Carte de crédit avec période sans intérêt : conditions bancaires

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Le nombre de banques augmente chaque jour et elles se battent toutes pour leurs clients. Les cartes de crédit sont un produit bancaire très pratique et les banquiers utilisent divers mécanismes de publicité et de marketing pour les promouvoir. En règle générale, les prêteurs essaient d'augmenter la période de libre utilisation du financement, communément appelée période de grâce. Apparemment, aucun intérêt n'est accumulé pendant cette période pour l'utilisation des finances empruntées, mais est-ce vraiment le cas ? Après tout, les offres sont très alléchantes, et dans certains cas la durée du prêt sans intérêt peut atteindre 200 jours. Quel est le piège, et est-ce vraiment bénéfique pour la personne moyenne ?

Comment est calculé le délai de grâce

Le mécanisme de prêt sans intérêt ou concessionnel est utilisé depuis longtemps et fonctionne comme suit:

1. Une carte de crédit avec une période sans intérêt est ouverte à la banque sélectionnée ou arrive par la poste.
2. La période de facturation commence - le temps pour lequel vous achetez sur la carte; à son tour, la banque contrôle le montant des frais et prévoit généralement 30 jours pour cela. Souvent, le début de cette période est considéré comme le moment de l'activation de la carte (parfois le point de départsert de première transaction avec la carte).
3. Le délai de grâce de la carte de crédit commence, également appelé période de facturation. Pendant ce temps, le débiteur est tenu de restituer à son créancier tous les fonds aimablement fournis. Pour éviter de payer des intérêts sur un prêt, tout ce que vous avez à faire est de rembourser la totalité du montant emprunté à temps.

La période d'utilisation sans intérêt des finances bancaires est additionnée à partir des délais de grâce et de règlement, de sorte que le total est d'au moins 50 jours.

Quand vous devez payer des intérêts

Dans les cas où les fonds pris à crédit ne peuvent pas être entièrement remboursés, la banque facturera des intérêts sur l'argent dépensé pendant la période de facturation. L'heure de fin de la période de grâce est la date à laquelle le paiement minimum est effectué, qui est de 5 à 10 % de la dette totale, plus les intérêts sur le prêt.

À la fin de la première période de règlement (trente jours), la deuxième et les suivantes commenceront. Il fonctionnera simultanément avec le délai de paiement. Cela signifie qu'en payant la dette des achats précédents en temps voulu, il est tout à fait possible d'utiliser la carte pour en faire de nouveaux.

Spécificité des calculs

La détermination du montant des intérêts courus dépend directement de la durée de deux périodes: paiement et règlement. Pour une explication et une compréhension plus simples, il est préférable de recourir à un exemple précis.

Exemple

DémarrerLa période de facturation est le moment où une carte de crédit avec une période sans intérêt est reçue à la banque ou, dans certains cas, son activation. Si nous supposons que la date d'activation de la carte était le 1er mars et que 30 000 roubles ont été dépensés sur la carte en un mois, le 1er avril, c'est-à-dire après 30 jours, sera la dernière de la première période de facturation. La banque résumera et découvrira combien de financement a été dépensé au cours du mois dernier, et fournira au client une notification indiquant le montant de la dette. Dans ce cas, ce sera 30 000 roubles. Les informations peuvent être fournies de plusieurs manières:

• alerte par SMS;
• Services bancaires par Internet;
• appel au centre d'appels de la banque.

Ensuite, la période de paie suivra. Supposons qu'il s'agisse de 20 jours calendaires. Ainsi, il s'avère qu'il se terminera le 21 avril. En résumant les deux périodes, nous obtenons 51 jours, que les banquiers présentent comme un délai de grâce de carte de crédit, ou sans intérêt.

Il s'avère qu'un client qui n'est pas désireux de payer des intérêts pour utiliser de l'argent bancaire devra rembourser tous les frais jusqu'au 21 avril. Cela ne signifie pas que le montant total doit être restitué à la fois, vous pouvez le diviser en plusieurs paiements, l'essentiel est que d'ici le 21 avril, le montant total sera sur la carte (dans cet exemple, 30 000 roubles).

Si plus de fonds sont nécessaires

Il est important de noter qu'une carte de crédit avec une période sans intérêt n'interdit pas l'utilisation ultérieure des fonds de crédit pendant les périodes de grâce. Vous pouvez continuer à acheter avec une carte de crédit, à moins, bien sûr,limite de crédit le permet. Si, en plus des fonds déjà empruntés, 5 000 roubles supplémentaires étaient nécessaires et qu'ils figurent sur la carte, le client a parfaitement le droit de les utiliser, uniquement pour ne pas payer les intérêts du prêt, jusqu'au 21 avril, il sera nécessaire de retourner pas 30 000 roubles, mais tous ont emprunté 35 000 roubles.

S'il n'est pas possible de rembourser intégralement la dette, cela n'a pas d'importance. Juste avant le 21 avril, le client devra effectuer au moins le montant du paiement minimum. Dans certains cas, il varie de 5 % à 10 %.

Pour cet exemple, supposons que le paiement minimum soit de 10 % de la dette. Ainsi, à la fin du délai de grâce, au moins 3 000 roubles doivent être crédités sur le compte de crédit. Toutes les informations sont généralement contenues dans des relevés que les banques essaient de fournir par écrit à leurs clients. Ils tiennent compte des transactions de la période de facturation, c'est-à-dire jusqu'au 1er avril.

La prochaine période de règlement, qui durera du 1er avril au 1er mai, mérite une attention particulière. Jusqu'au 21 avril, deux périodes se croisent et semblent se chevaucher. Autrement dit, si la dette n'est pas entièrement payée au 21 avril, le montant du paiement minimum sera calculé en tenant compte de la dette totale au 1er mai.

Dans la variante considérée, 30 000 roubles ont d'abord été dépensés, dont 10% ont été payés comme paiement minimum. Puis, après le 1er avril, 5 000 roubles supplémentaires ont été retirés de la carte. Ainsi, la dette de carte de crédit au 1er maisera de 32 000 roubles et le paiement minimum sera donc de 3 200 roubles. Le financement sera requis d'ici le 21 mai.

L'offre bancaire de prêts à long délai de grâce de cent jours ou plus semble extrêmement attractive. Le premier délai de règlement pour ces cartes, comme dans le premier cas, est de 30 jours et le client peut payer la dette bancaire sans intérêt supplémentaire dans les soixante-dix jours suivants.

Calcul de la période sans intérêt à partir du premier achat

Cette option est également possible lorsque la période de facturation ne commence pas à partir du moment où la carte est émise ou activée, mais seulement à partir de sa première utilisation. Une telle carte de crédit avec une période sans intérêt est la plus avantageuse pour les clients. Cela est dû au fait qu'après l'émission de la carte, il n'est pas nécessaire de l'utiliser immédiatement, elle peut être appliquée si nécessaire. Autrement dit, en présence de ce produit bancaire, une personne dispose toujours d'une sorte de réserve financière. Et les intérêts sont calculés sans aucune astuce.

Supposons que la carte a été reçue par courrier le 1er mars et que les achats n'ont été payés que le 24 mars. Ainsi, en ajoutant 30 jours à cette date, il s'avère que la fin de la période de facturation tombera le 23 avril. Afin d'éviter de payer des intérêts, vous devez rembourser la totalité de la dette avant le 13 mai. C'est à ce moment que la période de grâce de 50 jours prendra fin.

Lorsque le délai de paiement est strictement fixé

Faire des calculs et déterminer les limites du calendrierpériodes (grâce, règlement) n'est pas toujours pratique, de sorte que certaines banques désignent des jours spécifiques du mois pour déterminer les périodes. Dans ce cas, il n'y a aucun lien avec le moment de la réception de la carte ou le début de son utilisation. Souvent, la fin de la période de facturation est le premier jour du mois et la fin de la période de grâce est le 20e ou le 25e jour du mois suivant la période de facturation.

Exemple

Dans un exemple, cela ressemble à ceci: pour une carte de crédit reçue le 1er mars, la période de facturation se terminera le 1er avril, quel que soit le jour du mois où la carte a été utilisée. Et l'établissement de crédit attendra le 25 avril pour rembourser l'intégralité du montant de la dette, ou au moins effectuer le paiement minimum.

Diverses conditions des banques

Même une banque peut proposer des cartes avec des conditions de crédit différentes. Cette tactique est utilisée par Alfa-Bank, qui propose à ses clients deux types de cartes:

1. Une carte de crédit avec une période sans intérêt de 100 jours, qui commence à partir du moment où vous recevez la carte et se compose d'une période de facturation de 30 jours et d'un délai de grâce de 70 jours.
2. Carte de crédit co-marquée avec une période de crédit sans intérêt, créée en collaboration avec de grandes entreprises (par exemple des compagnies aériennes). Pour ce produit bancaire, le délai de grâce a été réduit à 60 jours.

Le point de départ de la période de facturation est la date d'ouverture de la carte, comme Home Credit et Sberbank. Le délai de grâce de leurs cartes est de 50 jours.

La banque "Russian Standard" augmente ce délai de 5 jours calendaires, dont 30 concernent le règlementpériode, et 25 - à la période de grâce.

La période sans intérêt Tinkoff est du même nombre de jours, mais elle commence dès le premier achat. Mais la carte de crédit avec une période sans intérêt "VTB 24" a différentes variétés selon la taille du prêt, mais la période de grâce est minimale et est de 50 jours.

Délai de grâce le plus long

Une carte de crédit avec une période sans intérêt de 200 jours est extrêmement rare; aujourd'hui Avangard Bank propose un tel produit à ses nouveaux clients. Le montant sur une telle carte de crédit est faible, mais la maintenance de la carte est assez coûteuse. Oui, et vous ne pouvez utiliser cette offre qu'une seule fois.

Points importants

Lorsque vous demandez une carte de crédit, il est important de savoir que le délai de grâce de la plupart d'entre eux s'applique uniquement aux paiements autres qu'en espèces. Il est assez difficile de trouver une banque dont les produits de prêt incluent une carte de crédit avec une période sans intérêt pour les retraits en espèces. La plupart des prêteurs facturent des intérêts supplémentaires pour les retraits aux guichets automatiques.

Lors de la signature du contrat, le client doit prendre connaissance du calendrier de paiement et d'un certain nombre de commissions bancaires obligatoires, qui seront définitivement débitées de la carte et seront ajoutées à la dette totale. En règle générale, il s'agit des frais de maintenance de la carte, du service SMS, de l'assurance.

Il est nécessaire de vérifier quelle date la banque considérera comme le moment de la réception des fonds. Ce n'est pas un fait que cela coïncidera avec le jour du mois où l'argent a été payé. Habituellement, c'est le moment où les fonds sont crédités sur le compte, la différence entre les dates peut atteindre 3 jours, même au sein d'un même établissement de crédit. Sans oublier les virements postaux et autres systèmes de paiement.

Lorsque vous décidez d'ouvrir une carte de crédit, vous devez tenir compte du but de son utilisation, à partir de quel moment la période sans intérêt est prise en compte. Vous devrez également lire attentivement les conditions des banques, qui peuvent différer considérablement. Inutile de vous précipiter sur la première offre qui vous plait, mieux vaut peser le pour et le contre à l'avance.