Organisation de crédit : concept et types, activités et licences

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Entreprise économique autorisée à effectuer une certaine liste d'opérations bancaires, c'est un établissement de crédit. Il existe plusieurs types d'entreprises de ce type. Ils sont dotés de l'éventail des pouvoirs que la licence permet. Beaucoup d'entre nous, d'une manière ou d'une autre, sont devenus clients d'un établissement de crédit. En même temps, il n'est pas nécessaire d'agir en tant qu'emprunteur, la gamme de services implique une participation en tant que contributeur, investisseur, actionnaire. Dans cet article, vous trouverez toutes les informations concernant les types d'organismes de crédit existants, leur rôle et ce qu'il faut faire pour ouvrir ce type d'entreprise.

Comment commence le processus de création

Le concept et les types d'établissements de crédit sont interdépendants. L'objet de la société implique la fourniture de services bancaires par une personne morale sur la base d'une licence et d'une autorisation d'exercer ses activités sous la forme de sociétés par actions, ainsi qu'avec desresponsabilité. Le but principal de l'ouverture d'une telle organisation est de générer des revenus (profits). Une condition préalable à la création d'un établissement de crédit est la présence de:

• Logo et nom originaux.
• Emplacement spécifique.
• Sceau de l'organisation.
• Charte et capital social.
• Noms dans une langue étrangère.

Le contenu du nom ne doit pas inclure des mots tels qu'un établissement de crédit et une banque, il n'est pas permis d'utiliser les noms d'agences gouvernementales, de pays (sous forme abrégée).

Quels types d'organisations existent

La notion d'organisme de crédit est clairement fixée au niveau législatif. Il n'y a que trois types et formes d'organisation:

1. Établissement de crédit non bancaire. Elle n'a le droit d'exercer qu'un certain nombre de fonctions inhérentes à la banque et d'effectuer un nombre limité d'opérations bancaires. Il est d'usage de distinguer trois formes - le paiement, le règlement et le dépôt-crédit. Travaillez avec des entités juridiques.
2. Banque. Doté des plus grands pouvoirs, offre une gamme complète de services bancaires. Celles-ci incluent: travailler avec des comptes de personnes morales et de particuliers (ouverture, maintenance), attirer des fonds vers des dépôts.
3. Banque étrangère. A un enregistrement sur le territoire d'un État étranger.

Les opérations bancaires sont généralement comprises comme l'attraction et le placement de fonds dans le but de réaliser un profit. Cela devient attrayant non seulement en raison de laintérêts, mais aussi la fourniture de garanties de sécurité et de remboursement des fonds par un établissement de crédit.

L'une des formes d'organismes de crédit est les sociétés de microcrédit ou de microfinance (prêts des IMF). Ils se différencient par leur capacité à effectuer un plus petit nombre d'opérations bancaires. En règle générale, il s'agit de prêts pour de petits montants, recevant des fonds de la population pour les placer dans un dépôt. À l'heure actuelle, il existe une certaine restriction quant à la présence de l'abréviation MFO dans le nom. Les prêts émis par la société ne dépassent généralement pas 1 million de roubles. Il est permis d'abréger les noms en MCC - organisation de microcrédit ou de microfinance.

Comment s'organiser

Pour ouvrir une telle structure, il ne suffit pas de savoir seulement ce que l'on entend par le concept et les types d'établissement de crédit. La question principale: comment et par où commencer ? Les points suivants sont pris comme base:

• Processus préliminaire au cours duquel le nom de l'organisation est convenu avec la Banque centrale de la Fédération de Russie, la signature des documents constitutifs.
• Le processus de signature du mémorandum d'association. Effectué dans le strict respect de la loi "sur les banques".
• Enregistrement auprès des agences gouvernementales. L'institution d'État autorisée à exercer une telle fonction procède à une inscription dans le registre d'État unifié des personnes morales. Cette procédure est soumise au paiement des droits de l'État.
• Inscription et obtention d'une licence qui donne le droit d'effectuer des opérations bancaires. Il contient des informations concernantla devise dans laquelle l'établissement de crédit effectuera les règlements, ainsi qu'une liste des opérations effectuées. Cette licence n'a pas de limite de temps.

Liste des documents et motifs de refus d'enregistrement

Après avoir décidé des types d'établissements de crédit, le concept de la nécessité de collecter le paquet de documents approprié devient l'une des activités importantes. Pour que le processus d'inscription se déroule rapidement, vous devez vous y préparer:

• Établir un plan d'affaires et remplir une demande, qui sera ensuite soumise à la Banque centrale.
• Payer les frais de l'État.
• Préparer et certifier la charte avec le chef de l'organisation, les informations sur le chef comptable et décider de la personne qui occupera le poste de directeur exécutif.
• Les personnes agissant en tant que fondateurs doivent fournir les informations sur les revenus de l'année écoulée sous forme de déclaration.

Après avoir entièrement payé le capital autorisé, il est nécessaire d'obtenir une licence sur la base de laquelle les activités de l'établissement de crédit seront exercées. Le délai fixé pour la mise en œuvre de ces actions ne peut excéder un mois à compter de la date de réception d'une décision positive de la Banque Centrale.

Si une décision négative est reçue, l'établissement de crédit peut en faire appel devant le tribunal arbitral. Les raisons qui servent de refus peuvent être les suivantes:

• Condamnation pour délits économiques détenue par le fondateur ou le dirigeantorganisations.
• Manque d'éducation ou de qualifications pertinentes pour le chef comptable ou le candidat au poste de chef.
• Les documents soumis contiennent des informations qui ne sont pas vraies.
• Situation financière insatisfaisante, présence de retards de paiement sur les obligations de prêt du chef.

Formes combinées

Aux fins de coopération et de développement, les organisations financières et de crédit peuvent être regroupées sous les formes organisationnelles et juridiques suivantes:

• Groupes. Sur la base de l'accord conclu, ils peuvent mener conjointement des activités en fournissant des services bancaires.
• Les associations et les syndicats n'ont pas le droit de se former dans le but de générer des revenus. Leur tâche principale est de protéger les intérêts, de remplir des tâches communes pour améliorer les activités conjointes.
• Holding - une association dans laquelle les dirigeants influencent directement ou indirectement le travail des membres de la société et ses politiques.

Lignes directrices

L'activité des établissements de crédit repose sur un certain nombre de principes qui déterminent son développement ultérieur:

• Exercer ses fonctions en stricte conformité avec la loi russe.
• Transactions financières sans entrave, c'est-à-dire un espace économique unique dans toute la Fédération de Russie.
• Liberté économique.
• Exécution consciencieuse par les employés d'un établissement de crédit de leurs devoirs.
• Concurrence déloyale, déloyale, la présence decollusion entre plusieurs organisations similaires.
• Organisation d'un système qui protège les informations et les informations confidentielles.
• Quelle que soit sa forme organisationnelle et juridique, l'État doit assurer un degré uniforme de protection des droits et intérêts d'un établissement de crédit.

Un conseil qualifié sur les services bancaires fournis est une priorité en termes de transactions.

Droits et fonctions

Le principal droit et les principales fonctions dévolues aux organismes de crédit bancaire sont la mise en œuvre de transactions financières, ce qui est possible avec la licence appropriée. Afin d'assurer le respect par les emprunteurs de leurs obligations de prêt, l'organisation a le droit de prendre des mesures appropriées dans les limites des pouvoirs conférés par la loi.

L'un des principaux droits qui affecte la rentabilité d'une organisation est la possibilité de vendre ses titres sur les marchés financiers. Cela vous permet d'augmenter le fonds de réserve, ce qui a un effet positif sur les bénéfices. Il convient également de noter séparément que les organismes de crédit sont soumis à plusieurs branches du droit: constitutionnel, civil, bancaire.

Sans aucun doute, pour un organisme de crédit non bancaire, conçu comme une société de microcrédit, les sources disponibles pour réaliser un profit sont des taux d'intérêt élevés sur les prêts et les prêts qu'ils accordent. Contrairement à une banque, le montant et les conditions d'un prêt sont bien inférieurs, mais il faut comprendre qu'un trop-perçu peut être plusieurs fois supérieur au montant prévu. Depuisce type d'organisme n'étant pas en mesure d'apporter des garanties quant à la sécurité des fonds (les dépôts ne sont pas assurés), le déposant assume les risques de non restitution du dépôt.

Il convient également de noter que, puisque les organismes de microcrédit fournissent souvent des montants sous forme de prêt, un prêt ne dépassant pas 50 000 roubles, le paquet de documents ne peut être réduit qu'à la nécessité pour l'emprunteur de fournir un passeport. Ce droit est inscrit au niveau législatif.

Procédure de licence

Le principal document qui donne le droit d'exercer ses activités à un organisme de crédit commercial est une licence. Sans sa présence, la Banque centrale de Russie a le droit de saisir le tribunal arbitral de la Fédération de Russie d'une demande de liquidation de cette entité juridique. Dans le cadre de la licence délivrée, des opérations avec des métaux précieux et des devises étrangères sont effectuées. Pour que l'activité à exercer soit légale, il est nécessaire de collecter un ensemble de documents afin d'obtenir la licence appropriée:

• Charte de l'organisation et, si nécessaire, les statuts de l'association.
• Demande contenant une demande de licence permettant les opérations bancaires et l'enregistrement par l'État.
• Procès-verbal de la réunion des fondateurs, qui contient des informations concernant le candidat sélectionné pour le poste de chef comptable et directeur exécutif.
• Document confirmant le paiement de la taxe d'État.

Le paquet de documents comprend également les profils du chef comptable etl'organe exécutif de l'organe exécutif, y reflétant des informations sur la disponibilité d'une éducation appropriée, l'absence ou l'existence d'un casier judiciaire. Soumission obligatoire des déclarations de revenus et des copies des documents sur l'enregistrement par l'État des personnes morales-fondateurs.

Le délai maximum pendant lequel est prise la décision de délivrer une licence bancaire ne peut être supérieur à six mois. Après avoir reçu une décision positive sur la délivrance d'une licence et l'enregistrement d'un établissement de crédit auprès d'organismes publics, il est nécessaire de payer 100% du capital autorisé déclaré dans les trois jours. Si cela ne se produit pas, la décision sera annulée.

Procédure et causes de faillite et de liquidation

Toute crise peut entraîner la faillite d'un organisme financier et de crédit. Ce phénomène se retrouve souvent chez les petites structures qui n'ont pas une position forte dans le secteur financier. La faillite est généralement comprise comme l'incapacité d'une personne morale à assumer la responsabilité des paiements et des dettes. L'organisation elle-même ou le tribunal arbitral peut annoncer cette condition financière.

Au niveau législatif, il est stipulé que les droits d'un établissement de crédit ne comprennent pas la divulgation indépendante de sa situation de faillite. Ils sont tenus d'introduire une demande appropriée auprès de l'autorité judiciaire, qui statue.

Un organisme de crédit peut être liquidé en cas de pleine exécution de ses obligations et d'absence de dettes. Ce fait est confirmé lors du contrôle fiscal comptable. Ce n'est qu'alors que les documents peuvent être soumis au tribunal pour une décision appropriée. S'il est positif et que l'établissement de crédit est reconnu comme faisant l'objet d'une liquidation, l'entreprise cesse d'exercer pleinement ses fonctions. Il sera impossible de transférer des pouvoirs à des tiers.

Motifs de la liquidation:

• Expiration de la licence ou son absence, activités de l'organisation contraires au contenu de la charte.
• L'expiration de la période pour laquelle l'entreprise a été créée, dans le cadre de laquelle la personne morale décide de liquider l'organisation, ainsi que dans le cas où elle a pleinement accompli ses tâches, et il n'y a aucun intérêt à son fonctionner à l'avenir.
• Violation par les activités de l'organisme des droits des tiers, pour la restauration desquels ils ont dû s'adresser aux autorités judiciaires.

Quels sont les signes de faillite

Il est possible de déterminer qu'un établissement de crédit en Russie fait l'objet d'une procédure de faillite selon les critères suivants:

• Révocation d'une licence qui donne le droit de se livrer à certaines activités.
• La valeur totale des biens dont dispose un établissement de crédit est inférieure au montant des obligations dont il est responsable.
• Incapacité de payer les impôts et les dettes.
• Le temps d'arrêt en termes d'exécution des fonctions assignées dépasse la période de plus deun mois.
• La dette totale est mille fois (au moins) supérieure au salaire minimum établi dans la région.

Afin de prévenir la faillite, des mesures préventives sont prises pour identifier les facteurs qui y contribuent. Il s'agit notamment de la surveillance et de l'analyse des activités financières et économiques. Une évaluation régulière de la situation économique de l'organisation est également effectuée. Dans un certain nombre de cas, il est possible de sauver la situation de la faillite et de la perte de l'agrément d'un établissement de crédit en réorganisant ou en utilisant des stratégies de gestion anti-crise.