Qu'est-ce que le refinancement hypothécaire et le refinancement bancaire ?

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Une fois que vous avez contracté un prêt hypothécaire, ne mettez pas fin à votre liberté financière. Si les conditions du marché changent, le programme de prêts hypothécaires peut être amélioré. Surtout pour cela, le concept de «refinancement hypothécaire» a été introduit. Les meilleures offres pour de tels programmes sont proposées par des banques modernes et fiables. Cependant, cela ne vaut pas la peine de prendre n'importe quoi - vous devez d'abord comparer ce que proposent les différentes institutions financières, et uniquement sur la base d'une analyse détaillée, déterminer où transférer votre prêt immobilier.

Manœuvrer de manière rentable

Pour savoir comment échanger un prêt existant contre un programme plus rentable, vous devez savoir ce qu'est le refinancement hypothécaire. En pratique, jusqu'à présent, nombre de nos concitoyens non seulement ne savent pas que de tels changements dans le programme de versement sont possibles, mais, en principe, ils sont mal orientés dans les caractéristiques du programme hypothécaire. Tout cela semble dangereux, complexe, déroutant - en un mot, c'est une raison de casser la tête des économistes, mais pas des citoyens ordinaires.

Les experts disent qu'actuellement, environ 20 % de l'ensemble de la population de notre pays a accès à des prêts hypothécaires, bien que pas plus de 12 % en profitent. Ceux qui sont conscients de leurs chances, mais hésitentavec l'obtention d'un prêt, ils expliquent généralement le comportement par les réflexions suivantes: qui sait, et si à l'avenir il y aurait de meilleures offres que ce qui est actuellement sur le marché ? C'est là que le refinancement des hypothèques d'autres banques vient à la rescousse, c'est-à-dire la possibilité d'obtenir un prêt dans une structure puis de le transférer dans une autre au fur et à mesure que des options plus performantes apparaissent.

Moins cher c'est mieux

Toute remise est comme un baume pour l'âme de nos compatriotes, ce qui n'est pas surprenant, vu le niveau de vie dans le pays. La baisse du taux d'intérêt des crédits immobiliers fait partie de ces tendances d'évolution des prix qui ne peuvent que réjouir. Au cours des dix dernières années, le taux a considérablement diminué et beaucoup de ceux qui ont contracté un prêt pour acheter un appartement en 2005-2015 se réprimandent maintenant avec les derniers mots - eh bien, pourquoi ne pas attendre ? Les déclarations officielles des responsables gouvernementaux ajoutent de l'huile sur le feu: tout le monde promet que des prêts commenceront à être émis à 5 % par an.

Afin de ne pas attendre que la promesse se réalise, vous pouvez contracter un prêt aujourd'hui, en gardant à l'esprit qu'un meilleur refinancement hypothécaire sera disponible à l'avenir. Les experts disent que dans les années à venir, on peut s'attendre à des taux hypothécaires au niveau de 9% par an, mais il n'est pas encore nécessaire de penser à une réduction plus importante - la situation économique est trop difficile à la fois dans notre pays et dans le monde comme un tout.

Deviner - ne pas deviner

Faut-il s'embrouiller avec des prévisions économiques alors qu'aucun analyste, même le plus expérimenté et le plus éminent, ne peut dire avec certitudecertitude de ce qui nous attend demain ? Une option peut-être beaucoup plus efficace consiste à acheter une maison à crédit aujourd'hui, en gardant à l'esprit qu'à l'avenir, il sera possible de changer de banque, et avec elle les conditions du prêt. Beaucoup de ceux qui ont contracté des prêts il y a 5 à 10 ans l'ont déjà fait. Ce n'est pas surprenant, car, par exemple, le refinancement d'une hypothèque Sberbank est beaucoup plus rentable que la plupart des offres qui étaient utilisées auparavant.

La réduction du taux est accessible à toute personne sachant compter l'argent dans son portefeuille et connaissant son prix. La rétrocession, qui au début était considérée avec méfiance par les citadins, a acquis une bonne réputation, car les gens sont devenus plus libres de disposer de leurs roubles durement gagnés, qui sont toujours rares.

De quoi s'agit-il ?

Le programme de refinancement hypothécaire d'autres banques est une opportunité financière utilisée dans différentes situations. Il est généralement utilisé par ceux qui ont déjà émis une dette pour l'achat d'un logement, mais qui souhaitent réduire le taux d'intérêt.

Il faut comprendre que la réduction des paiements chaque mois est obtenue par d'autres moyens, il n'est pas nécessaire de passer d'une structure financière à une autre. Tout dépend du désir d'une personne en particulier. Bien sûr, le refinancement de l'hypothèque d'autres banques est une option pratique, surtout si le montant du paiement mensuel pour l'emprunteur s'avère soudainement insupportable. Mais vous pouvez essayer de négocier avec les responsables de votre banque afin d'augmenter la durée du programme de prêt. D'autre part, par exemple, lorsque vous travaillez avec VTB 24, le refinancement hypothécaire peut être une source de revenus supplémentairesfonds, car la banque prête souvent une somme importante - elle peut être utilisée pour réparer ou acheter des meubles, ou pour d'autres besoins familiaux.

Ne vous précipitez pas dans la piscine avec votre tête

Le fait que de nombreuses personnes n'aient pas encore compris ce qu'est le refinancement hypothécaire limite considérablement la diffusion de cette pratique. Une complexité supplémentaire crée la complexité de la procédure. Pour rompre avec l'ancienne banque et passer à une nouvelle, vous devrez émettre un certain nombre de documents officiels, ce qui demande du temps et des efforts. En revanche, l'effort en vaut la peine, puisque la plupart des banques proposent (par exemple, VTB 24) un refinancement hypothécaire, pour lequel vous devrez payer beaucoup moins cher. Comme on dit, le jackpot est persistant.

Comment ça a commencé ?

Pour la première fois dans la pratique, les clients de Fosborne Home ont appris ce qu'est le refinancement hypothécaire. C'est cette banque qui a lancé une telle procédure en 2007, dans l'espoir d'attirer des clients d'autres institutions financières moins rentables.

La firme était alors un chef de file en courtage hypothécaire. Ses analystes ont développé une proposition intéressante qui, en principe, n'existait pas auparavant sur le marché intérieur. Elle consistait à offrir à ceux qui avaient déjà contracté un prêt pour l'achat d'un logement, des conditions plus favorables s'ils acceptaient de changer de prêteur au profit de Fosborne Home. L'offre a rapidement attiré l'attention d'un large éventail de personnes, et bientôt des banques de différentes tailles et niveaux de fiabilité ont commencé à proposer des refinancements hypothécaires.

Partir ou rester ?

Il semblerait, qu'est-ce que le refinancement hypothécaire ? La possibilité de conserver tous les privilèges, mais de s'éloigner des intérêts élevés. Et pourtant, le programme, devenu accessible à un large public, n'a pas commencé à être populaire.

Il y avait plusieurs raisons à la fois. Pour réémettre un prêt, vous devez réévaluer l'objet pour lequel vous recevez un prêt, ainsi que souscrire une nouvelle police d'assurance. De plus, vous devrez peut-être refaire le package de documentation - cela dépend des spécificités du cas particulier. De plus, le tout premier courtier en hypothèques sur le marché immobilier russe a demandé 8 700 roubles pour ses services. Bien sûr, lors du choix d'une banque rentable, le refinancement d'une hypothèque apporte de grands avantages, mais tout cela est dans l'avenir et vous deviez payer tout de suite. Et la différence de prêts n'était pas supérieure à 1,5 %. Tout cela ressemblait à une course plutôt inutile pour un sou.

La situation est en train de changer

Aujourd'hui, lorsque les géants financiers du marché ont commencé à refinancer les prêts hypothécaires (Sberbank, VTB, d'autres banques fiables), le programme a commencé à paraître plus simple et abordable. Dans le même temps, vous devez comprendre que passer d'une banque à l'autre avec un prêt est avantageux principalement dans le cas où la différence de taux d'intérêt est de 2% ou plus et que la période de remboursement est d'au moins cinq ans. Si, supposons, il ne reste qu'un an ou deux à rembourser sur un prêt, non seulement un changement dans la structure financière ne sera pas rentable, mais il peut également devenir plus coûteux qu'un travail stable avec le précédent.bank.

Sur les exemples

Supposons qu'un citoyen contracte une hypothèque de 100 000 $ auprès d'une banque pendant 15 ans à un taux d'intérêt de 12,5 %. Supposons également qu'au bout de deux ans une autre banque offre ses services sur le marché, où le taux d'intérêt n'est que de 9 %. Le citoyen a fait une demande et a été approuvé, ce qui a réduit le paiement mensuel de 168 $. Sur 13 ans de paiements mensuels, les économies sont de 30 000 $. L'effet est évident. Il est également évident que si le prêt a été remboursé dans les anciennes conditions pendant 13 ans, le bénéfice du passage à deux ans ne rapportera que très peu et sera perdu dans la course aux formalités administratives et à la réévaluation.

Faire tout soi-même: est-ce nécessaire ?

Donc, refinancer l'hypothèque de la Sberbank (comme beaucoup d'autres grandes banques) ressemble à une procédure rentable, surtout si vous le faites à temps. Dans le même temps, beaucoup craignent les difficultés liées à la modification de la structure financière. Peut-on les éviter ?

Les courtiers en hypothèques modernes sont prêts à offrir aux clients potentiels toutes les conditions, si seulement ils se tournent vers eux. Le courtier peut résoudre des problèmes d'organisation pour une récompense financière; sa valeur est (généralement) raisonnable. Cet aspect est l'un des aspects bénéfiques du refinancement de l'hypothèque de VTB, une banque qui offre des conditions très favorables à la transition. Soit dit en passant, si au début de l'apparition de telles offres, changer de créancier coûte au moins mille dollars américains, ces dernières années, cela coûte environ cent roubles (mais vous devrez payer des frais supplémentaires pour un nouveau).assurance et réévaluation de la maison).

À quoi s'attendre ?

Actuellement, VTB, Sberbank et d'autres grandes organisations financières bien connues se spécialisent dans le refinancement de prêts hypothécaires. Que puis-je dire, presque toutes les entreprises proposant des prêts hypothécaires tentent d'attirer les clients des concurrents, ce qui les oblige à proposer une option de refinancement. Le nombre de ces acteurs sur le marché financier augmente d'année en année. Bien sûr, cela donne le choix au client final, mais en même temps, cela déroute les gens et ne leur permet pas de naviguer dans une liste d'offres aussi longue.

Dans le même temps, le refinancement des hypothèques de la Sberbank et de certaines autres sociétés a tourné "dans l'autre sens". Les structures bancaires qui veulent que le client reste avec elles proposent un changement dans le programme de prêt si l'emprunteur s'est occupé de quelque chose de plus rentable pour lui-même que ses conditions précédentes. C'est-à-dire qu'en fin de compte, vous pouvez obtenir une réduction du taux d'intérêt sans paperasse, sans trop-payés, sans courir, sans réévaluations.

Développement: étape par étape

Comme on dit, il vous suffit de démarrer le processus, puis le développement se fera tout seul. C'est exactement ce qui s'est passé avec le programme de refinancement hypothécaire. Sberbank et d'autres requins du marché bancaire, essayant d'augmenter les ventes, ont appris aux clients à choisir ce qui est rentable et fiable, et le profane moderne comprend qu'il a le droit de rechercher des conditions favorables.

Économisez sur les intérêts, ajustez le calendrier de remboursement du prêt à la banque -les gens modernes ont appris à travailler avec ces outils, obtenant des avantages pour eux-mêmes. Les gens maîtrisent progressivement différents outils et apprennent à calculer ce qui sera le plus utile pour leur budget familial. De nombreuses personnes savent également que le prix du marché d'une garantie immobilière dans le cadre d'un programme de prêt augmente d'année en année, ce qui est également une raison pour demander à la banque des conditions plus favorables. Cela signifie que vous ne pouvez pas tromper une personne moderne sur de l'ivraie, l'essentiel est de ne pas être paresseux et de comprendre les caractéristiques de chaque produit bancaire auquel vous avez la chance de participer, sans crainte de nouvelles informations.

Résumer

Alors, vaut-il la peine d'attendre que le programme de prêt hypothécaire devienne moins cher ? La pratique de ces dernières années montre qu'un tel comportement n'a aucune justification économique. Il est déjà clair que lorsque des options de prêt plus rentables apparaissent, vous pouvez simplement changer de banque pour une autre et ne vous souciez en aucun cas des roubles durement gagnés. Et cela signifie que vous pouvez choisir un logement en toute sécurité aujourd'hui, en comptant sur les conditions les plus pratiques pour vous-même, à la fois dans le présent et dans l'avenir.