Modèle de notation pour évaluer la solvabilité de l'emprunteur

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Pratiquement tous ceux qui se sont déjà vu refuser un prêt ont entendu la phrase suivante du manager: « La décision a été prise par le système de notation. Vos cotes de crédit en tant qu'emprunteur ne sont pas à la hauteur. Quelle est cette norme, qu'est-ce que le scoring et comment passer le « détecteur de crédit » avec « excellent » ? Essayons de comprendre.

Informations générales

Alors, qu'est-ce que marquer ? Il s'agit d'une sorte de système d'évaluation de la fiabilité de l'emprunteur, construit sur un certain nombre de paramètres. Lorsqu'une personne demande un prêt, la première chose qu'on lui demande de faire est de remplir un formulaire. Les questions du questionnaire ont été inventées pour une raison. C'est le modèle de notation pour évaluer un emprunteur potentiel. En fonction de la réponse, chaque item se voit attribuer un certain nombre de points. Plus ils sont nombreux, plus la probabilité d'obtenir une décision positive sur l'émission de fonds est élevée.

Il y a une mise en garde ici. Si vous avez un historique de crédit négatif, les réponses aux questions et le nombre de points marqués le plus souvent n'ont plusvaleurs. Ce seul fait suffit à refuser.

Buts et objectifs du scoring dans les banques modernes

Tout modèle de notation utilisé dans le système de prêt est introduit afin d'obtenir les résultats suivants:

• une augmentation du portefeuille de prêts en raison d'une diminution de la proportion de refus injustifiés sur les prêts;
• accélération de la procédure d'évaluation d'un emprunteur potentiel;
• diminution des taux de défaut de paiement;
• améliorer la qualité et la précision des évaluations des emprunteurs;
• accumulation centralisée des données clients;
• diminution de la provision pour le montant des pertes probables sur prêts;
• évaluation de la dynamique des changements d'un compte de crédit individuel et de l'ensemble du portefeuille de prêts dans son ensemble.

Score de crédit: comment ça marche ?

Pour atteindre les objectifs fixés, les banques utilisent un modèle de notation pour évaluer la solvabilité. Il suppose une influence minimale sur le résultat de l'attitude biaisée du gestionnaire ou de la collusion des employés de banque.

Pratiquement toutes les informations saisies dans le questionnaire doivent être confirmées par la disponibilité des documents. Le directeur de la banque joue dans ce cas un rôle purement technique - il entre les données dans le programme. Lorsque tous les points du questionnaire sont remplis, le programme informatique calcule et donne le résultat - le nombre de points que vous avez marqués. De plus, la situation peut évoluer de différentes manières.

Si vous avez marqué trop peu de points, vous pouvez être sûr que le prêt sera refusé.

Vos scores sont-ils bien supérieurs à la moyenne ? Si le montant du prêt est faible,peut être pris directement sur place. Si vous postulez pour un montant plutôt impressionnant, vous serez informé que vous avez passé la première étape de vérification et que la demande a été soumise pour examen au service de sécurité de la banque.

Le score flotte-t-il au milieu ? Le gestionnaire exigera très probablement un garant ou une série de contrôles supplémentaires.

Types de notation

En général, le modèle de notation se compose de sept types d'évaluation, dont quatre sont liés aux prêts et trois - au marketing. Les types de notation suivants sont typiques pour la pratique du crédit:

1. Selon les applications (Application-scoring). Ce modèle est le plus souvent utilisé pour évaluer la fiabilité et la solvabilité des clients. Il est construit, comme déjà mentionné, sur l'évaluation du questionnaire et l'attribution à chaque réponse du nombre de points approprié.
2. De la fraude (Fraud-scoring). Cela aide à identifier les escrocs potentiels qui ont réussi à passer la première étape des tests. Les principes, les méthodes et les méthodes de dépistage de la fraude sont le secret commercial de chaque banque.
3. Score comportemental. Ici, l'analyse du comportement de l'emprunteur par rapport au prêt, la probabilité d'un changement de solvabilité est effectuée. Sur la base des résultats de l'évaluation, le montant maximum du prêt est ajusté.
4. Travailler sur les retours (Collection-scoring). Ce modèle est appliqué aux prêts à problèmes, au stade du remboursement des dettes impayées. Le programme permet d'élaborer un plan d'action pour le remboursement d'un prêt: de l'avertissement au transfert de l'affaire devant le tribunal ousociété de recouvrement.

Les trois autres ressemblent à ceci:

1. Évaluation pré-vente (Pre-Sale) - identifie les besoins potentiels de l'emprunteur, vous permet d'offrir un produit supplémentaire.
2. Réponse (Réponse) - évalue la probabilité d'accord du client avec les programmes de prêt proposés.
3. Évaluation de l'attrition (Attrition) - une évaluation de la probabilité que le client mette fin à sa relation avec la banque à ce stade ou à l'avenir.

Inconvénients du système de notation

L'évaluation du crédit des particuliers a ses inconvénients. Le principal est que le système n'est pas assez flexible et ne s'adapte pas bien aux paramètres réels. Par exemple, le modèle de notation adopté aux États-Unis donnera un score élevé à une personne qui a changé un grand nombre d'emplois. Une telle personne est considérée comme un merveilleux spécialiste, très demandé sur le marché du travail. Chez nous, ce fait jouera une blague cruelle avec l'emprunteur. Le plus grand nombre de points sera reçu par une personne qui n'a qu'un seul dossier dans le travail. Si l'emprunteur change souvent d'employeur, il est alors considéré comme peu fiable, querelleur et un piètre spécialiste. Sa cote aux yeux de la banque chute rapidement, car le prochain licenciement peut ne pas être suivi d'un nouvel emploi, ce qui signifie que les retards de paiement commenceront.

Afin d'adapter le système autant que possible à nos conditions de vie, les questionnaires d'évaluation devraient être élaborés par des spécialistes de la catégorie et des qualifications les plus élevées. Mais tous les résultats obtenus de cette manière sont toujoursdépendra de l'opinion et de l'influence d'une personne. Donc, une évaluation absolument impartiale n'est toujours pas obtenue.

Donc, tout système de notation a au moins deux inconvénients:

• coût élevé de l'adaptation aux réalités modernes;
• l'influence de l'opinion subjective d'un spécialiste sur le choix d'un modèle d'évaluation du client.

De plus, le système de notation lui-même est également imparfait. Le fait est que lors de la notation, seul l'état des choses formel est pris en compte. Le système n'est pas capable d'évaluer correctement la réalité. Par exemple, si un client a une chambre dans un appartement communal sur l'Arbat, le système lui attribuera un score élevé. Après tout, il existe un permis de séjour à Moscou et un logement dans le centre. Et un manoir luxueux d'une superficie de plusieurs milliers de mètres carrés, situé dans un petit village sur la côte de la mer Noire, sera désigné par le système comme «logement de village» et fera baisser le score pour l'absence de permis de séjour à Moscou.

Quelles sont les données impliquées dans la construction du modèle

Dans les cas où une évaluation de la solvabilité des individus est effectuée, un employé de banque doit s'appuyer sur un certain nombre de critères. Tous peuvent être divisés en trois grands groupes, dont chacun comprend de nombreux indicateurs.

Personnel:

• détails du passeport;
• état matrimonial;
• âge;
• présence d'enfants, leur âge et leur nombre.

Finance:

• montant du revenu mensuel de base;
• lieu de travail, poste;
• nombre d'entrées dans le cahier de travail;
• période d'emploi au cours de la dernièreferme;
• la présence de charges (dettes, prêts en cours, pensions alimentaires et autres paiements);
• avoir sa propre maison, sa propre voiture, ses comptes bancaires et ses dépôts.

Supplémentaire:

• existence de sources de revenus supplémentaires non documentées;
• possibilité de fournir un garant;
• autres informations.

Le modèle de notation pour évaluer la solvabilité d'une personne morale est construit un peu différemment. Ici, les indicateurs financiers sont considérés comme des paramètres clés. Mais puisqu'ils sont calculés sur la base des états financiers de la campagne candidate, auquel cas ils peuvent être ajustés. Compte tenu de cette possibilité, l'objectivité de l'évaluation est fortement réduite. Par conséquent, la notation avec des indicateurs dynamiques est utilisée pour évaluer les entités juridiques.

La première étape est basée sur la collecte d'informations qui ne peuvent pas être calculées en termes matériels. Il s'agit notamment de la réputation de l'entreprise, de la position sur le marché, de l'opinion d'experts sur la durabilité financière et économique.

La prochaine étape est la définition des indicateurs financiers. Ici, les ratios de liquidité, les ratios de fonds propres, les indicateurs objectifs de stabilité financière, la rentabilité, la rotation des actifs, etc. sont étudiés.

Selon les résultats de deux évaluations indépendantes, la banque prend une décision sur l'octroi d'un prêt.

Qui peut obtenir des notes élevées

Si on parle de particuliers, alors l'évaluation de l'emprunteur se fait aussi selonde nombreux indicateurs. De nombreux facteurs peuvent influer positivement sur la note:

• salaire élevé;
• présence de biens meubles et immeubles propres;
• résidence de longue durée dans une région particulière;
• disponibilité des dépôts;
• preuve documentaire de revenu;
• présence d'un téléphone fixe à la maison et au travail;
• confirmation de l'emploi officiel, en particulier dans les entreprises publiques et dans le secteur public;
• présence de comptes ouverts (dépôt, pension, règlement) dans la banque du créancier;
• avoir un acompte important pour un prêt immobilier ou automobile;
• possibilité de fournir des recommandations, un garant ou un coemprunteur;
• excellent historique de crédit.

Comment tromper le système et est-ce possible ?

On pense que puisque l'évaluation est effectuée par une machine sans âme, elle peut être trompée en découvrant à l'avance les réponses "correctes" aux questions. En fait, c'est loin d'être le cas.

Le modèle de notation client est conçu de telle manière que toutes les réponses aux questions peuvent être vérifiées à l'aide des documents pertinents. En outre, les banques forment souvent des réseaux entiers et transfèrent les résultats de leurs contrôles dans un système commun. Ainsi, si une fraude est révélée lors du processus de vérification supplémentaire, une grosse croix sera mise sur votre réputation d'emprunteur. Nulle part et vous n'obtiendrez plus jamais de prêt.

Vous ne pouvez essayer d'embellir la réalité que silorsque les données sont saisies dans le système uniquement à partir des paroles du client. Cependant, trouver une telle banque est assez difficile et les intérêts y sont si exorbitants qu'il est peu probable que vous souhaitiez y contracter un prêt.

Score et historique de crédit

Si nous tenons compte du fait qu'au moins la moitié des habitants de notre pays ont déjà eu l'expérience de demander un prêt, un tel indicateur d'évaluation d'un emprunteur en tant qu'historique de crédit vient au premier plan. Depuis que le BKI a été complété depuis un certain temps par des données sur les emprunteurs des organismes de microfinance et autres institutions similaires, des modèles de notation sont apparus sur le marché, ajustés en fonction de la présence et de l'état de l'historique de crédit.

Ces modèles évaluent les emprunteurs en fonction de la probabilité de non-remboursement des fonds, de la survenance d'impayés, du nombre de prêts déjà remboursés et d'autres paramètres.

De plus, les banques se voient proposer un service d'information automatique des clients. En activant ce service, la banque saura:

• à propos de l'ouverture de comptes par un client dans d'autres institutions financières;
• sur l'obtention de nouveaux prêts;
• à propos de l'apparition de retards;
• nouveaux détails du passeport du client;
• à propos de la modification des limites des comptes, des cartes de crédit, etc.

Cela ajustera davantage le système de notation bancaire et obtiendra un maximum d'informations sur les emprunteurs potentiels.