Comment choisir un prêt bancaire pour ne pas trop payer

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Actuellement, les banques proposent une large gamme de produits de prêt en fonction de l'objectif, de la disponibilité des garanties, du délai de traitement des demandes, des conditions de prêt, etc. Comment choisir un tel produit et ne pas trop payer sur les taux d'intérêt ? Considérez un prêt bancaire et ses types.

Le grand principe du prêt: plus le risque de non-remboursement de la dette est élevé, plus les intérêts du prêt sont élevés. Les risques sont le manque à gagner de l'emprunteur, sa source de revenus, la perte, le vol, la dégradation du collatéral, l'absence de garant, une durée de prêt longue, l'âge avancé ou trop jeune de l'emprunteur, etc. Ainsi, avant d'émettre un crédit bancaire, la banque cherche à minimiser ses risques en exigeant une attestation de revenus, une copie du livret de travail, l'enregistrement des sûretés, l'intervention d'un ou plusieurs garants, l'assurance vie et santé de l'emprunteur (surtout lorsque l'émission de prêts à long terme), l'assurance de la garantie.

Le prêt bancaire le plus courant est un prêt pour les besoins des consommateurs. Publié leachat d'appareils électroménagers, de matériaux de construction, d'électronique, de voitures, etc. Il est divisé en cible et non cible. Un prêt à la consommation ciblé est émis exclusivement pour l'achat d'un certain produit ou bien, par exemple, une voiture, une maison, pour des réparations domiciliaires, pour l'éducation. Pour les prêts ciblés, le taux d'intérêt est fixé à un niveau inférieur à celui des prêts non ciblés, car les risques de la banque peuvent être réduits en mettant en gage un bien en cours d'achat ou de réparation.

Si vous avez besoin d'argent pour l'éducation, faites attention à une telle direction de prêt que les prêts pour l'éducation avec des subventions de l'État (taux général - 11,25 %, dont l'emprunteur ne paie que 5,06 % pour une période d'études allant jusqu'à 10 ans) et sans subvention (12 % par an jusqu'à 11 ans). La liste des universités participant au programme de bonification des prêts pour l'éducation est approuvée par le ministère de l'Éducation. Les taux d'éducation sont beaucoup plus bas que les autres prêts à la consommation. En outre, il existe un délai de grâce pour le remboursement du principal et des intérêts.

Un prêt bancaire pour l'achat d'une voiture (prêt auto) diffère d'un prêt cible consommateur pour l'achat d'une voiture en ce qu'il nécessite l'immatriculation d'une voiture en gage. Pour minimiser les risques de perte de la garantie, les banques exigent que la voiture soit assurée non seulement sous OSAGO, mais aussi sous CASCO. Le titre et une copie du certificat d'immatriculation de la voiture achetée restent à la banque jusqu'au remboursement intégral de la dette. Minimiser les risques bancaires de cette manière vous permet de fixer destaux d'intérêt sur les prêts automobiles (à partir de 14,5% par an). À mon avis, si vous achetez une voiture neuve auprès d'un concessionnaire agréé, vous devriez choisir un prêt automobile avec une mise en gage subséquente. Les principales raisons: un taux d'intérêt plus bas sur un prêt et des taux CASCO bas pour une voiture neuve. Au cours de la première année d'utilisation de cette voiture CASCO, vous devez l'acheter non seulement parce que c'est une condition préalable pour la banque, mais aussi pour un sommeil et une conduite paisibles. Si la voiture est achetée d'occasion, que le vendeur est un voisin ou une connaissance, vous devez demander un prêt à la consommation pour acheter une voiture sans garantie. Le taux d'intérêt sera légèrement supérieur à celui d'un prêt auto avec garantie. Dans le cadre de ce prêt bancaire, des exigences sont fixées pour l'année de fabrication de la voiture: elle doit être « pas plus ancienne que » 5 à 8 ans (chaque banque a ses propres conditions de prêt, je donne les plus courantes). Après l'achat, la banque devra prouver que vous avez acheté la voiture et que vous n'avez pas dépensé l'argent pour autre chose. Apportez le certificat d'immatriculation du véhicule et le certificat d'immatriculation du véhicule à la banque, les employés de la banque font une copie des documents, les originaux vous seront rendus. Si vous achetez une voiture qui ne répond pas aux exigences ci-dessus, il ne vous reste plus qu'à émettre un prêt à la consommation ordinaire ou un prêt pour des besoins urgents. Le taux d'intérêt sur ce produit de prêt commence à 17-18 % par an, sous réserve de la présence d'un garant.

Le plus demandé et le plus difficile à atteindre pour la majorité des résidents russes est un prêt bancaire garantiimmobilier (hypothèque). Cela est dû au fait que les taux d'intérêt sur eux ne diffèrent pas tellement des prêts ciblés à la consommation (à partir de 12% par an). Les prêts hypothécaires sont accordés pour une longue période, il existe des exigences strictes en matière de solvabilité et d'âge de l'emprunteur. Selon l'Agence pour les prêts hypothécaires (AHML), en moyenne, les Russes contractent une hypothèque pendant 17 ans et la remboursent en 10 ans. Mais même avec une clôture anticipée du prêt, le trop-perçu est astronomique. Conditions obligatoires pour une hypothèque: la présence d'un emploi permanent, un gage de biens immobiliers acquis, l'évaluation et l'assurance de la propriété, un versement initial de 10-15 %.

Si vous voulez économiser sur les intérêts bancaires, vous devez prendre soin de vos antécédents de crédit, payer les mensualités à temps, essayer de demander un prêt dans une ou deux banques où votre réputation de crédit sera formée. Les banques offrent des taux préférentiels sur les prêts et des conditions de prêt plus souples aux emprunteurs réguliers et fiables. Vous pouvez commencer votre historique de crédit en ouvrant une carte de crédit d'une banque fiable avec des conditions de prêt ouvertes, sans frais cachés. Avec une telle carte, vous pouvez payer périodiquement les achats en cours et rembourser les dettes pendant le délai de grâce, sans payer d'intérêts jusqu'à 50 jours. De nombreuses banques "offrent" gratuitement la première année de service de carte.

Un autre conseil pour ceux qui veulent économiser de l'argent sur les prêts bancaires - essayez de les prendre auprès de la banque à laquelle votre salaire est transféré. bulletin de salaire etLa banque ne vous demandera certainement pas de cahier de travail et, de plus, vous proposera un taux d'intérêt préférentiel sur de nombreux prêts.