Le co-emprunteur hypothécaire est Emprunteur et co-emprunteur

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Le plus souvent, lors d'une demande de prêt hypothécaire, le montant émis par la banque n'est pas suffisant pour acheter une maison. Dans de telles situations, l'emprunteur recourt à l'aide d'un co-emprunteur. À propos de qui est un co-emprunteur et comment il peut aider, seront discutés dans cet article.

Qui est co-emprunteur

Un co-emprunteur hypothécaire est une personne qui est responsable d'un prêt hypothécaire envers le prêteur avec l'emprunteur principal. En d'autres termes, il devra rembourser le prêt hypothécaire si l'emprunteur principal n'est pas en mesure de le faire.

Généralement, l'aide d'un co-emprunteur est sollicitée si la banque considère que les revenus du client pour les versements hypothécaires sont insuffisants. Il peut y avoir deux solutions: accepter un logement moins cher, ou une autre option - une hypothèque pour deux.

Qui peut devenir co-emprunteur

Selon les conditions et les exigences de la banque, il peut y avoir plusieurs personnes qui remboursent le prêt, mais pas plus de quatre ou cinq. Un co-emprunteur sur un prêt hypothécaire n'est pas seulement un conjoint, ainsi que des proches, mais également toute autre personne. Cependant, chaque banque peut avoir des conditions différentes, donc avant de vouspour demander un prêt, vous devez clarifier tous les détails.

Selon la législation de la Fédération de Russie, un conjoint légal est automatiquement reconnu comme partenaire dans un prêt hypothécaire. Cependant, dans le cas où les époux ne souhaitent pas être conjointement responsables des versements hypothécaires, ou si la part de la propriété résidentielle acquise est différente, il est alors nécessaire de conclure un accord prénuptial.

Si le co-emprunteur est un ami ou une connaissance du payeur principal, alors il doit savoir et comprendre qu'il devient exactement la même personne responsable envers le créancier, et en cas d'imprévus, il devra rembourser l'hypothèque paiements avec le droit de devenir propriétaire d'un logement.

Documents requis

L'ensemble des documents que le coemprunteur hypothécaire devra présenter sont les mêmes que pour l'emprunteur principal, à savoir:

• Passeport.
• Certificat d'assurance pension.
• Document confirmant l'inscription au lieu de résidence effective.
• Pièces d'identité de tous ceux qui vivent avec lui (enfants mineurs, conjoint, parents).
• Carnet de travail.
• Certificat de preuve de revenu.
• Document d'éducation.
• Autres documents requis par la banque.

Revenu du co-emprunteur

Différentes banques traitent différemment les revenus d'un coemprunteur. Pour certains, leur salaire n'est pas si important, tandis que d'autres considèrentun candidat à un prêt hypothécaire solidaire n'est pas plus facile que l'emprunteur principal. Par exemple, un co-emprunteur sur une hypothèque à la Sberbank doit confirmer sa solvabilité et le montant de son salaire doit correspondre au pourcentage requis des versements effectués. C'est-à-dire que presque les mêmes exigences lui sont imposées qu'à l'emprunteur.

Coemprunteur hypothécaire: droits et obligations

L'emprunteur dans n'importe quelle situation est responsable de la même manière qu'un co-emprunteur sur une hypothèque. Les droits de propriété peuvent être spécifiés dans le contrat de prêt hypothécaire, c'est-à-dire qu'ils peuvent être soit à parts égales, soit divisés en certaines parties indépendamment.

Dans le contrat de prêt hypothécaire, il est nécessaire d'indiquer dans quelle mesure les remboursements du prêt seront remboursés solidairement. Ainsi, par exemple, un co-emprunteur sur une hypothèque à la Sberbank peut rembourser la dette conjointement avec l'emprunteur à parts égales. Il existe également une autre option dans laquelle le coemprunteur ne remboursera les paiements que si l'emprunteur n'est pas en mesure de le faire.

Dans tous les cas, la responsabilité et les droits sont répartis également entre les débiteurs hypothécaires. Par conséquent, toutes les relations financières entre l'emprunteur et le partenaire de l'hypothèque doivent être documentées, surtout s'ils ne sont pas parents.

Co-emprunteur et historique de crédit

Les banques sont très attentives aux antécédents de crédit des clients, c'est-à-dire à la manière dont ils ont remboursé les remboursements de prêts dans le passé. Depuis quinze ans, les rapports de crédit de tous les citoyens sont stockés dans les bureaux de crédit. Russie. Et peu importe la banque dans laquelle le prêt d'argent précédent a été émis, l'essentiel est que l'historique de crédit soit positif. Cela s'applique à la fois à l'emprunteur et au coemprunteur. Dans le cas où l'un d'eux a des antécédents négatifs de remboursement de prêts, la banque a le droit de refuser d'accorder une hypothèque aux deux.

Il y a une autre subtilité ici. Dans le cas où l'emprunteur, pour une raison quelconque, devient insolvable et que le coemprunteur ne peut pas rembourser seul le prêt hypothécaire, alors l'historique de crédit des deux deviendra négatif. Ainsi, voulant aider, une personne, ainsi que le débiteur principal, peuvent être inclus dans la liste des clients peu fiables et peu scrupuleux. Et cela peut avoir un impact très négatif à l'avenir si vous souhaitez obtenir un nouveau prêt.

Co-emprunteur et garant

Beaucoup de gens pensent qu'un co-emprunteur hypothécaire est le même garant. Cependant, ce n'est pas le cas, bien que leurs fonctions soient similaires.

Le garant est le garant du retour des fonds émis par le prêteur, mais en même temps n'a pas le droit de propriété du logement ou de l'immobilier acheté sur une hypothèque. De plus, lors de la demande d'un prêt en espèces, le garant ne peut pas présenter à la banque un certificat confirmant les revenus.

En outre, une autre différence entre un coemprunteur et un garant est que les revenus du garant ne sont pas pris en compte lors du calcul du montant maximum du prêt et ne peuvent pas affecter les revenus de l'emprunteur. Mais les revenus du co-emprunteur, au contraire, sont attirés si l'emprunteur n'a pas un niveau de salaire assez élevéfrais.

Dans l'ordre de remboursement des prêts, le garant occupe la dernière place, c'est-à-dire que la dette est initialement payée par l'emprunteur, puis, en cas d'insolvabilité, le coemprunteur commence à payer, et ensuite seulement le garant, si l'emprunteur et le coemprunteur ne peuvent rembourser le prêt.

Conditions bancaires pour co-emprunteur

Étant donné que l'emprunteur et le coemprunteur hypothécaire ont les mêmes droits et obligations envers la banque, alors il leur impose les mêmes exigences. Ainsi, un citoyen de la Fédération de Russie âgé d'au moins dix-huit ans, qui est à la fois dans le degré de relation avec l'emprunteur principal, et non, peut devenir un partenaire hypothécaire. L'une des principales conditions de la banque, qui garantit le remboursement du prêt hypothécaire émis, est la présence d'une expérience de travail continue d'au moins six mois au moment de la demande.

Selon la loi, le conjoint de l'emprunteur est automatiquement reconnu comme co-emprunteur, et vous n'avez même pas à faire de demande. Si le conjoint n'a pas un revenu suffisamment élevé, la banque peut poser une condition pour l'octroi d'un prêt hypothécaire - attirant un ou deux co-emprunteurs supplémentaires. Très probablement, les jeunes conjoints ne voudront pas partager leur logement avec des amis ou des connaissances, ils peuvent donc choisir des parents ou des parents proches comme "aides".

Risques

Tout d'abord, le risque est, bien sûr, plus de co-emprunteurs que d'emprunteurs hypothécaires. Voulant aider, beaucoup ne pensent pas aux conséquences possibles et aux problèmes possibles. Un prêt hypothécaire n'est pas remboursé pendant plusieurs mois, mais est pris pendant de nombreuses années. Par conséquent, un teldes problèmes comme la maladie, l'invalidité et d'autres surprises peuvent nuire à la poche du coemprunteur. Cela est particulièrement vrai dans les cas où le contrat stipule que toutes les obligations lui sont intégralement transférées en cas d'insolvabilité du débiteur principal.

Il arrive aussi que des parents deviennent co-emprunteurs de jeunes époux, mettant en gage leurs propres biens immobiliers, et lorsque leurs enfants divorcent soudainement, ils se retrouvent dans une situation extrêmement désagréable - dettes et hypothèque.

Si des amis décident d'aider et d'assumer une telle responsabilité, et qu'après un certain temps, l'emprunteur devient insolvable et refuse de rembourser le prêt, la banque leur retiendra les paiements du prêt. Et c'est bien si à l'avenir l'emprunteur pourra restituer les fonds dépensés aux co-emprunteurs.

Il y a une autre caractéristique lorsqu'un prêt hypothécaire est conclu entre plusieurs personnes. La Sberbank, ainsi que de nombreuses banques, peuvent refuser un co-emprunteur lorsqu'il décide d'acheter un appartement à crédit pour lui-même en raison d'une insuffisance de fonds libres dans le montant total des revenus.

Comme vous pouvez le voir, il y a beaucoup de risques pour un co-emprunteur, et avant de devenir assistant dans un événement aussi responsable que l'achat d'un appartement, vous devriez réfléchir plusieurs fois pour ne pas perdre d'amis et parents plus tard.

Assurance crédit

Afin de ne pas se mettre dans une situation difficile, chaque partie doit connaître ses droits lors de la demande de prêt, y compris le co-emprunteur. Les droits lors d'une demande de prêt hypothécaire, comme mentionné ci-dessus, sont très similaires entre les débiteursle crédit. Mais la principale chose qu'un co-emprunteur doit faire est de s'assurer.

En tant que garant du remboursement du prêt, vous devez assurer votre capacité juridique, et en cas d'insolvabilité, la compagnie d'assurance prendra en charge les paiements obligatoires. Ainsi, la police d'assurance prévoit des paiements garantis en temps opportun de la dette hypothécaire en cas de circonstances imprévues.

Parfois, des collègues qui ont acheté un bien immobilier pour leur entreprise deviennent co-emprunteurs. Ainsi, lorsqu'ils remboursent conjointement un prêt hypothécaire, ils doivent assurer à la fois le bien et leur capacité juridique.

Le contrat d'assurance est conclu dans presque toutes les banques, surtout si le service de prêt hypothécaire. La Sberbank, par exemple, lors de la demande d'une police d'assurance, annule dans certains cas les commissions afin que les clients soient les plus intéressés par le service de cette banque.

L'assurance profite non seulement aux coemprunteurs, mais aussi à la banque elle-même. Il fournit des paiements garantis et protège contre de nombreux problèmes tels que le recouvrement de créances, les pertes financières.

Obtenir un prêt hypothécaire avec des co-emprunteurs est une affaire très sérieuse, par conséquent, lors de la conclusion d'un accord, il est nécessaire de l'étudier attentivement et de clarifier toutes les questions litigieuses.