Établissements de crédit non bancaires : présentation et fonctionnalités

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

En ouvrant des rapports financiers, vous pouvez très souvent tomber sur des nouvelles liées à la révocation de licence. Indépendamment de la réputation, de la notation et du mérite financier, le régulateur russe coupe impitoyablement les têtes à gauche et à droite. Dans le même temps, il révoque les licences non seulement des banques, mais aussi de certaines ONG. Dans ce cas, on parle d'établissements de crédit non bancaires. Quelles sont ces entreprises ? Que font-ils? Et quelles activités mènent-ils ?

Caractéristiques générales des organisations

Donc, un OBNL ou un organisme de crédit non bancaire est une entreprise qui est l'un des maillons de l'immense système bancaire de la Fédération de Russie. En règle générale, il effectue certains types d'opérations bancaires, strictement réglementées par la Banque centrale de Russie.

Ces organisations opèrent dans le respect de la loi et fonctionnent sur la base d'une licence valide. Comme les banques, ces entreprises sont également soumises à des inspections régulières par les autorités réglementaires. Cependant, contrairement aux institutions gouvernementales, les institutions financières non bancaires sont soumises à des exigences moins strictes.

Banques et OBNL: quelle est la différence ?

La différence entre les NCO (établissements de crédit non bancaires) et les banques réside dans leurs pouvoirs et leurs capacités. Par exemple, une institution financière peut non seulement attirer des dépôts, mais également fournir des services de règlement et de trésorerie, ainsi qu'émettre des prêts.

Cependant, de nombreux prêts au logement impliquent des montants et des conditions impressionnants. Et les entreprises non bancaires ne peuvent fournir qu'un seul type de ces services, par exemple, n'émettre que des prêts ou attirer des dépôts. Il convient de noter que les OBNL exercent leurs activités sur la base de la procédure établie pour les établissements de crédit du secteur non bancaire.

Quelques mots sur la procédure de régulation des activités des ONG

Tous les organismes de crédit existant dans la Fédération de Russie exercent leurs activités sur la base de la loi fédérale "sur les banques et l'activité bancaire", du 3 février 1996. Plus tard, certaines modifications ont été apportées à cette loi. En particulier, ils ont abordé les variétés d'entreprises de crédit. Selon les normes établies, ces entreprises ne peuvent être que de trois types:

• Organismes de crédit bancaire (institutions commerciales et gouvernementales).
• Institutions non bancaires.
• Banques étrangères.

Si vous croyez au concept officiellement établi, les établissements de crédit sont toutes les personnes morales quieffectuer des transactions financières bancaires sur la base d'une licence reçue de la Banque de Russie. En règle générale, le but ultime des activités de ces organisations est d'obtenir un profit personnel.

Statut juridique des établissements de crédit

Ces sociétés opèrent sur la base de l'article 1 et de la loi bancaire. Selon les règles établies, ces organismes effectuent diverses opérations bancaires et financières dans le cadre de la loi.

Les banques sont des établissements de crédit qui ont le droit d'attirer les dépôts des personnes morales et physiques. Les fonds reçus de la population, ils les placent en leur propre nom et sur leurs propres comptes, sous réserve de leur retour, urgence et paiement. En outre, les banques sont tenues par la loi de maintenir ces comptes bancaires.

Les sociétés non bancaires n'ont le droit d'effectuer qu'une petite liste d'opérations bancaires.

Quels types d'OBNL existe-t-il ?

Les organismes de crédit non bancaires peuvent être conditionnellement divisés en trois groupes:

• Entreprises fournissant des services de règlement et de trésorerie à la population (CBS).
• Entreprises offrant des services de transfert et effectuant divers paiements (PNPO).
• Organisations non bancaires qui attirent les dépôts et accordent des microcrédits à la population (NDCO).

Parallèlement, les entreprises spécialisées dans les services d'établissement proposent les types de services suivants:

1. Ouverture et tenue de comptes financiers pour les personnes morales.
2. Effectuer divers règlements sur la base d'instructions de personnes morales (virements verscomptes bancaires, paiement des factures des banques et fournisseurs répondants).
3. Mise en place de services de recouvrement (tenue de comptes courants, travail avec lettres de change et autres titres de paiement).
4. Exécution de services en espèces pour des personnes morales.
5. Achat et vente de devises étrangères, son échange par virement bancaire.
6. Réaliser des transactions financières sans ouvrir de compte (au nom de particuliers).
7. Négoce sur le marché des valeurs mobilières.

En un mot, ces sociétés ne peuvent effectuer que des services de règlement et de trésorerie. Mais ils n'ont pas accès aux services pour prêter à la population et attirer les dépôts. Mais l'exécution des opérations de crédit et de dépôt est disponible pour les institutions financières.

Quelles sont les organisations RNKO ?

Parmi les représentants évidents des sociétés financières non bancaires spécialisées dans les règlements, il y a:

• Sociétés et chambres de compensation.
• Centres de négociation.
• Chambres de compensation avec accès aux opérations boursières.
• Représentants des systèmes de paiement nationaux et internationaux.
• Chambres de compensation pour diverses transactions monétaires avec des devises étrangères.
• UIF (fonds communs de placement).
• Centres de règlement desservant les systèmes de paiement.
• Dépôts.
• Centres de règlement avec service de systèmes de transfert (travail sans avoir besoin d'ouvrir un compte bancaire).

Caractéristiques générales et caractéristiques des OBNL

NPO - le plus souvent c'est une personne morale qui a le droit d'exerceropérations bancaires hautement spécialisées. Contrairement aux structures étatiques, ces organisations ont une politique financière plus simple et une approche individuelle de chaque personne qui s'adresse à elles est également courante. Ces entreprises ne prévoient pas d'investir dans des titres et d'attirer des dépôts.

Les institutions financières et de crédit non bancaires n'effectuent pas d'opérations de change, d'achat ou de vente de devises étrangères (y compris les paiements sans numéraire). Ils n'acceptent pas les paiements et ne sont pas en mesure d'ouvrir des comptes bancaires pour les particuliers.

Particularités des organismes de crédit de paiement (PNPO)

Les sociétés de paiement non bancaires envoient et versent généralement de l'argent sans avoir à ouvrir de compte pour les clients. En règle générale, les activités des établissements de crédit à vocation de paiement sont directement liées à un éventail restreint d'opérations financières. Ainsi, la plupart des services fournis dans ces entreprises sont liés à la sécurisation des transactions de paiement. Par exemple, il peut s'agir d'envoyer ou de recevoir un transfert d'argent, d'effectuer différents types de paiements électroniques.

Parmi ces organisations figurent des représentants des systèmes de paiement électronique, des opérateurs de téléphonie mobile et des systèmes de transfert d'argent.

Sociétés de crédit sur dépôt: de quel type d'organisations s'agit-il

Les organismes de dépôt et de crédit non bancaires de la Fédération de Russie sont des entreprises activement impliquées dans la collecte de dépôts, l'octroi de prêts, mais sans effectuer d'opérations de règlement. Cependant, les possibilités de ces entreprises peuvent être limitées par le régulateur. Oùune certaine limite peut être fixée non seulement pour le montant et les conditions des dépôts, mais aussi pour les prêts.

Quelles sont les opérations des sociétés de dépôt de crédit ?

Les opérations financières des établissements de crédit exerçant des activités de prêt de dépôts sont généralement limitées aux services suivants:

• Émission de prêts aux personnes morales et physiques.
• Recevoir des investissements et des dépôts de personnes physiques et morales.

Certaines organisations préfèrent travailler exclusivement avec des particuliers. D'autres prêtent à des personnes morales. Et il y a ceux qui fournissent des services financiers aux deux. Très souvent, ces entreprises sont très actives sur le marché boursier et effectuent un certain nombre d'opérations liées à l'octroi de prêts et à l'acceptation de dépôts. Cependant, ils n'ouvrent pas de comptes. Les établissements de crédit du secteur non bancaire ne peuvent travailler qu'avec des comptes bancaires déjà ouverts.

Quel type de société de dépôt de crédit peut être ?

Les organisations suivantes peuvent être classées comme sociétés de dépôt de crédit:

• Coopératives de crédit et coopératives.
• Divers fonds d'entraide.
• IMF, ou institutions de microfinance.
• Sociétés de crédit-bail et d'assurance.
• Tous les types de prêteurs sur gages.

Quant aux coopératives de crédit, ce ne sont pas seulement des organisations, mais une sorte d'association de personnes en groupes. Ces sociétés sont créées principalement dans le but de prêter et d'attirer des dépôts de leurs propres membres du syndicat (actionnaires). Généralement,les représentants de cette association contribuent mensuellement ou annuellement une certaine somme d'argent (on l'appelle une part ou une contribution) à la caisse générale de l'organisation. Lors de la première inscription dans une telle association, des frais d'inscription uniques sont également facturés.

Au fil du temps, l'argent sur le compte du groupe s'accumule. Et si nécessaire, chacun de ses membres peut s'attendre à recevoir un prêt, comme dans une banque. L'organisme de crédit et les membres du groupe eux-mêmes ont le droit de disposer de l'épargne accumulée. Ils peuvent contracter eux-mêmes un prêt ou l'organisation peut octroyer un prêt à des personnes intéressées (mais dans le cadre des règles en vigueur de l'association).

Cependant, les taux sur ces prêts et dépôts particuliers sont généralement beaucoup plus élevés que dans les banques.

Opinions des actionnaires sur les coopératives de crédit

Beaucoup de personnes devenues membres d'une coopérative de crédit aiment la possibilité d'obtenir un prêt pour les actionnaires. Certains ne sont pas satisfaits des restrictions existantes sur les conditions du prêt et des taux d'intérêt élevés. Par conséquent, la plupart des emprunteurs essaient de rembourser le prêt qui leur a été accordé dès que possible.

En ce qui concerne les dépôts dans ces organisations, bien qu'ils attirent un pourcentage plus élevé, il est peu probable que vous puissiez gagner une grosse somme dessus.

À quoi servaient les fonds communs de placement ?

Ces organisations sont publiques. Ils sont basés sur l'unification des personnes avec la possibilité de faire leurs propres contributions monétaires volontaires. Comme dans les fonds communs de placement et les coopératives de crédit, les fonds communs de placement ont leur propre capital accumulé (avec l'aide des membres de l'organisation). En même temps, les membres de telsfonds pourrait contracter des prêts sans aucun intérêt.

Si l'on en croit l'histoire, ces organisations étaient autrefois populaires sous l'URSS. Cependant, en raison de la fraude financière généralisée et des systèmes pyramidaux, les fonds d'entraide ont décidé d'interdire. Par conséquent, leurs activités sont actuellement interdites par la loi.

Caractéristiques des sociétés de microfinance

Les organismes de microfinance occupent une place particulière parmi les institutions financières du secteur non bancaire. Il s'agit généralement de petites entreprises qui accordent de petits montants de prêts et pour une courte période.

Selon les emprunteurs, il est beaucoup plus facile de s'adresser aux IMF qu'aux banques. Premièrement, ils sont plus fidèles aux emprunteurs potentiels. Ainsi, vous pouvez contracter un prêt sans emploi officiel, si vous avez un mauvais historique de crédit, un prêt en souffrance, et même sans fournir de garantie. La limite d'âge minimum pour les emprunteurs potentiels dans les IMF commence à 18 ans. Dans les banques, il est égal à 21-23 ans.

Deuxièmement, obtenir un prêt sans certificat de revenu et uniquement avec un passeport est très pratique si vous avez besoin d'un petit montant et de toute urgence. Une autre chose est qu'en raison de risques de crédit trop élevés, les intérêts sur ces prêts sont très élevés.

Caractéristiques des compagnies d'assurance et de crédit-bail

Les sociétés de leasing sont des sociétés qui combinent parfaitement les services de location (matériel, véhicules, machines) et le crédit bancaire. En vous tournant vers ces organisations, vous pouvez obtenir n'importe quelle propriété à bail, mais avec un droit d'achat ultérieur. Selon les critiques, ces prêts aux personnes morales sont les plus intéressants.

Les compagnies d'assurance sont également des institutions financières non bancaires, puisqu'elles peuvent accorder des prêts en utilisant les cotisations accumulées existantes des assurés. D'après les récits des assureurs, les représentants des entreprises et des industriels agissent le plus souvent en tant qu'emprunteurs.

Et enfin, à propos des prêteurs sur gages

Les prêteurs sur gages sont également des représentants d'organisations non bancaires. Ils émettent des prêts, mais avec des garanties. Par exemple, vous pouvez obtenir un prêt si vous avez non seulement des bijoux en or, mais aussi une voiture. Du point de vue des emprunteurs, il est commode de contracter un tel prêt. Une autre chose est que des intérêts sont facturés chaque jour. En conséquence, lorsqu'il accumule un montant décent d'intérêts, l'emprunteur peut ne pas être en mesure de racheter son article ou sa garantie d'origine.