Le refinancement hypothécaire est-il rentable ? Avantages et inconvénients, avis bancaires

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-17 18:50

La baisse des taux hypothécaires a conduit les Russes à demander plus souvent des prêts de refinancement. Les banques ne satisfont pas ces demandes. En juillet 2017, le taux moyen des prêts était de 11 %. Il s'agit d'un nouveau record dans l'histoire de la Banque centrale. Il y a deux ans, les hypothèques étaient émises à 15 %. Comment les citoyens obtiennent-ils des conditions de crédit favorables ?

Essence

Refinancement est un programme avec lequel vous pouvez rembourser votre ancien prêt en demandant un nouveau prêt. Le service est divisé en deux types:

1. Renouvellement interne d'un prêt à de nouvelles conditions en établissant un avenant.
2. La réinscription externe consiste à obtenir un prêt auprès d'une autre banque. Dans ce cas, le client devra refaire la procédure d'enregistrement du contrat. Le processus implique la délivrance d'un nouveau compte de prêt et sa garantie en présence de documents confirmant la propriété.

Est-ce rentablerefinancement hypothécaire ?

Il est logique de réenregistrer le contrat si le montant du paiement régulier est réduit ou si le taux est réduit. Par exemple, un client a reçu une hypothèque d'un montant de 200 000 $ qu'il doit rembourser en 30 ans. Le contrat est servi à 12% par an. La mensualité sera de 2 057 $ Est-il rentable de refinancer un prêt hypothécaire si le taux du prêt descend à 9 % ? Oui, cela permettra à l'emprunteur d'économiser 488 $ par mois. Sur trente ans, les économies seront de 16 000 $.

Les experts conseillent de refinancer les prêts hypothécaires si le taux d'intérêt baisse d'au moins 2 points de pourcentage. Le taux moyen du marché sur le marché aujourd'hui est de 10 %. En conséquence, il est plus rentable de traiter la question du refinancement pour les clients qui ont contracté un crédit immobilier en 2015. Ensuite, le taux moyen du marché était de 12 %. Ceux qui ont acheté une maison il y a tout juste un an devraient attendre que le taux baisse à 9 %.

Est-il rentable de refinancer un crédit immobilier si le contrat prévoyait des versements de rentes ? Non, selon ce schéma de règlement, les premiers versements serviront à payer les intérêts. Si plus de la moitié du terme s'est écoulé depuis l'exécution du contrat, le refinancement n'entraînera que des pertes.

Vérifiez s'il est rentable d'organiser un refinancement hypothécaire auprès de VTB Bank comme suit:

1. Il est nécessaire de prendre le calendrier de paiement actuel et d'additionner tous les paiements restants en vertu du contrat.
2. Ensuite, entrez les conditions initiales dans le calculateur de prêt sur le site Web de la banque: la durée restante du contrat en cours, le solde calculédette.
3. La calculatrice calculera votre paiement mensuel.
4. Ce montant doit être multiplié par le nombre de mois correspondant à la durée du nouveau prêt.
5. Besoin de comparer les résultats. Si la différence est significative, le refinancement sera alors rentable.

Avantages

En raison de la rétrocession, le taux d'intérêt diminuera, mais la durée du contrat sera prolongée. Est-il rentable de refinancer une hypothèque? Les commentaires des clients confirment que les emprunteurs ayant un revenu élevé stable peuvent économiser de l'argent de manière significative. S'il n'est pas possible de renouveler l'accord auprès de la banque qui a émis le prêt, vous pouvez toujours contacter une autre institution financière.

Il y a des avantages à baisser les taux. Selon la Banque centrale, au 1er août 2017, les prêts hypothécaires ont été accordés de 20 % de plus qu'à la même période l'an dernier. Le volume total des prêts a augmenté de 4 700 milliards. roubles.

Préparation

Pour répondre à la question "Est-il rentable de refinancer une hypothèque à la Sberbank ?" dans un cas particulier, le coût doit être calculé.

• tout d'abord, vous devez étudier le contrat, prêter une attention particulière à la clause concernant le remboursement anticipé sans intérêt de la dette;
• ensuite, vous devez calculer le montant de la commission et évaluer correctement vos capacités;
• s'il est décidé de réenregistrer le contrat, vous devez contacter le créancier;
• aux clients responsables, les banques se rendent à une réunion et rédigentrestructuration de la dette, elle ne prévoit pas toujours de rétrocession;
• si vous n'avez pas obtenu de résultat dans une banque, vous devez contacter un autre établissement de crédit.

Documents

Pour organiser le refinancement hypothécaire à la Tinkoff Bank, un certain nombre de documents doivent être préparés:

• copie du passeport;
• copie certifiée conforme du livret de travail (accord, contrat);
• certificat de revenus (2-impôt sur le revenu des personnes physiques) du lieu de travail;
• contrat d'assurance-vie de l'emprunteur;
• accord initial et relevés bancaires avec calendrier de remboursement de la dette.

Après avoir rempli le questionnaire, la banque commence à évaluer la solvabilité de l'emprunteur sur la base de ses données et du contrat de prêt. Si la demande est approuvée, l'emprunteur doit fournir des documents pour la propriété, des certificats avec le solde de la dette et l'absence de restructuration, une lettre avec les détails du compte à partir duquel le remboursement est effectué.

Composer une candidature

Dès que le client reçoit le consentement de la banque pour ré-exécuter le contrat, le processus lui-même commence. L'emprunteur recevra des fonds pour rembourser le prêt précédent. La propriété sera transférée en garantie à une nouvelle institution bancaire.

Le client doit immédiatement se préparer aux frais supplémentaires. Si la compagnie d'assurance n'est pas un partenaire agréé de la banque, elle devra alors être remplacée. Sinon, le taux de prêt augmentera. Chez Sberbank, le refus de prêter à vie sera compensé par un 1 p.p.« Absolut Bank » et bien plus encore – 4 pp

Si l'assurance a été émise à la conclusion d'un accord avec la première banque, le document devra simplement changer de bénéficiaire. De plus, pendant la période d'enregistrement d'un nouveau contrat (jusqu'à ce que l'ancien soit remboursé), un taux gonflé (1–2 p.p.) sur l'assurance-vie est facturé. Cela ne dure pas plus d'un mois.

Que se passe-t-il sur le marché ?

Sberbank a abaissé le taux de refinancement hypothécaire à des niveaux historiques dans deux cents complexes résidentiels. Vous pouvez acheter un logement dans un nouveau bâtiment à 7,4-10% par an, sur le marché secondaire - à 9-10%. Le groupe VTB Bank émet des hypothèques à 9,9-10 % et émet des fonds pour l'achat de nouveaux logements à 9,6-10 %.

Dans les mêmes conditions qu'à la Sberbank, vous pouvez organiser un refinancement hypothécaire auprès d'Otkritie Bank - à 10,2 %. Absolut Bank et Uralsib ont également réduit les taux à 6,5 % pour un nombre limité de nouveaux appartements.

Les taux de refinancement des banques russes sont présentés dans le tableau ci-dessous.

Banque	Tarif, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Ouverture"	10, 25
"Absolu"	10
Saint-Pétersbourg	10, 9
Zapsibkombank	10

L'une des conditions importantes pour la rétrocession est l'absence de retards, de pénalités et d'amendes. S'il y en a, vous devez d'abord rembourser la dette, puis en faire la demande.

Problème

Le refinancement hypothécaire est-il rentable pour les établissements de crédit ? Dans la plupart des cas, non. Alors que les taux du marché baissent, les banques tentent de maintenir les revenus d'intérêts, ce qui est d'une grande importance dans un système instable. Par conséquent, ils refusent de modifier les conditions de crédit. Les clients ne reçoivent même pas de raisons formelles de refus.

Selon la loi, l'emprunteur a le droit de refinancer le prêt, si le contrat ne contient pas d'interdiction directe de cette opération. Or, aujourd'hui, les banques incluent de plus en plus cette clause dans le contrat. Cela a déjà attiré l'attention du régulateur.

Les clients n'ont qu'une seule chance de changer la décision de la banque. Il est nécessaire de fournir une lettre de garantie ou un accord préalable d'un autre établissement de crédit, aux termes duquel la banque s'engage à clôturer le prêt plus tôt que prévu et à accorder une nouvelle hypothèque à l'emprunteur aux mêmes conditions, mais à un prix réduit. taux d'intérêt. Dans ce cas, le prêteur rencontrera le client à mi-chemin, car le remboursement anticipé du contrat réduira considérablement ses revenus d'intérêts. L'accord deviendra non rentable.

Le refinancement est-il rentablehypothèques: contre

Il est presque impossible de parvenir à une révision des termes du contrat si une partie de la dette a été payée par le capital maternité, la propriété est enregistrée dans la copropriété des parents et des mineurs. Implémenter un tel objet est très difficile.

La révision des termes du contrat peut affecter les exigences de la Banque de Russie. Selon les règlements du régulateur, une institution financière doit constituer une réserve pour chaque prêt émis. Cela entraînera un gel des fonds et pourrait avoir un impact sur la conformité.

Est-il rentable de refinancer un prêt hypothécaire ? Pas toujours, car vous devrez débourser de l'argent pour la procédure de réémission des documents. Les premiers versements sur le nouveau prêt serviront à rembourser les intérêts réduits. Et enfin, l'inconvénient le plus important est que l'emprunteur perdra des avantages fiscaux. Dans le cas d'un refinancement, il ne s'agit plus d'une hypothèque, mais d'un contrat de prêt garanti par un bien immobilier. Par conséquent, les emprunteurs sont privés de déductions fiscales.

Quand est-il rentable de refinancer une hypothèque ? Une telle opération n'est économiquement justifiée que dans un cas: si le taux du nouveau créancier est inférieur d'au moins 2 points de pourcentage au précédent. Par conséquent, il y en a tellement qui veulent obtenir un refinancement.

Avis

Le prix de l'émission de refinancement est d'une grande importance. Le refinancement hypothécaire est-il rentable? Les avis des clients confirment qu'aucune commission n'est facturée pour la réémission. Cependant, la banque d'origine peut facturer de l'argent pour l'émission de chacun des certificats. Le coût moyen de ces documentsest de 1 mille roubles.

L'emprunteur devra payer lui-même l'enregistrement notarié de la transaction et les services de la société d'évaluation. Le coût de traitement du premier document est de 1,5 à 2 000 roubles et le second de 4 000 roubles. Ce n'est qu'après l'exécution de tous les documents que la charge est retirée de l'hypothèque et qu'elle est enregistrée en vertu d'un nouvel accord dans le Regpalat.

Autres types de rétrocession

Le refinancement est fourni non seulement pour les prêts hypothécaires, mais aussi pour une carte de crédit, un prêt en espèces ou un prêt automobile. Les prêts à la consommation sont les plus rapidement réémis et les prêts hypothécaires sont les plus longs. La propriété hypothécaire doit être réenregistrée et réglée avec une assurance. En général, l'avantage du service est qu'un nouveau prêt est émis à des conditions plus favorables et que la mensualité est réduite. L'emprunteur peut même changer la devise.

Le mécanisme de service est très simple. La banque transfère des fonds sur le compte à partir duquel la dette a été radiée. L'emprunteur doit demander un remboursement anticipé à la première banque et cela doit être fait avant la date d'échéance pour effectuer un nouveau paiement.

Habituellement, les deux premiers mois, le taux d'un prêt dans une nouvelle banque augmente. Cependant, un autre régime peut également s'appliquer. 40 à 50 jours sont alloués pour la période de remboursement des anciens prêts. Après cette période, le taux augmente. Ainsi, par exemple, ils le font chez Alfa-Bank. Lors du refinancement d'un prêt, le titulaire d'une carte salaire est servi à un taux préférentiel de 11,99 %. Il peut établir un nouveau contrat de 7 ans et refinancer la dette dans les 3mln frotter. Pour les clients non salariés, la limite est réduite à 2 millions de roubles.

Situation du marché

Le refinancement est l'un des services clés de la banque. Par conséquent, il existe une concurrence sérieuse sur le marché. Certaines institutions financières offrent le service en ligne. Les clients d'Alfa-Bank n'ont qu'à remplir un questionnaire via la banque Internet et obtenir des réponses à toutes les questions dans le chat.

Pour les calculs préliminaires, des calculatrices en ligne sont placées sur les sites. Lors de la réémission d'un prêt, vous pouvez augmenter le montant du prêt et obtenir le solde en espèces. Les clients peuvent rembourser leurs dettes via les services bancaires par Internet.

L'autorisation d'une institution financière n'est pas nécessaire pour effectuer une transaction. Les banques sont réticentes à accepter la décision des clients d'être servis dans d'autres établissements de crédit. Personne ne veut perdre des clients rentables.

Les banques elles-mêmes offrent ce service principalement aux personnes morales afin d'obtenir un client pour des services complets et pas seulement dans le cadre d'un programme de crédit. Les particuliers sont plus souvent crédités sur les prêts à la consommation. Le rééchelonnement des prêts garantis est extrêmement rare.