Banque assurance : concept, cadre juridique, types, perspectives. Bancassurance en Russie

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Un système bancaire stable est la base de la sécurité globale de l'État. L'un des leviers pour maintenir cette stabilité est la mise en place d'une assurance bancaire obligatoire. Ce système prévoit traditionnellement un travail dans deux directions: l'assurance dommages et l'assurance directe des risques bancaires.

Assurance bancaire en Russie

Selon le concept général, on considère l'assurance d'urgence des bâtiments dans lesquels sont situées les banques, les biens des banques, les véhicules appartenant aux institutions financières, la responsabilité civile des propriétaires en cas de dommages à des tiers. Ce type comprend également l'assurance sociale des employés (médicale, pension, accident, etc.).

Le concept de bancassurance est assez vaste. Si l'on considère que cela inclut la protection des valeurs bancaires, du matériel informatique, du matériel électronique. Cela fait également référence à la fraude informatique. Les spécialistes doivent également prévoir les risques liés à l'utilisation des cartes plastiques et des prêts,y compris l'assurance des produits bancaires eux-mêmes et de leur sécurité.

Ainsi, le concept de bancassurance englobe l'ensemble des types d'assurance dans le domaine de l'interaction entre les institutions bancaires et d'assurance.

Raisons de la coopération entre banques et assurances

La nécessité d'impliquer les compagnies d'assurance dans le secteur bancaire s'explique par plusieurs raisons:

• la possibilité de réduire les fonds de réserve des banques pour assurer les risques;
• la capacité à former une politique de prix objective des banques;
• réduire le niveau des dépenses des institutions financières associées à la mise en place de contrôles internes;
• réduire les risques de réputation des banques elles-mêmes.

L'implication des compagnies d'assurance dans le secteur bancaire est logique tant que le coût des services des compagnies d'assurance ne dépasse pas le bénéfice économique de leur travail. De plus, des entreprises peu scrupuleuses peuvent créer des risques supplémentaires pour la banque.

Législation russe et système d'assurance bancaire

Les fondements juridiques de la bancassurance en Russie ont été posés avec l'adoption du Code civil de la Fédération de Russie. Le principal acte réglementaire réglementant les questions d'assurance et de bancassurance, en particulier dans la Fédération de Russie, est le Code civil. Le deuxième acte législatif dans ce domaine est la loi de 1992 "Sur l'assurance", qui définit des concepts, énonce des exigences pour les participants à des transactions, forme le domaine juridique de l'assurance etle supervisant.

Les lois régissant la relation entre l'assurance maladie et l'assurance retraite sont importantes. Une place particulière dans cette série est occupée par les lois de 2003 et 2004, qui réglementent les questions d'assurance purement bancaire: sur l'assurance des dépôts des particuliers et sur les paiements par la Banque de Russie aux particuliers dont les dépôts se trouvaient dans des banques en faillite.

Ainsi, nous pouvons dire que les fondements juridiques de l'assurance bancaire en Fédération de Russie reposent sur un cadre réglementaire suffisant qui réglemente la relation juridique entre l'assuré et l'assureur. C'est ainsi que l'on parvient à établir des partenariats civilisés entre les institutions financières et les compagnies d'assurance en Russie.

Particularités de la bancassurance en Russie

En Fédération de Russie, la formation du secteur bancaire a eu lieu dans les années 90 du siècle dernier, ce qui a conduit à l'émergence de certaines caractéristiques de la coopération entre les banques et les compagnies d'assurance. La principale raison de l'émergence d'une telle coopération était la nécessité de travailler avec des prêts problématiques émis par des institutions financières. Au cours de cette période, les banques ont commencé à assurer elles-mêmes les prêts, transférant la responsabilité du remboursement des prêts problématiques, dont la part dans le portefeuille total de prêts était d'environ 70 %, aux compagnies d'assurance.

Les particularités de l'assurance bancaire en Russie n'annulent pas les dispositions les plus importantes sur la protection du domaine le plus rentable de la banque - les prêts. Aujourd'huil'assurance du risque bancaire en Russie est associée au crédit hypothécaire, ce qui est dû à l'intérêt des banques en tant que bénéficiaires. En effet, dans le cas où le client ne peut faire face à ses dettes, l'institution financière reçoit la totalité du montant du prêt. Cela s'applique également aux cas où, lors de l'assurance de la vie de l'emprunteur, son décès survient et la compagnie d'assurance paie la dette à la banque à la fois. De plus, l'institution financière perçoit une commission sur le nombre de contrats conclus avec la compagnie d'assurance par les clients de la banque.

L'assurance des dépôts est la plus importante. Après tout, chaque déposant veut être sûr que son argent lui sera restitué. Les perspectives de développement de la bancassurance devraient se situer dans le plan de développement des opérations de dépôt. Cet aspect du système financier affecte directement la stabilité sociale. Cette approche de retour sur investissement garanti, indépendamment des circonstances de force majeure, contribue à une plus grande attraction des finances publiques vers l'économie, ce qui assure son développement ultérieur.

Pour la Russie, ce type d'assurance est le moyen le plus productif de développer les systèmes bancaires, d'assurance et l'économie dans son ensemble. La création du Fonds de Garantie des Dépôts et son fonctionnement est un grand pas vers le rétablissement de la confiance de la population.

Assurer le risque d'un déposant en cas de faillite d'une institution financière est un service populaire en Europe. Ce domaine se développe également en Russie. Après tout, non seulement les banques qui confient leur argent à leurs clients sont à risque, mais aussipersonnes qui placent leur épargne dans une institution financière. L'assurance dans ce domaine a ses propres caractéristiques. La banque peut se protéger des réclamations financières si, pour un certain nombre de raisons, il n'est pas possible de restituer l'argent du dépôt. Les gens, à leur tour, ne craignent peut-être pas que leurs économies soient perdues.

Le cercle des clients de la banque sera beaucoup plus large si l'institution financière assure les accords de dépôt conclus en cas de faillite. Malheureusement, aujourd'hui, toutes les banques ne sont pas membres du Fonds d'assurance des dépôts des particuliers. De plus, tous les clients ne sont pas conscients de l'existence d'une telle organisation. L'analphabétisme financier est un énorme problème pour de nombreuses personnes qui travaillent avec des banques.

L'assurance des émetteurs de cartes plastiques est l'un des domaines qui se développent le plus activement. Les principaux risques dans ce domaine sont la falsification, les modifications frauduleuses, la perte, le vol.

L'assurance bancaire contre les délits dits informatiques n'est pas moins demandée, ce qui implique la protection des systèmes informatiques, des données électroniques et de leurs supports. Les objets de valeur que les institutions financières acceptent de stocker sont soumis à l'assurance bancaire: espèces, titres, pierres précieuses, métaux, objets d'art, etc.

L'assurance responsabilité civile professionnelle pour les employés de banque s'est également généralisée, ce qui permet d'indemniser les clients pour les pertes subies à la suite des actions des économistes d'une institution financière particulière. Les contrats les plus courants concernentcaissiers et opérateurs. Un événement assuré peut être un facteur humain, qui se manifeste par des dommages au client dus à des erreurs arithmétiques dans le calcul du taux de change, des paiements d'intérêts, des commissions bancaires, des dommages matériels, etc.

Les types de bancassurance sont divers et dépendent du volume d'activité d'une institution financière. Une entreprise avec des partenaires d'assurance professionnels jouit d'une grande crédibilité en matière de crédit.

Qu'est-ce que le Bankers Blanket Bond ?

Les États-Unis d'Amérique sont à l'origine de l'introduction de l'assurance contre les risques bancaires et du développement de ses normes de base. La première police d'assurance contre les risques bancaires y fut souscrite dès 1911. La pratique mondiale de la bancassurance a contribué à l'émergence d'une assurance tous risques bancaires.

L'assurance bancaire à l'étranger est réalisée dans le cadre du système d'assurance tous risques bancaires appelé Bankers Blanket Bond. Qu'est-ce que cela implique ? L'assurance multirisque des risques bancaires regroupe les types d'assurances bancaires décrites ci-dessus en une seule police. Les pays les plus développés du monde adhèrent également aux canons introduits par l'American Guarantors Association pour les banques des États-Unis d'Amérique. Le fait qui a donné lieu au développement de l'assurance multirisque était une police d'assurance émise dans le système d'assurance multirisque américain avant la Première Guerre mondiale, qui fournissait un capital bancaire à partir des pertes. Actuellement uniquement aux États-Unis chaque annéeau moins deux mille polices multirisques bancaires sont en cours d'émission.

Bankers Blanket Bond appliqué à la Russie

Malgré la reconnaissance mondiale de l'assurance tous risques bancaires ВВВ en Russie, malheureusement, elle est loin d'être pleinement utilisée et a un grand potentiel de développement. Ce type d'assurance est soutenu par le fait que l'utilisation d'un tel système permettra au secteur bancaire de la Fédération de Russie de se conformer aux normes internationales. Ceci, à son tour, attirera des investissements supplémentaires de l'étranger.

Cependant, il existe en Russie une bancassurance qui n'appartient pas au package BBB. Il s'agit de la protection de la propriété, de la responsabilité délicate et contractuelle. Cette procédure est due à la nécessité d'un règlement plus détaillé de nombreux problèmes et permet un contrôle efficace des risques.

De plus, la loyauté des employés de banque est assurée, c'est-à-dire la protection d'une institution financière contre les pertes que son spécialiste peut intentionnellement ou non infliger. Malgré la demande pour ce produit d'assurance, l'exclusion à cent pour cent du facteur humain est a priori impossible. Il est assez difficile de prescrire dans les documents toutes les possibilités d'intervention humaine dans le travail d'un établissement bancaire. Ce type d'assurance oblige l'institution bancaire à se soumettre à un audit, ce qui vous permettra de contrôler plus précisément la possibilité de subir des pertes.

L'un des éléments d'une stratégie globaleL'assurance BBB est l'assurance des biens des banques: intérieur, mobilier, art, argent, valeurs mobilières.

ВВВ prévoit également une assurance contre les pertes subies par les banques lors de transactions avec des documents falsifiés. Ces opérations se divisent en deux types: la fraude aux chèques et titres assimilés; fraude en valeurs mobilières (contrefaçon).

Exigences pour les contreparties d'assurance sous BBB

Sur la base de ce qui précède, vous devez comprendre que la police BBB est une assurance combinée pour les risques financiers, judiciaires et immobiliers des banques. Ainsi, le domaine juridique de la Fédération de Russie stipule que ce type d'assurance impose certaines exigences à un établissement de crédit titulaire d'une licence pour fournir des services bancaires. Requis:

• indiquer dans le contrat d'assurance toutes les branches couvertes par ce type d'assurance;
• prendre en compte que cet accord ne sera pas étendu aux organismes bancaires qui appartiennent en partie à l'assuré;
• tenez compte du fait que le droit de réclamer le paiement en cas de survenance d'un événement assuré appartient exclusivement au preneur d'assurance.

À son tour, l'assureur doit disposer d'une licence pour assurer les biens des personnes morales et physiques, ainsi que les risques financiers et commerciaux.

Caractéristiques des risques bancaires lors de l'établissement d'une police d'assurance ВВВ

Séparer les risques principaux et supplémentaires. Traditionnellement, les principaux risques sontvol, dommages à la propriété et à l'intérieur de la banque à la suite de vandalisme ou de dommages intentionnels par des tiers. Cela inclut également les dommages d'expédition.

Supplémentaires considérer les risques liés à la détection de la falsification par un tiers des documents de l'assuré. Une exception au paiement d'une indemnisation dans le cadre d'une police d'assurance complète concerne les problèmes liés aux dommages causés au matériel informatique, aux programmes informatiques et aux données informatiques. À cet égard, les banques russes pratiquent l'acquisition d'une police supplémentaire destinée à couvrir les pertes de l'assuré des crimes électroniques. Une telle action est justifiée. La police couvre la quasi-totalité des dommages causés aux systèmes électroniques et à leurs données. Les cas de pertes dues à des incendies ou à des actes terroristes ne sont pas couverts par l'assurance.

La durée d'un contrat d'assurance pour BBB varie en moyenne de un à cinq ans.

Problèmes d'assurance risques bancaires

En raison de la crise économique, la bancassurance nationale présente certaines particularités. Les problèmes peuvent être résolus. La première chose qui s'est reflétée dans les changements de crise est le prix des polices d'assurance. En ce qui concerne les risques financiers, le coût de conclusion d'une transaction a considérablement augmenté. Parallèlement, il est aujourd'hui possible d'assurer des biens mobiliers et immobiliers à très bon marché.

Traditionnellement, la crise a eu un impact positif sur la réduction du marché, mais en même temps lui a permis de se redresser. Les compagnies d'assurance ne sont pas assez flexiblespolitique concernant la nécessité d'élaborer des polices individuelles, qui devraient tenir compte de certaines nuances de chaque assuré.

Le développement de l'assurance bancaire en Russie est possible avec l'étude et l'élimination des problèmes ci-dessus.

Choisir un assureur pour les banques

L'organisation de la bancassurance passe par une sélection rigoureuse des assureurs pour ce type d'activité.

Les principaux critères de choix d'un partenaire fiable pour les banques sont leur solvabilité stable, la présence d'un vaste réseau régional, une politique de tarification abordable, la capacité de former des conditions contractuelles flexibles et une expérience positive dans la résolution de conflits sans problème. Pour la coopération, une entreprise éprouvée est parfaite. Ce n'est que dans ce cas que le système d'assurance bancaire sera mis en place correctement.