La capitalisation complémentaire est Loi sur la capitalisation complémentaire des banques

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

La Banque crée des fonds qui peuvent garantir sa stabilité financière et l'exécution de ses obligations en cas de problème. Le montant des fonds propres doit être supérieur à la valeur normative du ratio de solvabilité. Cette dernière est une sorte d'assurance client. Cela montre que la banque s'intéresse aux activités normales du marché. Après tout, si les actionnaires investissent leurs propres fonds, il y a plus de garanties qu'ils seront investis avec la prudence requise. Mais avec une forte détérioration de la qualité du portefeuille de crédits, le ratio de solvabilité peut atteindre des valeurs limites. Dans ce cas, la banque risque de perdre sa licence.

Quitter

Afin d'éviter une situation critique, la Banque centrale prend des mesures pour stabiliser la situation financière de l'organisation. La capitalisation supplémentaire est la fourniture par la Banque de Russie aux établissements de crédit d'un prêt subordonné. Il fait partie des sources de financement supplémentaires. Cela signifie qu'en cas de faillite de l'organisation, les obligations envers la Banque centrale seront remplies en dernier. La loi déclarele niveau et la procédure de participation de l'État à ce processus. Ces prêts ne peuvent pas être émis directement, mais par l'intermédiaire de l'Agence des dépôts d'assurance (DIA) sous la forme d'obligations d'emprunt fédérales (OFZ). Un schéma similaire a été utilisé lors de la crise financière de 2008.

Dernières nouvelles

En décembre 2014, le président de la Russie a signé la loi sur la capitalisation supplémentaire des banques pour un total de 1 000 milliards de roubles. La liste des « chanceux » a été publiée par la DIA en février 2015. Les prêts seront accordés non seulement par le biais des OFZ, mais également par le biais de prêts subordonnés ordinaires. Cela aidera la DIA à résoudre la question de la capitalisation des banques. Les participants au programme doivent envoyer leur consentement à l'acquisition d'obligations par l'Agence avant le 2015-01-06, et la Banque centrale - pour fournir des exigences pour une institution particulière.

Conditions

La Banque doit augmenter le volume des prêts hypothécaires, des prêts aux petites et moyennes entreprises de plus de 1 % d'ici 36 mois. L'option de diriger les flux de trésorerie vers les secteurs les plus importants de l'économie est également autorisée. Une autre exigence est d'augmenter le capital autorisé de 50% du montant des fonds reçus des bénéfices ou des investissements des actionnaires. Dans le même temps, les banques ne peuvent pas augmenter les salaires des employés au cours des 36 prochains mois. Ce dernier facteur dissuade davantage la direction de prendre la décision de participer au programme. La capitalisation supplémentaire est une aide fournie à des conditions très strictes.

L'essence du processus

Pour l'industrialisationl'économie a besoin d'injections importantes dans la capacité de production de l'État. Dans le même temps, l'influence des investisseurs occidentaux devrait être limitée. Les banques doivent émettre des prêts ciblés importants. C'est en partie le but de la capitalisation. L'organisation ne reçoit pas d'argent "en direct", mais OFZ. Cependant, elle devra réunir elle-même le même montant. Vous ne pouvez obtenir qu'un quart du montant déjà disponible des fonds propres, qui, à son tour, ne devrait pas dépasser 25 milliards de roubles. Autrement dit, la capitalisation supplémentaire est une mesure visant à renforcer les banques régionales, qui à l'avenir pourront prendre une position stable sur le marché et se développer de manière indépendante. Ceci est également confirmé par les termes du programme: les organisations doivent augmenter leur portefeuille de prêts de 1 % ou plus chaque mois.

Expérience internationale

La crise de 2009 a montré l'efficacité de cette méthode. Ensuite, le gouvernement américain a alloué des milliards de dollars pour rétablir la situation financière des établissements de crédit sans aucune sanction. Après 4 ans, la Banque européenne a financé les institutions grecques à hauteur de 50 milliards d'euros. Après stabilisation de la situation, l'investisseur reçoit le bénéfice net de l'organisation. C'est pourquoi il est si important que le dernier soit l'état.

Le volume des fonds propres des établissements de crédit diminue en raison de l'obligation de la Banque centrale de constituer des réserves. Une partie des fonds n'apparaît que sur papier: immobilisations surévaluées, équipements, bâtiments et autres objets de valeur qui ne peuvent pas être utilisés comme sources de financement. Pour contrôler la situation, la Banque centraleétablit des normes spéciales et vérifie si les activités de l'organisation correspondent aux possibilités du capital.

Des tests de résistance sont organisés pour cela. Les analystes des risques calculent dans quelle mesure des processus économiques complexes peuvent affecter une institution. En théorie, un tel contrôle devrait avoir lieu tous les trimestres. En Ukraine, elle a été réalisée pour la dernière fois à la demande du FMI en 2014. A cette époque, les experts calculaient comment le capital réagirait en cas de sortie de dépôts et d'augmentation de la dette. Sur la base des résultats des tests, une décision a été prise sur une capitalisation supplémentaire.

Sur les perspectives de développement du marché hypothécaire

Le ministère des Finances s'attend à ce que les banques soient en mesure d'augmenter les prêts immobiliers de 15 %. C'est un autre objectif pour lequel une capitalisation supplémentaire est dirigée. Qu'est-ce que ça veut dire? Les banques ne pourront pas utiliser les fonds pour acheter des devises étrangères, comme c'était le cas en 2008. C'est une bonne nouvelle. Mais il sera très difficile d'augmenter le volume des prêts à ceux qui en ont besoin. Nous devrons réduire les taux d'intérêt et assumer une partie des obligations. Toutes les organisations ne sont pas d'accord avec cela. Étant donné que la capitalisation supplémentaire est une question volontaire, VTB24 et Rosbank ont déjà refusé de participer au programme, arguant qu'ils ont déjà suffisamment de bénéfices.

Un acheteur potentiel est influencé par de nombreux facteurs: les conditions de crédit, la hausse des prix des appartements, la confiance dans un revenu stable. Une légère baisse des taux pourrait êtrecompensée par d'autres frais mensuels. Il est donc peu probable qu'une telle mesure augmente la demande pour ce service. Les prêts hypothécaires à faible taux d'intérêt ne peuvent être émis que par des emprunteurs ayant un historique de crédit idéal. Cette position de la banque est pleinement justifiée. De plus, tous les emprunteurs ne peuvent pas être sûrs que leur solvabilité ne se détériorera pas d'ici 10 à 15 ans.

Les experts prédisent que si le résultat est positif, la capitalisation supplémentaire entraînera une réduction du taux, une augmentation de la demande dans le segment économique, dans lequel la part des transactions hypothécaires est de 80 %. Les personnes qui ont un problème aigu d'achat d'un appartement bénéficieront d'une légère réduction des intérêts. Le reste des acheteurs attendra probablement une modification significative du coût du crédit. La part des transactions hypothécaires dans le segment premium dépasse rarement 20 %. Par conséquent, il est peu probable qu'une modification du taux ait un impact sur la demande. La plupart des acheteurs de biens immobiliers de luxe paient en plusieurs versements à des conditions individuelles.

Recapitalisation bancaire: ce qu'un déposant doit savoir

1. Cette mesure est utilisée pour augmenter les actifs ou couvrir les pertes. Les actionnaires peuvent initier le processus. Dans ce cas, nous parlons de lever des fonds pour l'émission de nouveaux prêts.

2. La présence de problèmes à la banque ne signifie pas qu'il a besoin d'argent. Peut-être que la Banque centrale a révisé les normes et que l'établissement de crédit n'a pas accumulé suffisamment de bénéfices des années précédentes pour atteindre les objectifs prévus. Bien que la capitalisation supplémentaire des banques ukrainiennes en 2014 visait à couvrirperte.

3. En premier lieu, l'institution s'adresse aux actionnaires. S'ils n'ont pas la possibilité de financer l'organisation, la recherche d'investisseurs tiers commence. La loi sur la capitalisation supplémentaire des banques prévoit que toute modification du capital autorisé doit être enregistrée auprès de la Banque centrale. Après avoir déposé des fonds sur les comptes, ils peuvent être utilisés comme n'importe quel autre actif.

4. S'il n'a pas été possible d'attirer des capitaux empruntés pour couvrir les pertes, la banque doit soit réduire le volume de ses activités, soit être liquidée.

5. La capitalisation est une recommandation, pas une exigence. Une augmentation de capital ne garantit pas la solidité financière de l'organisation. Si les actionnaires sont malhonnêtes, les fonds peuvent être utilisés pour reconstituer le portefeuille de prêts. Dans ce cas, il est probable qu'après un certain temps, l'organisation aura à nouveau besoin d'une aide financière.

Conclusion

L'un des moyens qui peut être utilisé pour stabiliser la situation financière des établissements de crédit est la capitalisation supplémentaire. Ce que c'est? Fournir une aide financière à la banque de la part des actionnaires, de la Banque centrale ou d'autres institutions internationales. Fin 2014, le président russe a signé une loi en vertu de laquelle 27 institutions régionales peuvent recevoir un prêt subordonné. Mais rares sont ceux qui le souhaitent, car les conditions d'octroi d'un prêt sont très strictes.