Comment et pourquoi une banque liquide-t-elle ?

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

En Russie, la procédure de liquidation d'un établissement de crédit est régie par la loi fédérale « sur les banques et l'activité bancaire », la loi fédérale « sur la Banque centrale de la Fédération de Russie ». Cela peut durer plusieurs années. L'essentiel est le suivant: une administration temporaire est introduite dans la banque. Si elle ne peut pas stabiliser de manière indépendante les activités de l'organisation ou trouver des sponsors, la Banque de Russie procédera à la liquidation de l'institution, après avoir préalablement révoqué sa licence.

Arrière-plan

La liquidation de la banque et la révocation de la licence peuvent survenir pour les raisons suivantes:

• début des opérations retardé de plus d'un an à compter de la date d'approbation;
• réorganisation;
• données invalides sur la base desquelles la licence a été délivrée;
• l'information dans le rapport n'est pas vraie;
• transactions sans autorisation;
• non-respect des exigences de la loi fédérale régissant les activités des établissements de crédit;
• Situation financière insatisfaisante de la banque.

Dans le cas d'une seule violation de la loi fédérale, un ordre est d'abord envoyé pour mettre fin à certains types d'activités par une organisation spécifique. Les mêmes informations sont transmises à la Direction de la Supervision Bancaire. Si les conséquences des violations ne sont pas éliminées dans le délai imparti, des mesures d'influence plus strictes sont appliquées à l'institution - une administration temporaire est introduite. Même pendant la durée de sa validité, la banque peut continuer à effectuer des transactions:

• pour régler les comptes débiteurs;
• recevoir le retour des emprunts précédemment émis, des acomptes, des sommes à rembourser à la Banque centrale;
• recevoir des fonds provenant d'opérations et de transactions déjà terminées;
• retourner de l'argent crédité par erreur;
• effectuer des opérations sur les documents exécutifs, etc.

Commission

Si la préemption de crédit fait faillite, la liquidation de la banque est effectuée par le biais d'une procédure de faillite, le gérant est nommé par le tribunal arbitral. Les organismes qui peuvent attirer des dépôts de particuliers et de personnes morales passent par ce processus auprès de l'Agence d'assurance sociale des dépôts (DIA). La Banque de Russie analyse les transactions pour leur conformité aux normes et aux actes juridiques. Si une décision est prise de liquider, dans les 30 jours suivant la révocation de la licence, une commission spéciale est créée pour réglementer ce processus. Les réserves de la Banque de Russie sont transférées sur le compte correspondant 10 jours après son ouverture. Ils sont utilisés pour couvrir les dettes envers les déposants.

La Commission exécute les procédures suivantes:

• informe les déposants par les médias qu'une banque commerciale est en cours de liquidation (l'annonce indique également l'adresse de la commission, les détails du compte, la date limite de dépôt des réclamations);
• compile le registre des créanciers;
• réalise les opérations de préservation de propriété;
• récupère DZ;
• réalise la propriété mise en gage;
• évalue la propriété;
• analyse les pénalités prévues;
• met la propriété aux enchères en cas de fonds insuffisants de la banque;
• compile les rapports, solde intermédiaire.

La liquidation de la banque est considérée comme terminée après fixation des données dans le livre d'enregistrement et publication au Bulletin du BR. L'institution peut délivrer à nouveau une licence si le cas de faillite est suspendu par le remboursement des obligations dans les 6 mois à compter de la date de révocation de la licence. Pour obtenir un nouveau permis, vous devez disposer d'actifs d'une valeur minimale de 180 millions de roubles.

Statistiques

La liquidation des banques en 2014 a montré que ce secteur est le plus problématique de l'économie du pays. Aujourd'hui encore, sur les cinquante plus grandes institutions, des problèmes au cours des 5 prochaines années pourraient survenir dans 8 %. Au cours de la période de 2011 à 2014, une petite banque sur quatre, 70 régionales et 30 moyennes ont perdu leur licence. Plusieurs grandes organisations ont fait l'objet d'une réorganisation. Rien que l'année dernière, 50 institutions ont été réhabilitées.

Au cours des 10 dernières années, la liquidation des banques et leur restauration ont coûté 1 180 milliards de DIAroubles, dont un tiers était destiné au paiement des acomptes et le reste à la réorganisation. Et c'est sans compter les versements aux déposants des établissements qui ne relèvent pas de la CER. Aujourd'hui, la DIA retire 190 autres institutions du marché.

ROI des coûts

Liquidation des banques par le biais de la récupération des actifs vous permet de retourner un quart de l'argent dépensé. Alors qu'il y a 10 ans, ce chiffre était de 5 %, les 22 % d'aujourd'hui peuvent difficilement être qualifiés d'élevés. Les statistiques pour 2014-2015 ne paraîtront pas bientôt. Mais même selon les données disponibles, on peut dire que les chiffres ne changeront pas beaucoup. La taille réelle des actifs des banques sans licence est de 63,3 milliards de roubles, les passifs - 100 milliards de plus. Autrement dit, les créanciers peuvent compter sur un retour ne dépassant pas 38 % des créances.

La réhabilitation coûte cher

Environ 37 % des actifs sont aseptisés par l'État. C'est un chiffre très élevé, d'autant plus que la procédure se déroule en prêtant aux institutions à des conditions très favorables: 10 ans à 0,51% par an. Autrement dit, même le retour des fonds sur un prêt peut être attribué au coût de la réorganisation. Par conséquent, la Banque centrale ne prend pas toujours des décisions sur la réhabilitation de l'institution. Il est souvent moins cher de liquider une banque.

La situation en Ukraine

La situation des voisins n'est pas meilleure. Rien qu'en 2014, la NBU a retiré la licence à 49 organisations. Le plus mauvais résultat (perte de 10,1 milliards) a été enregistré par VAB Bank (Ukraine), dont la liquidation a déjà commencé. Deux institutions publiques - "Ukrexim" et "Oshchadbank" - ont également subi des pertes d'un montant de 9,8 milliards et 8,6milliards de hryvnia respectivement. En plus de la situation économique et politique difficile du pays, la dévaluation de la monnaie nationale, la croissance des défauts de paiement et la fuite des dépôts ont joué un rôle important dans ce problème.