Un prêt sur contrat est Types de prêts bancaires. Prêt en cours : avantages et inconvénients

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

L'emprunt contractuel est un type classique de prêt bancaire. Ce terme désigne un prêt fourni par une banque ou un établissement de crédit, qui peut être appliqué par le client dans la mesure nécessaire pour lui, sans dépasser le montant établi par l'accord.

L'objectif principal du prêt est de fournir à l'emprunteur la possibilité d'effectuer des paiements en l'absence de fonds dans le compte courant ou courant. En raison du prêt émis, les actifs courants du client dans l'établissement de crédit sont créés.

Caractéristiques d'un contrat de prêt

Un prêt-chèque est fourni par un établissement de crédit en même temps que l'ouverture d'un compte courant. Le compte affiche les encaissements, tous les paiements et les prêts. Les documents de paiement du client sont payés à partir des fonds disponibles sur ce compte. La base pour l'ouverture d'un compte courant est un accord établi avec le client. Les documents indiquent le montant maximumdettes, conditions du prêt, date limite pour avoir un solde débiteur sur le compte, taux d'intérêt, commission sur le montant du chiffre d'affaires à crédit et débit en pourcentage. Le montant des intérêts dépend du montant du crédit utilisé. Leur calcul est effectué sur la base du taux de la Banque Centrale, en tenant compte de la surtaxe bancaire. Les intérêts sur un prêt sur contrat sont les plus élevés et courent au moment de l'ouverture d'un compte.

Clients fiables et stables d'une certaine banque, travaillant avec elle depuis longtemps, un prêt sur contrat est émis sous la forme de prêts bancaires de type non garanti. Mais la banque a en même temps le droit d'exiger du client le respect de certaines conditions qui servent de garantie de prêt.

Les garanties pour les petites entreprises qui reçoivent un prêt sur contrat sont les titres, les hypothèques, les garanties, les garanties de tiers et les renonciations des clients aux créances à long terme en raison de l'insolvabilité financière. Pour contrôler la fourniture d'un rendement de crédit, la banque peut recourir à diverses méthodes, mais la méthode principale consiste à comparer les soldes réels et prévus du fonds de roulement. Une autre façon consiste à comparer le montant prévu du prêt et la dette sur le compte sur une base trimestrielle.

Les contrats de crédit sont généralement accordés à des clients fiables qui coopèrent depuis longtemps avec un organisme bancaire et qui disposent d'un compte valide. Des opérations doivent y être effectuées - par exemple, le paiement des comptes créditeurs ou débiteurs. Un compte courant est rattaché au compte.crédit.

Conditions de prêt

Les sociétés prêteuses doivent répondre à deux exigences de base:

• Les fonds propres de la société doivent couvrir intégralement ou à 80% le besoin de financement.
• Un prêt peut être émis sans garantie, à condition que l'entreprise respecte la solvabilité de classe I.

Lorsque la banque exige une garantie

Un établissement de crédit peut exiger des garanties dans certains cas:

• La banque doute de la solvabilité de l'emprunteur.
• Le niveau de solvabilité est inférieur à la classe I.
• Situation économique tendue dans la sphère économique, l'industrie ou le pays.
• Faible disponibilité des ressources de crédit en raison de l'instabilité du marché du crédit.

Cote de crédit

Lors de la demande de tout type de prêt bancaire, les banques consacrent beaucoup de temps à évaluer la solvabilité du client. La méthodologie d'évaluation peut différer selon l'établissement de crédit, mais les principales exigences sont:

• Taux élevés, permettant à l'emprunteur d'être classé en classe I.
• Provisionnement du résultat net.
• Maintenir sa position sur le marché pendant longtemps.
• Bonne réputation et partenariats.

L'accord contractuel de prêt reprend les principales dispositions régissant la relation entre une banque commerciale et un client: modalités de contrôle de la solvabilité, formes de sécurisation de la restitution des fonds du crédit,mécanisme de fixation d'un taux d'intérêt, de limitation ou de résiliation du prêt en cas de solvabilité et de solvabilité insuffisantes de l'emprunteur, de la procédure de mise à disposition des fonds empruntés, de la tenue d'une comptabilité et d'une limite de crédit.

Différences dans un contrat de prêt

Le crédit contractuel présente des caractéristiques qui le distinguent des autres types de crédit à court terme.

• La solvabilité de l'emprunteur est évaluée une fois lors du premier décaissement du prêt. Un financement supplémentaire ne nécessite pas que le client fournisse des documents.
• Le montant maximum des fonds de crédit pour un prêt contractuel n'est pas déterminé par la banque. Le montant du prêt dépend de l'appréciation par l'établissement de crédit de la solvabilité de l'emprunteur. La banque examine le fonds de roulement, les soldes des finances du client et les sources de financement. La limite de financement peut correspondre à la valeur moyenne des prêts précédemment émis.
• Le manque de contrôle sur la solvabilité du client et la nécessité de disposer de réserves pour accorder un prêt au client augmentent les risques de prêt pour la banque.
• Le prêt doit être remboursé dans les termes établis par l'accord, sinon la banque a le droit de fixer une échelle de taux d'intérêt afin d'inciter l'emprunteur à rembourser le prêt.
• Le prêt émis n'est pas garanti. Cette pratique est la plus courante en Occident lors de l'émission de prêts et de prêts à court terme. Les établissements de crédit russes utilisent les biens de l'emprunteur, des garanties de tiers et des titres comme garantie d'un prêt en raison de risques élevés.
• Le remboursement de la dette se fait automatiquement à partir des fonds sur le compte courant du client.

Différences entre un prêt sur contrat et un découvert

Le découvert présente des caractéristiques qui le distinguent des comptes courants:

• Les banques commerciales et la Banque centrale de la Fédération de Russie peuvent agir en tant que créanciers.
• Sur les comptes de l'emprunteur - règlement ou correspondant - toutes les opérations de découvert sont répercutées.
• Le prêt est accordé en débitant des fonds du haut du solde du compte;
• La convention de services de règlement et de trésorerie prévoit la possibilité d'effectuer des opérations de découvert, ce qui élimine la nécessité d'une convention complémentaire.
• La limite de prêt n'est négociée que si des prêts à haut risque sont émis.
• La période maximale de découvert est de 10 à 15 jours. Si l'emprunteur ne respecte pas cette condition, le prêt à découvert devient un prêt ordinaire et nécessite un contrat de prêt standard.
• Comparé aux autres prêts et emprunts à court terme, un découvert a un taux d'intérêt élevé. Les remboursements de prêt représentent une certaine partie de la dette, additionnée au taux d'intérêt.
• Sur les comptes des banques commerciales, les transactions à découvert sont reflétées avec certaines caractéristiques.

Contracter le crédit en pratique

Un exemple frappant de prêt sur contrat estle travail d'un entrepreneur individuel qui paie les biens qu'il importe depuis son compte bancaire. Le revenu de l'entrepreneur exprimé en termes monétaires est crédité sur le même compte. S'il est nécessaire de fournir un remboursement anticipé urgent et qu'il n'y a pas de moyens financiers pour cela, l'entrepreneur peut demander un prêt en cours. Cela vous permettra d'effectuer un paiement anticipé et de rembourser la dette immédiatement après l'apparition des fonds sur le compte. Ce type de prêt est à court terme et non garanti.

Risques bancaires

Kontokorrent - un type de prêt à court terme qui comporte certains risques pour une institution bancaire. Pour cette raison, il n'est fourni qu'à des clients fiables et réputés qui sont en mesure de rembourser le prêt reçu.

Lors de la demande d'un prêt contractuel, la banque effectue les étapes suivantes:

• Évalue la réputation commerciale du client.
• Suive sa dette envers ses partenaires.
• Effectue une analyse et une évaluation des antécédents de crédit de l'emprunteur dans toutes les institutions avec lesquelles il a déjà travaillé.
• Affiche le montant du fonds de roulement et le solde de l'entreprise.

Sur la base de ces informations, la banque détermine le niveau de solvabilité et de solvabilité du client.

Perspectives de développement de la contractualisation des emprunts

Un découvert et un prêt en cours sont similaires à bien des égards: les cartes de crédit sont bénéfiques pour l'emprunteur, mais seulement à court terme. Le retard de remboursement d'un prêt peutconduire au fait que le solde de la dette commencera à être soumis à des intérêts élevés. Les taux diffèrent pour les prêts contractuels, les découverts et les prêts à la consommation, avec un taux plus élevé pour les prêts contractuels car ils ne comportent pas de garantie ou de garantie.

Aux États-Unis et en Europe, un prêt sur contrat est l'un des types de prêts les plus courants. De nombreuses entreprises utilisent des comptes bancaires débiteurs comme comptes de prêt sans conclure d'accords supplémentaires. Les entreprises savent dans quelle banque elles peuvent contracter un prêt, car elles sont ses clients réguliers. Un prêt sur contrat vous permet de rembourser rapidement vos clients ou vos fournisseurs.

Les banques russes, dans lesquelles vous pouvez contracter un prêt, n'émettent de contre-courant qu'après l'évaluation et la vérification de l'emprunteur. Cependant, les perspectives de développement de ce type de prêt en Fédération de Russie ne sont possibles que grâce aux principales banques qui s'efforcent d'atteindre le niveau mondial.

Avantages et inconvénients d'un prêt sur contrat

Le prêt sur contrat est avantageux pour les deux parties: l'emprunteur peut utiliser les fonds de crédit en l'absence des siens et la banque économise les ressources de crédit. Ce type de prêt est considéré comme le plus risqué, ce qui explique son inconvénient - un taux d'intérêt élevé pour l'utilisation d'un tel prêt.

Résultats

Les prêts aux entreprises sont l'une des formes de prêt les plus risquées. Cela explique les frais élevés d'utilisation du prêt par rapport aux autres prêts à court terme.

Incompletl'utilisation d'une ligne de crédit est une violation du contrat de crédit. Une ligne de crédit d'un prêt contractuel, en termes simples, est un prêt qui combine les caractéristiques d'un prêt et de comptes courants et se caractérise par l'émission continue de prêts au client. La banque a le droit de percevoir une commission du client en compensation du manque à gagner.

L'émission de prêts contractuels par les banques russes est temporairement suspendue, car tous les revenus des organisations doivent être conservés sur leur compte courant conformément à la réglementation en vigueur.