Où puis-je obtenir un prêt immobilier sans justificatif de revenus ?

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

En Russie, le secteur souterrain de l'économie représente environ 30 %. Cela signifie qu'environ la même partie de la population travaille de manière informelle, se privant de son paquet social et de la possibilité de prouver ses revenus. Un tel besoin se pose lors de la prise de contact avec une banque. Ont-ils une chance d'obtenir du financement sans le convoité certificat d'impôt sur le revenu des particuliers ?

Où puis-je obtenir un prêt hypothécaire sans justificatif de revenus ?

L'hypothèque est le seul moyen pour beaucoup d'acquérir leur propre logement. Mais les banques sont conservatrices: elles mettent en avant des exigences strictes pour le demandeur et refusent sans pitié ceux qui sont même un peu en dehors des exigences. Cependant, ce n'est pas le seul facteur de rejet. Des raisons supplémentaires sont la solvabilité insuffisante du demandeur et la mauvaise qualité de l'objet acheté.

Les statistiques indiquent que les Russes ne manquent pas de services financiers. Le nombre de banques et autres établissements de crédit augmente d'année en année, et le nombre de personnes quitoujours pas réussi à obtenir le statut de client de la banque, ne diminue pas. Quel est le problème ?

Champ d'information autour des banques

Puis-je obtenir un prêt immobilier sans justificatif de revenus ? Certaines offres sont très attractives, et les conditions sont acceptables. Mais ce n'est qu'à première vue. Pour comprendre les tenants et les aboutissants de la situation, vous devez considérer toutes les nuances de la question hypothécaire. La transaction implique au moins trois parties: le vendeur, la banque et l'acheteur. Considérez la position de chacune des parties et ses obligations. Dans une transaction normale, tout est très clair: l'acheteur et le vendeur se présentent chez le notaire ou la chambre d'enregistrement, signent le contrat de vente, concluent un règlement et se dispersent. En quoi une transaction impliquant une banque est-elle différente ?

Pour le vendeur

Le vendeur de logement ne doit rien à personne, mais lorsque les acheteurs potentiels décident d'opter pour son logement, ils sont obligés de déclarer qu'ils vont acheter par l'intermédiaire de la banque. Pour obtenir une hypothèque, l'acheteur doit fournir des copies des documents du logement. Les agents immobiliers sont très utiles à cet égard. S'ils coopèrent avec le propriétaire de l'appartement sur la base d'un contrat, ils disposent de toutes les copies nécessaires.

Un autre avantage des sociétés intermédiaires est qu'elles peuvent vous aider à trouver un logement liquide qui répond aux exigences de la banque. L'acheteur doit décider à l'avance de la question du mode de paiement: en espèces ou non. Il est également nécessaire de discuter de la procédure de règlement: après l'enregistrement des droits auprès des organes de l'État ou avant.

Pour la banque

La banque est une institution financière,désireux de tirer profit de transactions monétaires. L'hypothèque est l'un des principaux types de services. En finançant l'achat de biens immobiliers par des particuliers, la banque entend réaliser un bénéfice supérieur au montant qu'elle alloue dans le présent. Le montant total que le demandeur doit retourner est divisé par la période sélectionnée par mois.

Les banques qui accordent des hypothèques sans preuve de revenu ou sur la base d'autres documents risquent leurs fonds et les revenus potentiels de ce prêt. Supposons que si le demandeur ne paie pas à temps, la banque restera à perte sur deux éléments: sur ses fonds propres et sur les revenus attendus. Compte tenu de ce résultat, le créancier a le droit d'exiger une garantie du demandeur. Il s'agit principalement de logements achetés.

Alternative:

• autres logements non grevés de droits de tiers;
• garant en la personne d'une personne solvable de la part du demandeur;
• autres types de biens: voitures, biens commerciaux, lingots d'or;
• compte de dépôt à la banque elle-même avec suffisamment d'argent pour couvrir le prêt.

De plus, le demandeur doit prouver que son revenu mensuel couvre le montant des paiements plus les besoins fondamentaux des membres de la famille. C'est pour cette raison qu'il est rare que quelqu'un obtienne un prêt hypothécaire sans preuve de revenu.

Pour l'acheteur

En attirant des fonds tiers à des conditions d'intérêt, l'acheteur surpaye un montant important pour le logement. Tout dépend du niveau de prix actuel et des tendances du marché. Si vous achetez un logement au plus fort de la hausse des prix des prêts hypothécaires, le trop-perçu sera important, mais compte tenu de la tendance des grandes villes, où les prix des logements ne font qu'augmenter, les prêts hypothécaires peuvent être le seul moyen sûr de résoudre le problème du logement. De ce point de vue, un prêt immobilier sans justificatif de revenus est le rêve de nombreux demandeurs de logement.

Une étape aussi sérieuse qu'une hypothèque doit être planifiée à l'avance. S'il y a des revenus illégaux, il faut les légaliser. Si le candidat reçoit un salaire «dans une enveloppe», vous devez alors réfléchir aux moyens de le légaliser. Il convient de garder à l'esprit que les revenus officiels sont nécessaires non seulement pour les hypothèques. Avec le revenu légal, l'impôt sur le revenu des personnes physiques est payé, à partir duquel vous pouvez obtenir une déduction pour l'achat d'un logement, d'un traitement ou d'une éducation. Vous pouvez le laisser sur le compte PFR et vous constituer une solide pension.

De quels documents avez-vous besoin ?

Les exigences de la banque sont formées à partir des aspects ci-dessus, de sorte que la plupart des documents requis visent à prouver la fiabilité de la transaction. Le paquet standard de documents comprend les documents suivants:

• passeport national du demandeur;
• passeport du conjoint;
• certificat de mariage;
• certificat de travail;
• certificat de revenus;
• documents de propriété;
• évaluation de l'appartement;
• plan;
• documents des garants et informations sur leur situation financière.

Selon les exigences individuelles de la banque, cette liste peut être étendue. Mais, comme déjàIl a été mentionné que dans un tel système, seuls ceux qui peuvent officiellement confirmer le revenu sont financés. Ensuite, nous parlerons de la possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire.

Qui ne peut pas vérifier ses revenus ?

La raison pour laquelle les hypothèques sans preuve de revenu sont devenues populaires est le fait que certains citoyens gagnent de l'une des manières suivantes:

• indépendant à distance;
• le salaire officiel est petit, l'autre partie est délivrée "dans une enveloppe" ou "devant la caisse";
• travailler dans l'économie souterraine;
• non officiellement enregistré sur le lieu de travail.

Les revenus de certaines catégories de citoyens sont à un niveau décent et couvrent entièrement le remboursement de la mensualité hypothécaire, mais les banques ne peuvent toujours pas adapter pleinement leurs exigences à la réalité. Cependant, tout n'est pas perdu.

Y a-t-il une chance ?

Que faire si le précieux certificat d'impôt sur le revenu des 2 personnes n'est pas disponible et que les revenus vous permettent de planifier des achats importants ? Pour cette catégorie de clients, certaines banques pratiquent un système appelé "Hypothèque sur deux documents sans justificatif de revenus". On pense qu'il s'agit d'une version simplifiée des exigences, mais est-ce vraiment ?

La première tâche à laquelle le client devra faire face est de trouver une banque qui pratique un tel système. Oui, les propositions, à première vue, suffisent. Mais ceux qui concluent réellement l'accord sont convaincus que la grande majorité des informations disponibles ne sont rien de plus qu'un stratagème marketing. La formulation conditionnelle intitulée « Prêt hypothécaire à deux documents sans preuve de revenu » exiged'autres moyens de prouver la solvabilité.

Quelles conditions attendent s'il n'y a pas de confirmation ?

Le secteur bancaire est conservateur. Malgré la grande concurrence, leurs services, qui permettent vraiment la réalisation de grands projets, sont accessibles à un cercle très restreint de personnes. Le prêteur comprend que les clients qui demandent un prêt hypothécaire sans preuve de revenu présentent un grand risque pour le financement. Par conséquent, des exigences plus strictes leur sont imposées.

Plus précisément:

• Durée de prêt plus longue: jusqu'à 25 ans. Comme vous le savez, plus la durée est longue, plus la transaction est chère.
• Taux d'intérêt plus élevés: alors que dans le système standard, la banque promet 10 à 12 %, les prêts hypothécaires sans preuve de revenu et d'emploi entraînent des taux d'intérêt de 15 à 17 % ou plus.
• Seuil d'acompte élevé: à partir de 40 % ou plus, contrairement au régime standard à partir de 10 %.
• La présence de garants: peut-être pas une, mais deux ou trois personnes solvables prêtes à partager les risques.
• Obligation d'assurance: la banque insiste sur l'assurance obligatoire des biens, de la vie, de la santé et des revenus du demandeur.

Les titulaires de carte ou les déposants sont une catégorie spéciale

C'est une erreur de croire que seules les personnes à faible revenu s'adressent à la banque pour un prêt hypothécaire sans justificatif de revenus. Tout peut être inverse. Par exemple, une personne bénéficiant d'une pension bien méritée ne travaille pas ou une petite fortune a été héritée.

Dans le milieu bancaireun service spécial est prévu pour certains types de cartes et catégories de déposants. Ils ont les meilleures chances, car lors de la demande d'un prêt hypothécaire sans justificatif de revenu, les banques connaîtront leur état à partir d'un relevé spécial. Les chances approchent les 100 % si le titulaire de la carte remplit les conditions suivantes:

• S'applique à la même banque où ses économies sont conservées ou sa carte est gérée.
• Le montant d'argent sur le compte est comparable au montant des fonds demandés ou plus.
• Le demandeur est prêt à verser un acompte de plus de 50 % de la valeur de l'objet.

En outre, une disposition spéciale s'applique aux participants à divers programmes bancaires, mais la participation à ceux-ci est généralement conditionnée à la présence d'un emploi formel.

Si le demandeur est un entrepreneur individuel ?

Dans la pratique, les entreprises individuelles sont plus susceptibles d'être financées que les personnes formellement employées avec des salaires stables. Mais à une seule condition: la forme de propriété n'est pas formelle et les activités commerciales sont effectivement exercées.

Ces citoyens qui ne veulent pas travailler "pour leur oncle", mais le paquet social et les avantages du revenu officiel sont importants, il est recommandé de penser à enregistrer un entrepreneur individuel. Le système de signalement est simple et il y a beaucoup plus de droits et d'opportunités. S'il devient nécessaire d'obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds et sans preuve de revenu, les chances de succès sont alors assez élevées.

Avantages IP

Individuell'entrepreneur a une chance de gagner sur plusieurs points à la fois:

1. Des antécédents de crédit positifs sont inhérents à la plupart des entrepreneurs au stade initial.
2. Transparence des revenus, puisque le montant des revenus n'est déterminé par rien et peut être n'importe quoi. L'essentiel est de les refléter honnêtement dans les déclarations fiscales.
3. Déduit régulièrement des impôts, y compris l'impôt sur le revenu des personnes physiques, dont la déclaration est déjà considérée comme une pièce justificative puissante.
4. Le système d'imposition peut être simplifié ou UTII - car il convient au sujet lui-même.
5. Selon la période d'activité de l'entrepreneur, ses revenus sont considérés comme relativement stables. Les saisons ne sont pas un obstacle.

De plus, un entrepreneur individuel doit avoir un compte bancaire courant. Un relevé de compte est un excellent moyen de prouver votre capacité à payer.

Offres actuelles

La bonne nouvelle est que les banques se tournent lentement vers les clients qui ne peuvent pas vérifier leurs revenus. Par exemple, le leader du marché financier national, Sberbank, propose un programme selon lequel vous pouvez obtenir un financement sur la base de seulement deux documents.

Dans ce cas, il faudra payer au moins 50% du coût du logement. Une hypothèque sans preuve de revenu à la Sberbank est prête à examiner une demande pour tout montant ne dépassant pas 15 000 000 de roubles. Le montant à retourner différera du montant émis à l'origine de 10 à 11 % à la hausse, hors frais de traitement, commission de crédit et autres frais connexes.

VTB-24 propose un système similaire. Le programme au nom révélateur "Victoire sur les formalités" est prêt à examiner les candidatures de tous les citoyens âgés de plus de 25 ans et confiants dans leur capacité à payer. Ces personnes peuvent compter sur un financement pouvant aller jusqu'à 30 000 000 de roubles. Dans ce cas, le propriétaire doit payer au moins 40% du coût à la banque. Les taux commencent à 12,6 %.

La Banque de Moscou s'est démarquée par une attitude particulièrement loyale, prête à fournir n'importe quel montant. Certes, les taux ne sont pas divulgués à un large éventail, mais si un client demande un prêt avec un minimum de documents, le trop-perçu d'intérêts ne dépasse pas 0,5%. Vous devez avoir au moins 40 % de la valeur de l'objet avec vous.

Conclusion

Qu'il soit possible de prouver un revenu ou non, un prêt hypothécaire peut être un bon moyen d'acquérir votre propre maison. Au cours des dernières années, les prix du marché immobilier ont quelque peu baissé. Il y a une accalmie de temps en temps, mais il ne faut guère s'attendre à des changements de prix fondamentaux.

Pour trouver une banque avec des conditions adéquates, vous devez vous laisser guider par l'expérience d'autres clients. À ces fins, il est conseillé de lire les avis sur les prêts hypothécaires sans justificatif de revenus. Ils disent que les banques répondent de plus en plus aux besoins de leurs clients et sont prêtes à considérer chaque situation sur une base individuelle. Peut-être que les taux d'intérêt seront légèrement plus élevés ou que la durée sera plus longue.

Par exemple, à en juger par les commentaires des clients, Gazprombank est prête à financer l'acquisition deconstruction neuve avec un acompte de 40%. Le taux de base commence à 11,5 % et sera plus élevé si le demandeur se désengage de l'assurance des risques personnels.

"Delta Credit" est prêt à fournir une hypothèque pour l'achat d'une maison privée à des taux allant de 8,75 à 10,25 %. Le demandeur doit payer au moins 50 % du coût du logement.

Les clients de Delta Bank ont choisi un prêt à des conditions simplifiées parmi une variété d'offres hypothécaires, et la banque a accepté individuellement de les satisfaire: au lieu de confirmer les revenus, ils ont proposé de mettre en gage une propriété équivalente.

De nombreuses familles ne décident pas d'une hypothèque, parce qu'elles n'ont pas confiance en leurs capacités: sans preuve de revenus, des courses épuisantes et la collecte de documents les attendent. Mais les conditions changent et si vous êtes titulaire d'une carte de débit Sberbank, vous avez la possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire avec un minimum d'effort.

Compte tenu de la tendance positive, on peut dire que tout le monde a la possibilité d'acheter sa propre maison à l'aide d'un prêt hypothécaire. Certes, vous devrez vous serrer la ceinture et travailler sans arrêt. Mais comme mentionné ci-dessus, le logement est le bien le plus cher qu'une personne puisse avoir et cela en vaut vraiment la peine.