2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27
Évaluer la solvabilité de l'emprunteur est l'un des aspects les plus importants du processus de prêt. Il s'agit d'une action fondée de la part des institutions financières, car l'évaluation correcte de la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt et des intérêts sur celui-ci affecte directement les paramètres suivants de la banque - le risque, la qualité du portefeuille de prêts, le potentiel le niveau de remboursement de la dette, la survenance d'impayés et, par conséquent, l'établissement de crédit à profit final.
Il n'est pas surprenant que chaque banque accorde une attention accrue à un paramètre tel que les méthodes d'évaluation de la solvabilité de l'emprunteur.
En règle générale, il n'existe pas de méthodologie unique et universelle pour toutes les institutions financières. Dans chaque banque, des spécialistes du crédit élaborent une évaluation individuelle de la solvabilité de l'emprunteur. Cependant, des points communs sont toujours présents dans les méthodes des banques, bien qu'ils aient été compilés par des personnes complètement différentes.
Naturellement, le premier niveau d'évaluation commence par la définition de l'emprunteur en tant que personne physique ou morale. L'analyse de la solvabilité d'un emprunteur en tant que personne morale est un processus très chronophage, il repose surdivers modèles et méthodes d'évaluation de la situation financière et de la solvabilité. Tout d'abord, les états financiers initiaux de l'entreprise sont pris en compte, en particulier, la structure et la dynamique des flux financiers, des passifs et des actifs de l'organisation, ainsi que des coefficients caractérisant la situation financière de l'entreprise.
Si une personne morale peut soumettre un grand nombre de documents sur la base desquels il est possible d'effectuer une analyse financière, l'évaluation de la solvabilité de l'emprunteur en tant qu'individu est effectuée selon un tout autre schéma.
Les informations initiales sur la solvabilité d'un emprunteur privé comprennent les paramètres suivants: la dynamique des revenus, le niveau des dépenses du moment, la présence d'obligations de crédit, administratives et autres.
Il convient de noter que l'attitude envers les particuliers est plus loyale, car de nombreux organismes de crédit prennent en compte non seulement les revenus documentés, mais également des faits subjectifs que le client ne peut pas confirmer. En utilisant la méthode des opérations arithmétiques simples - revenus moins dépenses et passifs - les agents de crédit déterminent la capacité du client à rembourser le prêt. Il est tout à fait naturel que si les revenus nets de l'emprunteur sont insuffisants, la demande ne sera pas approuvée. Si le paiement mensuel sur le prêt sera supérieur à 50 % du revenu, le plus souvent, la réponse sera également négative.
L'évaluation de la solvabilité de l'emprunteur dépend également du type de prêt. Par exemple, récemment, une technique de notation basée sur l'analyse deminimum d'informations sur l'emprunteur. En particulier, des paramètres tels que l'âge du client, son statut professionnel et social et, bien sûr, son revenu sont pris en compte ici. En règle générale, une décision sur de tels prêts est prise dans les plus brefs délais, certaines banques proposent un traitement en une heure seulement.
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