Système d'assurance des dépôts : participants au système, registre bancaire et développement en Russie

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Le 27 décembre 2003, la loi fédérale «sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie» (ci-après dénommée la loi) est entrée en vigueur dans la Fédération de Russie. Une dizaine d'années de travail acharné, de discussions acharnées et de contentieux ont néanmoins permis de développer un nouveau mécanisme financier pour le système bancaire russe: le système d'assurance des dépôts (DIS). La crise de l'économie mondiale dans les années 30 du siècle dernier est devenue la base de l'émergence du DIS. Pour la première fois, cette forme d'activité est apparue dans le secteur bancaire américain en 1933. La présence d'un système étatique garantissant la fiabilité des dépôts dans les banques des pays de l'UE est une condition préalable au succès du secteur financier de l'État.

Dans le contexte de la pratique mondiale, le travail du système financier bancaire de la Fédération de Russie semblait insuffisamment fiable du point de vue des déposants. Cette situation a considérablement réduit le flux de capitaux libres vers le secteur bancaire.

Le développement d'un système d'assurance des dépôts est conçu pour avoir un effet stabilisateur sur l'ensemble du système bancaire. Après les événements de 1998, lorsqu'une partie importante des déposantsa perdu ses économies, la confiance dans les banques en Russie a été ébranlée. Cela ne pouvait qu'avoir un impact négatif sur l'afflux de capitaux libres dans le secteur bancaire.

Cela a conduit à l'élaboration d'un cadre réglementaire régissant l'assurance obligatoire des dépôts des ménages. Pour le système financier russe, il s'agit du programme le plus important mis en œuvre par la communauté bancaire avec l'État. Le résultat de ces activités conjointes est la croissance de la confiance des individus dans le secteur bancaire.

Objectifs CER

En appliquant la bonne politique financière, vous pouvez atteindre les objectifs fixés par le système d'assurance obligatoire des dépôts:

• renforcer la confiance dans le travail des banques, motivant ainsi les déposants potentiels;
• protéger les droits des déposants bancaires russes;
• attirer l'épargne des citoyens vers le secteur bancaire.

En même temps, il est extrêmement important qu'aucun des objectifs ne soit une priorité. Dès qu'il y a un changement dans la réalisation de l'un des objectifs, des manifestations de crise commencent à se produire dans le secteur bancaire, ce qui entraîne invariablement une augmentation des risques pour les déposants. La base pour atteindre tous les objectifs fixés est le développement stable du système financier bancaire.

Principes CER

Les grands principes sur lesquels repose le système de garantie des dépôts en Russie sont légalement consacrés à l'article 3 de la loi.

Toutes les banques russes qui ont le droit d'ouvrir et de gérer des comptes de particuliers doivent être membres du DIS. Banques-les membres du système d'assurance-dépôts sont tenus de:

• Transférer régulièrement les primes d'assurance vers le fonds CER, en veillant au caractère cumulatif du remplissage du fonds. Outre les cotisations, les banques sont passibles de pénalités pour retard dans l'exécution de leurs obligations. Les montants des pénalités sont également une source de reconstitution du fonds.
• Informez vos clients de la participation aux URCE, du montant des paiements d'assurance en les informant sur les stands dans les lieux publics.
• Tenir à jour un registre des obligations de prêt bancaire.
• Remplir les autres obligations stipulées par la loi.

Les risques des déposants doivent être réduits autant que possible dans les cas où les banques ne sont pas en mesure de respecter leurs obligations envers les clients.

Les activités du CER doivent être transparentes. Cela implique l'accès des contributeurs potentiels à des informations sur le fonctionnement des CER.

D'autres principes de fonctionnement du CER

En plus des points énumérés ci-dessus, des principes supplémentaires peuvent être tirés de la loi:

• seules les banques financièrement stables de la Fédération de Russie ont la possibilité de participer au système;
• les prestations d'assurance sont restrictives;
• Les taux de paiement maximum doivent être respectés.

Le principe de l'admission de banques financièrement solides garantit que seules les institutions financières qui satisfont à des exigences élevées en matière de capacité financière peuvent devenir participants au DIS. Ainsi, pour atteindre cet objectif, la Banque centrale de la Fédération de Russie procède à des inspections régulières et approfondies des banques existantes. Pendant le contrôleévalue la liquidité des actifs de l'institution, la rentabilité, le niveau de gestion et bien plus encore. Cela vous permet d'exclure les banques "à problèmes" et de minimiser les risques de non-remboursement des finances.

Le système d'assurance des dépôts est un mécanisme de retour avec une compensation limitée. Conformément à l'article 11 de la loi, en cas d'événement assuré (non-respect par la banque de ses obligations), le déposant peut compter sur le paiement d'un montant de 100% de tous les dépôts effectués auprès de la banque, en tenant compte des intérêts courus.

Le rendement des dépôts de fonds et des intérêts courus est effectué en roubles. Les dépôts en devises étrangères sont convertis au taux de change de la Banque de Russie au moment de l'événement assuré. À condition que le client ait des comptes dans plusieurs banques, la compensation est effectuée séparément pour chaque institution financière. La présence d'un contrat de prêt dans une banque vous permet de réduire le montant de l'indemnisation du montant du prêt.

Les paiements d'assurance sur les dépôts dans la pratique mondiale sont effectués dans les 30 jours. Certains pensent qu'une période de remboursement plus longue peut semer la panique et réduire la crédibilité des URCE.

Membres du système d'assurance-dépôts

Selon les obligations assignées, les participants CER suivants sont répartis:

• Assuré - banques dans le système d'assurance-dépôts, inscrit dans le registre du système. Chaque banque a le droit de devenir membre du DIS, à condition qu'elle dispose d'une licence délivrée par la Banque centrale de la Fédération de Russie pour attirer des fonds gratuits de la population afin d'ouvrir des dépôts en espèces. Obtenir des informations sur la participation de la banque au systèmel'assurance-dépôts en Fédération de Russie est disponible sur le site Web de la DIA, dans la banque elle-même.
• Les bénéficiaires sont les déposants, les clients de la banque qui ont le droit de réclamer des paiements d'assurance.
• L'assureur est l'organisme chargé de contrôler le travail du DIS, à savoir l'Agence d'assurance des dépôts (DIA).
• La Banque de Russie est l'organisme chargé des obligations de contrôle.

En outre, le gouvernement de la Fédération de Russie participe activement au fonctionnement du système, en particulier, il est chargé de contrôler le fonctionnement de la CER.

Agence d'assurance des dépôts

DIA joue un rôle clé dans la fourniture d'un système d'assurance des dépôts. La partie 2 de l'article 15 de la loi définit la liste des compétences de l'Agence:

• comptabilité et registre des organismes bancaires;
• accumulation des primes d'assurance, assurant le contrôle et la sécurité du fonds;
• comptabiliser les recours des déposants et remplir leurs obligations légales;
• faire appel à la Banque de Russie en cas de violation par la banque de la loi et de l'obligation d'appliquer des mesures de responsabilité;
• investissement des fonds libres du fonds;
• contrôle des banques concernant le respect des exigences stipulées par la loi;
• détermination du mécanisme de calcul et de paiement des cotisations obligatoires par les banques.

Contributions qui ne sont pas membres de SHS

L'article 5 de la loi établit que le système de garantie des dépôts des particuliers couvre la plupart d'entre eux, à l'exception de:

• comptes ouverts dans des succursales de banques russes,situé à l'étranger;
• dépôts au porteur;
• dépôts des entrepreneurs individuels, avocats, notaires qui sont ouverts dans le but de faire des affaires;
• dépôts transférés à la banque pour la gestion fiduciaire;
• argent sur des comptes électroniques;
• comptes métalliques impersonnels.

L'assurance des dépôts est prévue par la loi et ne nécessite pas la conclusion d'une convention particulière.

Événements assurés

CER comprend plusieurs cas qui offrent une compensation aux déposants:

• annulation d'une licence bancaire donnant le droit d'exercer des activités financières;
• Introduction par la Banque de Russie de restrictions sur certaines transactions financières.

Toutes les décisions concernant l'inscription et l'exclusion d'une banque du registre des URCE sont prises par l'Agence.

Droits des contributeurs

Les déposants des banques commerciales ont les droits consacrés par la loi:

• recevoir une indemnité d'assurance sur les dépôts;
• informer la DIA des cas de non-respect par la banque de ses obligations en matière de dépôts;
• obtenir des informations complètes sur la participation de la banque aux URCE.

Le système de garantie des dépôts réglemente la procédure de paiement des assurances conformément à l'article 12 de la loi. Des informations sur la suspension des activités de la banque sont publiées dans le Bulletin de la Banque de Russie et sur le site Web de la DIA. A compter de la survenance de l'événement assuré et jusqu'à la fin de la procédure de faillite, le créancier a le droit de présenter ses créances,en s'adressant par écrit soit à l'administration provisoire, soit au liquidateur. Le paiement lui-même est effectué dans les 3 jours, mais au plus tôt 14 jours à compter du moment de l'événement assuré. À la demande du déposant, le montant de l'indemnisation est émis en espèces ou transféré sur le compte bancaire spécifié.

Points positifs et négatifs TER

Le problème de la sécurité des dépôts en espèces dans les banques est l'un des principaux pour le développement positif de l'économie du pays. Ce n'est un secret pour personne que la méfiance à l'égard du système bancaire incite la population à ne pas investir ses fonds, craignant de les perdre à jamais. Pour éliminer ce facteur désagréable, la loi fédérale a été adoptée, conçue pour fournir des garanties aux déposants.

Le système de garantie des dépôts est une étape importante vers le renforcement de la confiance dans les activités des banques. Un aspect important de la CER est la définition d'un dépôt bancaire comme la propriété du déposant et non de la banque.

Pour réglementer les activités du système, contrôler la mise en œuvre des principes et des objectifs, l'Agence d'assurance des dépôts a été créée, qui, à son tour, est basée sur les normes de la loi. De plus, afin de renforcer le fonds, l'Agence se voit accorder le droit de mener des transactions financières de manière indépendante.

L'assurance des dépôts fait partie intégrante d'un système financier durable. De plus, les banques elles-mêmes sont intéressées par leur participation au DIS. Étant donné que le bon fonctionnement de la banque est impossible sans empêcher la faillite, ainsi que lui apporter un soutien en temps de crise au détriment des fonds publics.

Malheureusement, aujourd'hui, le système d'assurance-dépôts de la Fédération de Russie ne peut être considéré comme idéal. Il nécessite une amélioration supplémentaire. Les experts disent que des réglementations supplémentaires devraient être adoptées pour réglementer:

• Arrêté autorisant certaines banques à assurer le service des dépôts malgré une décision de surveillance de suspendre une banque.
• Élargir la liste des objets "assurés" pour inclure les entrepreneurs individuels, les petites entreprises légales, les dépôts de métaux, etc.
• Augmentation progressive du remboursement maximum possible. Dans le contexte de la croissance de l'économie du pays, le niveau de vie des citoyens, naturellement, le montant des dépôts augmente également. Cet état de fait devrait également conduire à une augmentation des garanties de l'État pour les dépôts bancaires, ce qui renforcera certainement la confiance des déposants.
• La procédure de détermination des cotisations obligatoires de la banque participante. Aujourd'hui, un « barème forfaitaire » est utilisé pour déterminer le niveau des cotisations. Toutes les banques paient le même pourcentage de dépôts. Cependant, compte tenu des différents niveaux de risque des banques, ce système n'est pas équitable.
• Accroître le rôle des DIA pour prévenir les faillites bancaires et leur apporter le soutien nécessaire pour sortir de situations financières difficiles.

Ainsi, le système d'assurance-dépôts nécessite une approche intégrée afin d'apporter les changements nécessaireset améliorations. De plus, il est extrêmement important que ce travail soit mené conjointement par tous les participants au système d'assurance-dépôts.