Aide sur le formulaire d'une banque pour un prêt hypothécaire: la procédure d'obtention, les conditions de mise à disposition, un aperçu des banques

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Hypothèque. Pour certains c'est un rêve, pour d'autres c'est une réalité incontournable. Quelqu'un veut le rembourser rapidement, et quelqu'un l'a récemment payé et va en prendre plus. La liasse de documents pour un prêt hypothécaire est la même que pour un prêt à la consommation ordinaire.

Il n'est pas rare qu'un employeur paie un employé en espèces sans fixer le salaire réel dans des documents officiels. Que faire si vous avez besoin de contracter un prêt hypothécaire et que le salaire officiel est bas ? Comment vérifier le revenu réel? Qu'en est-il des clients qui occupent deux emplois ou plus de manière non officielle ? Quelle preuve de salaire l'institution financière acceptera-t-elle? Ceci est notre article.

Comment calculer le revenu

Un certificat sous la forme d'une banque pour une hypothèque est nécessaire lorsque le revenu officiel, confirmé par un document d'impôt sur le revenu pour 2 personnes, ne suffit pas. Comment déterminer la suffisance du montantsalaire pour obtenir un prêt hypothécaire ?

Premièrement, le montant du prêt que la banque approuvera dépend du montant d'argent disponible dont disposera la personne après avoir remboursé la dette. Du montant des revenus confirmés par le client, le salaire mensuel vital et les dépenses obligatoires mensuelles sont déduits. C'est le montant que le client peut payer pour l'hypothèque.

Deuxièmement, rappelons que les revenus sont calculés en tenant compte des enfants mineurs du client, de la présence d'un co-emprunteur et de garants. Il s'avère qu'il est plutôt problématique de déterminer exactement s'il y a suffisamment de revenus pour obtenir un prêt hypothécaire. Chaque banque est individuelle en termes de règlements.

Il n'y a qu'un seul conseil. Pour obtenir un large éventail d'opportunités et le droit de choisir, il est préférable que le client fournisse la preuve de tous les revenus disponibles. Par conséquent, un certificat sous la forme d'une banque pour une hypothèque est nécessaire afin de ne pas lier le client à des conditions de prêt limitées. Tout le monde ne sait pas à quoi ressemble le formulaire de certificat.

Sur la photo se trouve un exemple de certificat sur le formulaire d'une banque pour une hypothèque de "Rosselkhozbank".

Quelle aide est nécessaire pour

Le formulaire de la banque suppose une réception complète et fiable des informations sur le salaire non officiel du client. La plupart des personnes qui rencontrent ce document pour la première fois craignent que les données ne soient transférées au bureau des impôts. Ensuite, vous devez payer l'impôt sur le revenu sur toutes les charges à payer. Dans ce cas, l'employeur peut être condamné à une énorme amende.

Les craintes dans ce cas sont totalement infondées. La banque n'a paspouvoir de diffuser les informations financières personnelles fournies par le client. Pour avoir divulgué un secret commercial, une banque (en tant qu'organisation) et certains de ses employés risquent une amende, la révocation d'une licence et une peine pouvant aller jusqu'à l'emprisonnement. Un certificat sous forme de banque a été créé pour aider les emprunteurs, car la situation économique du pays est très instable. De nombreuses entreprises, évitant les impôts, versent des salaires dans le cadre du régime "gris".

Pour l'employeur

Le principal problème lors de l'obtention d'un certificat sous la forme d'une banque pour une hypothèque est le refus de la direction de l'entreprise où le demandeur de prêt est employé de le délivrer. Les comptables et chefs d'entreprises-employeurs ont peur de transférer des données au fisc. Pour les prêts, par exemple, pour obtenir une hypothèque, un certificat sous forme de banque a été spécialement inventé. Il existe afin d'augmenter les chances du demandeur d'être approuvé pour un prêt. Le montant que le demandeur demande à l'institution financière dépend directement du type d'informations confirmées sur les revenus du client. En cas de problème de délivrance d'un certificat au travail, une référence à l'article 62 du Code du travail de la Fédération de Russie sera utile. Selon cet article, l'organisation doit fournir des documents confirmant les revenus au plus tard trois jours à compter de la date de la demande. Bien sûr, il n'est pas recommandé de se quereller avec l'employeur s'il ne veut pas établir le document nécessaire. Ci-dessous, nous examinerons les principaux points de remplissage d'un certificat sous la forme d'une banque.

Coordonnées de l'employeur

Par exemple, considérons un certificat sous la forme d'une banque pour une hypothèque VTB. Le nom de l'employeur est écrit en toutes lettres, comme indiqué dans les documents légauxentreprises. Aucune marque ou logo n'est requis. L'adresse (légale et réelle) est écrite en toutes lettres. Parfois, le certificat vous demande d'entrer votre nom complet. supérieur immédiat et son numéro de téléphone. Ces informations doivent également être fournies. Une attention particulière doit être portée à la ligne indiquant le numéro de téléphone de l'organisation. Il nécessite la fourniture obligatoire d'un numéro de téléphone fixe. Vous pouvez spécifier un téléphone mobile si un téléphone fixe est écrit avec celui-ci. TIN, OGRN, KPP d'une personne morale doivent également être indiqués en entier.

Sur la photo ci-dessous, un certificat d'hypothèque sous la forme de VTB Bank.

Données du demandeur

Nom complet l'employé est indiqué dans le certificat en entier. La date de naissance doit correspondre au passeport. Souvent, le certificat contient le poste de l'employé et son ancienneté dans l'organisation. Ces lignes ne doivent pas être sautées, elles doivent répéter complètement les entrées du cahier de travail.

Salaire

Dans un tableau spécial, le comptable de l'entreprise doit indiquer le montant total que l'employé reçoit mensuellement. Sur une ligne distincte, l'année d'accumulation et le mois sont prescrits. Ensuite, le montant reçu par l'employé au cours du mois spécifié est écrit. Il est indiqué en chiffres. À la fin, « total » et le montant total pour la période écoulée sont écrits. L'exactitude des informations fournies sur le certificat de salaire sera vérifiée. Les revenus seront comparés aux revenus moyens de la région pour les personnes exerçant la même profession. Par conséquent, il doit être spécifié réel. Pas besoin d'entrer plus deelle l'est vraiment.

Sur la photo ci-dessous, un exemple de revenu dans le certificat sur le formulaire d'une banque pour une hypothèque d'Alfa-Bank.

Design

La période pour laquelle le salaire est indiqué doit être d'au moins 6 mois. Dans certains cas, il est permis de délivrer un certificat pour 4 mois si l'expérience dans l'organisation n'est pas suffisante. Pour la banque, renseigner le délai maximum possible (dans le tableau) est une priorité.

Attention aux lignes avec les signatures du comptable et du responsable de l'organisation. S'il s'agit de la même personne, les banques recommandent de joindre une copie de l'arrêté portant nomination de cette personne au poste de chef comptable. Si le chef et le chef comptable sont des personnes différentes, il devrait y avoir deux signatures. Les deux avec décodage.

Vous pouvez obtenir un certificat sur le formulaire d'une banque pour une hypothèque (échantillon) directement en agence ou l'imprimer à partir du site Web d'une institution financière spécifique.

Le document est certifié par le sceau rond de l'organisme employeur. Un sceau de fac-similé ou un cachet d'entreprise ne peut pas être utilisé.

Un exemple de certificat sur le formulaire d'une banque pour une hypothèque de la Sberbank se trouve sur le site Web d'une institution financière. Des instructions détaillées pour le remplissage y sont jointes.

Vérifier la commande

Comment le document soumis est-il vérifié ? L'authenticité et la fiabilité des données spécifiées pour l'hypothèque dans le certificat sous forme de banque sont vérifiées en plusieurs étapes. Système de notationtraite les informations sur les coordonnées de l'entreprise employeur et les données de l'employé qui demande un prêt hypothécaire. Les informations fournies par le client traversent les bases de données et les registres d'État (ils recherchent la conformité). Ainsi, il devient clair si l'organisation spécifiée dans le certificat existe réellement et si elle mène des activités.

L'agent de crédit est le prochain à vérifier. Sa tâche est de déterminer si le montant des revenus déclarés par le client correspond réellement. L'inspecteur vérifie le questionnaire, dont les données doivent correspondre parfaitement aux informations du certificat. Dans le questionnaire, qui est initialement rempli par le demandeur de prêt lors de la demande de prêt hypothécaire, le salaire est indiqué en entier. Il doit correspondre au montant de l'attestation sous forme de banque. Des divergences dans les données fournies par l'emprunteur lui-même peuvent amener l'agent de crédit à penser que l'information n'est pas vraie.

Faites attention à l'apparence de l'aide. Les corrections, les suppressions ne sont pas autorisées. Les données doivent être formatées conformément aux champs d'information. L'authenticité du sceau est vérifiée. Dans 99% des cas, l'agent de crédit appelle les numéros de téléphone indiqués sur l'attestation. Selon le numéro de travail, des informations sont spécifiées sur le fait que le candidat travaille réellement dans l'entreprise, si le poste et l'expérience de travail correspondent. Il conviendrait d'avertir les employés qui répondent au téléphone que la banque appellera pour confirmer les données. Si l'agent de crédit ne parvient pas à joindre l'employeur, la demande est rejetée ou suspendue jusqu'à ce quele téléphone ne deviendra pas disponible.

Un exemple de certificat sur le formulaire d'une banque pour une hypothèque de Gazprombank, par exemple, diffère par l'exigence d'informations détaillées sur l'organisation. Le remplir demande de l'exactitude et de la précision.

Comment faire sans aide

Tous les emprunteurs potentiels n'ont pas le temps de rassembler un ensemble complet de documents. Dans la plupart des cas, si un client n'est pas en mesure de fournir un relevé bancaire pour un prêt hypothécaire, c'est la faute de l'entreprise qui l'emploie, car l'entreprise a peur de divulguer des données sur les revenus non officiels des employés. Comment agir dans une telle situation ? Certaines grandes banques russes ont développé des programmes d'achat de logements avec la fourniture de seulement deux documents. Le demandeur doit apporter un passeport et un SNILS ou un permis de conduire.

Quel est l'inconvénient des programmes qui vous permettent d'éviter de fournir une attestation sous la forme d'une banque pour une hypothèque lors de la soumission de documents ? Quelles banques offrent cette opportunité ?

Le principal inconvénient est l'augmentation des taux d'intérêt. Les banques prennent des risques en faisant confiance à des clients dont les revenus ne sont pas confirmés. Pour cela, ils reçoivent une compensation sous la forme d'un pourcentage accru.

Le deuxième moins est l'augmentation de l'acompte. Un montant important (30 à 40 % du coût du logement) devient une garantie de la solvabilité du futur emprunteur.

Concevoir une hypothèque à l'aide de deux documents

Banques qui acceptent ces conditions:

• "Tinkoff". A partir de 15% d'acompte, taux d'intérêt de 6% à 14%, selonsur le type de bien immobilier acheté.
• VTB. A partir de 40% d'acompte lors de l'achat d'une résidence secondaire et de 30% lors de l'achat d'une résidence principale, le taux est de 9,6%.
• Sberbank. À partir de 40 % d'acompte et de 0,5 % supplémentaire au taux de base.
• Gazprombank. A partir de 40 % d'acompte, taux à partir de 10,2 %.
• Rosselkhozbank. A partir de 40% d'acompte, taux à partir de 9.35%.
• "Banque Alfa". Acompte d'au moins 50%. Tarif à partir de 9,79 %.
• "Deltacrédit". Acompte de 40 % et taux de 8,25 %.
• "Transcapitalbank". Acompte 30%, taux 8,2%. Cette institution financière a une limite sur le montant de l'hypothèque. Pour Moscou et Saint-Pétersbourg, il s'agit de 12 millions de roubles, et pour les résidents d'autres colonies - de 5 millions de roubles.
• Uralsib. Dépôt de 40 % et taux de 9,4 %.

Conclusion

L'hypothèque avec un certificat sous la forme d'une banque est possible si le document est établi conformément à toutes les règles. Il est important de se rappeler que vous ne devez pas essayer de donner un faux certificat à la banque. Sur Internet et d'autres sources, il existe des annonces avec une proposition de plusieurs milliers de roubles pour produire un document avec n'importe quel montant souhaité. Le forfait comprend également une copie du cahier de travail. Ces références ne seront pas vérifiées. Les inspecteurs des prêts hypothécaires travaillent avec soin, l'exactitude des informations est soigneusement vérifiée. Si des divergences sont constatées, le client frauduleux est menacé de bloquer tous les canaux pour le traitement futur du prêt, il est même possible de transférer l'affaire à la police. Sur le soupçon deune demande frauduleuse sera rejetée avec un code spécial qui empêchera le client de recevoir un prêt à vie.