Dans quelles conditions ils accordent une hypothèque : documents, caractéristiques et recommandations

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

La question de savoir dans quelles conditions ils accordent une hypothèque intéresse beaucoup de gens à notre époque. Et chaque personne qui a besoin de son propre toit au-dessus de sa tête, au moins une fois, a réfléchi à cette question. Beaucoup ont peur qu'un prêt hypothécaire ne soit pas approuvé. Eh bien, de tels cas se produisent, quoique rarement. Mais il est également vrai qu'un prêt hypothécaire est extrêmement avantageux pour les banques. Par conséquent, ils sont délivrés à de nombreuses personnes qui demandent une aide financière. Cependant, cela ne fait pas de mal de connaître les conditions.

Revenu

La mesure dans laquelle un emprunteur potentiel est solvable intéresse surtout les employés de banque. Quelles sont les conditions d'un crédit immobilier ? Ceux dans lesquels le client de la banque gagne bien et peut se permettre de donner une partie de son revenu (la moitié, en règle générale) en remboursement de la dette.

Aux yeux de la banque, une personne peut apparaître sous un bon jour si elle travaille conformément au Code du travail de la Fédération de Russie, a fait des études supérieures et travaille pourune place pendant au moins un an. Les entrepreneurs sont "accueillis" à contrecœur, considérant le travail indépendant comme une activité à risque.

Les mots sur leurs revenus devront être confirmés. Il y a quatre documents acceptés par la banque. Il s'agit de certificats sous la forme de l'employeur, de l'impôt sur le revenu des 2 personnes, de la confirmation des revenus sous la forme d'une banque et d'un certificat de fonds reçus mensuels déclarés. Les clients "traditionnellement" soumettent l'impôt sur le revenu des 2 personnes. Il s'agit d'un document familier qui indique les revenus pour une certaine période - vous pouvez retracer la dynamique ou la stabilité, ce qui est apprécié par la banque.

Exigences générales

En parlant des conditions dans lesquelles ils accordent une hypothèque sur un appartement, on ne peut s'empêcher de noter les dispositions générales. Alors, voici les conditions qu'une personne qui souhaite obtenir un prêt immobilier doit remplir:

• Il doit avoir la citoyenneté de la Fédération de Russie.
• L'âge minimum de l'emprunteur est de 21 ans.
• Maximum - 65 au moment du rachat. Autrement dit, si une personne a l'intention d'obtenir un prêt au logement à l'âge de 60 ans, elle ne l'accordera que pendant 5 ans. Ce sont les exigences de la plupart des banques. Bien que Sovcombank, par exemple, ait un âge minimum de 20 ans et un maximum de 85 ans.
• En outre, le client doit être enregistré dans la région dans laquelle il contracte un prêt au logement.
• Ancienneté totale - au moins un an. Au dernier lieu de travail - à partir de 6 mois.

Cela, en principe, concerne les conditions dans lesquelles les banques accordent des hypothèques. Dans certains cas, il peut y avoir des exceptions. Comme avec Sovcombank, par exemple. Ou avec"Gazprombank" et "VTB 24", où l'expérience est comptée à partir de 4 mois. Mais en général, les exigences pour les emprunteurs sont les mêmes.

Documents

Même une personne qui ne connaît rien aux prêts peut supposer que l'impôt sur le revenu pour 2 personnes est loin d'être le seul document nécessaire pour demander un prêt immobilier. Eh bien, dans quelles conditions accordent-ils une hypothèque? Les documents avec une personne doivent être les suivants:

• instruction;
• copie et passeport original;
• SNILS (une photocopie est également nécessaire);
• Certificat TIN (original + copie);
• carte d'identité militaire ou attribuée - pour les hommes de moins de 27 ans;
• documents d'éducation, mariage, divorce et contrat de mariage (le cas échéant);
• s'il y a des enfants - un certificat de naissance;
• copie du livret de travail, obligatoirement certifié par l'employeur.

Ceci est le paquet principal de documents. Ils doivent être préparés si une personne s'intéresse sérieusement à la question de savoir comment obtenir une hypothèque sur un appartement.

Qui obtient un prêt hypothécaire ? Presque tout le monde, et c'est pourquoi pour les personnes âgées, leur attestation de pension est un document obligatoire à présenter. Et pour les personnes au passé douteux - un certificat d'un dispensaire narcologique / neuropsychiatrique. Cependant, la banque peut demander d'autres documents - mais lesquels, cela sera précisé au cas par cas.

Combien dois-je gagner ?

Plus il y en a, mieux c'est. Paradoxe! Après tout, il semblerait que les prêts hypothécaires aient été créés pour les personnes ayant besoin de services financiers. Mais vous devez vraiment gagner suffisamment - dans l'espoir de rembourser la dette et de vivre.

Mieux vaut cependant donner un exemple. Beaucoup optent pour une hypothèque chez VTB 24. Les conditions pour les clients des banques y sont particulièrement favorables. Alors, disons qu'une personne est venue demander un prêt hypothécaire. Il s'est occupé d'un appartement dans une maison neuve pour 2 000 000 de roubles. Il a un acompte - 15% (soit 300 000 roubles). Et il veut obtenir un prêt immobilier sur 5 ans. Dans ce cas, son revenu mensuel devrait être d'environ 63 000 roubles. Parce qu'il devra rembourser ~37 900 sous forme de dette sur cinq ans.

Étant donné le taux d'intérêt de 12,1 % par an, pendant cette période, le client paiera 2 274 120 roubles à titre de dette. Trop-payé - 574 120 roubles. Une grosse somme. Ainsi, comme vous pouvez le voir, plus la durée est courte et plus le salaire est élevé, moins le prêt sera coûteux.

Historique des paiements

Il convient également de noter avec attention, parler des conditions dans lesquelles les hypothèques sont accordées. Un bon historique de crédit est tout aussi important qu'un bon revenu. Et vraiment quelque chose, et ses banques sont soigneusement vérifiées. Avant d'approuver le service au client, ils vérifient s'il a des dettes en vertu des contrats existants, s'il a effectué les paiements en temps opportun. En général, comment il s'est montré en tant que client. S'il n'y a pas d'antécédents de crédit, tout dépendra de la complétude du dossier de documents soumis par l'emprunteur potentiel.

Quelle propriété choisir ?

Cela devrait également être mentionné lorsque l'on parle des conditions dans lesquelles les hypothèques sont accordées. Il est préférable de choisir un appartement situé en face de zones peu peuplées. N'y a-t-il pas de telles options? Ensuite, vous pouvez trouver autre chose, l'essentiel n'est pas de choisir un appartement dans de vieilles maisons d'urgence. Parce que les banques rejettent immédiatement ces "souhaits" des clients.

Cependant, l'immobilier n'est pas choisi en premier lieu. Mais seulement après accord préalable. Mais la scène est toujours importante. Puisqu'une personne n'a pas besoin de vendre trop bon marché et d'investir les fonds pris à crédit dans la meilleure option possible. Pour ce faire, il y a un évaluateur, dont le client devra recourir aux services. Il prescrira l'objet de l'hypothèque et sa valeur estimée. Quel évaluateur dois-je contacter ? C'est une affaire personnelle pour tout le monde, mais chaque banque coopère avec des organisations du profil correspondant, il vaut donc mieux ne pas se tromper avec des questions inutiles et utiliser l'option toute faite. De plus, cela accélérera le traitement d'une demande de prêt immobilier. Parce que les employés de banque n'auront pas besoin de vérifier un évaluateur qu'ils ne connaissent pas.

Programmes sociaux

Ils sont très populaires aujourd'hui. Par conséquent, la question de savoir dans quelles conditions ils accordent une hypothèque à une jeune famille est souvent posée. Voici donc les bases à connaître:

• Le Programme Jeune Famille est ouvert aux conjoints de moins de 35 ans.
• Ils doivent prouver qu'ils doivent améliorer leurs conditions de vie.
• La superficie sur laquelle ils vivent est en deçà de la norme régionale (6 m²2 par personne).
• Le logement ne répond pas aux exigences sanitaires.
• Une famille partage un espace commun avec une personne malade avec laquelle il est impossible de cohabiter.

Les conjoints peuvent recevoir une subvention destinée à rembourser partiellement une hypothèque ou un acompte, à financer la construction de leur maison, à rembourser un prêt immobilier (déjà accordé), à acheter un appartement en classe économique.

Si le revenu ne peut pas être vérifié ?

Et cela arrive aussi. Parfois, les gens qui travaillent officieusement gagnent beaucoup d'argent - ce qui serait suffisant pour une hypothèque. Et, comme mentionné précédemment, peu de personnes se voient refuser un prêt au logement. Donc, même s'il n'y a pas de compte de résultat officiel, il y a une issue.

Mais quelles banques accordent des crédits immobiliers et à quelles conditions ? Le même VTB 24, par exemple:

• 13,1 % par an;
• deux documents (passeport et deuxième choix);
• acompte minimum à partir de 40%;
• montant - de 600 000 roubles à 30 millions.

Disons qu'un appartement coûte 3 000 000 de roubles. Le montant du prêt sera de 1 800 000 roubles, puisque 1 200 000 personnes contribueront à hauteur de 40 %. Chaque mois, il devra recevoir environ 68 500 roubles pour rembourser le prêt en 5 ans. Un peu plus de 41 000 devront être remis à la banque à titre de dette. Bien sûr, les exigences sont plus strictes, mais il y a aussi des avantages. En général, dans d'autres banques "surtaxe"les taux d'absence de certificats peuvent varier de 1 à 5 %.

Recommandations

Les personnes qui ont déjà contracté un prêt immobilier partagent souvent leurs conseils avec celles qui ne l'ont pas encore fait. Ils savent certainement dans quelles conditions les banques accordent des hypothèques. Et quelques recommandations pratiques à noter à la fin.

1. Absolument tout le monde assure: il est important de contracter un prêt pour le montant, les dettes pour lesquelles vous pouvez certainement rembourser. Il paraîtrait que c'est si clair ! Mais non, beaucoup surestiment leurs capacités, car ils s'inspirent de diverses motivations, comme "les parents vont aider", "tu peux trouver un travail à temps partiel", "on va réduire les coûts", etc. Mais en réalité il s'avère dans l'autre sens. Les parents d'enfants adultes ne vont pas aider, il n'y a pas d'emplois à temps partiel et il est difficile de ne manger que du sarrasin. En conséquence, tout le monde est endetté, avec des problèmes et un sale historique de crédit.

2. Plus le temps est court, mieux c'est. Les banques aussi. Les gens qui peuvent rembourser leurs dettes en quelques années au lieu de 30 inspirent confiance.

3. Et une autre recommandation dit qu'en plus de tous les documents de base, il vaut la peine d'apporter une preuve supplémentaire de revenu à la banque. Si, par exemple, une personne a un appartement et qu'elle le loue, alors, en plus de l'impôt sur le revenu des 2 personnes, vous pouvez également imaginer un accord conclu avec le locataire. Il s'agit d'un revenu confirmé qui fera certainement le jeu des mains, car il sera pris en compte par un employé de banque.

Eh bien, si vous tenez compte de ces conseils, souvenez-vous de tout ce qui précède et sélectionnez soigneusement une banque, vous pourrez obtenir un prêt pourles conditions les plus favorables pour eux-mêmes.