2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27
L'assurance hypothécaire est obligatoire lors de l'achat d'une propriété à crédit. Lors de l'octroi d'un prêt à un emprunteur, les banques imposent une exigence supplémentaire - l'achat d'une police d'assurance hypothécaire.
La loi fédérale "Sur l'hypothèque (nantissement immobilier)" exige une assurance obligatoire des biens contre les dommages et la destruction. Lors de l'octroi d'un prêt, de nombreuses banques insistent sur une assurance complémentaire ou complète pour minimiser leurs propres risques.
Pourquoi ai-je besoin d'une assurance ?
Mortgage - un prêt pour une durée maximale à un pourcentage minimum. Par conséquent, les banques cherchent à réduire le risque de défaillance et proposent une assurance hypothécaire complète. L'objet de l'assurance des biens est un gage, c'est-à-dire un appartement. Mais pour une protection complète, les banques préfèrent que le client assure sa vie et sa santé, ainsi que le risque de perte des droits de propriété.
Les clients qui se désengagent des polices supplémentaires bénéficient souvent de taux d'intérêt plus élevés. Mais le plus souvent, les emprunteurs eux-mêmes comprennent que tout peut arriver dans la vie, et concluent volontairement des contrats d'assurance complémentairesvie et santé.
Quant à l'assurance titres, elle s'applique non seulement aux logements achetés sur le marché secondaire, mais aussi aux immeubles neufs. Dans la pratique, il existe des cas de problèmes avec les anciens propriétaires d'appartements et de doubles ventes d'appartements en construction. Le nouveau propriétaire n'a besoin de ce type d'assurance que pendant les 3 premières années, avant l'expiration du délai de prescription pour les transactions immobilières difficiles.
Spécificités de l'assurance hypothécaire
L'assurance prêt immobilier a certaines caractéristiques. Le contrat avec la compagnie d'assurance est conclu en faveur du créancier, c'est-à-dire que le bénéficiaire, qui recevra l'indemnité d'assurance, est la banque et non l'emprunteur. Par conséquent, la somme assurée correspond en règle générale à la taille du prêt.
Le montant de la dette est progressivement réduit et, par conséquent, le coût de la police est réduit. En cas d'événement assuré, la banque reçoit une indemnisation à hauteur du prêt émis et le propriétaire perd les fonds investis de manière indépendante, y compris le paiement initial. Pour éviter que cela ne se produise, vous pouvez établir un contrat d'assurance pour le coût total de l'appartement. Son propriétaire deviendra alors bénéficiaire de sa part de la somme assurée.
De telles conditions sont proposées par de nombreuses compagnies, dont VTB Insurance. L'assurance hypothécaire peut offrir une protection à la fois à la banque et à l'emprunteur.
Avantages du prêt
Essentiellement, l'assurance hypothécaire protège la banque contreles pertes pouvant survenir en raison du manquement de l'emprunteur à ses obligations. Cela joue un rôle particulier dans les situations où la vente de garantie n'est pas possible ou ne couvre pas le montant total de la dette.
Grâce à l'existence de l'assurance, les prêts hypothécaires deviennent accessibles à un plus grand nombre de personnes à un taux réduit.
Assurance des biens
L'assurance hypothécaire implique principalement la protection des garanties. L'objet de l'assurance dans ce cas peut être des éléments structurels et la décoration intérieure des locaux.
L'un des principaux acteurs de ce marché est Rosgosstrakh. L'assurance hypothécaire de cette société comprend la plus large liste d'événements assurés possibles. Il s'agit généralement d'un incendie, d'une explosion, d'une inondation, d'un coup de foudre, d'une catastrophe naturelle, d'actions illégales de tiers, de défauts de conception, etc.
Assurance vie
Certaines banques insistent sur l'assurance vie et santé de l'emprunteur. Cette assurance comprend les risques suivants:
- invalidité temporaire de la personne assurée;
- handicap permanent et handicap;
- mort.
Lors de la souscription d'une police, un examen médical peut être exigé. Si en même temps des facteurs menaçant la vie et la santé du client sont découverts, le coût de l'assurance peut être augmenté.
Assurance titres
Ce type d'assurance contre le risque de perte des droits de propriété est également inclus dans le programme d'assurance multirisques. L'emprunteur assurele risque de perdre le droit de propriété s'il est contesté par des tiers. Dans les conditions modernes, un tel service est très pertinent et peut protéger contre la fraude du vendeur à domicile. Dans certains cas, il peut être difficile de vérifier la pureté légale d'un logement.
Prix et conditions
De nombreux assureurs proposent une assurance hypothécaire. Les avis indiquent que le coût final varie en fonction de l'entreprise. Il ne faut pas conclure un contrat avec la première compagnie d'assurance proposée, il vaut mieux se renseigner sur les conditions et le prix au moins dans plusieurs bureaux de représentation. La banque fournit à l'emprunteur une liste d'assureurs de confiance, qui comprend les plus grands acteurs du marché, par exemple, VTB Insurance.
L'assurance hypothécaire est fournie pendant toute la durée du contrat hypothécaire. La somme assurée est fixée égale au montant du prêt reçu, majoré de 10 % supplémentaires. À la demande de l'emprunteur, le bien peut être assuré pour la pleine valeur.
Vous devez payer des primes chaque année. Leur taille diminuera au fur et à mesure que le prêt sera remboursé. Aussi, le montant de la prime d'assurance dépend directement de la somme assurée, de l'âge de l'assuré, du type de contrat de prêt et du bien acquis, le nombre d'emprunteurs étant important.
Le coût de la police d'assurance est déterminé individuellement, en fonction des facteurs ci-dessus. Pour un emprunteur, l'assurance hypothécaire coûtera environ 1,5 à 2 % de la somme assurée. C'est le prix d'une assurance tous risques couvrant presquetous les risques possibles.
Le contrat d'assurance peut être exécuté le lendemain de la soumission des documents et de la demande.
Actions en cas d'événement assuré
Si un événement assuré survient, le premier devoir de l'emprunteur est d'en aviser la compagnie d'assurance et la banque. Ainsi, le mécanisme d'assurance sera lancé. Étant donné que le bénéficiaire, c'est-à-dire celui qui reçoit l'argent, est la banque créancière, tous les problèmes seront résolus au niveau des institutions financières. Cependant, l'emprunteur doit être intéressé par l'avancement du processus. De nombreux emprunteurs craignent que l'argent versé par la compagnie d'assurance ne suffise pas à couvrir entièrement la dette. Les responsables des banques et des assurances soutiennent que la survenance d'une telle situation est impossible. Lors du renouvellement du contrat d'assurance, les compagnies s'accorderont sur le montant de la dette afin que l'intégralité de son montant soit incluse dans la police.
Puis-je refuser l'assurance
L'assurance hypothécaire est une demande légitime. Cependant, de nombreux emprunteurs cherchent à faire des économies et évitent de souscrire à un contrat d'assurance. Si le refus initial menace d'augmenter le taux d'intérêt du prêt, le refus de payer la prochaine prime d'assurance peut avoir des conséquences plus graves.
Les banques prévoient la possibilité d'un refus soudain d'assurance dans le contrat de prêt. Pour de tels cas, des sanctions sont prévues, et assez sévères. La banque peut simplement exiger un remboursement unique de la totalité du montant restant de la dette.
S'il le souhaite, l'emprunteur peut changer d'assurancecompagnie. Un nouveau candidat doit être convenu avec la banque. Les établissements de crédit ne coopèrent pas avec toutes les compagnies d'assurance, mais uniquement avec les plus importantes. Par conséquent, le nouvel assureur doit également figurer sur la liste approuvée.
La banque et l'emprunteur ont besoin de protection, pas d'un événement imprévu. Il peut être fourni par une assurance hypothécaire. Les retours des emprunteurs indiquent que le choix d'un assureur n'est pas moins important que le choix d'une banque et les conditions de prêt.
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