverssix mois, la voiture a été complètement détruite dans un accident, avec une conclusion sur l'impossibilité ou l'inadéquation de la restauration. La compagnie d'assurance paiera 800 000 roubles. Mais une nouvelle voiture exactement la même dans le même salon coûte 1 000 000 roubles.
Il y a deux options pour le développement des événements après paiement:
1. Pas d'assurance GAP.
Le propriétaire de la voiture détruite achète une nouvelle voiture, alors qu'il a 800 000 roubles. (paiement par la compagnie d'assurance). Les 200 000 roubles restants. il se paie. Si un tel montant n'est pas disponible, alors il marche jusqu'à ce qu'il trouve ces fonds. Ce n'est un secret pour personne que cela peut s'avérer être un problème pour une durée indéterminée.
2. Avec l'assurance GAP.
Le paiement pour CASCO est similaire à la première option, c'est-à-dire égal à 800 000 roubles. Mais les 200 000 roubles manquants. pour acheter une nouvelle voiture… la compagnie d'assurance paie également en deuxième versement. C'est ce qu'est l'assurance GAP.
Les avantages de la deuxième option sont évidents. Cependant, tout n'est pas si simple. Les compagnies d'assurance ne sont pas encore très actives dans l'offre de ce type d'assurance aux propriétaires de voitures. Il existe un certain nombre de restrictions et d'exigences de leur part. C'est compréhensible - personne ne veut travailler à perte.
Types d'assurance GAP
Pour comprendre ces subtilités, vous devez commencer par les types d'assurance GAP dans CASCO.
Il existe deux types sur le marché russe:
1. GAP pas facture.
Essentiellement, cette vue est reflétée dans l'exemple précédent. Autrement dit, lorsqu'il s'agit d'assurer une nouvelle voiture personnelle. Dans ce cas, dès la survenance des événements assurésL'assurance GAP couvre la différence entre le paiement CASCO, compte tenu de l'usure, et le coût d'une voiture neuve. Selon l'exemple, il s'agit de 200 000 roubles.
2. Facture GAP.
Ce type est utilisé pour les voitures achetées à crédit. Considérant que chaque année une voiture perd environ 10 à 15% de valeur, en 2 ans, son prix baissera de 1/3. Supposons que c'est après 2 ans de fonctionnement qu'un accident s'est produit avec la mort de la voiture. Le montant que l'assureur paiera dans le cadre de CASCO n'est probablement pas suffisant pour rembourser la dette d'emprunt d'une voiture qui n'existe plus. L'assurance GAP couvrira la différence entre le paiement CASCO et le montant réel de la dette envers un établissement de crédit. Comme vous pouvez le voir, nous ne parlons pas ici d'acheter une nouvelle voiture. L'objectif est de rembourser intégralement la dette à la banque avec l'assurance GAP.
Conditions d'achat de l'assurance GAP
L'assurance GAP ne peut être émise qu'en complément de la police CASCO. Elle n'est pas proposée en tant que type d'assurance distinct. Et si une police CASCO en tant que type d'assurance volontaire peut être achetée dans presque toutes les compagnies d'assurance qui vendent de l'assurance automobile et qui ont certaines cotes, seuls quelques assureurs proposent une assurance GAP sur notre marché. Avant d'aller à la compagnie d'assurance, il ne serait pas superflu de se renseigner auprès de nombreuses sources ouvertes.
Il y a une autre nuance importante. En règle générale, l'assurance GAP est proposée pour les voitures neuves lors de l'achat d'une police CASCO, le plus souvent uniquement pour celles achetées à crédit. De plus, si la première année, CASCO a été émis sans cet ajout, alorstrès probablement, les assureurs refuseront d'émettre cette option les années suivantes. Il est nécessaire de demander une nouvelle voiture immédiatement la première année avec CASCO, puis il sera possible d'utiliser ce service les années suivantes. Cependant, même ici, il existe des restrictions individuelles avec l'assureur.
Comment le coût est-il calculé et de quoi dépend-il ?
Le coût d'une telle assurance est généralement faible. Il varie de 0,5 à 2,5% du coût de la police CASCO, avec laquelle, en fait, cette assurance est achetée. Une telle course dépend principalement de la marque et du modèle de la voiture. Les assureurs ont constamment mis à jour des statistiques sur le nombre de vols et de participation à des accidents de différentes marques et modèles de voitures. Conformément à ces indicateurs, les assureurs calculent leurs risques de paiement, d'où le tarif est formé.
Conclusion du contrat
Si, néanmoins, il est décidé d'acheter un tel ajout à CASCO, alors avant de rédiger un contrat d'assurance GAP, vous devez vous familiariser en détail avec les conditions de l'assureur. Souvent, toute l'expérience négative de l'assurance découle d'une attitude négligente dans l'étude de cet aspect. Tous les paramètres essentiels de la transaction, les conditions de paiement, les exclusions des événements assurés sont spécifiés dans le règlement d'assurance de l'assureur GAP. C'est le premier document à lire. Par exemple, chaque année, le montant de la couverture pour GAP diminuera, ainsi que pour CASCO. Il montrera également l'usure. Et si l'agent d'assurancela vente a "oublié" d'en parler, et le client a lu de manière inattentive ou n'a pas du tout lu le contrat et les règles d'assurance, alors le montant du paiement en cas de vol ou de décès de la voiture peut devenir une surprise "désagréable" pour le client.
Possibilité de se retirer de l'assurance GAP
À la question "Puis-je me retirer de l'assurance GAP ?" - la réponse sans équivoque "Oui, c'est possible". Après tout, cet ajout, comme l'achat de la police CASCO elle-même, n'est pas obligatoire, il s'agit d'une décision volontaire du propriétaire de la voiture. De plus, comme mentionné ci-dessus, les assureurs eux-mêmes ne sont pas très désireux de vendre cette option, surtout à tout le monde de suite. Il y a beaucoup de restrictions. Par conséquent, l'imposition d'une assurance GAP est pratiquement exclue.
Nous avons compris ce qu'est l'assurance GAP et comment s'en désabonner. Et si, néanmoins, il y a une certaine pression de la part de l'assureur ou de l'établissement de crédit pour conclure un accord pour un ajout à CASCO sous forme de GAP, le client pourra déterminer sa ligne de conduite et prendre la bonne décision.
Conclusion
En guise de conclusion sur ce qu'est l'assurance GAP et si elle vaut la peine d'être achetée, nous pouvons dire que ce supplément présente sans aucun doute des avantages. Ils se traduisent par le fait que le propriétaire de la voiture a la garantie d'être sans pertes financières importantes en cas de perte de la voiture. Si la voiture est personnelle, l'achat d'une nouvelle voiture ne nécessitera pas d'investissements supplémentaires ni de perte de temps. Si la voiture est mise en gage (dans le cas des voitures de crédit), alors les obligations financières envers le créditl'organisation sera intégralement remboursée. Et quant à savoir si cela vaut la peine d'être acheté, c'est le choix personnel de chacun.
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