Assurance des dépôts des particuliers. Droit de l'assurance-dépôts

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

L'assurance-dépôts en Fédération de Russie est un mécanisme spécial de protection des fonds des citoyens. L'idée principale du système est d'assurer un paiement rapide à partir d'une source de financement indépendante (par exemple, un fonds spécial) en cas de cessation de l'activité de l'organisation dans laquelle se trouvaient les économies. Examinons plus en détail comment l'assurance-dépôts obligatoire est mise en œuvre.

Avantages du système

Comme le montre l'expérience de la plupart des pays économiquement développés, l'assurance des dépôts dans les banques agit comme un outil efficace pour résoudre un ensemble de problèmes macroéconomiques et sociaux. Tout d'abord, le système de garantie de l'épargne permet d'éviter la panique des citoyens. Ceci, à son tour, assure le fonctionnement stable du système bancaire. Dans le même temps, la CER contribue à la réduction des coûts sociaux pour l'élimination des conséquences de la crise. L'assurance-dépôts individuelle, entre autres, accroît la confiance du public dans les finances et le créditorganisations. Cela crée les conditions préalables à une augmentation à long terme des dépôts privés. Aujourd'hui, l'assurance-dépôts publique existe dans 104 pays à travers le monde.

Assurance des dépôts des particuliers en Russie

Il est effectué conformément à la loi fédérale pertinente. La loi "Sur l'assurance des dépôts" a été adoptée en 2003, le 23 décembre. Ses dispositions déterminent le fonctionnement du CER, la procédure de constitution des garanties. En particulier, conformément à la loi fédérale, toutes les économies des citoyens placées sur des comptes fournis par des banques enregistrées en Russie sont protégées. L'assurance-dépôts des particuliers s'applique également aux fonds détenus sur des cartes (à l'exception des cartes de crédit), puisqu'elles font également office de comptes ordinaires. La protection de l'épargne est réalisée en vertu de la loi fédérale spécifiée. Cela signifie qu'il n'est pas nécessaire de conclure en plus un contrat de garantie. DIA - Agence d'assurance des dépôts opère sur le territoire de la Russie. Cette société a été formée en 2004, en janvier. L'Agence d'assurance des dépôts supervise et gère le système. En Russie, la participation au DIS fait partie intégrante des activités des organisations qui attirent et stockent l'épargne des citoyens. À l'heure actuelle, plus de 800 banques sont incluses dans le système d'assurance.

Montant de l'indemnisation

Le remboursement des dépôts dans l'organisation, à l'égard desquels un événement assuré s'est produit, est effectué à 100% du montant des fonds conservés, mais pas plus de 1 400 000 roubles. L'épargne détenue sur des comptes en devises étrangères est convertie au taux de change en vigueur au moment de l'événement. Le montant maximal de l'indemnisation - 1,4 million de roubles - est accumulé sur les dépôts conservés dans une banque sur différents comptes (ou un). L'épargne détenue dans différentes institutions financières est fournie indépendamment les unes des autres.

Moment important

Après le paiement de l'indemnité d'assurance, le droit du déposant de réclamer des sommes dépassant le montant des garanties est satisfait dans le cadre de la procédure de faillite des créanciers de premier rang. Les droits de réclamer le montant des indemnités versées sont transférés à la DIA. Si le déposant s'est vu accorder un prêt auprès de la banque à l'égard de laquelle l'événement assuré s'est produit, le montant de l'indemnité est réduit du montant des créances reconventionnelles de l'organisme financier et de crédit à la date de cessation de ses activités.

Cas de remboursement

La loi établit les circonstances suivantes dans lesquelles une indemnisation est versée aux déposants:

1. Annulation (révocation) d'une licence.
2. Introduction d'un moratoire par la Banque de Russie sur les transactions financières.

Le paiement des indemnisations commence dans les trois jours ouvrables suivant la date de soumission des documents à la DIA, mais au plus tôt deux semaines après la survenance de l'une des circonstances ci-dessus. Le remboursement des cautions s'effectue soit au siège de l'Agence (si le montant total et le nombre de déposants sont faibles), soit dans un ou plusieurs services agréés, soitpar mail. Pour chaque situation individuelle, une procédure spécifique d'indemnisation est établie.

Exceptions

Non assuré:

1. Fonds sur les comptes des notaires et des avocats, s'ils sont ouverts pour l'exercice des activités professionnelles prévues par la loi fédérale.
2. Dépôts au porteur.
3. Transférer des fonds sans ouvrir de compte.
4. Dépôts dans des succursales étrangères de banques nationales.
5. Fonds sur des comptes métalliques dépersonnalisés.
6. Épargne transférée à un organisme bancaire en fiducie.
7. Argent destiné à être réglé uniquement par des moyens électroniques de paiement sans ouvrir de compte auprès d'une société financière et de crédit.

Bases financières

L'assurance des dépôts des particuliers est réalisée avec le soutien d'une Caisse indépendante. Sa taille au 7 mai 2014 s'élevait à 195,7 milliards de roubles. (moins la réserve créée pour le paiement des indemnités pour la survenance de cas - 157,6 milliards de roubles). Les principales sources financières pour la constitution du Fonds sont la contribution des biens de l'État - 7,9 milliards de roubles, ainsi que les contributions des banques d'assurance et les revenus d'investissement de ses fonds. Les cotisations sont les mêmes pour tous les organismes financiers et de crédit et doivent être payées trimestriellement. Le tarif est déterminé par le conseil d'administration de la DIA. Actuellement, le taux est de 0,1 % de l'épargne assurée moyenne des particuliers pour le trimestre correspondant.

Historiquefaits

Depuis le moment où l'assurance-dépôts des particuliers a commencé à fonctionner, le montant de l'indemnisation a été multiplié par 14. Au stade initial, c'était 100 000 roubles. Depuis août 2006, les paiements sont passés à 190 000 roubles, de mars 2007 à 400 000, à partir d'octobre 2008 à 700 000 roubles. En 2014, la Douma d'État a adopté un amendement selon lequel le montant maximal de l'indemnisation est devenu 1,4 million de roubles. Plus de 180 événements assurés se sont produits pendant toute la durée d'existence de la CER.

En savoir plus sur l'amendement

Le doublement du montant de l'indemnisation était dû à la panique des déposants. Selon les banquiers, cette étape de la Douma d'Etat est très positive, mais il est peu probable qu'elle puisse contribuer à l'afflux de dépôts. La commission des marchés financiers a décidé de soutenir ce projet. La réunion s'est tenue de manière non conventionnelle et a été cachée aux journalistes. Comme l'a noté le chef du Comité, Burykina, les amendements n'étaient pas finalisés à ce moment-là, et afin d'éviter les divergences, la discussion devrait se tenir sans les représentants des médias.

Ordre du jour de la réunion

Le comité a dû examiner deux projets de loi. Le premier concernait le doublement du paiement de l'assurance, et le second - la formation d'un groupe interfactionnel de députés, qui serait engagé dans la stabilisation de la situation sur le marché financier russe. Cependant, la discussion a également abordé un certain nombre d'autres questions d'actualité.

Raisons de l'augmentation du remboursement

La nécessité d'une action urgente étaiten raison d'une sortie importante des fonds des citoyens des comptes en roubles. Ainsi, depuis le début de 2014, il s'élevait à environ 216 milliards de roubles. Avec la crise financière qui a débuté en décembre, le risque d'une sortie de fonds s'est considérablement accru. Les banquiers soulignent le désir massif des Russes de transférer leurs fonds sur des comptes en devises étrangères, ainsi que d'investir dans l'immobilier. Selon Aksakov, président de l'Association Rossiya, une augmentation du montant de l'assurance contribuera à l'afflux d'argent dans les sociétés financières nationales. Pour preuve de sa position, il cite la situation en 2008. Au cours de cette période, il y a eu une sortie de dépôts, s'élevant à 7%. Après avoir augmenté le montant de l'assurance à 700 000 roubles. le volume des dépôts des citoyens a augmenté de 10 % en octobre.

Travaux de DIA dans de nouvelles conditions

Avec l'adoption de l'amendement visant à augmenter l'indemnité d'assurance, comme le note Aksakov, il est peu probable que le système de prélèvements sur le fonds subisse des changements. Avec une diminution significative de la réserve DIA, il peut demander un prêt à la Banque centrale. Cette possibilité est prévue par la loi fédérale sur les URCE. Comme Isaev (chef de l'agence) l'a noté, la décision affectera le travail de la société, mais il n'a pas encore été nécessaire de contacter la Banque centrale.

Opportunités supplémentaires pour les citoyens

Comme mentionné ci-dessus, les banquiers considèrent l'augmentation des paiements d'assurance comme une décision très positive. À l'heure actuelle, la valeur moyenne des dépôts de la population est de 500 000 roubles. Ce chiffre relativement faible s'explique par le fait que beaucoup se partagent leurs fonds et réduisentrisques ont ouvert des comptes dans différentes institutions financières. Avec une augmentation des paiements d'assurance, les déposants ont la possibilité d'accumuler de gros montants dans une seule banque. Dans le même temps, l'augmentation des indemnités agit comme une garantie supplémentaire du gouvernement. Ceci, à son tour, ainsi que d'autres facteurs, contribue également à accroître la confiance dans le secteur financier national. Dans le même temps, selon les banquiers, l'adoption de l'amendement réduira le taux d'annulation et de sélection des licences afin d'éviter d'alourdir la charge du fonds d'assurance.